Invalidný dôchodok a dobrovoľné dôchodkové poistenie

Sociálne poistenie je povinné verejnoprávne poistenie, ktoré občanom zaisťuje zabezpečenie pred rizikovými životnými situáciami prostredníctvom platenia odvodov a poberania dávok. Ak z rôznych dôvodov nemôžete pracovať, stratíte zamestnanie alebo dovŕšite dôchodkový vek, budú vám poskytnuté sociálne dávky, ktoré vám pomôžu prekryť obdobie bez príjmu. V kontexte zabezpečenia príjmu a istoty existuje možnosť dobrovoľného dôchodkového poistenia. Tento článok sa zameriava na dobrovoľné dôchodkové poistenie, s dôrazom na jeho prepojenie s invalidným dôchodkom.

Čo je dobrovoľné sociálne poistenie?

Ak ste zamestnaní, platí vám odvody na toto poistenie zamestnávateľ z vašej hrubej mzdy, v určitých prípadoch tak robí štát, ale sú obdobia, kedy za vás poistenie nikto nehradí a vtedy je dobré vedieť o možnosti platiť si poistenie dobrovoľne. Či už ste SZČO, rodič plánujúci materskú alebo otcovskú dovolenku, alebo niekto, kto myslí na dôchodok, dobrovoľné sociálne poistenie môže byť pre vás zaujímavou voľbou. Toto poistenie je možnosťou najmä pre tých, ktorí si chcú zabezpečiť krytie v rôznych situáciách, no zároveň si vyžaduje zodpovednosť pri dodržiavaní stanovených pravidiel.

Dobrovoľné poistenie ponúka viacero možností, ako si zabezpečiť príjem v rôznych životných situáciách. Každý druh poistenia má svoj špecifický účel - od ochrany počas choroby či tehotenstva až po finančnú podporu na dôchodku alebo v prípade nezamestnanosti.

Druhy dobrovoľného poistenia

  • Dobrovoľné nemocenské poistenie: Slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku.

  • Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Jeho zmyslom je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť. Zahŕňa:

    Prečítajte si tiež: Nárok na invalidný dôchodok

    • Starobné poistenie - zabezpečuje financie na starobu a podporu rodinných príslušníkov v prípade úmrtia (napr. vdovský, sirotský dôchodok).
    • Invalidné poistenie - určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia.

  • Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti: Slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania.

Kto sa môže a nemôže dobrovoľne poistiť?

Kto sa môže poistiť?

  • Nezamestnaný (napr. študent).
  • SZČO, ktorej hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla jej povinnosť platby povinného poistenia.
  • Policajtka/policajt alebo profesionálna vojačka/vojak, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.
  • Osoba, ktorá čerpá rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu.

Kto sa nemôže poistiť?

  • Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie).
  • Osoba s priznaným starobným, či predčasným starobným dôchodkom, invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku).
  • Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku).

Dobrovoľné nemocenské poistenie nemôže byť súbežné s povinným nemocenským poistením (napr. zamestnanec, SZČO). Ak už odvody do sociálnej poisťovne platíte povinne zo zákona, tak dobrovoľné poistenie nie je pre vás.

Ako funguje dobrovoľné poistenie?

Každý, kto sa rozhodne pre dobrovoľné poistenie, si môže sám určiť vymeriavací základ, teda sumu, z ktorej bude odvádzať poistné. Poistné sa platí mesačne, pričom termín splatnosti je do 8. dňa nasledujúceho mesiaca. Ak sa napríklad rozhodnete začať s dobrovoľným poistením v júli, jeho splatnosť bude do 8. augusta.

Ak sa rozhodnete dobrovoľné poistenie ukončiť, môžete tak spraviť podaním odhlášky prostredníctvom toho istého formulára. Poistenie môže zaniknúť aj automaticky, napríklad ak vám bude priznaný starobný či invalidný dôchodok alebo poistné nezaplatíte počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov. Počas poberania dávky v nezamestnanosti nevzniká povinnosť platiť dobrovoľné poistenie a poistenie sa preruší.

Invalidný dôchodok a dobrovoľné dôchodkové poistenie

Invalidný dôchodok je dávka, ktorá má zabezpečiť príjem v prípade, že osoba v dôsledku zdravotného stavu stratí alebo má zníženú schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť. Dobrovoľné dôchodkové poistenie môže zohrať úlohu pri získaní nároku na invalidný dôchodok alebo pri jeho výške.

Prečítajte si tiež: Podmienky invalidného dôchodku

Kto platí poistné na invalidné poistenie?

Na starobné poistenie sa platí 18 % z vymeriavacieho základu, ak osoba nie je sporiteľom starobného dôchodkového sporenia alebo 14% z vymeriavacieho základu, ak je sporiteľom starobného dôchodkového sporenia - II. pilier.

Poistné na invalidné poistenie neplatí dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba, ktorá je dôchodkovo poistená a už jej bol priznaný starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok.

Vplyv dobrovoľného poistenia na invalidný dôchodok

Dobrovoľné dôchodkové poistenie môže ovplyvniť nárok na invalidný dôchodok a jeho výšku. Osoba, ktorá si platí dobrovoľné dôchodkové poistenie, si môže zvýšiť obdobie dôchodkového poistenia, čo je jedna z podmienok pre získanie nároku na invalidný dôchodok. Výška invalidného dôchodku závisí od výšky vymeriavacieho základu, z ktorého sa platilo poistné. Ak si osoba platí dobrovoľné dôchodkové poistenie z vyššieho vymeriavacieho základu, môže to mať vplyv na zvýšenie jej budúceho invalidného dôchodku.

Dobrovoľné dôchodkové poistenie tak môže byť spôsob, akým si napríklad povinne dôchodkovo poistená SZČO, ktorá povinné poistenie platí z minimálneho vymeriavacieho základu (v období, kedy sa popri povinnom poistení prihlási aj na dobrovoľné poistenie), zvýši svoj osobný vymeriavací základ, osobné mzdové body, tým pádom aj budúci dôchodok.

Doplácanie poistného

Podľa § 138 ods. 16 zákona, obdobne ako pri dobrovoľnom dôchodkovom poistení platí, že to musí byť najmenej 50 % priemernej mesačnej mzdy zistenej za rok, ktorý dva roky predchádza roku, za ktorý sa poistné dopláca. Napríklad pri doplácaní poistného za rok 2022 je minimálny základ suma 566,50 €, pri doplácaní poistného za rok 2021 to je suma 546 €. Najviac to môže byť maximálny základ podľa § 138 ods. 6 zákona platný v roku, za ktorý sa poistné dopláca, teda najviac 7-násobok priemernej mzdy. Pretože osobný mzdový bod zistený v nejakom roku môže byť najviac 3, nemá zmysel, aby sa pri doplácanom poistnom určil v nejakom roku vymeriavací základ vyšší ako trojnásobok priemernej mzdy, ktorá bola zistená, resp. 3-násobok priemernej mzdy.

Prečítajte si tiež: Podmienky splátkového predaja pri invalidnom dôchodku

Zaujímavé je, že pri dodatočne doplácanom poistnom sa neplatí do rezervného fondu solidarity. Dodatočné doplatenie poistného je tak "lacnejšie" ako napríklad dobrovoľné dôchodkové poistenie, pri ktorom sa platí aj do rezervného fondu solidarity so sadzbou 4,75 % zo zvoleného vymeriavacieho základu.

Ak ste napríklad počas roka 2004 boli nezamestnaný, evidovaný na úrade práce, môžete si za rok 2004 doplatiť poistné na dôchodkové poistenie z minimálneho vymeriavacieho základu 224,24 €. V závislosti od celkového počtu získaných rokov dôchodkového poistenia a od výšky priemerného osobného mzdového bodu tak bude váš dôchodok o 9 - 10 eur vyšší. "Vtip" je ďalej v tom, že viac sa oplatí doplatiť si "staršie" roky, kedy bola nižšia priemerná mzda, než trebárs roky okolo roku 2020.

Je to relatívne veľa a na príkladoch v kapitole 3. Diskusia je uzamknutá.Rozšírte svoju registráciu a získajte prístup do diskusie.

Vymeriavací základ a platba poistného

Aby ste si ju mohli vyrátať, potrebujete si určiť výšku vymeriavacieho základu. Taký, aký si určíte. Avšak, musíte sa pohybovať v rozmedzí minimálneho a maximálneho mesačného vymeriavacieho základu. Vymeriavací základ sa každý rok 1. januára mení. Jeho výšku zverejňuje na svojom webovom sídle Sociálna poisťovňa (vychádza z priemernej hrubej mzdy v hospodárstve SR, zisťuje ju Štatistický úrad SR). Sledovať jeho výšku potrebujete najmä vtedy, ak platíte poistné z minimálneho základu, aby ste pri jeho zvýšení neplatili príliš málo. Ak potrebujete zmeniť platobný príkaz, ktorý ste si nastavili v banke, musíte tak urobiť do 8. 03.

Platba musí odísť vždy do 8. dňa kalendárneho mesiaca (to znamená, že aby ste mali poistenie zaplatené za mesiac január, musíte do 8. februára).

Zmena vymeriavacieho základu

Podľa § 142 ods. 5 ZSP, dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba si môže zmeniť vymeriavací základ najskôr po uplynutí šiestich mesiacov od posledného určenia vymeriavacieho základu touto osobou.

Príklady z praxe

  • Príklad 1: Jana je SZČO a platí minimálne odvody. Plánuje otehotnieť. Ak si zriadi dobrovoľné nemocenské poistenie s vyšším vymeriavacím základom, jej materská dávka bude výrazne vyššia, ako keby platila len minimálne odvody.

  • Príklad 2: Lucia pracuje na dohodu s nízkym príjmom. Ak by stratila prácu, nemala by nárok na dávku v nezamestnanosti.

  • Príklad 3: Ján pracuje na čiastočný úväzok a odvádza nízke odvody. Chce si zabezpečiť vyšší dôchodok.

Historický kontext a legislatíva

Historicky začalo dobrovoľné poistenie v čase platnosti zákona č. 274/1994 Z. z. S účinnosťou od 1. januára 2004 dobrovoľné poistenie a jeho podmienky a pravidlá stanovuje zákon č. 461/2003 Z. z. Výkon a správu sociálneho poistenia v súlade so zákonom o sociálnom poistení zabezpečuje Sociálna poisťovňa. Dobrovoľne nie je možné platiť všetky poistenia v rozsahu stanovenom v § 2 a ani si ich ľubovoľne kombinovať.

tags: #invalidný #dôchodok #a #dobrovoľné #dôchodkové #poistenie

Ďalšie články