Pôžičky pre deti a vnúčatá: Podmienky a úskalia, ako pomôcť a neublížiť

Vstup do dospelosti prináša mnoho zmien a výziev. Medzi tie najväčšie patrí osamostatnenie sa a zabezpečenie vlastného bývania. Rastúce ceny nehnuteľností a nájomného však tento proces komplikujú. Ako sa teda mladí ľudia môžu finančne pripraviť na svoje prvé bývanie a ako im môžu pomôcť rodičia a starí rodičia bez toho, aby sa sami dostali do finančných problémov?

Osamostatnenie sa na Slovensku: Realita a výzvy

Na Slovensku je bežné, že mladí ľudia zostávajú bývať u rodičov dlhšie ako v iných krajinách Európy. Podľa dostupných údajov zostávame u rodičov v priemere do 31 rokov, čo je výrazne viac ako európsky priemer (26,2 roka). Dôvodom nie je nezáujem mladých o osamostatnenie, ale predovšetkým rastúce ceny bývania, ktoré sa stávajú pre mnohých nedosiahnuteľnými. Vlastniť nehnuteľnosť sa stáva luxusom, ktorý si nemôže dovoliť každý.

Finančná príprava na vlastné bývanie

Kľúčom k úspešnému osamostatneniu je trpezlivosť a finančná príprava. Aj keď sa odporúča začať investovať čo najskôr, pri nehnuteľnostiach je situácia špecifická. Väčšina ľudí si za život nemôže dovoliť kúpiť viac ako jednu nehnuteľnosť. Preto je dôležité začať šetriť a investovať čo najskôr, aj keď sa to zdá náročné.

Investovanie ako cesta k vlastnému bývaniu

Aj prvé bývanie je dostatočný dôvod na investovanie. Investičný horizont síce nie je ideálny ako pri iných investičných cieľoch, ale aj 7 až 10 rokov investovania sa oplatí. V tomto smere sa odporúča konzultácia so skúseným finančným poradcom, ktorému dôverujete. Vzhľadom na pomerne nízky investičný horizont je kvôli managementu rizika výber správnej investície kľúčový. Pokiaľ plánujete šetriť menej ako 3 roky, odporúčame využiť nízkorizikové investície.

Hypotéka a spolužiadateľ

Ak nemáte dostatočný príjem a úspory, je výhodou, pokiaľ o hypotéku nežiadate sami, ale so spolužiadateľom. Aj v tomto smere odporúčame dôkladne zvážiť pre a proti. Časom vám porastie plat, vďaka čomu si budete môcť nárokovať vyššiu hypotéku. Zopár rokov navyše u rodičov alebo v podnájme je malá daň za dom či byt, ktorý vám bude v budúcnosti dennodenne robiť radosť.

Prečítajte si tiež: Ako podať/prijať výpoveď?

Štátny príspevok pre mladých

Štátny príspevok pre mladých je spôsob, akým štát pomáha ľuďom od 18 do 35 rokov na ceste za vlastným bývaním. Do roku 2018 tento benefit spočíval vo zvýhodnenej úrokovej sadzbe, a to konkrétne 3%. Dnes už sme zvyknutí na oveľa nižšie úroky, a práve preto od roku 2018 už príspevok v takejto forme neexistuje. Nahradil ho daňový bonus na zaplatené úroky, ktorého myšlienka sa nezmenila, no funguje na inom princípe. V jednoduchosti, štátny príspevok pre mladých sa vzťahuje iba na ľudí vo veku od 18 do 35 rokov, ktorých príjem nepresahuje 1,3-násobok priemerného príjmu v krajine. Pokiaľ spadáte do tejto kategórie, máte na daňový bonus nárok. Napriek veľmi konkrétnym podmienkam a obmedzeniam, s ktorými sa pri žiadosti o daňový bonus stretnete si myslíme, že sa oplatí. Sú to peniaze zadarmo.

Riziká pôžičiek pre deti a vnúčatá

Láska rodičov a starých rodičov k svojim deťom a vnúčatám občas nepozná hranice. A môže dokonca ubližovať. Vlani bolo až takmer 9 percent dlžníkov s priemerným dlhom 730 eur vo veku viac než 65 rokov. Vo všeobecnosti patria Slováci v rámci Európy k najzadlženejším národom. Tento problém je tak výrazný aj u seniorov, keďže je zvyčajne ich jediným príjmom starobná penzia.

Finančná gramotnosť seniorov totiž nie je vysoká, sú omnoho dôverčivejší a môžu tak naletieť rôznym nebankovým subjektom. Najtragickejšie na tom je, že veľmi často sa seniori zadlžujú v snahe pomôcť svojim deťom a vnúčatám, ktoré by z rôznych dôvodov úver nedostali. Ak dôchodca svoje dlhy nedokáže splácať, nikto nad ním nebude mať zľutovanie. Platia preňho rovnaké pravidlá, ako pre každého iného. V roku 2018 napríklad Sociálna poisťovňa exekvovala mesačne až 35-tisíc dôchodkov a toto číslo ma tendenciu každoročne narastať.

Ako sa vyhnúť rizikám

Odborníci odporúčajú, aby sa starší ľudia u nebankoviek či pochybných „odborníkov,“ ktorých identitu, aktivity a históriu nemožno overiť, nezadlžovali. Seniori by si tiež mali uvedomiť, že niektoré nebankovky používajú lacné triky, ako získať nového klienta. Preto treba byť zvlášť opatrný, ak niekto sľubuje lacné pôžičky za malý mesačný poplatok či bleskové úvery bez úroku. Práve jednoduché a rýchle úvery sú totiž často tie najdrahšie.

Samozrejme, nielen pôžičky patria k rizikám, ktoré môžu dôchodcov pripraviť o peniaze či dokonca o strechu nad hlavou. Seniori sa často nechajú nalákať aj na kúpu tovarov a služieb za „výhodné ceny,“ ktoré sú však v skutočnosti extrémne predražené. Výhodná služba, zľava, úroky či nákup na splátky - to sú magnety, na ktoré najmä starší ľudia veľmi dobre počujú, paradoxne preto, lebo chcú čo najviac ušetriť.

Prečítajte si tiež: Odpustenie súdnych trov: Kompletný sprievodca

Je veľmi dôležité nerozhodovať sa okamžite, ale na každé závažné rozhodnutie sa radšej vyspať. Pokiaľ sa vo finančných a obchodných záležitostiach nevyznáte, zoberte si k podpisu zmluvy niekoho, komu dôverujete.

Alternatívne spôsoby pomoci

Namiesto priamej pôžičky alebo darovania peňazí existujú aj iné spôsoby, ako môžu rodičia a starí rodičia pomôcť svojim deťom a vnúčatám.

Sporenie pre deti a vnúčatá

Jednou z možností je sporenie pre deti a vnúčatá. Na trhu existuje množstvo produktov, ktoré sú určené na sporenie pre deti, napríklad podielové fondy. Podielový fond Erste Asset Management GmbH Fond maximalizovaných výnosov je otvoreným podielovým fondom a spravuje ho spoločnosť Erste Asset Management GmbH. Uvedené dosiahnuté historické zhodnotenie z pravidelného investovania do Fondu maximalizovaných výnosov bolo určené na základe výpočtu pomocou metódy XIRR (Vnútorná výnosová výnosnosť) za obdobie posledných 204 kalendárnych mesiacov k 3. 6. 2024. Dosiahnuté zhodnotenie predstavuje hrubý výnos očistený o správcovský poplatok bez zohľadnenia akýchkoľvek ďalších poplatkov a daní spojených s investovaním do podielových fondov Hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výnosy z investície do podielových fondov dosiahnuté v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.

Pomoc s bývaním

Ďalšou možnosťou je pomoc s bývaním. Rodičia a starí rodičia môžu deťom a vnúčatám poskytnúť bývanie vo vlastnej nehnuteľnosti, prípadne im pomôcť s hľadaním vhodného bývania.

Majetkové usporiadanie za života

Mnoho seniorov vlastní rôzny, aj nehnuteľný majetok. Domy, byty, ale aj pozemky. Často dedičstvo celých predošlých generácií, ktoré bolo nadobudnuté v pote tváre a mozoľmi našich predkov. Preto je prirodzené, že ako im v jeseni života sily ubúdajú, myslia na to, ako si usporiadajú aj svoje majetkové záležitosti. Pani Štefánia vlastnila okrem svojho domu aj viacero rolí v celom chotári obce. Keďže muž sa pominul už dávnejšie, je už jedinou vlastníčkou. Už sa u nej vystriedali viaceré deti aj vnuci a nenápadne zisťovali, či nemá nejaké plány so svojim majetkom.

Prečítajte si tiež: Ako využiť zľavy pre dôchodcov vo viedenskej MHD

Darovanie a predaj za života

Za života môže ktokoľvek svoj majetok darovať alebo predať. Každý má totiž právo sa svojho majetku zbaviť ako uzná za vhodné, za čo ale potom aj musí niesť dôsledky. Výnimkou z nevratnosti darovania je možnosť domáhať sa vrátenia daru, ak sa obdarovaný správa k darcovi alebo k členom jeho rodiny tak, že tým hrubo porušuje dobré mravy. Takéto prípady ale končia na súdoch, kde konanie môže trvať dlhší čas a môže mať otázny výsledok.

Ak sa senior takto „zbaví“ majetku ešte za svojho života, vzniká vážne riziko, že reálne môže prísť o dôstojné bývanie, ak ešte za života prevedie nehnuteľnosť, v ktorej doteraz býval. Ani zriadenie vecného bremena nemusí situáciu adekvátne vyriešiť a zabezpečiť dôstojný život seniora. Pani Gizela „prepísala“ celý dom deťom s prísľubom, že sa o ňu postarajú.

Závet ako riešenie

V dnešnom slovenskom práve nie je možná tzv. dedičská zmluva ani darovanie pre prípad smrti. Jediné, čo môže žijúci vlastník urobiť pre prípad smrti, je zriadenie závetu. Závet môže poručiteľ spísať aj sám, avšak môžeme len odporučiť služby notára. Každý takýto závet je uložený v notárskom registri závetov a pri každom otvorení dedičského konania sa vykoná šetrenie, či náhodou v tomto registri neexistuje závet po tejto osobe. Pri závete treba ale myslieť na to, že nie je možné ním naložiť so svojim majetkom akokoľvek, ale treba rešpektovať podiely tzv. neopomenuteľných dedičov. Pán Vincent v dobrej viere vlastnoručne písaným závetom chcel odkázať svoj majetok svojmu vnukovi. Žiaľ, závet napísal na stroji a len ho vlastnoručne podpísal. Dedičia sa môžu v dedičskom konaní dohodnúť o tom ako si podelia majetok.

Dedenie dlhov: Čo robiť, ak zdedíte dlhy?

Smrť blízkeho je vždy ťažká situácia, ktorú ešte viac komplikujú majetkové záležitosti. Často sa stáva, že po zosnulom zostanú nielen aktíva, ale aj dlhy. Ako postupovať v takejto situácii?

Prechod dlhov na dedičov

Dedenie poručiteľových dlhov je súčasťou dedenia, pričom je limitované výškou ceny nadobudnutého dedičstva. Ak majú smrťou poručiteľa prejsť na dediča dlhy, musí byť tento prechod dlhov spojený so súčasným prechodom majetkových práv na osobu, ktorá má vo vzťahu k tretím osobám (veriteľom) nahradiť poručiteľa. Ak je dedičov viac, nezodpovedajú za primerané náklady spojené s pohrebom poručiteľa a za poručiteľove dlhy solidárne, tzn. spoločne a nerozdielne. Zodpovednosť dedičov je delená, pričom každý z nich zodpovedná za uvedené náklady a dlhy len v rozsahu ceny svojho dedičského podielu k cene celého dedičstva.

Dedič zodpovedá voči veriteľom poručiteľa za jeho dlhy nielen vecami a inými hodnotami, ktoré nadobudol dedením, ale aj svojím vlastným majetkom (a to až do výšky hodnoty nadobudnutého dedičstva). Na dediča prechádzajú len tie poručiteľove dlhy, ktoré vznikli ešte za jeho života a ktoré jeho smrťou nezanikajú.

Čo robiť, ak poručiteľ nezanechal žiadny majetok?

Ak poručiteľ nezanechal žiadny majetok, nenastupuje dedenie a nedochádza k prejednaniu dedičstva. K zastaveniu dedičského konania by malo dôjsť aj vtedy, ak po zosnulom zostane len tzv. nepatrný majetok. Ten súd zjednodušeným postupom vydá tomu, kto sa postaral o pohreb poručiteľa. Za takýchto okolností nemá význam ani upovedomenie dedičov o ich dedičskom práve, ani poučenie o tom, že dedič má možnosť do stanovenej doby dedičstvo odmietnuť a pod. Vydanie nepatrného majetku sa pritom musí týkať všetkého majetku poručiteľa. Za dlhy poručiteľa nezodpovedá ten, komu štátne notárstvo vydalo nepatrný majetok poručiteľa.

Ako postupovať pri zdedení dlhov?

Ak zdedíte dlhy, je dôležité zistiť, kedy bolo právoplatne ukončené dedičské konanie, kto vás vyzval na úhradu dlhu poručiteľa, kedy došlo k splatnosti dlhu, aké doklady vám boli predložené k výzve k úhrade, resp. či vo veci bolo vydané súdne rozhodnutie, ktorým by bol poručiteľ ako dlžník zaviazaný k úhrade akejkoľvek sumy. Ak od splatnosti dlhu uplynuli viac ako 3 roky, a vo veci nebolo vydané žiadne súdne rozhodnutie, potom nič neuhradzujte, nepodpisujte žiadne uznanie dlhu, dohodu o splátkach alebo dohodu o zrážkach zo mzdy. Skutočnosť tá, že ste dedičom po poručiteľovi, neznemaná, že prestala plynúť pôvodná premlčacia doba, táto plynie naďalej od pôvodnej splatnosti dlhu poručiteľa. Vy nie ste poviná uhradiť premlčaný dlh.

Príklady z praxe a rady odborníkov

Dlh na zdravotnom poistení

Ak brat zomrie a nevlastní žiadny majetok, dedičstvo odmietnete a vec je pre Vás vybavená. Nik Vás ako súrodencov prípadne Vašu mamu nemôže právnou cestou donútiť, aby ste uhradili dlhy brata.

Dlh z roku 2009

Ak ide o dlhy poručiteľa z roku 2009, pričom dlžník zomrel a vo veci nebolo vydané žiadne súde rozhodnutie, ktorým by bol dlžník - poručiteľa zaviazaný k úhrade akejkoľvek sumy, potom výzvy vemýhačskej spoločnosti, prípadne jej právneho nástupcu ignorujte v celom rozsahu a nič neuhradzujte. Nič neuhradzujte, nič nepodpisujte, žiadne uznanie dlhu, žiadnu dohodu o splátkach alebo listinu, z ktorej by vyplývalo, že pri čiastočnej úhrade dlhu Vám zostatok odpustia.

Dlhy za poplatok za smeti

Ak od otcovej smrti už uplynulo 13 rokov a mesto vymáha dlh za poplatok za smeti, odporúčam vo veci proti rozhodnutie mesta vzniesť námietku premlčania s poukazom na zákonné ustanovenie. Následne mesto rozhodne.

tags: #dochodcovia #pôžičky #pre #deti #a #vnúčatá