Kto má právo zistiť vlastníctvo účtu v banke?

Peniaze a financie sú neoddeliteľnou súčasťou partnerských vzťahov a rodinného života. Spôsob, akým páry spravujú svoje financie, môže mať významný vplyv na ich vzťah. Aj keď samotné peniaze nemusia byť problém, nenaplnené očakávania súvisiace s peniazmi a rozpočtom môžu spolunažívanie v manželstve veľmi znepríjemniť. Existujú rôzne možnosti, ako si partneri môžu rozdeliť finančné povinnosti a prispôsobiť ich svojim potrebám. Je dôležité komunikovať a spoločne nájsť cestu, ktorá bude vyhovovať obom.

Spoločné účty a dispozičné práva

Nie vždy chceme s bankovým účtom nakladať sami. Niekedy potrebujeme, aby mal prístup aj partner, rodič - či už z praktických dôvodov, alebo pre našu väčšiu istotu. Banky špeciálne spoločné účty pre manželov či partnerov veľmi neponúkajú, avšak ponúkajú možnosť zriadiť disponibilné právo k účtu. Ide o užitočný nástroj, ktorý môže výrazne uľahčiť život, ale zároveň je to citlivá záležitosť.

Bežný človek si pod pojmom „spoločný účet“ najčastejšie predstaví taký účet, ku ktorému majú prístup viaceré osoby a ktorákoľvek z nich môže s peniazmi na účte disponovať. Najmä u starších ľudí nebýva nijakou výnimkou, že ide o jediný bankový účet oboch partnerov. Z právneho hľadiska je ale medzi „spoločnými účtami“ potrebné rozlišovať medzi:

1. Účet, ktorý má viacero rovnocenných spolumajiteľov.
2. Účet, u ktorého je ako jeho majiteľ vedená len jedna osoba a táto splnomocní inú osobu, aby mohla vykonávať niektoré oprávnenia spojené s účtom - predovšetkým nakladať s prostriedkami na účte. Splnomocnenec býva označovaný ako disponent.

Zriaďovatelia sú rovnocennými majiteľmi a všetky úkony sú považované za spoločné. Majiteľ účtu má neobmedzené práva a môže realizovať akékoľvek úkony, a to bez vedomia disponenta. Disponent má obmedzené práva a môže s účtom manipulovať len v rozsahu, ktoré mu stanoví majiteľ účtu. Napríklad v prípade, ak potrebuje urgentne zvýšiť limit na platobnej karte, bez majiteľa účtu to nevie spraviť.

Bankové produkty pre spoločné financie

Účet pre dvoch U konto Tandem ponúka napríklad UniCredit Bank. Fio banka má vo svojej ponuke rodinné účty, kde si môžete vyskladať rôzne varianty účtov pre každého členy rodiny. V mBank otvorenie bežného účtu mKonto umožňuje aj v prípade dvoch rovnocenných majiteľov, pričom nezáleží na tom či sú manželia alebo pár, ktorý chce mať spoločný bankový účet. mKonto si klient môže založiť cez internet, pričom zadá svoje a partnerove údaje.

Prečítajte si tiež: Oprávnené náklady na zamestnancov so ZŤP

Dispozičné právo - limity a obmedzenia

Udelenie dispozičného práva znamená, že iná osoba získa reálnu moc nad peniazmi na účte. Existujú však aj limity a obmedzenia. Dispozičné právo je oprávnenie, ktoré majiteľ účtu udelí inej osobe. Disponent môže disponovať prostriedkami na účte a zisťovať stav na účte. Majiteľ účtu si môže určiť aj zrušiť disponentov kedykoľvek a zároveň môže určiť, aké práva bude mať disponent, prípadne môže určiť limit, s akým môže disponent nakladať na účte.

Prístup k účtom klientov v bankách

Prístup k účtom klientov nemajú všetci zamestnanci bánk. Majú ho pracovníci, ktorí robia klientsky servis v pobočkách bánk (ale nie úplne k všetkým účtom), a aj zamestnanci špeciálnych oddelení (napríklad riadenia rizík, hypotekárnych úverov, retailu a pod.). Sú to takzvané oprávnené osoby. Tí, čo prístup k účtom majú, sú viazaní bankovým tajomstvom.

Klientski zamestnanci v pobočkách bánk majú prístup k účtom rôznych bežných klientov. Medzi privátnych klientov patria takí, ktorí majú dostatočne veľký majetok alebo majú dôležité postavenie v spoločnosti. Spravidla sú privátnymi klientmi tí, čo majú v konkrétnej banke od 200-tisíc až 300-tisíc eur vyššie. V bankách sa to môže líšiť.

"Sú to len zamestnanci privátneho bankovníctva a určení zamestnanci centrály s priamym biznis vzťahom k segmentu," hovorí Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank. Ak by nejakému zamestnancovi napadlo pozerať si bankové účty ľudí, banky to vedia spätne vo svojom IT systéme zistiť. Školením prechádzajú aj zamestnanci call centier bánk.

Bankové tajomstvo a jeho výnimky

Všetko, čo o vás vie vaša banka, je bankovým tajomstvom. Okrem vašich osobných údajov je to najmä suma na účte, všetky vklady a výbery peňazí. Banka vie, či ste niekomu platili luxusnú dovolenku, alebo posielali tisíce eur cez internetbanking.

Prečítajte si tiež: Kontext Nema Opravneného Nároku

"Povinnosťou všetkých bánk je zachovávať bankové tajomstvo. To znamená, že banky nesmú nechať uniknúť informácie o klientoch, s ktorými vykonávali obchod a dozvedeli sa o nich informácie rôzneho druhu. Majú povinnosť zachovať mlčanlivosť aj o majetkových pomeroch svojich klientov, o ktorých sa dozvedeli pri poskytovaní úverov," vysvetľuje Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ Finančného kompasu.

Banka môže informácie chránené bankovým tajomstvom poskytnúť tretím osobám len s vaším predchádzajúcim písomným súhlasom. Ak sa napríklad rozvedení manželia hádajú pre nízke výživné na deti a bývalá manželka chce vedieť, koľko peňazí má jej exmanžel na účte, banka jej to bez jeho súhlasu nepovie.

Iná situácia je vtedy, ak sa o váš účet zaujíma napríklad polícia. „Zákon o bankách určuje subjekty, pri ktorých umožňuje banke poskytnúť bez súhlasu klienta správu o všetkých záležitostiach, ktoré sú predmetom bankového tajomstva. Ide napríklad o finančnú políciu, súdy, orgány činné v trestnom konaní, daňový orgán, colný orgán, obec či mesto v prípade nezaplatenia dane z nehnuteľností a podobne,“ objasňuje Ovčarik. To isté platí aj vtedy, ak máte na krku exekúciu a banka vám zablokuje účet aj bez súhlasu.

Spoločný účet v bytovom dome

Vlastníci bytov či nebytových priestorov si častokrát kladú otázku, či vedia kontrolovať pohyby na spoločnom účte bytového domu, aby získali väčší prehľad o hospodárení s ich financiami. V zmysle § 6 ods. 2 písm. c) zákona č. 182/1993 Z. z. o vlastníctve bytov a nebytových priestorov (ďalej ako „BytZ“) je elementárnou súčasťou správy domu aj vedenie účtu domu v banke. Majiteľmi bankového účtu bytového domu sú však v zmysle § 7b ods. 4 a § 8 ods. spoluvlastníkmi.

Aj keď výpis z bankového účtu patrí medzi doklady domu a správca a spoločenstvo sú v zmysle § 9 ods. 5 písm. d) BytZ povinní umožniť vlastníkovi bytu a nebytového priestoru v dome na požiadanie nahliadnuť do dokladov týkajúcich sa správy domu alebo čerpania fondu prevádzky, údržby a opráv, robiť si z nich výpisy, odpisy a kópie alebo môžu na náklady vlastníka bytu a nebytového priestoru v dome vyhotoviť z nich kópie, nie každý správca túto možnosť vlastníka aplikuje v praxi.

Prečítajte si tiež: Žalovaný a dobrovoľná dražba: právny pohľad

Vlastníci totiž majú právo sa len oboznámiť s debetmi a kreditmi na účte domu v zmysle § 38 ods. 10 zákona č. 492/2009 Z. Z. o platobných službách. Nejde však o výpis z bankového účtu. V zmysle uvedeného „poskytovateľ platobných služieb (banka), ktorý vedie platobný účet správcu alebo spoločenstva vlastníkov, pričom na tomto platobnom účte sú vedené finančné prostriedky súvisiace so správou bytového domu vlastníka bytu alebo nebytového priestoru, je povinný aj bez súhlasu správcu alebo spoločenstva vlastníkov podľa osobitného predpisu raz ročne bezplatne písomne poskytnúť vlastníkovi bytu alebo nebytového priestoru na základe jeho žiadosti, po preukázaní jeho totožnosti a výpisu z listu vlastníctva bytu alebo nebytového priestoru, ktorý nie je starší ako tri mesiace a ktorý nemusí byť určený na právne účely, informáciu o aktuálnej výške zostatku použiteľných finančných prostriedkov a platobných operáciách uskutočnených na tomto platobnom účte za obdobie predchádzajúcich šiestich kalendárnych mesiacov súvisiacich s odpísaním sumy platobnej operácie z tohto platobného účtu.

Vlastník tak nielenže má právo nahliadnuť do výpisov zo spoločného bankového účtu, ale správca alebo spoločenstvo má zároveň povinnosť mu vyhovieť a umožniť mu nahliadnutie na požiadanie. Najefektívnejšie a najtransparentnejšie je, ak majú vlastníci pasívny prístup k spoločnému účtu alebo majú jednoduchý prístup k výpisom z tohto účtu. V prospech správcu alebo predsedu sa tak zvyšuje dôvera zo strany vlastníkov ohľadom hospodárenia s ich finančnými prostriedkami.

Zistenie utajených účtov pri rozvode

Utajené účty v banke je možné zistiť pomerne ľahko. Je to možné až po súde, ktorý bude rozhodovať o rozvode manželstva a to v konaní o vysporiadanie BSM. Na súde môžete navrhnúť, aby súd vyžiadal jej výpisy z účtu, z ktorých bude zrejmé, kam mesačne odchádzali peniaze.

Dedičské konanie a prístup k informáciám o účte

V prípade úmrtia majiteľa bankového účtu ostáva účet aktívny, no disponentovi po smrti majiteľa zaniká právo na správu účtu. Banka by mala na základe oznámenia o úmrtí poručiteľa obmedziť možnosť disponovať s účtom len na prípadné dedičské konanie.

Pokiaľ ide o financovanie pohrebu, náklady spojené s pohrebom sú uznaným nákladom, ktorý má prioritne uhradiť dedič alebo dedičia podľa podielov, ktoré nadobudli. To znamená, že ak ste pohreb financovali Vy, máte nárok na kompenzáciu nákladov od ostatných dedičov, pričom tieto náklady sa vyčítajú z dedičského majetku.

Ak patríte do okruhu dedičov, mali by ste sa k peniazom na účte zosnulého v každom prípade dostať najneskôr po skončení dedičského konania. Pokiaľ potrebujete, aby v banke všetko prebehlo rýchlo a bez zbytočných komplikácií, určite skontrolujte, či notár v rozhodnutí o dedičstve označil bankové účty správne a či v ňom prípadne nejaký účet dokonca nechýba. Rozhodnutie o dedičstve s vyznačenou doložkou právoplatnosti následne predložte banke.

Zákon priamo neupravuje, či banka má právo požadovať kópiu dedičského konania. Avšak dedičské konanie potvrdzuje nadobudnutie dedičstva a je verejnou listinou. Ak by banka trvala na vyhotovení kópie dedičského konania, bolo by potrebné posúdiť, či má na tom právny záujem.

Exekúcia a dispozičné právo k účtu

Exekúcii podlieha majetok, ktorého vlastníkom alebo spoluvlastníkom je osoba povinného. Disponovanie so samotným bankovým účtom podľa bankových podmienok banky neznamená, že vlastníkom peňažných prostriedkov na účte je osoba disponenta. Rozsah oprávnení disponenta stanovujú bankové podmienky.

Ak banka zablokovala účet v banke na základe príkazu exekútora na jeho zablokovanie, konala v rozpore s ustanovením § 94 a nasl. Exekučného poriadku, keďže exekúcii podliehajú len peňažné prostriedky povinného. Právnu ochranu osobe, ktorá je vlastníkom bankového účtu v súlade s ustanoveniami § 13 a § 126 Občianskeho zákonníka poskytuje ustanovenie § 44 Exekučného poriadku.

Vlastník bankového účtu musí teda podať u súdneho exekútora námietku, ktorej podanie má odkladný účinok, a to že nie je povinným v exekučnom konaní a preukázať aj vlastnícke právo k bankovému účtu, ktorý bol v exekučnom konaní zablokovaný.

tags: #kto #má #právo #zistiť #vlastníctvo #účtu