Dôchodky na Slovensku: Medzi realitou a očakávaniami

Pracujúci človek s napätím očakáva, aký mu bude priznaný dôchodok. Bude mu to stačiť? Má dosť nasporené? Táto otázka trápi mnohých Slovákov, a preto je dôležité mať prehľad o dôchodkovom systéme a možnostiach, ako si zabezpečiť adekvátny príjem na dôchodku.

Súčasný stav dôchodkového systému

Sociálna poisťovňa tvrdí, že všetky informácie sú dostupné a na webe je aj dôchodková kalkulačka. No skúste ju použiť. Vzorec pre výpočet dôchodku má síce len tri premenné, ale množstvo výnimiek, ktoré z výpočtu robia malú maturitu.Dôchodkový systém na Slovensku prechádza zložitým obdobím. Zhoršujúca sa demografia a vysoká inflácia v porovnaní s minulými rokmi upozorňujú na nutnosť investovania do finančných produktov s lepším potenciálom výnosov. Už dnes veľká diera v Sociálnej poisťovni pritom bude rásť do závratných rozmerov, Rada fiškálne zodpovedných predpokladá, že v roku 2060 vzrastie z dnešných 1,3 % HDP na 4,6 % HDP. Ak sa už odvody nemajú veľmi kam zvyšovať, tak treba do budúcnosti počítať so znižovaním dôchodkov. A podľa toho si šetriť na dôchodok.

Dôchodková kalkulačka Sociálnej poisťovne

Sociálna poisťovňa tvrdí, že všetky informácie sú dostupné a na webe je aj dôchodková kalkulačka. No skúste ju použiť. Vzorec pre výpočet dôchodku má síce len tri premenné, ale množstvo výnimiek, ktoré z výpočtu robia malú maturitu.

Dôchodkový vek

Pracujúci človek s napätím očakáva, aký mu bude priznaný dôchodok. Bude mu to stačiť? Má dosť nasporené?

Dôchodkové piliere

Druhý pilier má za sebou mimoriadne úspešný rok 2021. Nielen sporitelia dosiahli rekordné výnosy, ale rekordný bol aj zisk dôchodkových spoločností.

Prečítajte si tiež: Nové pravidlá pre výsluhové dôchodky

Tretí pilier môže byť vhodným doplnkom k dôchodkovému zabezpečeniu, najmä pre ľudí, ktorým na sporenie prispieva aj zamestnávateľ.

Oranžová obálka ako inšpirácia zo Švédska

Vo Švédsku tento problém už pred 15 rokmi šikovne vyriešili. Tamojšia sociálna poisťovňa každý rok zasiela všetkým pracujúcim a dôchodcom tzv. oranžovú obálku. V nej je informácia o tom, koľko pracujúci odviedol, koľko má našetrené, a aký dôchodok mu pri jeho predpokladoch vychádza, keď dosiahne dôchodkový vek (dokonca pri rôznych scenároch ekonomického vývoja). Všetky informácie prehľadne na jednom papieri. Každý pracujúci tak má každý rok aktualizáciu jeho dôchodkových vyhliadok. Zároveň vidí, že jeho dôchodok nie je vôbec zadarmo, naopak, je najvýznamnejším konzumentom jeho daní. Aktuálne beží na Slovensku petícia, ktorej výbor pozostávajúci z predstaviteľov neziskových združení apeluje na poslancov, aby túto povinnosť zaviedli aj na Slovensku. V slovenskej verzii sa snáď pracujúci dozvedia aj to, že okrem odvodov prispievajú na dôchodky aj z daní a to bez ohľadu na II. pilier. Vo výške zodpovedajúcej zhruba 5 % odvodov, ktoré sa platia do Sociálnej poisťovne.

Investovanie ako cesta k zabezpečeniu na dôchodku

Zhoršujúca sa demografia a vysoká inflácia v porovnaní s minulými rokmi upozorňujú na nutnosť investovania do finančných produktov s lepším potenciálom výnosov. Rozhodli ste sa, že nechcete, aby vaše peniaze len tak nečinne ležali na účte? Drvivá väčšina Slovákov si iba „sporí“ prebytočnú hotovosť na bežných a sporiacich účtoch, prípadne využíva termínovaný vklad. Poďme sa bližšie pozrieť na to, kam investovať peniaze. Aké máte možnosti? Je ich viacero. Vyplnením investičného dotazníka zistíte, aký ste typ investora a aké investičné nástroje zodpovedajú vašim cieľom. Je dôležité spomenúť, že každá investícia má svoje špecifiká. Prvou otázkou je, akú sumu máte k dispozícii a či chcete investovať pravidelne. Je to 50 € mesačne? Ďalším dôležitým faktorom je čas. Kedy budete potrebovať investované prostriedky? Ak chcete dosiahnuť čo najlepšie zhodnotenie a máte pred sebou dlhý časový horizont, napríklad ak chcete šetriť na dôchodok, vhodnou voľbou môže byť investovanie do ETF fondov. Jednou z možností je kolektívne investovanie do ETF alebo akciových fondov. Na trhu je široká ponuka fondov od domácich aj renomovaných zahraničných správcov. Fondy sú nástroj, ako investovať pravidelne aj malé sumy na úrovni pár desiatok eur. Ponúkajú akcie, dlhopisy aj ďalšie investičné nástroje. Investície do zlata sú na Slovensku veľmi populárne. Považujú sa za defenzívnu investíciu a predstavujú určitú ochranu hodnoty majetku v čase. Ak nemáte dostatočnú sumu kúpiť si zlato napríklad vo forme zlatej mince, máte možnosť si do zlata aj pravidelne sporiť. Investičné nehnuteľnosti sú zaujímavým zdrojom pasívneho príjmu a zároveň sú atraktívnou investíciou z pohľadu zhodnotenia. Posledné roky ceny nehnuteľností rástli veľmi rýchlym tempom. Nevýhodou je nutnosť vysokého vstupného kapitálu a nižšia likvidita tohto investičného nástroja. Práve preto existujú realitné fondy so zaujímavým potenciálnym zhodnotením. Investície do realít sú takto dostupné každému. Ak sa rozhodnete pre kúpu investičného bytu, radi vám pomôžeme s vybavením hypotéky.

Začiatočníci pri investovaní v snahe o čo najvyšší výnos podceňujú riziká a vrhajú sa do príliš rizikových investícií zameraných na jednu, zväčša tzv. trendovú triedu aktív.

Diverzifikácia investícií

Dobre zostavené portfólio stojí na princípe diverzifikácie, ktorá spočíva v rozložení investícií do rôznych aktív, sektorov a regiónov. FinGO: rozdeľte investície medzi rôzne triedy aktív, rôzne sektory a naprieč regiónmi.

Prečítajte si tiež: Hospodárske noviny o dôchodkoch

Investičný dotazník

Vyplnením investičného dotazníka zistíte, aký ste typ investora a aké investičné nástroje zodpovedajú vašim cieľom.

Aktuálne výzvy a budúcnosť dôchodkového systému

Dnes nič nenasvedčuje tomu, že by odvody vláda chcela ďalej zvyšovať a tak dúfajme, že dôjde konečne aj na upratovanie v systéme a znižovanie výdavkov. Pred vládou a parlamentom stoja dve kľúčové úlohy, ktoré majú spoločného menovateľa - hovoriť pravdu a celú pravdu.

Fiškálna gramotnosť

Druhá úloha sa týka fiškálnej gramotnosti. Koľkí z vás si v MHD vypočuli rozhovor dvoch naštvaných dôchodcov na tému nízkych dôchodkov? Väčšina týchto dialógov je postavená na neznalosti vzťahu medzi odvodmi a dôchodkami. Dôchodcovia obviňujú z nízkych dôchodkov vládu, nevediac, že požadujú vyššie zdanenie vlastných detí či vnúčat. Sociálny štát šikovným spôsobom prehodil povinnosť platiť odvody na zamestnávateľa, dokonca tak aj časť odvodov nazýva, aby pred občanom zakryl skutočnú daňovú záťaž. Odvody spolu s DPH a nepriamymi daňami sú tak hlavné príčiny fiškálnej negramotnosti slovenskej verejnosti. Tá zvyšuje nielen riziko zneužitia populistickými vládami, ale má negatívny vplyv aj na osobné rozpočty.

Konsolidačný balíček a dôchodky

Konsolidačný balíček: Najviac ho pocítia mladší pracujúci bez detí, čistými víťazmi sú dôchodcovia.

13. dôchodok

Vyšší 13. dôchodok ekonómovia kritizujú. 13. dôchodky sú pre Slovensko problém. Nie je dôvod mať špeciálny 13. dôchodok pre všetkých. Paušálny 13. dôchodok je posun správnym smerom.

Prečítajte si tiež: Posudkový lekár a invalidný dôchodok

tags: #hospodarske #noviny #výpočet #dôchodku #kalkulačka