Aké poistenie pre nehnuteľnosť existuje?

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti je zásadnou ochranou pre každého majiteľa domu, bytu, chaty alebo iného obytného priestoru. Poskytuje finančnú istotu v prípade nepredvídateľných udalostí, ktoré by mohli ohroziť váš majetok a rodinný rozpočet. V tomto článku sa pozrieme na rôzne aspekty poistenia nehnuteľností, vrátane typov poistenia, krytých rizík, faktorov ovplyvňujúcich cenu a tipov, ako sa vyhnúť bežným chybám.

Typy poistenia nehnuteľností

Poistenie majetku sa delí na dva základné typy:

  • Poistenie nehnuteľnosti: Zameriava sa na samotnú budovu a jej súčasti, ako sú steny, strecha, podlahy, dvere, okná, inštalácie (elektrika, plyn, voda) a vedľajšie stavby (garáž, plot, hospodárske budovy, bazén, altánok). Produkt je určený nielen pre byty či rodinné domy vrátane ich vnútorného zariadenia, ale napríklad aj pre chaty (chalupy).

  • Poistenie domácnosti: Kryje hnuteľné veci v byte alebo dome, ako sú nábytok, elektronika, oblečenie, spotrebiče, cennosti a iné osobné predmety.

Kombinácia poistenia nehnuteľnosti a domácnosti

Pre komplexnú ochranu je ideálne uzatvoriť obe poistenia. Ak dôjde k škode spôsobenej napríklad živelnou udalosťou, poistenie nehnuteľnosti pokryje opravu budovy a poistenie domácnosti nahradí poškodené alebo zničené vybavenie.

Prečítajte si tiež: Podmienky poistenia nehnuteľnosti UNIQA

Riziká kryté poistením nehnuteľnosti

Poistenie nehnuteľnosti chráni váš majetok pred rôznymi rizikami, medzi ktoré patria:

  • Živelné pohromy: Požiar, výbuch, úder blesku, víchrica, krupobitie, povodeň, záplava, zosuv pôdy, zemetrasenie, tiaž snehu alebo námrazy, pád stromu.

  • Škody spôsobené vodou: Únik vody z potrubí, prasknutie potrubia, mráz a tlak (v rámci budovy). Kryté sú škody spôsobené únikom vody z prítokových a odtokových potrubí a zariadení; lomom vodovodných potrubí, vrátane kanálov na miešanú vodu bez ohľadu na príčinu vzniku škody (napr. korózia); mrazom a tlakom iba v rámci (vo vnútri) poistených budov na vodovodných potrubiach a/alebo prípojných zariadeniach, ich armatúrach a na sanitárnych častiach; na zariadeniach a armatúrach pripojených na potrubie (napr. vodovodné kohútiky, umývadla, záchody, kúpeľňové zariadenia, vykurovacie telesá, vykurovacie kotle a bojlery), ak je ich obnova alebo oprava potrebná z dôvodu odstránenia škody spôsobenej lomom potrubia, a tiež náklady na odstránenie škôd spôsobených následkom poistnej udalosti.

  • Krádež a vandalizmus: Vlámanie, lúpež, vandalizmus. Poistené sú škody spôsobené konaním smerujúcim ku krádeži vlámaním alebo uskutočnenou krádežou vlámaním, ak sa páchateľ dokázateľne násilím dostal do poistených priestorov vyrazením alebo vylomením dverí, okien alebo iných častí budovy, t.j. Škody spôsobené rozbitím alebo lomom skla.

  • Iné riziká: Náraz vozidla, zrútenie lietadla, nepriamy úder blesku, prepätie, skrat elektromotora.

    Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

Špecifické prípady a pripoistenia

  • Dom vo výstavbe: Poistenie je možné dojednať v čase platnosti stavebného povolenia. Počas doby výstavby, resp. prestavby domu začína poistné krytie pre víchricu (vietor s rýchlosťou nad60 km/h) až okamihom úplného pokrytia strechy a uzatvorením všetkých ostatných otvorov, napr. Domy vo výstavbe v obci majú poistené aj škody spôsobené krádežou vlámaním v zmysle Zmluvných dojednaní produktu Domov a Šťastie (podmienka určitého zabezpečenia domu) - konkrétne bod 1. DOM, ods.

  • Vedľajšie budovy: K poisteniu rodinného domu je možné uzatvoriť poistenie vedľajších budov nachádzajúcich sa na pozemku, ktorý patrí k rodinnému domu. Sú to napr. hospodárske budovy, bazén, pivnica, altánok a pod..

  • Garáž mimo pozemku: Je možné dojednať i poistenie garáže nachádzajúcej sa mimo pozemku patriaceho k rodinnému domu.

  • Jednoduchá krádež a vonkajší vandalizmus: V poistení rodinného domu ponúka poisťovňa UNIQA možnosť dojednania tzv. jednoduchá krádež a vonkajší vandalizmus - poistené sú škody (do limitu 400 €) spôsobené úmyselným poškodením alebo zničením, resp. odcudzením vecí nachádzajúcich sa na pozemku resp. vonkajšej strane domu, ktorý predstavuje miesto poistenia. Poistenie sa vzťahuje len na škody na veciach, pri ktorých je vylúčená ich funkčnosť (nie estetické poškodenie).

Riziká kryté poistením domácnosti

Podobne ako pri poistení nehnuteľnosti, tak aj v tomto prípade je zariadenie domácnosti kryté na poistné nebezpečia požiar, rozličné živelné a katastrofické pohromy, únik vody a naviac krádež vlámaním, lúpež, lom skla. Poistené sú škody spôsobené konaním smerujúcim ku krádeži vlámaním alebo uskutočnenou krádežou vlámaním, ak sa páchateľ dokázateľne násilím dostal do poistených priestorov vyrazením alebo vylomením dverí, okien alebo iných častí budovy, t.j. Škody spôsobené rozbitím alebo lomom skla.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre materskú dávku

Špecifické pripoistenia a rozšírenia pre domácnosť

  • Poistenie bicyklov: Bicykle poistené v rámci domácnosti aj mimo miesta poistenia (napr. automaticky sa poisťujú aj veci v ubytovacom zariadení v rámci SK napr.
  • Poistenie zodpovednosti za škodu: Poistenie zodpovednosti za škodu sa vzťahuje na škody na živote a zdraví, materiálne škody ako aj následné finančné škody, ktoré možno odvodiť od poistenej škody na živote a zdraví alebo poistenej materiálnej škody. Vzťahuje sa aj na náklady na zisťovanie a odvrátenie (aj súdne) povinnosti poskytnúť náhradu škody uplatňovanú treťou osobou aj v prípade neoprávneného nároku. V rámci postenia domácnosti bytu / rodinného domu má klient automaticky zdarma poistenie zodpovednosti členov domácnosti do limitu 17 000 €. V prípade dojednania rizika „nepriamy úder blesku, prepätie / skrat motora v elektrospotrebičoch“ sa limit plnenia zvyšuje až na 68 000 €, so sublimitom 7 000 € za poistenie zodpovednosti z držby psa.
  • Poistenie zodpovednosti z držby psa: Poisťovňa UNIQA ponúka klientom možnosť dojednania si tzv. zodpovednosť z držby psa - poistené sú povinnosti náhrady škody (do limitu 7 000 €) majiteľa, ošetrovateľa, príp.

Faktory ovplyvňujúce cenu poistenia

Cena poistenia nehnuteľnosti a domácnosti závisí od viacerých faktorov:

  • Poistná suma: Výška poistnej sumy by mala zodpovedať hodnote nehnuteľnosti a domácnosti. Je dôležité poistiť nehnuteľnosť na jej reálnu hodnotu, aby ste v prípade škody dostali dostatočné finančné prostriedky na jej opravu alebo obnovu. Ak by došlo k totálnej škode na Vašom byte (napr. smutný prípad z Mukačevskej ulice v Prešove), tak potrebujete z poisťovne takú sumu, ktorá Vám zabezpečí nové bývanie v obdobnej lokalite v rovnako veľkom byte. A takýto byt si zadovážite len za aktuálnu trhovú cenu. Preto by Vaša poistka mala zohľadňovať práve trhovú cenu bytu. Ak by došlo k totálnej škode na Vašom dome (napr. úplné zničenie domu po zosuve pôdy), tak potrebujete z poisťovne takú sumu, ktorá Vám zabezpečí postavenie nového domu, rovnakého štandardu, na obdobne veľkom pozemku, v obdobnej lokalite. Práve toto zohľadňuje tzv. „východisková hodnota domu“. Nový dom totiž postavíte za približne rovnakú cenu materiálu a práce. A to bez ohľadu na lokalitu v ktorej dom stojí, pričom trhová cena domov sa výrazne líši v závislosti od lokality.

  • Rozsah poistného krytia: Čím viac rizík je zahrnutých v poistení, tým vyššia bude cena.

  • Typ nehnuteľnosti: Cena poistenia sa líši pre rodinné domy, byty, rekreačné objekty a nebytové priestory.

  • Lokalita: Nehnuteľnosti v oblastiach s vyšším rizikom povodní, zemetrasení alebo kriminality môžu mať vyššie poistné. Miesto, kde sa nehnuteľnosť nachádza, má výrazný vplyv najmä na poistnú sumu. Väčšina poisťovní má totiž pre regióny stanovené určité minimálne hodnoty pre m² plochy a poistnú sumu určujú podľa nich. Inú hodnotu má nehnuteľnosť v Bratislave, inú v Poprade a inú napr. v obci Hriňová. Jedna z poisťovní však využíva aj tzv. „povodňové mapy“, podľa ktorých určuje riziko a poistnú sumu.

  • Podlahová plocha: Poistná suma nehnuteľnosti v poisťovni UNIQA závisí od celkovej podlahovej plochy budovy pri zohľadnení vybavenia stavby (počet podlaží). Poistná suma domácnosti v byte a rodinnom dome v poisťovni UNIQA závisí od celkovej podlahovej plochy. Pod podlahovou plochou bytu sa v tomto prípade rozumie základná plocha bytu bez terasy, otvoreného balkónu alebo otvorenej lodžie, bez pivničných priestorov, bez garáže nachádzajúcej sa v bytovom dome. Podlahová plocha rodinného domu závisí od počtu podlaží (pivnica, poschodia, obytné podkrovie).

  • Zabezpečenie nehnuteľnosti: Ak má nehnuteľnosť bezpečnostné dvere, alarm alebo iné zabezpečovacie prvky, poisťovňa môže poskytnúť zľavu.

  • Spoluúčasť: Výška spoluúčasti, ktorú sa zaväzujete zaplatiť pri poistnej udalosti, ovplyvňuje cenu poistenia. Čím vyššia je spoluúčasť, tým nižšie je poistné.

  • Materiál stavby: Materiál, z ktorého je nehnuteľnosť postavená, je dôležitým kritériom najmä pri domoch. Drevené domy totiž niektoré poisťovne nepoistia alebo ich poistia len „na výnimku“. Pri tehlových stavbách však nebýva problém.

Indexácia poistenia

Pokiaľ samému sebe neveríte, že si to budete pravidelne kontrolovať, tak zvážte tzv. indexáciu poistenia. Indexácia znamená, že poisťovňa bude automaticky každým rokom navyšovať poistnú sumu podľa rastu inflácie. Spolu s navýšením poistnej sumy sa automaticky o pár eur navýši aj ročné poistné. Tým si zabezpečíte to, že Vaša nehnuteľnosť nebude ani po 20 rokoch podpoistená.

Čomu sa vyhnúť pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti

  • Podpoistenie: Ak je poistná suma nižšia ako skutočná hodnota nehnuteľnosti alebo domácnosti, v prípade škody dostanete len pomernú časť náhrady. Mnohí klienti si často poistia dom ležiaci v menej lukratívnych lokalitách na nižšiu sumu. Robia to v presvedčení, že ten dom aj „tak vyššiu hodnotu nemá“. Poisťovňu však pri domoch nezaujíma trhová hodnota domu. Zaujíma ich ale suma, ktorú potrebujete, aby ste si mohli znovu postaviť svoj dom, teda „východisková hodnota“. Túto sumu presne zistíte zo znaleckého posudku (pokiaľ ním disponujete). K východiskovej hodnote nehnuteľnosti z posudku nezabudnite prirátať DPH vo výške 20%, keďže v posudku býva spravidla uvedená východisková hodnota bez DPH. Ak posudok nemáte a nemáte dôvod si ho urobiť, tak si zistite vo svojom okolí, prípadne u stavebných firiem, za koľko sa dnes dajú domy vo Vašom štandarde (zohľadňujúcom zastavanú plochu, počet podlaží, typ strechy …) postaviť. Niektorí klienti, v snahe ušetriť na poistení nehnuteľnosti, často znížia poistnú sumu a nehnuteľnosť si tak podpoistia. Takýto krok sa Vám však môže vypomstiť. V prípade, že si nehnuteľnosť „podpoistíte“, tak Vám aj poisťovňa bude rovnakou mierou krátiť poistné plnenie. Pravidelne si zvyknite nazrieť do Vašej poistky na nehnuteľnosť. Pokiaľ zistíte, že Vaša poistná suma už nezodpovedá aktuálnemu stavu na trhu, tak môzete poistnú sumu zvýšiť. Kontaktujte svojho finančného sprostredkovateľa, alebo Vašu poisťovňu a oni Vám zmluvu prepracujú.
  • Nadpoistenie: Poistenie na vyššiu sumu, ako je skutočná hodnota majetku, nemá zmysel, pretože v prípade škody dostanete len náhradu zodpovedajúcu skutočnej škode.
  • Ignorovanie poistných podmienok: Pred uzatvorením poistenia si pozorne prečítajte zmluvné podmienky a uistite sa, že rozumiete všetkým výlukám a obmedzeniam.
  • Zabúdanie na aktualizáciu poistenia: Pravidelne kontrolujte poistnú zmluvu a aktualizujte ju, ak sa zmenila hodnota vášho majetku alebo rozsah krytia.
  • Spoliehanie sa len na poistenie nehnuteľnosti: Nezabúdajte, že poistenie nehnuteľnosti kryje len samotnú budovu, nie jej vybavenie. Pre komplexnú ochranu je potrebné uzatvoriť aj poistenie domácnosti.
  • Neznalosť rozdielu medzi poistením bytovky a vlastného bytu: Ak žiješ v bytovke, je možné, že je poistená vlastníkom. Je však rozdiel medzi poistením bytovky a vlastného bytu. Opäť si predstav, že bytovka ľahne popolom. Ubezpečia ťa, že je všetko v poriadku, lebo bola poistená a dostaneš nový byt. V realite si budeš musieť počkať na výstavbu (cca 3 roky) a vtedy ti pridelia byt. Ty si vieš poistiť svoj vlastný byt aj keď bývaš v bytovke. To ti zaručí, že keby sa naozaj stalo to najhoršie, peniaze z poistky dostaneš ty a môžeš si kúpiť nový byt okamžite.

Ako si vybrať správne poistenie?

  1. Zhodnoťte svoj majetok: Určite si, akú hodnotu má vaša nehnuteľnosť a domácnosť.
  2. Identifikujte riziká: Zvážte, aké riziká sú pre vašu lokalitu a typ nehnuteľnosti najrelevantnejšie.
  3. Porovnajte ponuky: Vyžiadajte si ponuky od viacerých poisťovní a porovnajte ich rozsah krytia, poistné sumy, spoluúčasť a cenu.
  4. Prečítajte si zmluvné podmienky: Pozorne si preštudujte zmluvné podmienky a uistite sa, že rozumiete všetkým výlukám a obmedzeniam.
  5. Poraďte sa s odborníkom: Ak si nie ste istý, aké poistenie je pre vás najvhodnejšie, poraďte sa s finančným sprostredkovateľom.
  6. Využite online kalkulačky: Ak si chcete vypočítať, koľko Vás vyjde poistenie nehnuteľnosti, vyskúšajte našu online kalkulačku!

tags: #ake #poistenie #pre #nehnutelnost #existuje

Ďalšie články