Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Spôsoby platenia a výhody

Dobrovoľné sociálne poistenie predstavuje pre občanov možnosť zabezpečiť sa pre prípad neočakávaných životných udalostí. Či už ste SZČO, rodič na materskej/rodičovskej dovolenke, alebo osoba, ktorá myslí na budúcnosť, dobrovoľné sociálne poistenie môže byť pre vás zaujímavou voľbou.

Úvod do dobrovoľného sociálneho poistenia

Sociálne poistenie je povinné verejnoprávne poistenie, ktoré občanom zabezpečuje ochranu pred rizikovými životnými situáciami prostredníctvom platenia odvodov a poberania dávok. Ak z rôznych dôvodov nemôžete pracovať (choroba, materská a pod.), stratíte zamestnanie alebo dovŕšite dôchodkový vek, budú vám poskytnuté sociálne dávky, ktoré vám pomôžu prekryť obdobie bez príjmu.

Dobrovoľné sociálne poistenie je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu. Dobrovoľné poistenie rozširuje možnosti ochrany aj pre tých, ktorí do povinného poistenia nepatria. Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania). Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok, takisto patria medzi častých poistencov.

Kto sa môže dobrovoľne poistiť?

Medzi osoby, ktoré sa môžu dobrovoľne poistiť, patria:

• Nezamestnaní evidovaní na úrade práce.
• Študenti po dovŕšení veku 16 rokov.
• Absolventi škôl, ktorí ešte nemajú zamestnanie.
• Ženy, ktoré plánujú materskú dovolenku a nie sú zamestnané.
• Dobrovoľne nezamestnaní.
• Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO), ktorých príjem nepresiahne zákonom stanovenú hranicu pre povinné poistenie.
• Osoby, ktorým nevznikla povinnosť platiť povinné sociálne poistenie.
• Ženy, ktoré poberajú rodičovský príspevok pri prvom dieťati a stratili zamestnanie počas materskej alebo rodičovskej dovolenky.
• Policajtka/policajt alebo profesionálna vojačka/vojak, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.

Podmienky pre dobrovoľné poistenie:

Ak sa chce fyzická osoba dobrovoľne poistiť, musí dovŕšiť vek 16 rokov a mať trvalý pobyt alebo povolenie na trvalý alebo prechodný pobyt na území SR (vrátane osôb s trvalým pobytom na území iného členského štátu EÚ, štátu EHP, Švajčiarska alebo Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska).

Prečítajte si tiež: Podmienky pre materskú dávku

Kto sa nemôže dobrovoľne poistiť?

Medzi osoby, ktoré sa nemôžu dobrovoľne poistiť, patria:

• Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie).
• Osoba s priznaným starobným, či predčasným starobným dôchodkom.
• Osoba s invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku) a poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. čerpáte rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu.

Druhy dobrovoľného poistenia

Dobrovoľné poistenie ponúka viacero možností, ako si zabezpečiť príjem v rôznych životných situáciách. Medzi hlavné druhy patria:

1. Dobrovoľné nemocenské poistenie: Tento typ poistenia slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku.
2. Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Zmyslom dôchodkového poistenia je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.
   • Starobné poistenie: Zabezpečuje financie na starobu a podporu rodinných príslušníkov v prípade úmrtia (napr. vdovský, sirotský dôchodok).
   • Invalidné poistenie: Určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia.
3. Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti: Tento druh poistenia slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania.

Sociálna poisťovňa ponúka aj kombinácie týchto druhov poistenia v rámci piatich balíkov. Jednotlivé balíky však nie sú určené pre každého.

Ako sa prihlásiť na dobrovoľné poistenie?

1. Rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť.
2. Vyplňte prihlášku na dobrovoľné poistenie, ktorú nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne.
3. Doručte vyplnenú prihlášku na pobočku Sociálnej poisťovne osobne, poštou alebo elektronicky.
4. Po potvrdení registrácie začnite platiť poistné v stanovených sumách a lehotách.
5. Sledujte svoje platby a uchovávajte si potvrdenia.

Vymeriavací základ a sadzby poistného

Každý, kto sa rozhodne pre dobrovoľné poistenie, si môže sám určiť vymeriavací základ, teda sumu, z ktorej bude odvádzať poistné. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.

Vymeriavací základ nesmie byť nižší ako 652 eur a vyšší ako 9 128 eur (údaje platné k 17.01.2024).

Prečítajte si tiež: Ako si znížiť daňový základ s dobrovoľným nemocenským poistením

Výpočet poistného:

Sociálna poisťovňa na svojej stránke sprístupnila kalkulačku na informatívny výpočet poistného pre dobrovoľne poistenú osobu. Ako dobrovoľne poistená osoba si v kalkulačke najprv určíte svoj typ (pomôcku s popisom nájde pri kalkulačke), zadáte svoj vymeriavací základ a kalkulačka vám informatívne vypočíta jednotlivé druhy poistného a ich súčet.

Príklad:

• Zamestnanec Peter s hrubou mzdou 3 500 eur sa prihlásil na dobrovoľné dôchodkové poistenie s vymeriavacím základom 9 128 eur. V tomto prípade sa mu neodpočíta suma, z ktorej už poistné zaplatil ako zamestnanec, tzn. bude platiť z celej sumy 9 128 eur.
• Zamestnankyňa Petra má príjem zo zamestnania 400 eur a príjem ako SZČO 700 eur. Prihlásila sa na dobrovoľné poistenie s vymeriavacím základom 1 300 eur. V tomto prípade sa jej neodpočíta suma, z ktorej už odvody platí ako živnostníčka z vymeriavacieho základu 700 eur. Jej vymeriavací základ je 1 300 eur.

Sadzby poistného:

• Na starobné poistenie: 18 % z vymeriavacieho základu (ak nie je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia) alebo 14% z vymeriavacieho základu (ak je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia - II. pilier).
• Na invalidné poistenie.
• Na poistenie v nezamestnanosti.

Dôležité upozornenie: Poistné na invalidné poistenie neplatí dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba, ktorá je dôchodkovo poistená a už jej bol priznaný starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok.

Spôsoby platenia dobrovoľného poistenia

Poistné sa platí mesačne, pričom termín splatnosti je do 8. dňa nasledujúceho mesiaca. Ak sa napríklad rozhodnete začať s dobrovoľným poistením v júli, jeho splatnosť bude do 8. augusta.

Platba musí odísť vždy do 8. dňa kalendárneho mesiaca (to znamená, že aby ste mali poistenie zaplatené za mesiac január, musíte do 8. februára uhradiť platbu).

Identifikácia platby:

Pri platbe je potrebné uviesť:

Prečítajte si tiež: Sprievodca dobrovoľným dôchodkovým poistením pri práci v zahraničí

• Variabilný symbol.
• Špecifický symbol označujúci obdobie, za ktoré sa platí poistné (napr. 032024 za marec 2024).

Ak potrebujete zmeniť platobný príkaz, ktorý ste si nastavili v banke, musíte tak urobiť do 8. dňa v mesiaci.

Ukončenie dobrovoľného poistenia

Ak sa rozhodnete dobrovoľné poistenie ukončiť, môžete tak spraviť podaním odhlášky prostredníctvom formulára dostupného na stránkach Sociálnej poisťovne. Poistenie môže zaniknúť aj automaticky, napríklad ak vám bude priznaný starobný či invalidný dôchodok alebo poistné nezaplatíte počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov. Počas poberania dávky v nezamestnanosti nevzniká povinnosť platiť dobrovoľné poistenie a poistenie sa preruší.

Dôležité upozornenie: Na dobrovoľné dôchodkové poistenie nie je možné prihlásiť sa spätne.

Na čo si dať pozor?

• Termín splatnosti: Zabudnutie na termín splatnosti poistného môže viesť k prerušeniu poistenia. Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
• Výška vymeriavacieho základu: Pokiaľ si vyberiete príliš nízky vymeriavací základ, vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.
• Zmena osobných údajov: Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.
• Sledovanie zmien: Vymeriavací základ sa každý rok 1. januára mení. Jeho výšku zverejňuje na svojom webovom sídle Sociálna poisťovňa (vychádza z priemernej hrubej mzdy v hospodárstve SR, zisťuje ju Štatistický úrad SR). Sledovať jeho výšku potrebujete najmä vtedy, ak platíte poistné z minimálneho základu, aby ste pri jeho zvýšení neplatili príliš málo.

Príklady využitia dobrovoľného poistenia

• Príklad 1: Jana je SZČO a platí minimálne odvody. Plánuje otehotnieť. Ak si zriadi dobrovoľné nemocenské poistenie s vyšším vymeriavacím základom, jej materská dávka bude výrazne vyššia, ako keby platila len minimálne odvody.
• Príklad 2: Lucia pracuje na dohodu s nízkym príjmom. Ak by stratila prácu, nemala by nárok na dávku v nezamestnanosti.
• Príklad 3: Ján pracuje na čiastočný úväzok a odvádza nízke odvody. Chce si zabezpečiť vyšší dôchodok. Môže sa prihlásiť na dobrovoľné dôchodkové poistenie.

tags: #dobrovolne #dochodkove #poistenie #spôsoby #platenia