Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Spôsoby platby a dôležité informácie

Sociálne zabezpečenie je dôležitou súčasťou života každého občana. Pomáha nám preklenúť obdobia, keď nemôžeme pracovať, alebo sa nachádzame v náročnej životnej situácii. Okrem povinného sociálneho poistenia existuje aj možnosť dobrovoľného poistenia, ktoré rozširuje možnosti ochrany aj pre tých, ktorí do povinného poistenia nepatria. Tento článok sa zameriava na dobrovoľné dôchodkové poistenie, jeho výhody, spôsoby platby a dôležité aspekty, ktoré by ste mali vedieť.

Čo je dobrovoľné dôchodkové poistenie?

Dobrovoľné sociálne poistenie je forma poistenia, ktorá umožňuje jednotlivcom dobrovoľne vstúpiť do systému sociálneho poistenia. Ide o možnosť, ktorá dáva priestor získať dodatočné krytie, napríklad pre prípad invalidity či na zabezpečenie si budúceho dôchodku. Dobrovoľný poistenec si sám určuje, aký rozsah poistenia si zvolí, či sa poistí len na dôchodkové poistenie alebo si k tomu pripojí aj nemocenské či poistenie v nezamestnanosti. Výber je individuálny a prispôsobený potrebám jednotlivca.

Pre koho je určené?

Dobrovoľné dôchodkové poistenie je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu. Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania). Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok, takisto patria medzi častých poistencov.

Konkrétne, dobrovoľné dôchodkové poistenie je vhodné pre:

• Nezamestnaných (napr. študentov)
• SZČO, ktorých hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla im povinnosť platby povinného poistenia.
• Osoby, ktoré chcú získať nárok na starobný alebo predčasný dôchodok.
• Osoby, ktoré si chcú ovplyvniť výslednú výšku dôchodku.
• Policajtky/policajtov alebo profesionálne vojačky/vojakov, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.

Kto sa nemôže dobrovoľne dôchodkovo poistiť?

• Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie).
• Osoba s priznaným starobným, predčasným starobným, či invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku).
• Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. čerpáte rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu).

Druhy dobrovoľného poistenia

Dobrovoľné poistenie ponúka viacero možností, ako si zabezpečiť príjem v rôznych životných situáciách. Môžete si vybrať jeden samostatný druh poistenia, alebo viaceré poistenia v rámci piatich balíkov, ktoré ponúka Sociálna poisťovňa. Každý druh poistenia má svoj špecifický účel:

• Dobrovoľné nemocenské poistenie: Slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku.
• Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Jeho zmyslom je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť. Delí sa na:
  • Starobné poistenie: Zabezpečuje financie na starobu a podporu rodinných príslušníkov v prípade úmrtia (napr. vdovský, sirotský dôchodok).
  • Invalidné poistenie: Určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia (napr. invalidný dôchodok).
• Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti: Slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania.

Ako sa prihlásiť a platiť dobrovoľné dôchodkové poistenie

Ak ste sa rozhodli pre dobrovoľné dôchodkové poistenie, nasledujú kroky, ako sa prihlásiť a ako platiť poistné:

Prečítajte si tiež: Podmienky pre materskú dávku

1. Rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť.
2. Vyplňte Registračný list FO ako prihlášku dobrovoľne poistenej osoby (DPO). Prihlášku na dobrovoľné poistenie nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne. Spolu s prihláškou doručte pobočke Sociálnej poisťovne v mieste bydliska aj Vyhlásenie dobrovoľne poistenej osoby.
3. Po podaní prihlášky na dobrovoľné poistenie pobočka Sociálnej poisťovne pridelí dobrovoľne poistenej osobe variabilný symbol, ktorý uvádza pri platení poistného.
4. Určite si výšku vymeriavacieho základu. Sami si určíte vymeriavací základ, z ktorého budete platiť. Taký, aký si určíte. Avšak, musíte sa pohybovať v rozmedzí minimálneho a maximálneho mesačného vymeriavacieho základu. Vymeriavací základ nesmie byť nižší ako stanovený minimálny vymeriavací základ v danom roku a vyšší ako maximálny vymeriavací základ. Zároveň musí byť rovnaký pre všetky druhy poistenia vo vybranom balíku. Vymeriavací základ sa každý rok 1. januára mení. Jeho výšku zverejňuje na svojom webovom sídle Sociálna poisťovňa (vychádza z priemernej hrubej mzdy v hospodárstve SR, zisťuje ju Štatistický úrad SR). Sledovať jeho výšku potrebujete najmä vtedy, ak platíte poistné z minimálneho základu, aby ste pri jeho zvýšení neplatili príliš málo. Takto si vypočítate vymeriavací základ a tiež jednotlivé sumy poistného. Ide o poistné na nemocenské, starobné, invalidné poistenie a poistné do rezervného fondu solidarity. Ako dobrovoľne poistená osoba si v kalkulačke najprv určíte svoj typ (pomôcku s popisom nájde pri kalkulačke), zadáte svoj vymeriavací základ a kalkulačka vám informatívne vypočíta jednotlivé druhy poistného a ich súčet. Kalkulačka na informatívny výpočet poistného pre SZČO od 1. 1. 2024Kalkulačka na informatívny výpočet poistného pre dobrovoľne poistenú osobu od 1. 1. 2024. Ďalšie informácie nájdete na stránkach Sociálnej poisťovne.(17. 01.
5. Plaťte poistné mesačne do 8. dňa nasledujúceho mesiaca. Platba musí odísť vždy do 8. dňa kalendárneho mesiaca (to znamená, že aby ste mali poistenie zaplatené za mesiac január, musíte do 8. Aby ste si ju mohli vyrátať, potrebujete si určiť výšku vymeriavacieho základu. Ak potrebujete zmeniť platobný príkaz, ktorý ste si nastavili v banke, musíte tak urobiť do 8.
6. Pri platbe poistného správne uveďte všetky potrebné údaje:
   • Číslo účtu pobočky Sociálnej poisťovne
   • Variabilný symbol (pridelený Sociálnou poisťovňou)
   • Špecifický symbol označujúci obdobie, za ktoré sa platí poistné (napr. 122021 pre december 2021). Pri platbe poistného nepredpísaného rozhodnutím sa špecifický symbol uvádza v tvare mesiac a rok (napr. 122021).

Výška poistného na dobrovoľné dôchodkové poistenie:

• na starobné poistenie - 18 % z vymeriavacieho základu, (ak nie je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia) alebo 14% z vymeriavacieho základu (ak je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia - II.
• Poistné na invalidné poistenie neplatí dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba, ktorá je dôchodkovo poistená a už jej bol priznaný starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok.

Ukončenie dobrovoľného poistenia

Ak sa rozhodnete dobrovoľné poistenie ukončiť, môžete tak spraviť podaním odhlášky prostredníctvom toho istého formulára (Registračný list FO). Oznámenie o ukončení doručte do Sociálnej poisťovne osobne, poštou alebo elektronicky. Dôležité je, aby ste mali vysporiadané všetky záväzky voči Sociálnej poisťovni.

Poistenie môže zaniknúť aj automaticky, napríklad ak vám bude priznaný starobný či invalidný dôchodok alebo poistné nezaplatíte počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov. Počas poberania dávky v nezamestnanosti nevzniká povinnosť platiť dobrovoľné poistenie a poistenie sa preruší.

Časté chyby pri dobrovoľnom poistení

Pri dobrovoľnom sociálnom poistení sa často stretávame s tým, že sa ľudia dopúšťajú chýb, ktoré môžu mať nepríjemné následky:

1. Zabudnutie na termín splatnosti poistného: Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
2. Príliš nízky vymeriavací základ: Ak si vyberiete príliš nízky vymeriavací základ, vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate.
3. Nenahlásenie zmeny osobných údajov: Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.

Príklady výhod dobrovoľného poistenia

• Príklad 1: Jana je SZČO a platí minimálne odvody. Plánuje otehotnieť. Ak si zriadi dobrovoľné nemocenské poistenie s vyšším vymeriavacím základom, jej materská dávka bude výrazne vyššia, ako keby platila len minimálne odvody.
• Príklad 2: Lucia pracuje na dohodu s nízkym príjmom. Ak by stratila prácu, nemala by nárok na dávku v nezamestnanosti. Ak si platí dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti, môže neskôr využiť dávky v nezamestnanosti, ak stratí prácu.
• Príklad 3: Ján pracuje na čiastočný úväzok a odvádza nízke odvody. Chce si zabezpečiť vyšší dôchodok. Platením dobrovoľného poistenia si môže ovplyvniť výslednú výšku dôchodku.

Kalkulačky Sociálnej poisťovne

Sociálna poisťovňa v súvislosti so zmenou minimálneho a maximálneho vymeriavacieho základu od 1. januára 2024 pripravila nové kalkulačky na výpočet poistného pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne poistené osoby. Záujemcom poslúžia pre informatívny výpočet poistného za obdobie od 1. 1. 2024. Nájdete ich na webovej stránke Sociálnej poisťovne.

Prečítajte si tiež: Ako si znížiť daňový základ s dobrovoľným nemocenským poistením

Prečítajte si tiež: Všetko o DDS

tags: #dobrovolné #dôchodkové #poistenie #spôsoby #platby