Dôchodkové poistenie na Slovensku: Druhý pilier

Druhý pilier predstavuje dôležitú súčasť dôchodkového systému na Slovensku. Ide o starobné dôchodkové sporenie, ktorého cieľom je zabezpečiť sporiteľom vyšší príjem v starobe, prípadne ich pozostalým v prípade úmrtia. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na druhý pilier, jeho fungovanie, výhody, nevýhody a alternatívy.

Čo je 2. pilier?

Druhý pilier je starobné dôchodkové sporenie, ktorého účelom je zabezpečiť lepší príjem v starobe alebo príjem pozostalým v prípade úmrtia sporiteľa. Je to sporenie v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, na vlastnom osobnom dôchodkovom účte z časti odvodov, ktoré dôchodkovo poistené osoby povinne odvádzajú do Sociálnej poisťovne. Sporenie v 2. pilieri preto nestojí zúčastnenú osobu žiadne peniaze navyše oproti tým osobám, ktoré v 2. pilieri zúčastnené nie sú.

Druhý pilier vznikol ako reakcia na nepriaznivú demografickú situáciu, keď populácia starne a ekonomicky aktívnych ľudí odvádzajúcich odvody do Sociálnej poisťovne je menej, čím je ohrozené efektívne fungovanie výplaty dôchodkov zo Sociálnej poisťovne. Sporitelia v 2. pilieri si takto sporia na svoj dôchodok, a sú tak menej závislí od priebežného systému dôchodkového zabezpečenia (1. pilier).

Vstup do 2. piliera

Pre osoby od 15 do 35 rokov je vstup do 2. piliera dobrovoľný. Po vstupe sa toto starobné dôchodkové sporenie stáva povinným.

• Dobrovoľný vstup: dobrovoľná pre fyzickú osobu, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie pred 1.1.2023.
• Automatický vstup: automatická pre fyzickú osobu, ktorej vznikne prvé dôchodkové poistenie po 30.4.2023.

Sporiteľ vstupuje do 2. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Aktuálne sa môže občan na Slovensku dohodnúť s niektorou z 5 spoločností a zveriť im svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia potom realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich ďalej postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

Vstupom na pracovný trh sa občan stáva dôchodkovo poistenou osobou. Dôchodkovo poistené osoby odvádzajú do Sociálnej poisťovne povinné odvody. Sociálna poisťovňa časť povinných odvodov tých osôb, ktoré sú zúčastnené na 2. pilieri, postúpi do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Dôchodková správcovská spoločnosť pripíše tieto finančné prostriedky na osobný dôchodkový účet sporiteľa do fondu, ktorý si sporiteľ zvolil, alebo v súlade so zákonom. Dôchodkové fondy sa odlišujú investičnou stratégiou, mierou rizika a výkonnosťou. Osoba zúčastnená na 2. pilieri si sporí na svoj budúci dôchodok. Počas doby sporenia nie je možný výber finančných prostriedkov. Nárok na výplatu starobného dôchodku z 2. piliera vzniká po dovŕšení dôchodkového veku.

V súčasnej dobe môže prvú zmluvu o sds (2. pilier) uzavrieť osoba, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie a ktorá ku dňu podpisu zmluvy do 2. piliera nevstúpila a zároveň nedovŕšila 40 rokov veku.

Automatický vstup do 2. piliera

Tisícky ľudí nastupujú do prvého zamestnania či na brigádu. Dostali ste informáciu o automatickom vstupe do 2. piliera? Radi vám pomôžeme a zabezpečíme spísanie zmluvy o sporení v 2. pilieri. Dostali ste informáciu o automatickom vstupe do 2. piliera? Viac informácií k automatickej účasti v II. pilieri nájdete tu: Vstup do II. piliera.

Investičná stratégia v 2. pilieri

Spravovanie majetku sporiteľa majú dôchodkové správcovské spoločnosti vopred určené. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond. Ak sa chystáte založiť si 2. pilier, tak si nastavte svoju investičnú stratégiu čo najefektívnejšie. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS.

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Ako už možno tušíte, garantované fondy patria medzi bezpečné formy investovania a negarantované fondy predstavujú, naopak, rizikovejšie investovanie. Garantované fondy nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie. Negarantované fondy sa zase vyznačujú vyšším výnosom, ale väčším rizikom. Aj garantované aj negarantované fondy majú svoje stabilné miesto na finančnom trhu a voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).

Prečítajte si tiež: Alternatívy k dôchodkovému poisteniu

Vaše príspevky pripíšeme do majetku dôchodkového fondu, ktorý ste si zvolili. Fond následne takto získané prostriedky využije na kúpu finančných nástrojov podľa jeho investičnej stratégie. Fond Garant nakupuje dlhopisy, fond Progres zas akciové investície. Šesť mesiacov volatility, geopolitiky a neistoty.

Typy dôchodkových fondov

• Dlhopisové garantované fondy: Bezpečné investície s nižším výnosom.
• Akciové negarantované fondy: Rizikovejšie investície s potenciálom vyššieho výnosu.
• Indexové fondy: Investície kopírujúce vybraný akciový index, ponúkajú strednú cestu medzi rizikom a výnosom.

Zmena DSS a dôchodkového fondu

Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Aký je postup pri zmene ? Stačí zájsť na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si „akceptačný list“. Ten vám predložia okamžite - na počkanie a vám ostáva už len navštíviť DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS). Napríklad: možno ste zistili, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, tak pre túto zmenu len kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Výhody 2. piliera

• Neplatíte nič navyše: Na váš osobný dôchodkový účet sa presmeruje časť vašich povinných odvodov, ktoré aj tak platíte do Sociálnej poisťovne, či ste alebo nie ste v 2. pilieri.
• Možnosť sporenia vo viacerých fondoch: V rovnakom čase môžete sporiť vo viacerých dôchodkových fondoch, čím môžete dosiahnuť lepšie zhodnotenie vašich dôchodkových úspor.
• Dôchodok z dvoch zdrojov: Váš budúci dôchodok budete dostávať z dvoch nezávislých zdrojov, to znamená zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a z úspor nasporených na vašom osobnom dôchodkovom účte (2. pilier).
• Dedenie úspor: V prípade úmrtia sporiteľa sú peniaze z 2. piliera predmetom dedičstva.
• Dlhodobý časový horizont: Dlhodobý časový horizont znamená, že aj v čase výkyvov na finančnom trhu bude zabezpečený výnos z investovania.
• Daňová efektívnosť: Daňová efektívnosť v prípade 2. piliera znamená, že do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
• Osobné vlastníctvo: Osobné vlastníctvo funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Nízke poplatky: Sú sympatickým atribútom.

Nevýhody 2. piliera

• Legislatívne zmeny: 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často. Jeho novelizácia je nevýhodou, pretože sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.

Alternatívy k 2. pilieru

Mať 2. pilier je rozumné, ale podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že to nebude stačiť. Ak chcete mať slušný dôchodok, musíte myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii. Sporenie na dôchodok si môžete okrem 2. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov. Chceli by ste okrem 2. piliera ešte niekam investovať? S radosťou vám poradíme, aké máte na finančnom trhu možnosti.

Príklad sporenia v 2. pilieri

Príkladom sporenia do dôchodku môže byť sporiteľ, ktorý začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o dôchodkovom poistení Allianz

• Dlhopisový fond s výnosom p.a.
• Akciový fond s výnosom p.a.
• Indexový fond s výnosom p.a.

Prečo je výsledok sporenia v rôznych dôchodkových fondoch tak odlišný? Zložené úročenie a vyšší priemerný výnos, ktorý súvisí s vyšším rizikom, robí indexový fond výhodnejším oproti ostatným.

Potrebujete poradiť?

Ak si nie ste istý a pri výbere investičnej stratégie sa necítite komfortne, nechajte si v dôchodkových fondoch poradiť od odborníkov. Potrebujete poradiť?

Dôležité kontakty

• Sociálna poisťovňa: 0800 123 123 (pre volanie zo zahraničia použite: +421 906 171 931, +421 2 3247 1931)

Na overenie totožnosti postačí meno, priezvisko, rodné číslo a informácia o zamestnaní.

Informácie k príspevkom a dôchodku

• Informácie k výške príspevkov do II. piliera nájdete v časti Výška príspevkov do II. piliera.
• Viac informácii týkajúcich sa dôchodku z II. piliera nájdete v časti Dôchodok z II. piliera.

tags: #dochodkove #poistenie #Slovensko #druhy #pilier