Ako správne vypočítať a využívať poistenie PN (práceneschopnosti) so začiatkom plnenia od 15. dňa

Každý z nás sa môže ocitnúť v situácii, keď z dôvodu choroby alebo úrazu nemôže pracovať a musí sa liečiť. Ak platíte odvody do Sociálnej poisťovne a máte nemocenské poistenie, máte nárok na náhradu príjmu a nemocenské dávky počas dočasnej práceneschopnosti (PN). Tieto dávky však zvyčajne nepokryjú celú výšku vášho príjmu, a preto je dôležité vedieť, ako si zabezpečiť dostatočnú finančnú kompenzáciu.

Čo je to poistenie PN a prečo ho potrebujete?

Počas práceneschopnosti váš príjem klesne približne na polovicu. Aby ste si udržali svoj štandardný príjem, je potrebné doplniť chýbajúcu sumu. Komerčné poistenie PN (poistenie práceneschopnosti) vám môže pomôcť preklenúť toto obdobie a zabezpečiť, že váš finančný príjem zostane stabilný.

Princíp fungovania komerčného poistenia PN

Poistenie PN funguje tak, že po uplynutí tzv. karenčnej doby (čakacej doby) vám poisťovňa začne vyplácať dohodnutú sumu za každý deň práceneschopnosti. Táto suma sa nazýva denné odškodné. Karenčná doba je obdobie, ktoré musí uplynúť od začiatku práceneschopnosti, aby ste mali nárok na poistné plnenie.

Napríklad, ak máte v poistnej zmluve dojednané vyplácanie ušlého zárobku po uplynutí karenčnej doby, ktorá je 28 dní, a ste práceneschopní 30 dní, poisťovňa vám vyplatí poistné plnenie za 2 dni (29. a 30. deň). Niektoré poisťovne ponúkajú aj produkty, kde sa po prekročení karenčnej doby plní z poistenia PN spätne od prvého dňa.

Karenčná doba (minimálna doba liečenia)

Klient si pri nastavovaní poistky PN volí minimálnu dobu liečenia, známu aj ako karenčná doba. Táto doba môže byť v rôznych poistných zmluvách rôzna, napríklad 15 alebo až 60 dní. Minimálna doba liečenia je časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, aby ste mali nárok na plnenie. Niektoré poisťovne obdobie karenčnej doby nepreplácajú, alebo je preplácanie voliteľnou zložkou poistenia PN. To znamená, že poisťovňa začne plniť až odo dňa, ktorým bola karenčná doba prekročená. Na trhu sú však aj produkty, ktoré po prekročení karenčnej doby plnia spätne od prvého dňa.

Prečítajte si tiež: Kompletný sprievodca starostlivosťou o pleť

Je dôležité zvoliť si takú karenčnú dobu, ktorá vám finančne vyhovuje.

Podmienky pre vyplatenie poistného plnenia

Na vyplatenie peňazí z poistenia ušlého zárobku je nevyhnutné, aby bola práceneschopnosť potvrdená lekárom. Dĺžka vyplácania denného odškodného môže byť rôzna, napríklad aj 500, 600 alebo viac dní.

Čakacia doba

Plnenie v prípade choroby je obmedzené čakacou dobou, ktorá môže trvať od 2 do 9 mesiacov. Ak práceneschopnosť vznikne počas tejto čakacej doby, nie je pre životnú poisťovňu poistnou udalosťou a z tohto dôvodu nebude vyplácať poistné plnenie.

Na čo si dať pozor pri poistení PN

• Výška poistnej sumy: Niektoré poisťovne neskúmajú váš príjem, najmä ak ide o nízke denné odškodné (obvykle do 10 až 20 €). Ak si však chcete poistiť vyššiu sumu, poisťovňa bude skúmať váš aktuálny príjem. Je dôležité, aby ste neplatili za príliš vysokú poistnú sumu PN, ktorú by ste nakoniec nedostali vyplatenú.
• Územné obmedzenie: Poistenie PN je v poisťovniach často územne obmedzené. Ak začnete pracovať za hranicami Slovenska a platiť tam povinné odvody, môže sa stať, že na plnenie z poistenia PN nebudete mať nárok.
• Zmena pracovnej činnosti: Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného. Ak sa vaša pracovná činnosť zmení, môže sa zmeniť aj možnosť plnenia z poistenia PN. Na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy, ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem.
• Hlásenie PN: Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu, ešte počas trvania PN, alebo v prvých dňoch PN. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku.

Rozdiely medzi zamestnancami a SZČO

V prípade poistenia PN môžu mať živnostníci (SZČO) obmedzené poistné plnenie na výšku ich oficiálneho príjmu (príjmu, z ktorého platia odvody). Na trhu však existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie.

Ako správne nahlásiť poistnú udalosť

Dokladom pre plnenie v prípade PN z komerčnej poisťovne je kópia záznamu, ktorý vypisuje lekár pre nárokovanie PN zo Sociálnej poisťovne.

Prečítajte si tiež: Dôležitosť minerálov a vlákniny v starobe

Čo robiť, ak ste nezamestnaní alebo na materskej dovolenke

Poistenie PN nebude platiť, ak sa stanete nepracujúcim študentom, ženou na materskej dovolenke, nezamestnaným a pod. Niektoré poisťovne majú v poistných podmienkach napísané, že poistenie PN zaniká napríklad po 3 mesiacoch nezamestnanosti a pod. Preto je vhodné zrušiť PN v existujúcej poistnej zmluve počas obdobia, keď naň vlastne nemáte nárok.

Rozhodujúce obdobie pre výpočet DVZ (denného vymeriavacieho základu)

U všetkých poistencov je závislé od dĺžky trvania nemocenského poistenia (či trvalo celý predchádzajúci kalendárny rok alebo či vzniklo v priebehu predchádzajúceho kalendárneho roka) a u zamestnanca aj od dĺžky obdobia platenia poistného od vzniku nemocenské poistenia do dňa vzniku dôvodu na poskytnutie nemocenskej dávky.

• Zamestnanec:
  1. Nemocenské poistenie zamestnanca trvá nepretržite najmenej od 1. januára predchádzajúceho kalendárneho roka.
  2. Nemocenské poistenie zamestnanca trvá nepretržite od 1. januára do 31. decembra predchádzajúceho kalendárneho roka.
  3. Nemocenské poistenie zamestnanca trvá nepretržite od 1. januára.
  4. Rozhodujúce obdobie sa posúdi podľa bodov 2 a 3.
• PNP SZČO:
  1. Nemocenské poistenie PNP SZČO trvá nepretržite najmenej od 1. januára predchádzajúceho kalendárneho roka.
  2. Nemocenské poistenie PNP SZČO trvá nepretržite od 1. januára do 31. decembra predchádzajúceho kalendárneho roka.
  3. Nemocenské poistenie PNP SZČO trvá nepretržite od 1. januára.
  4. Rozhodujúce obdobie sa posúdi podľa bodov 2 a 3.
• DNPO:
  1. Nemocenské poistenie DNPO trvá nepretržite najmenej od 1. januára predchádzajúceho kalendárneho roka.
  2. Nemocenské poistenie DNPO trvá nepretržite od 1. januára do 31. decembra predchádzajúceho kalendárneho roka.
  3. Nemocenské poistenie DNPO trvá nepretržite od 1. januára.
  4. Rozhodujúce obdobie sa posúdi podľa bodov 2 a 3.

Pri určení rozhodujúceho obdobia na zistenie DVZ sa neprihliada na prerušenie povinného nemocenského poistenia.

Alternatívy k poisteniu PN

Aj keď je poistenie PN užitočné, najlepšou ochranou je mať dostatočnú finančnú rezervu na pokrytie obdobia práceneschopnosti.

Prečítajte si tiež: Liftingový krém Vichy pre normálnu pleť

tags: #denna #davka #pri #pn #so #zaciatkom