II. pilier dôchodkového sporenia: Kompletný sprievodca pre lepšiu budúcnosť

Súčasný demografický vývoj a ekonomické prognózy naznačujú, že štátny dôchodok nemusí v budúcnosti pokryť všetky naše potreby. Preto je dôležité aktívne sa zaujímať o možnosti dôchodkového zabezpečenia a vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu, ktorá nám umožní žiť pohodlne a plniť si svoje ciele aj na dôchodku. Jednou z možností, ako si zabezpečiť vyšší dôchodok, je sporenie v II. pilieri. Čo to vlastne II. pilier je a ako funguje výpočet dôchodku z neho? Na to sa pozrieme v tomto článku.

Dôchodkové sporenie: Prečo je dôležité začať čo najskôr?

Ľudia žijú dlhšie a dôchodkový vek sa postupne zvyšuje. Na dôchodku môžeme stráviť aj desiatky rokov, preto je dôležité si uvedomiť, že štátny dôchodok nemusí pokryť všetky naše potreby. Sporenie na dôchodok nie je šprint, ale maratón. Najdôležitejšie je začať čo najskôr a pokračovať v sporení čo najdlhšie. Celková nasporená suma dôchodkových úspor sa znižuje s každým odloženým rokom.

Čo je to II. pilier a ako funguje?

II. pilier, alebo starobné dôchodkové sporenie, je spolu so štátnym dôchodkom (I. pilier) a doplnkovým dôchodkovým sporením (III. pilier) súčasťou systému dôchodkového zabezpečenia na Slovensku. Pre osoby od 15 do 35 rokov je vstup do II. piliera dobrovoľný, po tomto veku sa stáva povinným.

Sporiteľ vstupuje do II. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Aktuálne sa môže občan na Slovensku dohodnúť s niektorou z 5 spoločností a zveriť im svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia potom realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich ďalej postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Investičná stratégia v II. pilieri: Garantované vs. Negarantované fondy

Spravovanie majetku sporiteľa majú dôchodkové správcovské spoločnosti vopred určené. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond. Ak sa chystáte založiť si II. pilier, tak si nastavte svoju investičnú stratégiu čo najefektívnejšie. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS.

Prečítajte si tiež: Podmienky a výhody 2. piliera

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Ako už možno tušíte, garantované fondy patria medzi bezpečné formy investovania a negarantované fondy predstavujú, naopak, rizikovejšie investovanie. Garantované fondy nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie. Negarantované fondy sa zase vyznačujú vyšším výnosom, ale väčším rizikom. Aj garantované aj negarantované fondy majú svoje stabilné miesto na finančnom trhu a voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).

Garantované fondy:

• Výhody: Nízke riziko, stabilita
• Nevýhody: Nízke výnosy, často neprekonajú infláciu
• Vhodné pre: Konzervatívnych sporiteľov, sporiteľov v pokročilom veku

Negarantované fondy:

• Výhody: Vyššie výnosy, potenciál pre zhodnotenie
• Nevýhody: Vyššie riziko, volatilita
• Vhodné pre: Mladších sporiteľov, sporiteľov s dlhším investičným horizontom

Ako zmeniť DSS alebo dôchodkový fond?

Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Stačí zájsť na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si „akceptačný list“. Ten vám predložia okamžite - na počkanie a vám ostáva už len navštíviť DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS). Napríklad: možno ste zistili, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, tak pre túto zmenu len kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Výhody a nevýhody II. piliera

Výhody:

• Dlhodobý časový horizont: Aj v čase výkyvov na finančnom trhu bude zabezpečený výnos z investovania.
• Daňová efektívnosť: Do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
• Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Dedenie úspor: Úspory v II. pilieri sú dedičné.
• Nízke poplatky: Poplatky v II. pilieri sú regulované a relatívne nízke.

Nevýhody:

• Legislatívne zmeny: II. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo môže prinášať neistotu.
• Nedostatočný dôchodok: Podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že samotný II. pilier nemusí stačiť na zabezpečenie slušného dôchodku.

Príklad sporenia v II. pilieri

Príkladom sporenia do dôchodku môže byť sporiteľ, ktorý začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná. Výsledok sporenia sa bude líšiť v závislosti od zvoleného dôchodkového fondu:

• Dlhopisový fond s výnosom p.a.
• Akciový fond s výnosom p.a.
• Indexový fond s výnosom p.a.

Prečo je výsledok sporenia v rôznych dôchodkových fondoch tak odlišný? Zložené úročenie a vyšší priemerný výnos, ktorý súvisí s vyšším rizikom, robí indexový fond výhodnejším oproti ostatným.

Prečítajte si tiež: Informácie o druhom pilieri

Ako si vypočítať odhadovaný dôchodok z II. piliera?

Presný výpočet dôchodku z II. piliera je zložitý a závisí od mnohých faktorov, ako sú:

• Výška príspevkov
• Výnosnosť fondov
• Doba sporenia
• Aktuálna legislatíva
• Dôchodkový vek

Napriek tomu si môžete urobiť orientačný odhad pomocou rôznych online kalkulačiek alebo kontaktovaním svojej DSS.

Alternatívy k II. pilieru: Ako si posilniť sporenie na dôchodok?

Mať II. pilier je rozumné, ale podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že to nebude stačiť. Ak chcete mať slušný dôchodok, musíte myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii. Sporenie na dôchodok si môžete okrem II. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov, doplnkového dôchodkového sporenia (III. pilier) alebo iných investičných nástrojov.

III. pilier: Doplnkové dôchodkové sporenie

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) je dobrovoľná forma finančného zabezpečenia na dôchodok. Cieľom III. piliera je zabezpečiť si dodatočný príjem na dôchodku a udržať si životný štandard aj po odchode z aktívneho života. Vaše úspory v III. pilieri sú zhodnocované a môžete si ich vybrať po splnení podmienok. Sporením v III. pilieri získate daňovú úľavu počas celej doby sporenia.

Prečítajte si tiež: Zmeny v zákone o treťom pilieri pre invalidných dôchodcov

tags: #ii #pilier #dochodkoveho #sporenia #vypocet