Doživotný dôchodok vs. Predčasný výber: Ako maximalizovať svoje úspory z II. piliera

Dôchodkové sporenie je komplexná téma s mnohými možnosťami a pravidlami. Tento článok sa zameriava na porovnanie doživotného dôchodku a predčasného výberu z II. piliera, pričom zohľadňuje aktuálne aj budúce legislatívne zmeny. Cieľom je poskytnúť čitateľovi ucelený prehľad, ktorý mu pomôže pri rozhodovaní o najvhodnejšej stratégii pre jeho dôchodkové zabezpečenie.

Podmienky čerpania prostriedkov z II. piliera

Peniaze z II. piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok, a to na účely výplaty starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku. Podmienkou na výplatu starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku. Aký dôchodkový vek bude platiť vo vašom prípade, si môžete overiť na stránke Sociálnej poisťovne.

Dôležité je zdôrazniť, že ani pri prípadnom vystúpení sporiteľa z II. piliera (iba v prípade otvorenia II. piliera), kedy klient následne ostáva už len v I. pilieri, nie je možné si z dôchodkového účtu vybrať hotovosť.

Rozhodujúci dátum podania žiadosti o dôchodok

Podmienky súčasnej výplatnej fázy sa budú vzťahovať na dôchodky vyplácané na základe žiadosti o dôchodok z II. piliera podanej najneskôr 31. decembra 2024. Znamená to, že rozhodujúci je dátum podania žiadosti o dôchodok.

Ak sporiteľ požiada o dôchodok z II. piliera najneskôr 31. decembra 2024 a následne na základe záväznej ponuky dôchodkov z ponukového listu uzatvorí dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom alebo zmluvu o poistení dôchodku, budú sa na neho vzťahovať podmienky súčasnej výplatnej fázy účinnej do 31. decembra 2024.

Prečítajte si tiež: Nárok na invalidný dôchodok

Podmienky pre poberanie dôchodku z II. piliera do 31. decembra 2024

Pre poberanie dôchodku z II. piliera do 31. decembra 2024 je potrebné splniť jednu z nasledovných podmienok:

• Dovŕšili ste dôchodkový vek alebo ste splnili podmienky nároku na výplatu predčasného starobného dôchodku podľa zákona o sociálnom poistení (získali ste aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia, chýbajú vám najviac dva roky do dovŕšenia dôchodkového veku alebo ste získali najmenej 40 odpracovaných rokov a súčet súm vášho predčasného starobného dôchodku z I. piliera a II. piliera je vyšší ako 1,2-násobok životného minima).
• Súčet súm vašich dôchodkových dávok z I. piliera (predčasný starobný dôchodok, starobný dôchodok, invalidný dôchodok, vdovský alebo vdovecký dôchodok), výsluhového dôchodku, invalidného výsluhového dôchodku, vdovského výsluhového dôchodku, vdoveckého výsluhového dôchodku, obdobných dôchodkov z cudziny a doživotného dôchodku z II. piliera je vyšší ako 1,2-násobok životného minima.
• Požiadate o dôchodok z II. piliera najneskôr 31. decembra 2024 vo vašej dôchodkovej správcovskej spoločnosti alebo v Sociálnej poisťovni. Ak sporiteľovi ešte nevznikol nárok na výplatu predčasného starobného dôchodku podľa zákona o sociálnom poistení, môže o predčasný starobný dôchodok z II. piliera požiadať.
• Na základe záväznej ponuky dôchodkov z ponukového listu uzatvoríte dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou.

Jednorazové vyplatenie nasporenej sumy v roku 2024

Možnosť jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov z II. piliera zostane zachovaná aj v roku 2024, to znamená bez nutnosti zdanenia vyplatenej sumy príspevkov.

Kto môže vystúpiť z II. piliera?

Vystúpiť môže iba ten sporiteľ, ktorému po 1. máji 2023 vznikla účasť v II. pilieri automaticky, a to bez ohľadu na to, či si DSS vybral sám (uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení) alebo mu bola určená Sociálnou poisťovňou.

Sporiteľovi, ktorému prvý poistný vzťah vznikol pred 1. májom 2023 a vstúpil do II. piliera dobrovoľne, nemá možnosť z II. piliera vystúpiť.

Sporiteľ, ktorému vznikla účasť v II. pilieri automaticky, môže z neho vystúpiť, ak v lehote 730 dní od vzniku tejto účasti, t. j. od prvého dôchodkového poistenia vzniknutého po 1. máji 2023, doručí Sociálnej poisťovni oznámenie o neúčasti na starobnom dôchodkovom sporení. Tlačivo k vystúpeniu z II. piliera platné od 1. mája 2023 bude zverejnené tu: Oznámenie nebyť zúčastnený na starobnom dôchodkovom sporení (II. pilier). Účasť na starobnom dôchodkovom sporení následne zanikne spätne od prvého dňa jej vzniku. Sporiteľ tento prejav vôle týkajúci sa jeho výstupu nemôže vziať späť.

Prečítajte si tiež: Kontakty na Sociálnu poisťovňu Lučenec

Zmeny vo výplatnej fáze od 1. januára 2025

S účinnosťou od 1. januára 2025 sa mení výplatná fáza v zmysle zákona č. 210/2023 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení v znení neskorších predpisov a ktorým sa menia a dopĺňajú niektoré zákony, sa účinnosť výplatnej fázy posúva z 1. januára 2024 na 1. januára 2025.

Po podaní žiadosti o dôchodok bude môcť sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu z polovice nasporenej sumy po dobu, ktorá bude zodpovedať polovici mediánu hodnôt strednej dĺžky života pre mužov a ženy vo veku sporiteľa.

Zostáva zachovaná aj možnosť poberania dôchodku formou programového výberu, kedy sporiteľ môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám. Podmienkou bude, aby mal sporiteľ dostatočné doživotné zabezpečenie a teda súčet súm jeho doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, prípadne výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a pod., bol vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku.

Nová výplatná fáza sa bude týkať sporiteľa, ktorý požiada o dôchodok z II. piliera od 1. januára 2025. Ak sporiteľ požiada o dôchodok z II. piliera od 1. januára 2025.

Doživotný dôchodok vs. Programový výber po roku 2025: Kľúčové rozdiely

Po roku 2025 sa výplatná fáza II. piliera mení, preto je dôležité pochopiť rozdiel medzi doživotným dôchodkom a programovým výberom v novom systéme:

Prečítajte si tiež: Podmienky invalidného dôchodku

• Doživotný dôchodok: Predstavuje formu poistenia, kde poisťovňa vypláca sporiteľovi pravidelnú sumu až do jeho smrti. Táto suma je garantovaná a nezávisí od vývoja na finančných trhoch. Hlavnou výhodou je istota príjmu po celý život.
• Programový výber (po roku 2025): Umožňuje sporiteľovi vybrať si polovicu nasporenej sumy postupne, pričom doba výplaty je obmedzená na polovicu mediánu strednej dĺžky života. Druhá polovica zostáva na účte a je vyplácaná formou doživotného dôchodku. Táto možnosť je podmienená dostatočným doživotným zabezpečením z iných zdrojov (I. pilier, výsluhové dôchodky, atď.).

Ako sa rozhodnúť?

Voľba medzi doživotným dôchodkom a programovým výberom závisí od individuálnej situácie sporiteľa, jeho preferencií a očakávaní.

• Doživotný dôchodok je vhodný pre: sporiteľov, ktorí preferujú istotu príjmu a nechcú sa zaoberať investičnými rizikami. Je to tiež dobrá voľba pre tých, ktorí nemajú iné zdroje príjmu v dôchodku.
• Programový výber je vhodný pre: sporiteľov, ktorí majú dostatočné príjmy z iných zdrojov a chcú mať väčšiu kontrolu nad svojimi úsporami. Je to tiež možnosť pre tých, ktorí očakávajú vyššie zhodnotenie svojich investícií v budúcnosti.

Dôležitosť sporenia na dôchodok

Nie je múdre spoliehať sa iba na dôchodok od štátu. Sporenie na dôchodok má veľký význam. Do dôchodku môžete odísť omnoho skôr a so sporením si viete zabezpečiť pohodlný dôchodok. Jednou z možností, ako si zvýšiť svoj dôchodok, je II. pilier. Výhodou je, že na váš dôchodkový účet v II. pilieri prispieva aj váš zamestnávateľ.

Poradenstvo s odborníkom

Ak si chcete k dôchodku prilepšiť a neviete si vybrať správcovskú spoločnosť alebo fond, poraďte sa s odborníkom.

tags: #dozivotny #dochodok #vs #predcasny #vyber