Dôchodkové Piliere v Zahraničí a Možnosti pre Slovensko

Dôchodkový systém je v súčasnosti jednou z najdiskutovanejších tém, nakoľko demografické zmeny a starnutie populácie predstavujú pre štáty čoraz väčšiu výzvu. Tento článok sa zameriava na porovnanie dôchodkových pilierov v zahraničí a na Slovensku, pričom sa snaží načrtnúť možnosti pre zlepšenie a zabezpečenie adekvátnych dôchodkov pre budúce generácie.

Úvod do Dôchodkových Systémov

Dôchodkový systém sa vo všeobecnosti skladá z troch pilierov:

1. Prvý pilier: Štátny priebežný systém, financovaný z odvodov pracujúcich.
2. Druhý pilier: Povinný alebo dobrovoľný kapitalizačný systém, kde si sporitelia sporia na vlastný dôchodkový účet.
3. Tretí pilier: Dobrovoľné sporenie, často podporované štátnymi daňovými výhodami.

Dôchodkový Systém na Slovensku

Na Slovensku funguje dôchodkový systém založený na troch pilieroch:

• Prvý pilier predstavuje priebežný systém, kde súčasní pracujúci prispievajú na dôchodky súčasných dôchodcov. Tento systém je silne závislý od demografickej situácie a je čoraz viac zaťažený starnutím populácie. Už dnes je Sociálna poisťovňa v deficite tri miliardy eur ročne.
• Druhý pilier je kapitalizačný systém, kde si sporitelia sporia na vlastný dôchodkový účet v jednej z dôchodkových správcovských spoločností (DSS). Príspevky do druhého piliera sú povinné pre osoby, ktoré vstúpili na trh práce po určitom dátume. Tento pilier prešiel viacerými reformami a zmenami, ktoré mali vplyv na jeho výkonnosť a atraktivitu. Reforma druhého piliera priniesla zavedenie automatického vstupu, úpravu systému garancií, predefinovanie life-cyclingu a predvolenú investičnú stratégiu s presunom sporiteľov do indexových fondov.
• Tretí pilier je dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré ponúka daňové výhody pre sporiteľov.

Dôchodkové Systémy v Zahraničí: Inšpirácie a Rozdiely

Austrália: Systém Postavený na Solidarite a Kapitalizácii

Austrálsky dôchodkový systém je často uvádzaný ako jeden z najlepších na svete. Je postavený na troch pilieroch a na systéme solidarity. Najväčšiu časť dôchodku tvorí druhý pilier - až 74 percent. Príspevky na tretí pilier sú súkromné sporiace schémy, ktoré sú úplne dobrovoľné.

Čile: Pionier Kapitalizačného Systému

Od roku 1981 je dôchodkový systém v Čile postavený na platení príspevkov na osobné dôchodkové účty. Odvody sa odvádzajú inštitúciám nazývaným správcovia dôchodkových fondov (AFP). Štát garantuje taktiež minimálnu výšku dôchodku. Pre priznanie dôchodku je okrem vyššieho dôchodkového veku 65 až 67 rokov povinný aj čas poistenia aspoň 45 rokov.

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

Švajčiarsko: Kombinácia Priebežného a Kapitalizačného Systému

Švajčiarsky dôchodkový systém kombinuje prvky priebežného a kapitalizačného systému. Prvý pilier je financovaný z odvodov a slúži na zabezpečenie základného dôchodku. Druhý pilier je povinný pre zamestnancov a je založený na kapitalizácii. Tretí pilier je dobrovoľný a ponúka daňové výhody.

Holandsko a Poľsko: Presuny Medzi Pilierami

Niektoré krajiny, ako napríklad Holandsko a Poľsko, umožňujú sporiteľom presuny úspor medzi produktmi lokálneho 3. piliera a PEPPom (Paneurópsky osobný dôchodkový produkt). Na Slovensku takáto možnosť zatiaľ nie je.

Paneurópsky Osobný Dôchodkový Produkt (PEPP)

PEPP je nový celoeurópsky dôchodkový produkt, ktorý má za cieľ doplniť existujúce národné dôchodkové systémy. Investovanie v PEPPe je spojené s rizikom, ale s postupným znižovaním rizika investície 10 rokov pred dosiahnutím dôchodkového veku. Kým sporiteľ pracuje, investícia je postavená najmä na akciách, ktoré ponúkajú najvyšší potenciál zhodnotenia úspor. Kolísanie hodnoty portfólia sa postupne zmierňuje, čím bližšie k dôchodkovému veku sporiteľ je. Podiel akcií sa do dôchodkového veku postupne dostane na 60 % (zvyšných 40 % budú tvoriť dlhopisy). Každý poskytovateľ PEPPu musí zverejniť dokument s kľúčovými informáciami (KID) o svojom produkte.

Výhody PEPP:

• Lacný, flexibilný a prenositeľný v rámci celej EÚ.
• Daňové výhody - pri prispievaní do PEPPu platia rovnaké daňové výhody ako v prípade sporenia v 3. pilieri. Počas sporenia nebudú investičné zisky podliehať zdaneniu.
• Možnosť prispievania zamestnávateľa - okrem vlastných príspevkov vám do PEPPu môže prispievať aj zamestnávateľ.
• Prenosnosť - pokiaľ sa sporiteľ presťahuje do iného členského štátu EÚ, získa možnosť otvoriť si podúčet PEPPu v novej krajine, či už u nového alebo rovnakého poskytovateľa.

Možnosti pre Slovensko

Slovensko čelí podobným výzvam ako iné krajiny v súvislosti so starnutím populácie a udržateľnosťou dôchodkového systému. Zavedenie a podpora PEPP môže byť jedným z krokov k zabezpečeniu adekvátnych dôchodkov pre budúce generácie. Okrem toho je dôležité:

• Podporovať sporenie v druhom a treťom pilieri prostredníctvom daňových výhod a osvety.
• Zlepšovať investičné stratégie v druhom pilieri s cieľom dosiahnuť vyššie výnosy.
• Zvážiť možnosť presunov úspor medzi rôznymi dôchodkovými produktmi.
• Pokračovať v reformách prvého piliera s cieľom zabezpečiť jeho dlhodobú udržateľnosť.

Finax a PEPP

Finax ponúka v rámci PEPPu dve stratégie: základnú (počas sporiacej fázy 100 % úspor v akciách) a alternatívnu (počas sporiacej fázy 80 % úspor v akciách). Finax si účtuje poplatok za riadenie portfólia vo výške 1% p.a. + DPH z priemernej hodnoty účtu počas roka, strhávaný na mesačnej báze. Pri objeme majetku klienta v správe Finaxu minimálne 100 tis. eur je tento poplatok znížený na 0,85% p.a. + DPH. Pre majetok presahujúci 500 tis. eur. je poplatok znížený až na 0,65% p.a. + DPH. Finax ponúka viacero zliav, vďaka ktorým viete spraviť vaše investovanie s nami ešte výhodnejším.

Prečítajte si tiež: Alternatívy k dôchodkovému poisteniu

Dôležitosť Druhého Piliera a Indexových Fondov

Podľa odborníkov je dôležité, aby sporitelia začali so sporením čo najskôr, aby zbytočne nestrácali prvé roky sporenia. Zhodnotenie sa vyvíja exponenciálne a každý rok navyše môže významne ovplyvniť výslednú sumu. Indexové fondy dosahujú kumulatívne výnosy, čo je najlepší výsledok na slovenskom dôchodkovom trhu.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o dôchodkovom poistení Allianz

tags: #dochodkové #piliere #v #zahraničí #porovnanie