Ako Banka Skúma PN: Podrobný Prehľad

Schválenie hypotéky a jej následné čerpanie je proces, ktorý môže trvať niekoľko dní, no v komplikovanejších prípadoch aj niekoľko týždňov. Pre urýchlenie tohto procesu je vhodné pripraviť si vopred všetky potrebné dokumenty. Banky si pri schvaľovaní hypotéky dôkladne preverujú finančné možnosti klienta, aby predišli riziku nesplácania úveru a ochránili ho pred nezvládnuteľným zadlžením.

Prečo Banky Skúmajú PN?

Banka si pri posudzovaní žiadosti o hypotéku všíma viaceré faktory, ktoré môžu jej schválenie skomplikovať. Jedným z nich je aj práceneschopnosť (PN). Ľudia často stroskotajú na tom, že idú posledné mesiace na krátkodobú PN, čo môže byť pre banku výkričníkom. Banky sa okrem iného zameriavajú na dĺžku pracovného pomeru alebo dĺžku podnikania. Hypotekárny úver nebude schválený klientom v skúšobnej alebo výpovednej lehote.

Čo Banka Sleduje pri Posudzovaní PN?

Doba Trvania PN

Banka sleduje, ako dlho trvá PN. Krátkodobá PN nemusí byť problém, ale dlhodobejšia PN môže signalizovať zdravotné problémy, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť klienta splácať úver.

Frekvencia PN

Ak klient často chodí na PN, môže to byť pre banku signál, že nie je stabilný zamestnanec a môže mať problémy so splácaním úveru.

Dôvod PN

Banka môže skúmať aj dôvod PN. Ak je dôvod PN vážny, môže to ovplyvniť rozhodnutie banky o schválení úveru.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre dôchodcov

Vplyv PN na Príjem

Banka sleduje, ako PN ovplyvňuje príjem klienta. Ak klient počas PN poberá nižší príjem, môže to ovplyvniť jeho schopnosť splácať úver.

Ako Sa Vyhnúť Problémom s PN pri Žiadosti o Hypotéku?

Plánujte Žiadosť o Hypotéku

Ak viete, že budete potrebovať hypotéku, snažte sa vyhnúť PN v mesiacoch pred podaním žiadosti.

Vysvetlite Situáciu Banke

Ak ste boli na PN, vysvetlite banke dôvod a uistite ju, že ste schopní splácať úver.

Doložte Potrebné Dokumenty

Doložte banke všetky potrebné dokumenty, ktoré preukazujú vašu schopnosť splácať úver, napríklad potvrdenie od lekára o vašom zdravotnom stave.

Ďalšie Faktory, Ktoré Banka Skúma

Okrem PN banka skúma aj ďalšie faktory, ktoré môžu ovplyvniť schopnosť klienta splácať úver:

Prečítajte si tiež: Podmienky doručovania dôchodku

Príjem

Banka skúma výšku a stabilitu príjmu klienta. Akceptuje príjem zo zamestnania a podnikania. Banky zvyčajne skúmajú priemerný príjem za posledných 6 mesiacov pri závislej činnosti a za posledné zdaňovacie obdobie pri príjme z podnikania. K hlavným príjmom je možné dokladovať tzv. vedľajšie príjmy, ako napríklad príjmy z prenájmu, rôzne prídavky, príspevky a dôchodky, v ojedinelých prípadoch výživné na dieťa, ako aj pravidelne vyplácané diéty.

Zamestnanie

Banka skúma dobu a formu pracovnej zmluvy. Žiadateľ nesmie byť vo výpovednej lehote a musí byť po skúšobnej lehote. Bankové domy akceptujú príjem zo závislej činnosti, čas neurčitý, ako aj čas určitý. Odporúčam, aby žiadal o úver, až keď má vyplatenú celú mzdu za tri mesiace.

Podnikanie

V prípade živnosti je potrebné doložiť daňové priznanie za predošlý rok, niektoré banky akceptujú aj podnikanie aktívne minimálne jeden rok. Pre banku je dôležité aj to, aby zamestnávateľ klienta nebol v zozname dlžníkov Sociálnej poisťovne a zdravotnej poisťovne a aby nebol v omeškaní so zaplatením daní. Ak klient požiadal o odklad daňového priznania do 30. júna 2021, k žiadosti o úver bude predkladať žiadosť o jeho odklad, zároveň musí mať v čase predkladania žiadosti o úver už podané daňové priznanie a uhradenú daň.

Výdavky

Banka skúma výšku výdavkov klienta, vrátane splátok iných úverov.

Úverová História

Banka skúma úverovú históriu klienta, aby zistila, či v minulosti nemal problémy so splácaním úverov. Omeškanie splátok je prvým krokom k prípadnému neschváleniu hypotéky.

Prečítajte si tiež: Výber bankového účtu pre dôchodcov

Vek

Pri žiadosti je posudzovaný aj vek žiadateľa, kde banky vnímajú ako rizikového žiadateľa každého s vekom vyšším ako 40 rokov.

Rodinný Stav

Prípadne zaváži aj to, či si berie hypotéku sám, alebo si ju berú v páre.

Nehnuteľnosť

Dôležitý je aj výber nehnuteľnosti, kde banka skúma jej vhodnosť, prípadne či na ňu nie sú viazané nejaké vecné bremená. Platí, že čím atraktívnejšiu nehnuteľnosť zakladáte, tým ochotnejšie vám ju banka založí.

Znalecké Ohodnotenie

Keďže pri vybavovaní hypotéky býva nehnuteľnosť predmetom záložného práva, je dôležité znalecké ohodnotenie. Čím vyššie stanoví znalecký posudok hodnotu nehnuteľnosti, tým vyšší hypotekárny úver môže klient získať. Znalecké posudky vypracované externými znalcami sa v drvivej väčšine supervidujú znalcami banky.

Rizikové Aktivity

Ďalším výkričníkom pre banku môže byť aj stávkovanie alebo gamblerstvo. Banka je v pozore, aj keď na výpisoch z účtu vidí, že si klient platí predplatné na webových stránkach, kde sa môže vyskytnúť nevhodný alebo erotický obsah.

AML Riziko

Transakcie z krajín s vysokým AML rizikom (anti-money laundering) môžu vyústiť do žiadosti o doplnenie dokladov, čo môže spomaliť alebo zablokovať proces.

Dokumenty Potrebné pre Schválenie Hypotéky

Pre schválenie hypotéky je potrebné predložiť banke nasledovné dokumenty:

• Doklady totožnosti: Občiansky preukaz, pas
• Doklady o príjme: Potvrdenie o príjme od zamestnávateľa, daňové priznanie (pri podnikaní)
• Doklady k nehnuteľnosti: List vlastníctva, kúpna zmluva (ak sa jedná o kúpu nehnuteľnosti), znalecký posudok
• Ďalšie dokumenty: Môžu byť potrebné ďalšie dokumenty, napríklad potvrdenie o zaplatení odvodov, potvrdenie o stave účtu

Životné Poistenie a Hypotéka

Banky sa okrem poskytovania bežných bankových produktov sústredia v poslednej dobe tiež na predaj produktov v oblasti životného poistenia. Najčastejšie sa zameriavajú na poistenie niektorých rizík v súvislosti s čerpaním hypotéky. Klienti sa často mýlia, čo presne banka pod „poistením úveru“ myslí. Najčastejšie si zamieňajú poistenie úveru a poistenie nehnuteľnosti, ktorú pri úvere zakladajú. Správne nastavené životné poistenie je poistenie rizikové (nie investičné), pričom dôležité je poisťovať hlavne veľké riziká ako smrť, invalidita, závažné ochorenia, pracovná neschopnosť (PN) a trvalé následky úrazu.

Čo Robiť, Ak Vám Hypotéku Zamietnu?

Ak vám banka hypotéku zamietne, nezúfajte. Môžete sa pokúsiť získať hypotéku v inej banke. Rôzne banky sa na rôzne situácie môžu pozerať inak. Pred ďalšou žiadosťou si najskôr overte, či v registroch už nefigurujete ako neplatič, inak by ste v banke opäť dostali stop. Ak vám neschvália hypotéku v jednej banke pre podlžnosti na odvodoch, daniach či pre omeškanie splátok, návšteva ďalšej banky je zbytočná. Najskôr treba vyriešiť problém, ktorý blokuje schválenie úveru, a do ďalšej žiadosti počkať aspoň tri mesiace.

tags: #ako #banka #skúma #pn