PN a úvery: Ako pracovná neschopnosť ovplyvňuje splácanie pôžičiek a poistenie

Pracovná neschopnosť (PN) je situácia, kedy zamestnanec alebo poistenec nemôže dočasne vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby, úrazu alebo zdravotného stavu. Okrem zdravotných obáv sa často vynára aj otázka finančného zabezpečenia počas tohto obdobia. Tento článok sa zameriava na to, ako PN ovplyvňuje splácanie pôžičiek a ako sa dá chrániť pred finančnými rizikami spojenými s PN prostredníctvom poistenia.

Finančné dopady PN

Počas PN dochádza k zníženiu príjmu. Ak odvádzate odvody do Sociálnej poisťovne a máte nemocenské poistenie, máte nárok na náhradu príjmu a nemocenské dávky. Avšak, tieto dávky zvyčajne nepokryjú plnú výšku vášho príjmu. Počas PN váš príjem poklesne približne na polovicu.

Výpočet nemocenských dávok

Nemocenské dávky sa vypočítavajú z denného vymeriavacieho základu (DVZ) alebo z pravdepodobného denného vymeriavacieho základu (PDVZ). U zamestnancov predstavuje nemocenské 55 % DVZ alebo PDVZ, pričom od 11. dňa PN dávku vypláca Sociálna poisťovňa, zatiaľ čo od 1. do 10. dňa PN náhradu príjmu poskytuje zamestnávateľ. V ostatných prípadoch (SZČO, DNPO, fyzická osoba v ochrannej lehote alebo zamestnanec, ktorému zanikne pracovný pomer počas prvých 10 dní PN) platí: od 1. do 3. dňa PN je nemocenské 25 % DVZ alebo PDVZ a od 4. dňa 55 % DVZ alebo PDVZ.

Príklad výpočtu

Predstavme si zamestnanca, ktorý má hrubú mzdu 1 200 eur mesačne a zostane PN tri týždne (21 dní). Jeho denný vymeriavací základ bude približne 39,60 eura. Výška nemocenského sa vypočíta nasledovne:

• 1. - 3. deň: 25% z DVZ
• 4. - 10. deň: 55% z DVZ
• 11. - 21. deň: 55% z DVZ

Celková výška PN je približne 442 eur. PN sa vypláca maximálne 52 týždňov.

Prečítajte si tiež: Povinnosť podať daňové priznanie v dôchodku

Riziká spojené s úvermi počas PN

Riziká sa zväčšujú pri úveroch vo vyššom objeme a na dlhšie obdobie. Každý dlžník by si mal položiť otázku: Ak sa mi prihodí nepriaznivá udalosť, budeme ja a moja rodina schopní splácať úver? Počas PN sa môže stať, že nebudete schopní splácať svoje úvery, čo môže viesť k finančným problémom.

Poistenie schopnosti splácať úver

Na trhu existujú produkty, ktoré pomáhajú klientom pri problémoch so splácaním úveru, do ktorých sa môže dostať pri vážnych životných situáciách. Jedným z nich je poistenie schopnosti splácať úver.

Poštová poisťovňa a Poistenie schopnosti splácať úver

Poistenie schopnosti splácať úver a Poistenie schopnosti splácať úver na bývanie od Poštovej poisťovne, a. s., pomôže klientovi a jeho rodine pri problémoch so splácaním úveru. V súčasnosti využíva tieto produkty viac ako 40 000 klientov. Poistenie si klient zriaďuje s úverom od Poštovej banky na celé obdobie splácania úveru alebo si môže svoj úver v polročnej lehote ešte dopoistiť. Poistenie je súčasťou úverovej zmluvy dlžníka, náklady na poistenie sú súčasťou splátky úveru.

Podmienky poistenia

Poistenie k spotrebiteľským úverom je určené klientom, ktorí ešte nedovŕšili vek 63 rokov, resp. pri poistení k úveru na bývanie nedovŕšili vek 55 rokov; nie sú poberateľmi invalidného dôchodku a nemajú vážne ochorenie.

Plnenie z poistenia

• Pri úmrtí klienta vyplatí poisťovňa priamo Poštovej banke nesplatenú istinu úveru ku dňu úmrtia.
• Pri invalidite sa vypláca zostatok istiny úveru ku dňu priznania invalidného dôchodku.
• Pri pracovnej neschopnosti alebo nezamestnanosti minimálne v trvaní 60 dní sa od 60. dňa kryjú splátky úveru počas trvania PN alebo nezamestnanosti, maximálne však 6 splátok pri spotrebiteľskom úvere a 12 splátok pri úvere na bývanie.

Výhodou zriadenia poistenia je aj zníženie úrokovej sadzby úveru na bývanie o 0,2 % p.

Prečítajte si tiež: Dôchodok pre ročník 1958

mBank a BNP Paribas Cardif Poisťovňa

mBank spolupracuje s BNP Paribas Cardif Poisťovňou, ktorá pôsobí na slovenskom trhu viac ako 20 rokov. Spoločne sa starajú o bezpečnosť klientov prostredníctvom mPoistenia (poistenie v mBank).

Poistné plnenie v mBank

V prípade smrti alebo trvalej invalidity vznikne nárok na poistné plnenie až do výšky 48 000 EUR (pre úvery s poistením vyšším ako 40 000 EUR, nie však vyšším ako 48 000 EUR). V prípade týchto situácií poisťovňa uhradí jednorazovo nesplatenú výšku úveru ku dňu poistnej udalosti mBank, ktorá túto sumu použije na doplatenie úveru.

Podmienky poistenia v mBank

Ak spĺňate podmienky pre vstup do poistenia, môžete si pri uzatváraní úverovej zmluvy zvoliť Poistenie schopnosti splácať.

Výplata poistného plnenia

Poistné plnenie z daného poistenia sa vypláca priamo klientovi, ktorý sa podľa svojho uváženia rozhodne, ako ich použije.

Ďalšie možnosti poistenia

Aby ste mali svoj príjem v nezmenenej výške počas PN, potrebujete doplniť chýbajúcu sumu. Po uplynutí karenčnej doby vám poisťovňa môže vyplácať náhradu príjmu za každý ďalší deň práceneschopnosti, alebo spätne od prvého dňa. Napríklad, ak budete práceneschopní 30 dní a v poistnej zmluve máte dojednané vyplácanie ušlého zárobku po uplynutí karenčnej doby, ktorá je 28 dní, poisťovňa vám vyplatí poistné plnenie za 2 dni, konkrétne za 29. a 30.

Prečítajte si tiež: Kedy zmeniť psie granule

V niektorých prípadoch poisťovne neskúmajú váš príjem, najmä ak ide o nízke denné odškodné, obvykle do 10 až 20 €. Plnenie v prípade choroby je obmedzené čakacou dobou, ktorá môže trvať od 2 do 9 mesiacov. Ak práceneschopnosť vznikne počas tejto čakacej doby, nie je pre životnú poisťovňu poistnou udalosťou a z tohto dôvodu nebude vyplácať poistné plnenie. Ďalšou nevyhnutnou podmienkou na vyplatenie peňazí z poistenia ušlého zárobku je, že práceneschopnosť musí byť potvrdená lekárom. Počas práceneschopnosti môžete dostávať denné odškodné z poistenia ušlého zárobku aj 500, 600 či viac dní.

Elektronická PN

Elektronická PN je služba, ktorá nahrádza pôvodné päťdielne tlačivo potvrdzujúce práceneschopnosť. Ak ochoriete, lekár vám vystaví elektronickú maródku. Informáciu o vašej práceneschopnosti lekár odošle do Národného zdravotníckeho informačného systému (NZIS). Už nemusíte žiadať v Sociálnej poisťovni o nemocenskú dávku. Svoju elektronickú maródku si môžete kontrolovať online v Elektronickom účte poistenca.

Povinnosti poistenca pri ePN

Pri vzniku elektronickej PN z dôvodu úrazu alebo pracovného úrazu predložte Sociálnej poisťovni vyplnené Hlásenie úrazu (tlačivo je dostupné v Elektronickom účte poistenca). SZČO a dobrovoľne poistení by mali pri prvej ePN nahlásiť číslo bankového účtu alebo adresu (za zamestnanca to urobí zamestnávateľ), ktoré sa budú používať na výplatu nemocenského či úrazového príplatku. Elektronický záznam o ukončení elektronickej PN vytvorí váš ošetrujúci lekár.

Na čo si dať pozor pri poistení PN

1. Minimálna doba liečenia (karenčná doba): Klient si pri nastavení poistky volí pre poistenie PN minimálnu dobu liečenia (karenčnú dobu). Minimálna doba liečenia je minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, tak aby mohlo dôjsť k plneniu. Niektoré poisťovne obdobie karenčnej doby nepreplácajú resp. jej preplácanie je voliteľnou zložkou poistenia PN. Na trhu sú ale aj také produkty poisťovní, kde sa po prekročení karenčnej doby plní z poistenia PN spätne od prvého dňa.
2. Hlásenie PN: Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN-ky.
3. Výška poistnej sumy: Poistenie PN by sa malo pohybovať niekde okolo sumy 10 eur na deň. Niektoré poisťovne do určitej výšky poistnej sumy príjem klienta neskúmajú.
4. Príjem SZČO: V prípade poistenia PN budú mať živnostníci poistné plnenie vo väčšine poisťovní obmedzené práve na výšku oficiálneho príjmu (príjmu z ktorého platí odvody). Na trhu však existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat , nie odvody SZCO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie .
5. Skúmanie príjmu: V prípade poistného plnenia sa vo väčšine poisťovní skúma aktuálny príjem kedy k PN došlo, nie príjem z obdobia, kedy bola poistná zmluva uzatvorená.
6. Územné obmedzenie: Poistenie PN je v poisťovniach veľa krát územne obmedzené a tak sa môže stať ,že ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody tzn.
7. Pracovná činnosť: Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia resp. neplnenia z poistenia PN .

PN a bankové služby

Dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. V čase PN je Váš príjem znížený, tzn. nedostávate ho v plnej výške. Tým sa Váš priemer za 3-6 mesiacov zníži. Banka si výšku Vášho príjmu overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky prakticky vo všetkých bankách dôvodom pre neschválenie hypotéky. Pre opätovné schválenie je potrebné, aby ste nastúpili do práce. Banka následne posúdi príjem až po skončení PN.

Odporúčania

• Ak už na PN naozaj musíte pre zdravotné komplikácie nastúpiť, odporúčame dať si schváliť úver skôr.
• V poistení platí, že poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže na dané diagnózy upísať drahšie poistné, príp. plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť.

Kedy sa vypláca nemocenské

Nemocenské patrí medzi tzv. nemocenské dávky a je vyplácané iba tým poistencom, ktorí majú aktívne povinné alebo dobrovoľné nemocenské poistenie. Poistenec o dávku žiada na základe elektronickej PN alebo formulára, ktorý potvrdzuje ošetrujúci lekár. Rozhodujúci je dátum vzniku dočasnej pracovnej neschopnosti a dátum, keď Sociálna poisťovňa dostane všetky podklady.

Od 1. do 10. dňa práceneschopnosti vypláca náhradu príjmu zamestnávateľ, pričom od 11. dňa prechádza povinnosť na Sociálnu poisťovňu. Dávka predstavuje 55 % denného vymeriavacieho základu a vypláca sa za kalendárne dni trvania PN, maximálne však 52 týždňov, prípadne ešte o 26 týždňov dlhšie pri predĺžení liečby.

Sociálna poisťovňa má dva záväzné výplatné termíny - 15. a 27. deň v mesiaci. Ak pripadnú na víkend alebo sviatok, platba odchádza v najbližší predchádzajúci pracovný deň. Lehota na spracovanie dávky je do 30 dní od doručenia posledného potrebného dokladu, no v bežnej praxi zasiela Sociálna poisťovňa dávku už v najbližšom výplatnom termíne po schválení.

Faktory ovplyvňujúce výplatu nemocenského

• Včasné zaslanie dokladov: Zamestnávateľ musí včas zaslať evidenčný list a prehľad miezd. Poistenec by mal skontrolovať, či lekár odoslal všetky údaje elektronicky a či zamestnávateľ potvrdil mzdové podklady.
• Dobrovoľné poistenie: Ak si poistenec platí dobrovoľné nemocenské poistenie, nesmie mať nedoplatky.
• Zmena údajov: Obdobné riziko hrozí pri zmene bankového účtu alebo adresy, ktoré poistenec neoznámil.
• Práca v zahraničí: Zamestnanci pracujúci v zahraničí, ak sú poistení na Slovensku, musia dodať potvrdenie o PN aj od zahraničného lekára v preklade.

tags: #kedy #počas #PN #platí #poisťovňa #pôžičku