Ako efektívne prispievať do druhého piliera a zabezpečiť si lepšiu budúcnosť na dôchodku

Druhý dôchodkový pilier predstavuje dôležitý, no nie jediný nástroj pre zabezpečenie finančnej stability na dôchodku. Hoci ponúka možnosť zhodnocovania úspor, je dôležité uvedomiť si jeho riziká, najmä časté vládne zásahy, ktoré môžu negatívne ovplyvniť nasporené prostriedky. Vláda Slovenskej republiky v tomto roku zaviedla zmeny v druhom dôchodkovom pilieri, ktoré majú negatívny dopad na všetkých sporiteľov. Aktuálne sa v 2. pilieri nachádza viac ako 15 miliárd eur, ktoré sa investujú s cieľom navýšiť štandardný štátny dôchodok z 1. piliera. Zníženie príspevku z odvodov z 5,5 % na 4 % hrubej mesačnej mzdy môže pripraviť začínajúcich sporiteľov o značnú časť ich budúceho dôchodku. Vláda týmto krokom získava viac finančných prostriedkov do štátneho rozpočtu, avšak dlhodobý problém s financovaním dôchodkov sa tým nerieši, iba odďaľuje. Je teda namieste otázka, ako sa dá čo najlepšie prispievať do druhého piliera a či sa dá spoľahnúť na dostatočný príjem z neho v budúcnosti.

Rozdiely medzi I., II. a III. pilierom

Pre lepšie pochopenie problematiky je dôležité rozlišovať medzi jednotlivými piliermi dôchodkového systému na Slovensku:

• 1. pilier: Ide o prietokový systém, kde sa vybrané peniaze z odvodov takmer okamžite prerozdeľujú na výplatu starobných dôchodkov. V tomto pilieri nedochádza k zhodnocovaniu úspor, vypláca sa len toľko, koľko sa vyberie na odvodoch.
• 2. pilier: V tomto pilieri si každý sporiteľ sporí na svoj dôchodok individuálne. Úspory sa postupne hromadia, investujú na finančných trhoch a zhodnocujú. Cieľom je, aby si sporiteľ mohol na dôchodku vybrať viac, ako do piliera vložil. Príspevky do 2. piliera sú presmerované z odvodov, ktoré by inak smerovali do 1. piliera.
• 3. pilier: Funguje podobne ako 2. pilier, avšak s tým rozdielom, že si sem sporiteľ posiela peniaze zo svojej výplaty. Niektorí zamestnávatelia prispievajú svojim zamestnancom do 3. piliera ako benefit.

Dôležité je, že 1. a 2. pilier predstavujú peniaze štátu, zatiaľ čo 3. pilier súkromné prostriedky sporiteľa. Bez príspevkov zamestnávateľa by 3. pilier nemal veľký význam kvôli vysokým poplatkom a slabému zhodnoteniu.

Prečo vznikol 2. pilier?

Pred zavedením 2. piliera bol systém postavený len na priebežnom financovaní dôchodkov (PAYG). Tento systém funguje dobre, ak je dostatok pracujúcich platiacich odvody a menej dôchodcov. Avšak, v krajinách so starnúcou populáciou, ako je Slovensko, sa tento systém stáva neudržateľným. Preto sa vláda rozhodla zriadiť 2. dôchodkový pilier s cieľom investovať časť odvodov a zhodnotiť ich do budúcnosti. Tento systém sa nazýva príspevkovo definovaný. Výška dôchodku závisí od investičného výnosu. Dôležitým faktorom úspechu je dostatočná doba investovania.

Politické zásahy a ich dopad na 2. pilier

2. pilier na Slovensku bol v minulosti opakovane ovplyvnený politickými zásahmi, ktoré sporiteľov pripravili o značné finančné prostriedky.

• Zavedenie plošných garancií v roku 2009: V reakcii na túto zmenu začali správcovské spoločnosti predávať akcie, aby znížili rizikovosť portfólií a splnili zákonom stanovené garancie. Paradoxne, hlavnou zložkou akciových fondov sa stali dlhopisy, ktoré nedokázali zabezpečiť rovnaké výnosy ako akcie.
• Povinný presun do konzervatívnych fondov v roku 2013: Sporitelia, ktorí chceli zostať v akciových fondoch, museli o to aktívne požiadať. Väčšina sporiteľov sa však neozvala a boli automaticky presunutí do dlhopisových fondov, ktoré na dlhých horizontoch zarábajú menej ako akcie.

Tieto zásahy v podstate pripravili sporiteľov o budúce výnosy, pretože indexové fondy rástli oveľa prudšie ako dlhopisové.

Prečítajte si tiež: Príjem a jeho vplyv na daňové a odvodové povinnosti

Odstrašujúce príklady zo zahraničia

Skúsenosti z Maďarska a Českej republiky ukazujú, ako politické rozhodnutia môžu ovplyvniť dôchodkové systémy.

• Maďarsko: V roku 2010 vláda znárodnila peniaze v 2. pilieri, čím získala prostriedky na zníženie štátneho dlhu. Ľudia boli postavení pred dilemu - buď budú posielať plnú sumu odvodov v prospech štátu a nestratia nárok na štátny dôchodok, alebo budú investovať časť peňazí samostatne, ale stratia nárok na dôchodok od štátu.
• Česká republika: V roku 2012 bol zavedený 2. pilier, ktorý bol o rok neskôr zrušený z dôvodu rozdielnych politických názorov a obáv, že peniaze v súkromných fondoch budú chýbať na vyplácanie súčasných dôchodkov.

Poučenie z minulosti a pohľad do budúcnosti

2. pilier na Slovensku neustále prechádza zmenami v dôsledku politických vplyvov. Preto je dôležité uvedomiť si, že jeho budúcnosť je neistá a dôchodok z neho nie je zaručený.

Čo robiť, ak sa nechcete spoliehať len na 2. pilier?

Ak sa nechcete spoliehať len na 2. pilier, existujú alternatívne možnosti sporenia na dôchodok:

• 3. pilier: Je odolnejší voči štátnym zásahom, pretože si v ňom sporíte vlastné peniaze a peniaze od zamestnávateľa. Nevýhodou sú vysoké poplatky a minimálne zhodnocovanie úspor počas poberania dôchodku.
• Európsky dôchodok (PEPP): Ponúka nízke poplatky, vyšší očakávaný výnos a riadi sa legislatívou Európskej únie, čo ho robí odolnejším voči politickým zásahom.
• Finax Inteligentné investovanie: Umožňuje investovať vlastné úspory, ktoré sú kedykoľvek dostupné. Ponúka daňové oslobodenie pre slovenských daňových rezidentov.

Ako si založiť 2. pilier a ako ho spravovať?

2. pilier si môže založiť každý, kto nedosiahol vek 35 rokov a kto v minulosti pracoval a platil odvody do Sociálnej poisťovne. Ak sa chystáte založiť si 2. pilier, je dôležité nastaviť si efektívnu investičnú stratégiu a porovnať si dôchodkové fondy. Ak si nie ste istí, nechajte si poradiť od odborníkov.

Výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi

• Garantované fondy: Patria medzi bezpečné formy investovania, ale nemajú veľké výnosy.
• Negarantované fondy: Predstavujú rizikovejšie investovanie s vyšším výnosom.

Voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho životnej situácie.

Zmena DSS a dôchodkového fondu

• DSS môžete zmeniť kedykoľvek, ale prestup do inej DSS je možný najskôr po uplynutí 6 mesiacov odo dňa posledného prestupu alebo po uplynutí 1 roka odo dňa uzatvorenia prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení.
• Dôchodkový fond si môžete zmeniť kedykoľvek a bez poplatku.

Dobrovoľné príspevky

Kto chce, môže si na svoj dôchodkový účet posielať aj dobrovoľné príspevky. Výšku a frekvenciu dobrovoľných príspevkov určuje sporiteľ podľa vlastného uváženia.

Výhody a nevýhody 2. piliera

Výhody:

• Dlhodobý časový horizont zabezpečuje výnos z investovania aj v čase výkyvov na finančnom trhu.
• Daňová efektívnosť - do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
• Osobné vlastníctvo - funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Dedenie úspor.
• Nízke poplatky.
• Kombinovaný dôchodok so zapojením starobného dôchodkového sporenia znižuje riziko nízkej sumy vyplácaného dôchodku len z jedného zdroja (štátny 1. pilier).
• Stav na osobnom dôchodkovom účte možno ľahko kontrolovať prostredníctvom internetu a spravidla aj telefonicky.
• Prípadný bankrot sa môže týkať len majetku samotnej DSS, ale nie majetku sporiteľov. Ten je vedený oddelene a nesmie byť nikdy použitý v prospech DSS.
• Výnosy z investovania sú oslobodené od dane z príjmu, čo ich odlišuje od príjmov z investícií na kapitálovom trhu.

Nevýhody:

• 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti.

Záver

2. pilier môže byť užitočným nástrojom pre zabezpečenie budúceho dôchodku, avšak je dôležité brať do úvahy jeho riziká a nestabilnosť. Odporúča sa diverzifikovať svoje úspory a zvážiť aj iné možnosti sporenia na dôchodok, ktoré sú nezávislé od politických vplyvov. Je rozumné mať 2. pilier, ale podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že to nebude stačiť. Ak chcete mať slušný dôchodok, musíte myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii. Sporenie na dôchodok si môžete okrem 2. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov.

Prečítajte si tiež: Výpočet dôchodku: Úloha stredoškolského a vysokoškolského štúdia

Prečítajte si tiež: Podmienky pre minimálny dôchodok

tags: #ako #sa #da #prispievat #do #druheho