Bezpodielové Spoluvlastníctvo Manželov (BSM) a Hypotéka: Podmienky a Dôležité Aspekty

Tento článok sa zaoberá problematikou bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM) v kontexte hypoték a úverov. Vysvetľuje, ako BSM ovplyvňuje úverové vzťahy, aké sú možnosti obmedzenia alebo zrušenia BSM a aké dôsledky to má na hypotéku. Cieľom je poskytnúť komplexný prehľad o danej problematike a pomôcť čitateľom zorientovať sa v zložitých právnych a finančných aspektoch.

Úvod do Bezpodielového Spoluvlastníctva Manželov a Hypoték

Hypotéka je významný finančný záväzok, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie všetkých aspektov. Vstup do manželstva prináša so sebou aj právny inštitút bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM), ktorý má zásadný vplyv na majetkové vzťahy manželov, vrátane hypoték a iných úverov.

Hypotéka a Manželstvo: Vstup Obidvoch Manželov do Úverového Vzťahu

Ak ste v manželstve, pri žiadosti o hypotéku je zo zákona nutné, aby do úverového vzťahu vstúpili obaja manželia. Je to priamo spojené s existenciou BSM, pretože po uzavretí manželstva sa manželia stávajú spoločnými vlastníkmi majetku nadobudnutého počas trvania manželstva a zároveň spoločne zdieľajú záväzky. Znamená to, že ak sa manželia rozhodnú pre hypotéku, obaja sú dlžníkmi voči banke a nesú zodpovednosť za splácanie úveru.

Možnosti Riešenia Hypotéky iba Jedným z Manželov

Častou požiadavkou klientov je, aby o hypotéku požiadal a bol dlžníkom iba jeden z manželov. Banky to umožňujú, ale vyžadujú si obmedzenie alebo zrušenie BSM. Každá banka má svoje vlastné požiadavky na spôsob preukázania tejto skutočnosti.

Obmedzenie BSM

Niektorým bankám postačuje notárska zápisnica o obmedzení BSM výlučne na účely splácania hypotéky.

Prečítajte si tiež: BSM a hypotéka: Čo potrebujete vedieť?

Zrušenie BSM

Iné banky vyžadujú rozhodnutie súdu o obmedzení alebo zrušení BSM.

Dôležité je venovať dostatok času príprave a zisteniu všetkých potrebných informácií ešte pred podaním žiadosti o hypotéku.

Spotrebný Úver a BSM

V prípade spotrebných úverov bez založenia nehnuteľnosti môže za určitých okolností byť dlžníkom iba jeden z manželov bez nutnosti vstupu druhého manžela do úverového vzťahu. Banky však majú stanovenú maximálnu výšku úveru, ktorý nemusí byť predmetom BSM.

Spoludlžníctvo a Ručiteľstvo: Rozdielne Formy Úverovej Zodpovednosti

Pri úveroch rozlišujeme dve formy účasti: spoludlžníctvo a ručiteľstvo.

• Spoludlžník: Je priamym účastníkom úveru a nesie rovnakú zodpovednosť za splácanie ako hlavný dlžník.
• Ručiteľ: Nie je priamym účastníkom úveru, ale ručí za splácanie hypotéky v prípade, ak dlžník prestane svoj záväzok plniť. Banka v takom prípade vyzve ručiteľa na pokračovanie v splácaní.

V oboch prípadoch, ako spoludlžník alebo ručiteľ, máte možnosť po dohode s ostatnými dlžníkmi z úverového vzťahu odstúpiť.

Prečítajte si tiež: Bezpodielové spoluvlastníctvo pri rozvode

Spoludlžníctvo s Inými Osobami ako Manželia

Spoludlžníctvo na úvere môže vzniknúť aj s inými osobami ako sú manželia. Pri posudzovaní hypotéky sa príjmy všetkých žiadateľov (dlžníkov) sčítavajú. Často do hypotéky vstupujú aj rodičia, súrodenci alebo partneri, najmä ak si partneri (druh/družka) kupujú nehnuteľnosť spoločne a chcú ju obaja vlastniť.

Zabezpečenie Hypotéky Ručiteľstvom

Hoci je to menej časté, niektoré banky stále uplatňujú ručiteľstvo ako formu zabezpečenia hypotéky. Ručiteľ nie je priamym účastníkom úveru, ale ručí za jeho splácanie.

Hypotéka Pred Uzavretím Manželstva

Ak jeden z partnerov nadobudne nehnuteľnosť pred uzavretím manželstva prostredníctvom hypotéky, táto nehnuteľnosť patrí do jeho výlučného vlastníctva a nie je súčasťou BSM. Za hypotéku a záväzky z nej plynúce zodpovedá sám. Ak si pred svadbou obaja partneri kúpia nehnuteľnosť spoločne a financujú ju spoločným úverom, nehnuteľnosť nepatrí do BSM, ale do podielového spoluvlastníctva budúcich manželov, a to v podiele, v akom ju nadobudli. Voči banke sú obaja dlžníkmi a zodpovedajú spoločne a nerozdielne. Dôležité je zdôrazniť, že ani po svadbe táto nehnuteľnosť nevstupuje do BSM.

Hypotéka Po Uzavretí Manželstva

Ak si manželia vezmú hypotéku po svadbe, musia do úveru vstúpiť obaja, a teda obaja sú dlžníkmi vo vzťahu k banke. Nehnuteľnosť financovaná hypotékou a záväzky z úveru potom patria do BSM, s výnimkou prípadov zúženia alebo zrušenia BSM.

Zúženie BSM

Manželia si môžu u notára formou notárskej zápisnice zúžiť BSM, čím vylúčia konkrétny majetok z BSM (napr. nehnuteľnosť, ktorú chce kúpiť iba jeden z manželov prostredníctvom hypotéky). Zúženie sa môže týkať len majetku, ktorý jeden z manželov ešte len ide nadobudnúť. V rámci zúženia sa dá určiť, že do BSM nebudú patriť ani záväzky vyplývajúce z úverovej zmluvy, ku ktorým sa jeden z manželov chce zaviazať.

Prečítajte si tiež: Dôchodok v manželstve

Zrušenie BSM

Ak majú manželia súdom zrušené BSM (napr. z dôvodu podnikania jedného z manželov), môžu nadobudnúť nehnuteľnosť len do podielového spoluvlastníctva alebo každý z nich do svojho výlučného vlastníctva.

Vyporiadanie Hypotéky po Rozvode Manželstva

Rozvodom manželstva BSM zaniká a je potrebné ho vyporiadať. Existujú tri spôsoby vyporiadania:

1. Dohodou bývalých manželov.
2. Súdnou cestou, ak sa nedohodli.
3. Zo zákona, ak po troch rokoch od zániku manželstva nedošlo k vyporiadaniu dohodou alebo súdom.

Hypotéka Vzate Jedným z Manželov Pred Uzavretím Manželstva

Ak si jeden z manželov vzal hypotéku pred svadbou a po svadbe ju platil z prostriedkov patriacich do BSM, po rozvode má druhý manžel právo žiadať polovicu uhradených splátok. Nehnuteľnosť a hypotéka ostávajú na mene manžela, ktorý ju nadobudol pred uzavretím manželstva.

Hypotéka Vzate Obidvoma Manželmi Po Uzavretí Manželstva

Ak si manželia vzali spoločnú hypotéku po svadbe, po rozvode zostávajú spoludlžníkmi banky s povinnosťou splácať úver. Ak im tento scenár nevyhovuje, mali by sa dohodnúť, kto bude ďalej hypotéku splácať a požiadať banku o zmenu úverovej zmluvy (o vyňatie spoludlžníka).

Hypotéka so Zúženým BSM Žiadateľa

Zúženie BSM sa rieši formou notárskej zápisnice, do ktorej sa zvyčajne uvádza výška hypotéky a špecifikácia nehnuteľnosti. Niektoré notárske úrady vyžadujú aj názov banky. Všetky banky započítavajú do výdavkov žiadateľa o úver aj životné minimum na nepristupujúceho z manželov, ale nezapočítavajú jeho príjem.

Refinancovanie Hypotéky

Refinancovanie hypotéky je prenos vašej súčasnej hypotéky do inej banky s výhodnejšími podmienkami. O ponuky iných bánk sa odporúča začať zaujímať približne 2-3 mesiace pred koncom fixácie. K posúdeniu žiadosti o refinancovanie sa štandardne dokladuje: pôvodná úverová zmluva, znalecký posudok (môže byť aj starší), doklady o príjmoch. Hypotéku je možné refinancovať aj mimo obdobia fixácie, ale je potrebné počítať s poplatkom za predčasné splatenie.

Často Kladené Otázky o Hypotékach

• Aké dokumenty sú potrebné k žiadosti o hypotéku? Doklady totožnosti, doklady k príjmom, doklady k účelu úveru a k jeho zabezpečeniu.
• Aká je minimálna a maximálna doba splatnosti hypotéky? Minimálna doba je 10 rokov, maximálna 30 rokov.
• Môže o hypotéku požiadať cudzinec? Áno, ale podmienky sa líšia od podmienok pre občanov SR.
• Môže o hypotéku požiadať iba jeden z manželov? Áno, v prípade zúženého alebo zrušeného BSM.
• Môžu so splácaním hypotéky pomôcť iné osoby? Áno, napríklad rodičia, príbuzní alebo partner/partnerka.
• Je akceptovateľný príjem zo zamestnania v zahraničí? Áno.
• Je možné založiť inú nehnuteľnosť ako tú, na ktorú sa berie hypotéka? Áno, môžete založiť aj inú vhodnú nehnuteľnosť, ktorej vlastníkmi môžu byť rodičia alebo iní príbuzní, ak s tým súhlasia.
• Je možné refinancovať úver a zároveň financovať rekonštrukciu? Áno.
• Je možné predávať byt s hypotékou a kupovať nový? Áno.
• Ako získať znalecký posudok k nehnuteľnosti? Výber znalca je na vás, banka nemá zoznam znalcov.
• Je možné čiastočné alebo úplné splatenie hypotéky? Áno, mimoriadnu splátku z vlastných zdrojov môžete po dočerpaní hypotéky uskutočniť kedykoľvek prostredníctvom Internetbankingu.
• Je možné predĺžiť splatnosť úveru? Áno, podľa podmienok banky, s ohľadom na celkovú splatnosť, bonitu klienta a ďalšie relevantné parametre.
• Je možné uplatniť daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky? Áno, ak sú splnené podmienky stanovené zákonom o dani z príjmov. Banka vám na požiadanie vystaví a zašle Potvrdenie o zaplatených úrokoch za uplynulé zdaňovacie obdobie.

tags: #bezpodielove #spoluvlastnictvo #manzelov #a #hypoteka #podmienky