Osobný bankrot: Skúsenosti, podmienky a alternatívy

Inštitút osobného bankrotu, hovorovo nazývaný aj osobný bankrot, je spôsob, ako dosiahnuť oddlženie u fyzickej osoby. Ide o zákonný proces upravený v zákone č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len „zákon“). Vďaka zmenám, ktoré nadobudli účinnosť 1. marca 2017, sa osobný bankrot stal oveľa dostupnejším. Pre ľudí je jednoduchšie vymaniť sa z tzv. „dlhovej pasce“ a s pomocou Centra právnej pomoci prejsť procesom osobného bankrotu.

Čo je osobný bankrot a pre koho je určený?

Osobný bankrot je riadený proces oddlženia, ktorý sa týka fyzických osôb, teda zamestnancov, podnikateľov aj nepodnikateľov. Tento inštitút nie je určený pre právnické osoby, čiže obchodné spoločnosti. Ide o proces, ktorým je možné dosiahnuť úplné oddlženie a zbavenie sa pohľadávok zo strany veriteľov v rámci Slovenska aj ostatných krajín Európskej únie.

Medzi výhody osobného bankrotu patrí možnosť úplne sa zbaviť dlhov podľa zákonom stanoveného postupu, výber z dvoch variantov oddlženia (konkurz alebo splátkový kalendár), využitie právneho poradenstva Centra právnej pomoci a možnosť zachovania osobného majetku pri splátkovom kalendári.

Čo sa nedá oddlžiť?

Oddlžiť sa nedá napríklad výživné a nepeňažný dlh, ale ani peňažný trest podľa Trestného zákona.

Ako funguje osobný bankrot?

Osobný bankrot má svoje pevne stanovené podmienky a parametre, ktoré sú ustanovené v zákone č. 7/2005 Z.z., konkrétne v paragrafe 166. V ňom sú upravené proces podania žiadosti, podmienky pre akceptovanie žiadosti aj spôsob bankrotu.

Prečítajte si tiež: Bývanie po rozvode: Ako je to s domom?

Základné podmienky pre osobný bankrot:

• Platobná neschopnosť: Osoba musí byť platobne neschopná, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní.
• Exekúcia (pri konkurze): Ak sa bude realizovať oddlženie konkurzom, je nevyhnutné, aby sa exekúcia voči dlžníkovi viedla aspoň jeden rok. V prípade splátkového kalendára táto podmienka neplatí.
• Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda úprimnú snahu riešiť svoje dlhy v rámci svojich možností a schopností.
• Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Pohľadávky a výnimky

Pokiaľ ide o pohľadávky uspokojované bankrotom, môže ísť o pohľadávky vzniknuté pred mesiacom, kedy sa o bankrot požiadalo, ale aj o budúce. To platí, ak ide o pohľadávka ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby, ktorej vznikne pohľadávka voči dlžníkovi, ak bude za neho plniť záväzok, ktorý vznikol pred rozhodujúcim dňom. Medzi vylúčené pohľadávky patria:

• Príslušenstvo pohľadávky, ktoré presahuje 5 % istiny pohľadávky za každý kalendárny rok existencie pohľadávky.
• Príslušenstvo pohľadávky, na ktoré vznikol nárok v rozhodujúci deň a po rozhodujúcom dni.
• Pohľadávka zo zmenky, ak bola podpísaná dlžníkom pred rozhodujúcim dňom.
• Peňažné pohľadávky, ktoré patria alebo patrili osobe spriaznenej s dlžníkom a vznikli pred rozhodujúcim dňom.

Osobným bankrotom nie sú dotknuté pohľadávky typu výživné, pracovnoprávne nároky, zabezpečené pohľadávky podľa zákona aj nepeňažné pohľadávky. Do úvahy sa berie aj nepostihnuteľná hodnota obydlia. Ak je obydlie zaťažené zabezpečovacím právom, má toto právo prednosť pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia dlžníka v bankrote. Dlhu zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti sa nezbavíte, ide najmä o bankové hypotéky ale aj nedoplatky spojené s užívaním bytu. Dlhu na výživnom sa nezbavíte.

Formy osobného bankrotu

Oddlženie cez osobný bankrot je možné realizovať dvoma formami: konkurz a splátkový kalendár.

1. Konkurz

Pri konkurze dlžník prichádza o doterajší majetok, ale ponecháva si majetok nadobudnutý v budúcnosti a všetky budúce príjmy. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy ako je ich majetok, resp. nemajú žiadny majetok a majú nízky alebo žiadny príjem. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára.

Postup:

1. Návrh: Návrh na vyhlásenie konkurzu musí obsahovať životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a niektoré iné náležitosti. Ak sú splnené podmienky, súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu. Potom je možné zastaviť všetky exekúcie a konania a veritelia môžu prihlásiť pohľadávky. V konaní o oddlžení konkurzom musíte byť ako dlžník zastúpený Centrum právnej pomoci, v odôvodnených prípadoch advokátom určeným Centrom právnej pomoci. Následne je podaný návrh na súd, ktorý do 15 dní od doručenia návrhu návrh zamietne alebo vyhlási konkurz, ustanoví správcu a vyzve veriteľov, aby prihlásili svoje pohľadávky. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
2. Speňaženie majetku: Na uspokojenie pohľadávok vykoná správca konkurzu súpis všetkého majetku, hnuteľného, nehnuteľného aj nemajetkových hodnôt. Odpočíta od nich nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a iné zákonné nároky a majetok speňaží. Podľa druhu majetku to môže byť dražbou, ponukovým konaním alebo inou formou. Po vyhlásení konkurzu Vám ostane celá mzda (ak ste zamestnaný) a nič sa z nej nezráža. Táto alternatíva je vhodná najmä pre dlžníkov, ktorí majú veľa dlhov, ich majetok nepostačuje na ich splatenie a súhlasia s jeho speňažením.
3. Vykúpenie majetku: Blízke osoby k dlžníkovi (rodičia, deti, manželia, súrodenci) majú počas konkurzu a speňažovania majetku právo na jeho vykúpenie s podmienkou súhlasu dlžníka. Tieto osoby potom môžu majetok vykúpiť na základe posudku alebo objektívnych podmienok, konkrétne podľa podmienok veriteľa.
4. Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov, pohľadávok a záväzkov sa považuje oddlženie konkurzom za ukončené. Platí to bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená. Správca musí dbať na to, aby boli veritelia uspokojení čo najviac a v súlade so zákonom. Všetky nároky sú tým považované za uspokojené.

2. Splátkový kalendár

Pri splátkovom kalendári dlžník neprichádza o svoj majetok, ale musí splácať dlhy vopred určenú dobu a do určitej sumy záväzkov. Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Prečítajte si tiež: Širšie súvislosti

Postup:

1. Návrh: Ak sa rozhodnete pre bankrot splátkovým kalendárom, návrh musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam aktuálneho majetku aj majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili posledné 3 roky. Pripojiť musíte aj zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov posledných 5 rokov aj výhľad do budúcnosti.
2. Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Najneskôr do 15 dní súd ustanoví ochranu pred veriteľmi, ak návrh splní všetky náležitosti. Odkladajú sa tak všetky exekúcie a správca oddlženia zostaví návrh splátkového kalendára. Pri jeho tvorbe prihliadne na okolnosti, záväzky, majetok, príjmové možnosti a iné. Návrh musí schváliť súd. Všetky iné konania na súde, v ktorých sa uplatňuje pohľadávka proti dlžníkovi, súd po určení splátkového kalendára zastaví. Súd tiež zastaví všetky exekučné konania vedené proti dlžníkovi. Konania o nedotknutých pohľadávkach naďalej prebiehajú.
3. Splácanie dlhov: Po schválení návrhu môže začať splácanie dlhov. Tu je podmienka, aby ste vy ako dlžník uspokojili veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku. Podľa dlžnej sumy zákon ustanovuje podmienky pre splácanie jednotlivých pohľadávok. Stihnúť to musíte najneskôr do 5 rokov.
4. Ukončenie oddlženia: Ak prišlo k naplneniu zákonných podmienok, čiže bolo uspokojených minimálne 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia. Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Zrušenie osobného bankrotu

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer.

Príklady situácií, kedy je možné hovoriť o nepoctivom zámere:

• V čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť.
• V zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel.
• V návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu.
• V zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť.
• Neplnenie súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného.
• Ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že pri preberaní záväzkov sa spoliehal na to, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom.
• Ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že mal snahu poškodiť alebo zvýhodniť veriteľa.

Ak súd právoplatne rozhodne o zrušení oddlženia, toto rozhodnutie je účinné voči všetkým veriteľom (to znamená, že všetky dlhy budú opäť splatné).

Skúsenosti s osobným bankrotom a čo po ňom

Inštitút osobného bankrotu má veľký zmysel pre ľudí, ktorí sa ocitli v dlhovej špirále a nevedia z nej von. Ak už neviete svoje záväzky a pohľadávky splácať a začala sa u vás exekúcia, oddlženie cez osobný bankrot je stabilné a jasné riešenie. Menšou nevýhodou je, že musíte čakať minimálne rok, presne toľko totiž musí byť vedená exekúcia na váš majetok (pri konkurze). Ak však splníte všetky podmienky, môžete dosiahnuť oddlženie a začať takpovediac svoj život nanovo. Nemusíte pri tom nevyhnutne prísť ani o svoj majetok, vďaka splátkovému kalendáru si viete dlhy dobre rozložiť v čase. To, pre ktorý spôsob sa rozhodnete, vám poradí Centrum právnej pomoci. Veľa závisí aj od toho, aký majetok máte a aké sú predpokladané príjmy v budúcnosti.

Absolvovanie osobného bankrotu nie je problémom ani z pohľadu ďalšej zárobkovej činnosti. Či už budete chcieť pracovať alebo podnikať, osobný bankrot nebude na príťaž. Viete ju platiť aj v splátkach. Druhou otázkou je, ako to bude s pôžičkami a úvermi a posúdením vašej bonity.

Na čo si dať pozor?

Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.

Prečítajte si tiež: Práca a dieťa s poruchou učenia: Úspešná kombinácia

Centrum právnej pomoci

Centrum právnej pomoci (CPP) je kľúčovým partnerom pre osoby v dlhovej núdzi. Poskytuje bezplatné právne konzultácie, pomoc pri podávaní žiadostí a zastupovanie v konaní o oddlžení. Je potrebné čo najskôr príslušnú kanceláriu Centra právnej pomoci podľa miesta trvalého bydliska, kde sa objednáte na konzultáciu. Upozorňujem na to, že každý veriteľ, ktorý bol dotknutý oddlžením, má právo domáhať sa zrušenia oddlženia návrhom podaným voči dlžníkovi alebo jeho dedičom na súde, ak preukáže, že dlžník nemal poctivý zámer.

Ako kontaktovať Centrum právnej pomoci?

Je potrebné čo najskôr kontaktovať príslušnú kanceláriu Centra právnej pomoci podľa miesta trvalého bydliska a objednať sa na konzultáciu. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť.

Alternatívy k osobnému bankrotu

Pre mnoho ľudí osobný bankrot v skutočnosti ani nie je vhodným riešením, pretože je neraz založený na fiktívnych nárokoch bánk, nebankových a inkasných spoločností. Pred osobným bankrotom je vhodné zvážiť aj iné možnosti oddlženia, ako napríklad:

• Konsolidácia dlhov: Zlúčenie viacerých úverov do jedného s výhodnejšou úrokovou sadzbou a splátkou.
• Refinancovanie úverov: Prevedenie úveru do inej banky s lepšími podmienkami.
• Dohoda s veriteľmi: Snaha o dohodu s veriteľmi o splátkovom kalendári alebo znížení dlhu.

tags: #osobný #bankrot #skúsenosti