Podmienky pre poberanie peňazí z druhého piliera: Komplexný prehľad

Druhý pilier, ako súčasť slovenského dôchodkového systému, prešiel viacerými zmenami, ktoré ovplyvňujú podmienky pre poberanie nasporených prostriedkov. Tento článok poskytuje podrobný prehľad aktuálnych pravidiel a možností, ktoré majú sporitelia v druhom pilieri.

Úvod do druhého piliera

Druhý pilier bol zavedený s cieľom zabezpečiť lepšie dôchodkové zabezpečenie v kontexte starnutia obyvateľstva. Kým v súčasnosti platí odvody na jedného dôchodcu 1,6 zamestnanca, očakáva sa, že v roku 2030 sa tento pomer vyrovná na 1:1 a v roku 2060 bude len 0,74 zamestnanca platiť odvody na jedného dôchodcu. Cieľom druhého piliera je preto doplniť príjem z prvého piliera a súkromných úspor.

Zmeny v pravidlách vyplácania dôchodkov z II. piliera od roku 2018

V parlamente schválená novela zákona, ktorá vstúpila do platnosti vo februári 2018, priniesla zmeny v podmienkach výberu úspor z druhého piliera. Táto novela umožnila desaťtisícom ľudí po dovŕšení penzijného veku vybrať si časť úspor v hotovosti.

Podmienky pre výber úspor

Základnou podmienkou pre výber úspor z druhého piliera je, aby úspory sporiteľa v kombinácii s dôchodkom z prvého piliera dosahovali aspoň 425 eur mesačne. Ak sporiteľ túto podmienku spĺňa, môže si zvyšnú časť úspor postupne vybrať. To znamená, že úspory nie sú vyplatené naraz v plnej výške, ale v postupných splátkach, aby plnili funkciu dôchodku.

Príklad

Napríklad, ak penzista poberá štátny dôchodok vo výške 425 eur mesačne, novela mu umožňuje postupne si vybrať úspory z druhého piliera vo výške napríklad 9-tisíc eur. Dôchodca sa môže slobodne rozhodnúť, ako s týmito peniazmi naloží, napríklad ich investovať do dovolenky, splatenia hypotéky alebo liečebného pobytu.

Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre dôchodcov

Kto nemá nárok na výber peňazí

Osoby poberajúce nižší ako priemerný dôchodok nemajú možnosť vybrať si peniaze z druhého piliera.

Argumenty pre a proti zmenám

Argumenty pre zmeny

Zástancovia novely tvrdia, že zmena zákona umožní "bohatším" sporiteľom vybrať si svoje nasporené peniaze z druhého piliera ako programový výber, aj napriek tomu, že zdrojom týchto úspor sú povinné odvody. Ďalším argumentom je, že bez schválenej novely by sa k väčšine týchto peňazí postupom času dostali len poisťovne. Novela zákona dáva dôchodcom viac možností, ako naložiť s ušetrenými peniazmi.

Argumenty proti zmenám

Podľa poisťovní majú peniaze posielané do prvého aj druhého piliera slúžiť len na dôchodkové zabezpečenie. Zástancovia tohto názoru tvrdia, že zámerom dôchodkového poistenia je zabezpečiť dôchodcov na celú dobu poberania dôchodku a druhý pilier nemá nahrádzať iné formy sporenia, ktoré sú dobrovoľné a s ktorými teda majiteľ môže narábať podľa uváženia. Podľa poisťovní povedie táto zmena k znižovaniu výšky dôchodkov, pretože sa zníži počet ľudí, ktorí si ich musia zakúpiť, a tiež sa zníži objem poistného, z ktorého sa budú dôchodky vypočítavať.

Dedenie úspor

Dedenie všetkých úspor v druhom pilieri sa vzťahuje len na peniaze uložené v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Po zakúpení dôchodku od súkromnej poisťovne sa dedí len dôchodok vyplatený počas prvých siedmich rokov života na penzii. Ak napríklad dôchodca poberajúci penziu vo výške 34 eur umrie po štyroch rokoch života na dôchodku, jeho dedičia dostanú 1 224 eur, čo je suma zodpovedajúca penziám vyplateným v nasledujúcich troch rokoch.

Investovanie v II. pilieri

V druhom pilieri za posledný rok najviac svoje peniaze zhodnotili ľudia investujúci v indexových dôchodkových fondoch, ktorých výnosy sa pohybovali v rozpätí od 15,17 do 20,88 percenta za rok. O niečo horšie výsledky, v rozpätí od 7,86 do 19,49 percenta, zaznamenali akciové dôchodkové fondy. Napriek nízkym výnosom väčšina ľudí investuje peniaze do najslabšie zarábajúcich dlhopisových fondov. V nich je uložených takmer 5,8 miliardy eur a v najlepšie zarábajúcich indexových fondoch je len niečo nad 448 miliónov eur.

Prečítajte si tiež: Všetko o zľavách na vlak

V dlhopisových fondoch totiž prípadné straty doplácajú dôchodkové správcovské spoločnosti z vlastných peňazí. Výsledkom takto nastavenej regulácie je opatrné investovanie prinášajúce relatívne slabé zhodnocovanie peňazí. V zmiešaných, akciových aj indexových fondoch si prípadné straty platí sporiteľ z vlastného vrecka a dôchodkové správcovské spoločnosti sa preto neboja rizikových investícií. V tomto prípade sú výsledkom nadštandardné zisky, ale v budúcnosti musia ľudia počítať aj so stratami, ktoré môžu byť aj v rozmedzí desiatok percent za rok.

Rôzne pohľady na výplatu úspor

Možnosti výplaty úspor z II. piliera sa líšia v závislosti od dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Niektoré spoločnosti prisľúbili umožnenie okamžitého výberu peňazí, zatiaľ čo iné analyzujú novú legislatívu a konkrétne klientske riešenia predstavia sporiteľom v nadchádzajúcom období.

Príklad nízkeho súkromného dôchodku

Človek s mesačným príjmom vo výške 1,3-násobku priemernej mzdy, čo je aktuálne hrubý mesačný príjem vo výške 1 186 eur, môže mať po desiatich rokoch v II. pilieri nasporených 10-tisíc eur. Za túto sumu si od súkromnej poisťovne môže kúpiť doživotný mesačný dôchodok vo výške 27 eur a zvyšných 484 eur bude aj naďalej poberať zo štátneho I. piliera. Výsledný kombinovaný dôchodok z I. aj II. piliera dosiahne výšku 511 eur. Ak by sa človek s rovnakým príjmom rozhodol v minulosti v starobe spoliehať len na štát, jeho dôchodok by bol vo výške 542 eur. Pre takéhoto dôchodcu bude výhodnejšie využiť programový výber a postupne si z II. piliera vybrať 10-tisíc eur. Pri kúpe doživotného dôchodku vo výške 27 eur za mesiac by totiž musel na dôchodku žiť viac ako 30 rokov a až potom od poisťovne dostane vyplatených 10-tisíc eur. Navyše v prípade smrti dôchodcu väčšina peňazí prepadne v prospech poisťovne.

Dôležitosť informovanosti

Je dôležité, aby si sporitelia v druhom pilieri boli vedomí svojich práv a možností. Pred rozhodnutím o výbere úspor je nevyhnutné zvážiť všetky pre a proti a poradiť sa s odborníkmi.

Ďalšie zmeny v dôchodkovom systéme

Ministerstvo práce pracuje na ďalšej reforme dôchodkového systému s cieľom viac zatraktívniť súkromné dôchodky. V hre je tiež znižovanie poplatkov pre dôchodkové správcovské spoločnosti a schválenie ústavného zákona o zachovaní II. piliera.

Prečítajte si tiež: Povinnosť podať daňové priznanie v dôchodku

Opatrovateľský príspevok a jeho zvýšenie

Okrem zmien v druhom pilieri je dôležité spomenúť aj zmeny v opatrovateľskom príspevku. Od júla 2023 sa zvýšil príspevok na opatrovanie a hodinová sadzba za osobnú asistenciu. Zvýšenie opatrovateľského príspevku najviac pocítia opatrovatelia na dôchodku. Príspevok pre opatrovateľov v produktívnom veku, ktorí opatrujú jedného človeka s ťažkým zdravotným postihnutím, sa zvýšil na 569 eur mesačne. Ak takéto opatrovanie vykonáva opatrovateľ poberajúci niektorú zo zákonom ustanovených dôchodkových dávok, výška peňažného príspevku na opatrovanie sa zvýšila na 426,75 eura mesačne.

tags: #dochodca #poberajúci #peniaze #z #druhého #piliera