Dobrovoľné dôchodkové poistenie pre nezamestnaných: Podmienky a možnosti

Ak ste nezamestnaný a nie ste povinne poistení, môžete sa zabezpečiť pre prípad neočakávaných situácií prostredníctvom dobrovoľného dôchodkového poistenia. Plánujete materskú dovolenku, bojíte sa straty zamestnania alebo si chcete prilepšiť k dôchodku? Dobrovoľné dôchodkové poistenie vám môže poskytnúť finančnú istotu a zabezpečiť príjem v období, keď to najviac potrebujete.

Čo je sociálne poistenie a prečo je dôležité?

Sociálne poistenie je povinné verejnoprávne poistenie, ktoré občanom vďaka plateniu odvodov a poberaniu dávok zabezpečuje ochranu pred rizikovými životnými situáciami. Ak z rôznych dôvodov nemôžete pracovať (choroba, materská a pod.), stratíte zamestnanie alebo dovŕšite dôchodkový vek, budú vám poskytnuté sociálne dávky, ktoré vám pomôžu prekryť obdobie bez príjmu. Ak ste zamestnaní, odvody na toto poistenie platí zamestnávateľ z vašej hrubej mzdy. V niektorých prípadoch tak robí štát (napríklad počas materskej dovolenky). Existujú však obdobia, kedy za vás poistenie nikto nehradí, a vtedy je dobré vedieť o možnosti platiť si poistenie dobrovoľne.

Účelom dôchodkového poistenia je zabezpečiť vám príjem po dovŕšení dôchodkového veku alebo v prípade poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť (v prípade zlého zdravotného stavu a pod.). Poberať dôchodok môžete aj pri riadnom zamestnaní.

POZOR: Nemýľte si nemocenské poistenie so zdravotným. Účelom nemocenského poistenia je nahradiť vám príjem v prípade straty alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečenie príjmu v čase pracovnej neschopnosti, tehotenstve i počas materskej.

Kto sa môže dobrovoľne poistiť?

Dobrovoľné poistenie je určené pre tých, ktorí nie sú povinne poistení. Medzi tých, ktorí sa môžu dobrovoľne poistiť, patria:

Prečítajte si tiež: Podmienky dôchodkového poistenia v nezamestnanosti

• Nezamestnaní (napr. študenti)
• Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO), ktorých hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla im povinnosť platby povinného poistenia
• Osoby, ktorým nevznikla povinnosť platiť povinné sociálne poistenie
• Ženy, ktoré poberajú rodičovský príspevok pri prvom dieťati a stratili zamestnanie počas materskej alebo rodičovskej dovolenky
• Policajtka/policajt alebo profesionálna vojačka/vojak, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.

Kto sa nemôže dobrovoľne poistiť?

Naopak, dobrovoľne sa nemôžu poistiť:

• Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie)
• Osoba s priznaným starobným, či predčasným starobným dôchodkom
• Invalidný dôchodca s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku)
• Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. čerpáte rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu)

Druhy dobrovoľného poistenia

Môžete si vybrať jeden samostatný druh poistenia alebo viaceré poistenia v rámci piatich balíkov, ktoré ponúka Sociálna poisťovňa:

1. Dobrovoľné nemocenské poistenie, dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti
2. Dobrovoľné nemocenské poistenie a dobrovoľné dôchodkové poistenie
3. Dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti
4. Dobrovoľné nemocenské poistenie
5. Dobrovoľné dôchodkové poistenie

Tieto balíky vám umožňujú prispôsobiť si poistenie podľa vašich potrieb a preferencií.

Prehľad jednotlivých druhov poistenia

1. Starobné poistenie: Zabezpečuje príjem v starobe a v prípade úmrtia.
2. Invalidné poistenie: Poskytuje ochranu pre prípad nepriaznivého zdravotného stavu alebo úmrtia.
3. Poistenie v nezamestnanosti: Je určené pre prípad straty príjmu z činnosti zamestnanca v dôsledku nezamestnanosti a na zabezpečenie príjmu v dôsledku nezamestnanosti.

Ako sa prihlásiť na dobrovoľné poistenie?

Na dobrovoľné poistenie sa fyzická osoba prihlasuje prostredníctvom Registračného listu FO - prihláška. Súčasťou prihlášky je aj Vyhlásenie dobrovoľne poistenej osoby, v ktorom vyhlasuje, že k dátumu prihlásenia nie je povinne poistená v inom členskom štáte a berie na vedomie všetky podmienky dobrovoľného poistenia. Dobrovoľné poistenie nezaniká automaticky, napr. vznikom povinného poistenia.

Po podaní prihlášky na dobrovoľné poistenie pobočka Sociálnej poisťovne pridelí dobrovoľne poistenej osobe variabilný symbol, ktorý sa používa pri platení poistného. Poistné sa platí za predchádzajúci mesiac, a to do 8. dňa v mesiaci.

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

Príklad: Fyzická osoba v Registračnom liste - prihláška uviedla dátum vzniku dobrovoľného poistenia 1. 10. 2013. Prihlášku doručila osobne do Sociálnej poisťovne dňa 7. 10. 2013. Dobrovoľné poistenie jej vznikne až 7. 10. 2013.

Platenie poistného

Dobrovoľne poistená osoba si sama určí vymeriavací základ v rámci zákonom stanoveného rozpätia a platí poistné mesačne do 8. dňa nasledujúceho kalendárneho mesiaca. Poistenie môže byť ukončené odhlásením sa (odhláška) alebo v prípade nezaplatenia poistného za dva po sebe nasledujúce mesiace.

Vymeriavací základ

Vymeriavací základ nesmie byť nižší ako stanovený minimálny vymeriavací základ v danom roku a vyšší ako maximálny vymeriavací základ. Minimálny a maximálny vymeriavací základ sa menia vždy k 1. januáru kalendárneho roka. Ak dobrovoľne poistená osoba platí poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, poistné za január zaplatí do 8. februára z nového minimálneho vymeriavacieho základu.

V roku 2024 je minimálny vymeriavací základ 652,00 eur a maximálny vymeriavací základ 9 218,00 eur.

Príklad: Fyzická osoba si pri prihlasovaní na komplexný balík dobrovoľného poistenia v roku 2024 určila vymeriavací základ 652,00 eur. Z tohto vymeriavacieho základu si vypočíta:

Prečítajte si tiež: Alternatívy k dôchodkovému poisteniu

• 4,40 % na nemocenské poistenie (28,68 eur)
• 18 % na starobné poistenie (117,36 eur)
• 6 % na invalidné poistenie (39,12 eur)
• 4,75 % do rezervného fondu solidarity (30,97 eura)
• 2 % na poistenie v nezamestnanosti (13,04 eur)

Zmena vymeriavacieho základu

Dobrovoľne poistená osoba (DPO) si môže zmeniť vymeriavací základ najskôr po uplynutí šiestich mesiacov od posledného určenia vymeriavacieho základu.

Príklad: Fyzická osoba podala prihlášku na dobrovoľné dôchodkové poistenie 15. marca 2024. Dobrovoľné dôchodkové poistenie jej vzniklo dňom podania prihlášky, t. j. 15. marca 2024. Vymeriavací základ na platenie poistného na dobrovoľné dôchodkové poistenie si určila v sume 652,00 eur. Plynutie šesťmesačnej lehoty sa počíta od 15. marca 2024. Oznámiť zmenu vymeriavacieho základu môže najskôr 16. septembra 2024 a platiť poistné na dobrovoľné dôchodkové poistenie zo zmeneného vymeriavacieho základu môže začať najskôr od 1. októbra 2024.

Súbeh povinného a dobrovoľného poistenia

Ak je dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba súčasne aj povinne poistená SZČO alebo je zamestnaná, poistné platí vždy prednostne z výkonu zárobkovej činnosti (teda ako SZČO alebo zamestnanec).

Príklad: Ak sa vymeriavací základ zamestnanca rovná maximálnemu vymeriavaciemu základu (alebo ho prevyšuje), potom ako dobrovoľne poistená osoba neplatí poistné na dôchodkové poistenie.

Príklad: Dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba (DDPO) si v roku 2024 určila na dobrovoľné poistenie maximálny vymeriavací základ, a teda má povinnosť platiť poistné z maximálneho vymeriavacieho základu (9 128,00 eur). Ako zamestnanec má príjem 3 500,00 eur - z tejto sumy platí poistné zamestnanec a zamestnávateľ. V tomto prípade dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba platí poistné iba z rozdielu medzi maximálnym vymeriavacím základom a príjmom zo zamestnania, tzn. (9 128 eur - 3 500 eur).

Poistenie v nezamestnanosti pre dobrovoľne nezamestnaných

Dobrovoľne nezamestnaný je ten, kto nie je v zamestnaní ani v inom obdobnom pomere a nie je ani samostatne zárobkovo činnou osobou. Dobrovoľne nezamestnaná osoba nemá povinnosť platiť odvody na sociálne poistenie, avšak aj napriek tomu sa môže rozhodnúť dať sa dobrovoľne poistiť.

Podmienky dobrovoľného poistenia v nezamestnanosti

Z ustanovení zákona o sociálnom poistení vyplýva, že dobrovoľne nezamestnaná osoba sa napríklad nemôže dať poistiť iba nemocensky alebo iba v nezamestnanosti. Osoba, ktorá je dobrovoľne dôchodkovo poistená, musí zároveň platiť poistné aj do rezervného fondu solidarity.

Sadzba poistného na poistenie v nezamestnanosti pre dobrovoľne poistenú osobu v nezamestnanosti je 2 % z vymeriavacieho základu. Vymeriavací základ na platenie poistného na dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti určí dobrovoľne poistená osoba sama. Vymeriavací základ musí byť mesačne najmenej vo výške 50 % jednej dvanástiny všeobecného vymeriavacieho základu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, za ktorý sa poistné platí, a nemôže byť mesačne vyšší ako 5-násobok jednej dvanástiny všeobecného vymeriavacieho základu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, za ktorý sa poistné platí.

Príklad: V roku 2013 platí poistné na dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti vo výške 7,86 €, a to z minimálneho vymeriavacieho základu 393 €.

Prerušenie a zánik dobrovoľného poistenia

Inštitút prerušenia poistenia sa pri dobrovoľnom poistení neuplatňuje. Dobrovoľne poistená osoba, ktorá už nemá záujem platiť poistné na dobrovoľné poistenie, sa môže kedykoľvek z dobrovoľného poistenia odhlásiť.

Dobrovoľne poistená osoba v nezamestnanosti má v súlade so zákonom prerušené povinné nemocenské poistenie a povinné dôchodkové poistenie od prvého dňa potreby osobného a celodenného ošetrovania fyzickej osoby alebo potreby osobnej a celodennej starostlivosti o dieťa do skončenia potreby ošetrovania alebo starostlivosti, najdlhšie do 10. dňa.

Dávka v nezamestnanosti

Základná podmienka nároku na dávku v nezamestnanosti je, že poistenec v posledných troch rokoch pred zaradením do evidencie uchádzačov o zamestnanie bol poistený v nezamestnanosti najmenej dva roky, t. j. 730 dní. Poistencovi po skončení výkonu činnosti zamestnanca v pracovnom pomere na určitú dobu vznikne nárok na dávku v nezamestnanosti, ak v posledných štyroch rokoch pred zaradením do evidencie uchádzačov o zamestnanie bol poistený v nezamestnanosti z výkonu činnosti zamestnanca alebo bol dobrovoľne poistený v nezamestnanosti najmenej dva roky, t. j. 730 dní.

Nárok na dávku v nezamestnanosti vzniká odo dňa zaradenia do evidencie uchádzačov o zamestnanie a poskytuje sa v tzv. podpornom období. Dávka v nezamestnanosti sa poskytuje za dni a jej výška je 50 % denného vymeriavacieho základu. Denný vymeriavací základ je podiel súčtu vymeriavacích základov, z ktorých poistenec platil poistné na poistenie v nezamestnanosti v rozhodujúcom období, a počtu dní rozhodujúceho obdobia. Rozhodujúce obdobie je obdobie dvoch rokov predchádzajúcich dňu, v ktorom vznikol nárok na dávku v nezamestnanosti.

Evidencia na úrade práce a podpora v nezamestnanosti

Zaevidovanie sa na úrade práce po strate zamestnania nie je povinné, no môže vám ušetriť starosti. Ak to spravíte do 10 dní, zaradia vás do evidencie od nasledujúceho dňa po skončení práce. Ak sa prihlásite neskôr, evidencia začne až dňom podania žiadosti.

Podmienky nároku na dávku v nezamestnanosti

Nárok na dávku v nezamestnanosti má každý, kto je registrovaný na úrade práce ako uchádzač o zamestnanie a počas posledných štyroch rokov pred registráciou mal platené poistenie v nezamestnanosti aspoň 730 dní (dva roky).

Podporu v nezamestnanosti nezískate vtedy, ak ste neboli poistený dostatočne dlhý čas (teda aspoň 730 dní), ak ste poberateľom dôchodku, ak nie ste evidovaný ako uchádzač o zamestnanie.

Výška a dĺžka podpory v nezamestnanosti

Výška podpory v nezamestnanosti je 50 % z priemernej hrubej mzdy za posledné dva roky pred zaradením do evidencie uchádzačov o zamestnanie. Maximálna výška dávky v nezamestnanosti v roku 2025 je 1 553,30 eur za 30-dňový mesiac a 1 503,20 eur za 31-dňový mesiac. Dĺžka podpory je maximálne pol roka.

Povinnosti počas poberania podpory

Každý, kto má nárok na sociálne dávky ako podpora v nezamestnanosti alebo aktivačný príspevok, sa musí pravidelne „hlásiť“ na úrade práce.

Evidencia na úrade práce a dôchodok

Doba, počas ktorej ste evidovaný ako nezamestnaný, nie je obdobím dôchodkového poistenia. Nebude vám teda započítaná do výpočtu dôchodku. Evidencia na úrade práce sa nezapočítava ani do odpracovaných rokov.

Evidencia na úrade práce a zdravotné poistenie

Ak ste evidovaný na úrade práce ako uchádzač o zamestnanie, zdravotné poistenie za vás platí štát - a to aj po uplynutí šesťmesačnej podpory v nezamestnanosti, pokiaľ v evidencii zostávate.

Dodatočné doplatenie poistného

Ak ste boli v minulosti nezamestnaný a evidovaný na úrade práce, môžete si dodatočne doplatiť poistné na dôchodkové poistenie. Táto možnosť nie je nijako časovo ohraničená pokiaľ ide o počet rokov, ktoré uplynuli od obdobia, za ktoré sa poistné dopláca.

Pri doplácaní poistného je potrebné určiť vymeriavací základ, ktorý musí byť najmenej 50 % priemernej mesačnej mzdy zistenej za rok, ktorý dva roky predchádza roku, za ktorý sa poistné dopláca.

tags: #dochodkove #poistenie #pre #nezamestnanych #podmienky