Čo má zakázané finančný sprostredkovateľ: komplexný pohľad na obmedzenia a povinnosti

Žijeme v dobe prebytku informácií a služieb. V oblasti financií, kde pôsobí viac ako 30 000 subjektov, je obzvlášť dôležité vedieť rozlíšiť kvalitnú službu od menej kvalitnej. Ak máte skúsenosti, očakávania a kritériá, máte s čím porovnávať. Tento článok sa zameriava na obmedzenia a povinnosti finančných sprostredkovateľov na Slovensku.

Legislatívny rámec finančného sprostredkovania

Slovenská legislatíva definuje finančných sprostredkovateľov pomerne široko. Ak by sa všetci striktne držali zákona, systém práce by sa podobal tomu v bankách. V banke sa musíte identifikovať, pracovník sa vás opýta, čo potrebujete, a dá vám ponuku. Ak je ponúk viac, môže vám niečo odporučiť, ale nesmie vám radiť ani vás navádzať k rozhodnutiu. Môže len odporučiť a vy si máte vybrať.

Predstavte si, že prídete za finančným poradcom s cieľom investovať peniaze. Prvé, čo urobí, je, že od vás bude pýtať občiansky preukaz, identifikuje vás a dáva vám podpisovať prvý formulár. Následne mu poviete, čo chcete, a on vám dáva vypisovať investičný dotazník. Na základe odpovedí z dotazníka vám odporučí množstvo fondov, povie vám o nich a vy si máte vybrať. Aj keď to znie absurdne, presne takto je nastavená slovenská legislatíva.

Realita trhu finančného sprostredkovania

Trh finančného sprostredkovania je rôznorodý, pričom jednotliví sprostredkovatelia sa líšia svojimi znalosťami, skúsenosťami a prístupom ku klientom.

Skupiny finančných sprostredkovateľov

1. Predajcovia s vonkajšou motiváciou: Sem patria ľudia z poisťovní, predajcovia zlata a MLM firmy. Naučia vás pár základných informácií o produkte a idete predávať. Títo ľudia sa dajú ľahko identifikovať zdieľaním motivačných citátov na sociálnych sieťach a účasťou na seminároch o úspechu a motivácii. O financiách vedia veľmi málo.
2. Sprostredkovatelia s obmedzenou odbornosťou: Túto skupinu je ťažké identifikovať, ak ste laik. Častokrát sem patria aj ľudia, ktorí robia financie dlhé roky, ale ich odbornosť je mizerná. Naučili sa predávať pár produktov a absolvovali pár školení. Robia jednu, dve poisťovne, jednu spoločnosť na druhý pilier, jednu spoločnosť na investície. Hypotéky riešia tak, že obehávajú banky, alebo robia jednu - dve banky, ktoré sa naučili.
3. Skúsení špecialisti: Sú to skúsení hypotekárni špecialisti, investiční poradcovia a podobne. Majú prehľad, rozhľad, vedia ako najlepšie investovať, majú veľa klientely, dobré referencie a analytické znalosti ohľadom produktov.
4. Priemerní poradcovia: Ich úmysel je dobrý, snažia sa na sebe pracovať a vzdelávať. Robia priemerné poradenstvo, neuškodia, pomôžu, ale ich vzdelanie je povrchné. Robia len produkty, ktoré ich naučila robiť firma, často robia jednu, dve spoločnosti, ale majú vyššie vzdelanie ako druhá skupina finančných poradcov.
5. Manažéri sietí: Svoj biznis model založili na budovaní siete. Tým, že nerobia obchod, majú povrchné znalosti. Mnoho z nich nemá dostatočné kompetencie, aby viedli kolektív, aj preto vzniká v tomto sektore vysoká fluktuácia.
6. Odborníci s hlbokými znalosťami: Títo ľudia nekladú taký veľký dôraz na image, sú si vedomí znalostí, ktoré nadobudli. Väčšinou sú to introverti, precízni a snažia sa robiť všetko na plno. Veľa času trávia osamote, čítaním, študovaním produktov, detailnými rozbormi, sedia pri tabuľkách, píšu články, angažujú sa v médiách a v online svete. Vo financiách je to tá najvyššia forma, dostať sa na túto úroveň je veľmi náročné a oveľa náročnejšie je vybudovať si silné meno. Sú to ľudia, ktorí si zakladajú na férovosti, korektnosti a to isté očakávajú aj od druhej strany. Tým, že sú to introvertnejšie povahy, obchodné zručnosti nemali v krvi a svoj "handicap" doháňali znalosťami. Sú to ľudia, ktorí na sebe neustále pracujú, sú si vedomí svojich silných aj slabých stránok. Vypracovať sa na túto úroveň trvá roky a reálne takú úroveň znalostí dosahuje len 1% trhu. Výsledkom práce je dlhodobá spolupráca a starostlivosť o klienta, vytvárajú klientom prepracované finančné plány, nad ktorými trávia oveľa viac času, budujú klientom majetok. Vedia porovnať jednotlivé produkty a snažia sa ísť čo najviac do hĺbky.

Ochrana osobných údajov a finančné sprostredkovanie

V dnešnej digitálnej dobe sa osobné údaje stali neoddeliteľnou súčasťou nášho života. Sprostredkovatelia, ktorí zohrávajú kľúčovú úlohu v ich spracúvaní, sa dostávajú do centra pozornosti. Prevádzkovatelia, ktorí sú hlavnými aktérmi pri spracúvaní osobných údajov, nesú zodpovednosť za to, že sprostredkovatelia dodržiavajú najvyššie štandardy ochrany osobných údajov.

Prečítajte si tiež: Obmedzenia fajčenia na balkóne

Nádejný finančný sprostredkovateľ sa často dostáva do ťažkého zápasu o získanie dôvery potenciálneho klienta. Podľa "dobrej" rady zo školenia vytiahne svoj súkromný telefón a začne lákať známych na stretnutia. Týmto konaním dochádza k vybočeniu z výnimky výlučne domácich a osobných činností, ktoré umožňovali spracúvať osobné údaje rodinných príslušníkov, kamarátov a známych bez toho, aby sa aplikovali záväzné pravidlá ochrany osobných údajov. Každý telefonát zo súkromného adresára začínajúceho finančného agenta je tak potenciálnym porušením ochrany osobných údajov, ktoré môže mať právne konzekvencie.

Zákon o ochrane osobných údajov rozlišuje viacero subjektov, ktoré sa podieľajú na spracúvaní osobných údajov, ale majú odlišné postavenie s čím súvisí aplikácia konkrétnych povinností.

Subjekty v procese finančného sprostredkovania a ochrana osobných údajov

1. Finančná inštitúcia (prevádzkovateľ): Banka, poisťovňa, správcovská spoločnosť, ktorá má záujem o predaj svojich produktov a určuje účel spracúvania osobných údajov.
2. Brokerská spoločnosť: Sprostredkúva biznis pre viacero finančných inštitúcií alebo sprostredkúva biznis iba pre spriaznenú finančnú inštitúciu.
3. Finančný agent ("pešiak"): Usiluje sa získať klientov. V regulácii ochrany osobných údajov je najčastejšie oprávnenou osobou samostatného a/alebo viazaného finančného agenta alebo jeho subdodávateľom.

Povinnosti finančných sprostredkovateľov v oblasti ochrany osobných údajov

V prípade, ak je podriadený finančný agent "ošetrený" ako oprávnená osoba, tak samostatnému alebo viazanému finančnému agentovi stačí, keď si formálne podpíše s "pešiakom" písomný záznam o poučení oprávnenej osoby, pričom si dá pozor, aby do záznamu dostal veci, ktorými ho zaväzuje prevádzkovateľ (finančná inštitúcia).

V prípade, ak majú samostatní alebo viazaní finanční agenti podriadeného finančného agenta "ošetreného" ako sprostredkovateľa, mali by s ním uzatvoriť veľmi podobnú zmluvu, aká zaväzuje samostatného finančného agenta ako sprostredkovateľa finančnej inštitúcie. Finančnej inštitúcii potom už stačí len vyjadriť súhlas samostatnému alebo viazanému finančnému agentovi so zapojením subdodávateľa.

Bežne sú podriadení finanční agenti zaviazaní, resp. oprávnení iba na spracúvanie osobných údajov, ktoré poskytla finančná inštitúcia ako prevádzkovateľ, príp. na osoby, ktoré samé požiadajú o uzatvorenie zmluvného vzťahu. Aj keby to tak nebolo, stále by dochádzalo k aplikácii ustanovenia § 12 ods. 2 Zákona o ochrane osobných údajov podľa, ktorého možno získať do informačného systému osobné údaje od inej fyzickej osoby (podriadeného finančného agenta) len s predchádzajúcim písomným súhlasom dotknutej osoby.

Prečítajte si tiež: Ako zmierniť príznaky histamínovej intolerancie

Používanie súkromných kontaktov bez súhlasu je porušením zákona, za čo môže byť sankcionovaný prevádzkovateľ (finančná inštitúcia) aj samotný podriadený finančný agent. Samozrejme, záleží aj od toho, ako sú upravené právne vzťahy medzi prevádzkovateľom a sprostredkovateľom.

Podľa ustanovenia § 68 ods. 7 zákona o ochrane osobných údajov môže byť podriadený finančný agent ako oprávnená osoba sankcionovaná za využitie osobných údajov zo svojho súkromného adresára pri finančnom sprostredkovaní pokutou od 150 EUR do 2000 EUR.

Ak by podriadený finančný agent nefiguroval ako oprávnená osoba, ale bol by sprostredkovateľom, mohla by sa k tomu pridať aj zmluvná zodpovednosť, regresné náhrady za pokuty uložené samostatnému finančnému agentovi ako aj osobitné administratívne sankcie za nesplnenie ďalších povinností ustanovených zákonom o ochrane osobných údajov.

Právne nastavenie pravidiel ochrany osobných údajov nepraje praktikám finančného sprostredkovania, ktoré robia tomuto povolaniu zlé meno. Biznis modely založené na veľkých náboroch kohokoľvek a následnom uzatváraní kontraktov v sociálnom okolí takýchto nových nekvalifikovaných finančných sprostredkovateľov by už mali skončiť.

Požiadavky na sprostredkovateľov osobných údajov

Sprostredkovateľ, ktorý je zodpovedný za spracúvanie osobných údajov prevádzkovateľa, by mal disponovať niekoľkými kľúčovými vlastnosťami, aby zabezpečil efektívnu ochranu zverených osobných údajov.

Prečítajte si tiež: Čierne slnko: Kontroverzný symbol

1. Znalosť právnych predpisov a noriem: Sprostredkovateľ by mal mať hlboké a aktuálne znalosti právnych predpisov v oblasti ochrany osobných údajov, predovšetkým znalosti týkajúce sa všeobecného nariadenia o ochrane údajov (ďalej v texte aj len ako „Nariadenie“), ale aj vnútroštátnej právnej úpravy týkajúcej sa oblasti, v ktorej vykonáva svoju činnosť (napríklad marketingová spoločnosť musí poznať zákon o reklame a podobne).
2. Bezpečnostné opatrenia a štandardy: Sprostredkovateľ by mal (rovnako ako prevádzkovateľ) implementovať a udržiavať vysoké štandardy bezpečnosti údajov.
3. Transparentnosť a komunikácia: Dôležitou vlastnosťou je schopnosť transparentne komunikovať s prevádzkovateľmi a dotknutými osobami ohľadom toho, ako sú osobné údaje spracovávané.
4. Odborné skúsenosti: Znalosť odvetvia, v ktorom pôsobí, a odborné skúsenosti sú kľúčovými faktormi.
5. Včasné reagovanie na bezpečnostné incidenty: Schopnosť rýchlo a efektívne reagovať na bezpečnostné incidenty je nevyhnutná.

Všeobecné nariadenie o ochrane osobných údajov obsahuje v čl. 28 určitý výpočet povinností, ktoré musí sprostredkovateľ plniť pri spracúvaní zverených osobných údajov. Tento výpočet však nie je úplne kompletný a na niektoré z kľúčových povinností Nariadenia odkazuje na iné všeobecné ustanovenia (napríklad povinnosť prijať bezpečnostné opatrenia podľa čl. 32 Nariadenia). Z praxe môžeme jednoznačne vyvodiť niekoľko esenciálnych povinností, ktoré by mal sprostredkovateľ plniť.

Rozdelenie finančných agentov

Zákon delí finančných agentov na samostatných, viazaných a podriadených. Samostatný finančný agent je firma, ktorá má zmluvy s rôznymi bankami či poisťovňami a zastrešuje prácu ľudí v teréne. Priamo v teréne pôsobia podriadení finanční agenti, pre ktorých právny a odborný servis poskytujú práve samostatní agenti. Viazaní finanční agenti predávajú služby iba jednej banky alebo poisťovne. Podobné postavenie majú viazaní investiční agenti. Banka môže byť viazaným agentom spriaznenej poisťovne a predávať iba jej produkty. Ak chce predávať produkty viacerých poisťovní, musí mať licenciu samostatného finančného agenta.

Zodpovednosť a regulácia

Finanční agenti nesú právnu zodpovednosť za svoje rady a podliehajú pomerne náročnej regulácii. Na druhej strane stoja "finfluenceri", ktorí často sprostredkúvajú neregulované produkty a nemusia o nich takmer nič vedieť.

Nie každý finančný agent je rovnako kvalitný. Paradoxne však každý, kto prejde systémom licencovania, dostane od regulátora rovnakú pečiatku. Zákon síce vyžaduje opakujúce sa finančné vzdelávanie, ale túto požiadavku spravidla stačí splniť formálne.

tags: #čo #má #zakázané #finančný #sprostredkovateľ