Osobný Bankrot a Svadba Dlžníka: Dôsledky a Riešenia

Vstup do manželstva je významný životný krok, ktorý prináša radosť, ale aj nové povinnosti. Ak jeden z partnerov čelí osobnému bankrotu, je dôležité rozumieť dopadom na majetok, financie a budúce spoločné vlastníctvo. Tento článok poskytuje komplexný prehľad problematiky osobného bankrotu a manželstva na Slovensku, vrátane dopadov na bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM), možnosti jeho obnovy a odporúčaní pre zákonodarcu.

Osobný Bankrot na Slovensku

Na Slovensku môže osobný bankrot vyhlásiť každý, kto je platobne neschopný, teda nie je schopný splácať aspoň jeden zo svojich dlhov po dobu viac ako 180 dní. Dlžník má na výber z dvoch možností: konkurz alebo splátkový kalendár.

• Konkurz: Oddlženie konkurzom je určené predovšetkým pre zadlžené osoby bez majetku alebo v ťažkej životnej situácii. V tomto prípade dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Dlhy, na ktoré sa vzťahuje konkurz, sa stávajú nevymáhateľnými a exekúcie sa zastavujú.
• Splátkový kalendár: Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov s pravidelným príjmom, ktorí sú schopní splatiť minimálne 30 % očistených dlhov v priebehu piatich rokov. Dlžník si ponecháva svoj majetok a určitú mieru finančnej stability.

Vplyv Osobného Bankrotu na Manželstvo a BSM

Zánik BSM

Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM). Zákonodarca v § 167i insolvenčného zákona normuje ako jeden z účinkov vyhlásenia konkurzu (osobného bankrotu) zánik dlžníkovho BSM. Samozrejme za predpokladu, že BSM nezaniklo už skôr z iného právneho dôvodu. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám.

Obnova BSM po Zrušení Konkurzu

Zrušenie konkurzu (osobného bankrotu) a účinky s tým spojené zákonodarca upravil v § 167v v ods. 4 insolvenčného zákona. Sú uvedené taxatívnym spôsobom a absentuje medzi nimi účinok obnovy BSM. Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM) sa po zrušení konkurzu (osobného bankrotu) za trvania manželstva obnoví len rozhodnutím súdu vydaným na návrh jedného z manželov. Bez tejto obnovy môžu manželia nadobudnúť majetok len do podielového spoluvlastníctva alebo každý z nich len do výlučného vlastníctva jedného z manželov. Obnovu BSM po skončení konkurzu (osobného bankrotu) je za trvania manželstva možné dosiahnuť už spomínaným rozhodnutím súdu na návrh jedného z manželov. Je to podľa súčasného právneho poriadku jediné realizovateľné riešenie pre manželov v záujme dosiahnutia obnovy BSM.

Zákonodarca jednotlivými aspektmi inštitútu BSM upraveného v Občianskom zákonníku (§§ 143 až 151) úplne jasne normuje preferenciu stavu existencie manželstva a existencie BSM pred stavom opačným. Napríklad celkom výnimočne (§ 148a ods. 2 Občianskeho zákonníka, zohľadnenie podnikateľskej činnosti jedného z manželov), aj to za nevyhnutnej ingerencie súdu, pripúšťa zrušenie BSM a plní tak úlohu ochrany majetkových pomerov pred rizikami spojenými s podnikaním jedného z manželov. Ukladá prísne formálne podmienky pre úpravu rozsahu BSM (§ 143a Občianskeho zákonníka), pričom v záujme právnej istoty dohoda o zúžení či rozšírení BSM musí byť vo forme notárskej zápisnice. Touto preferenciou existencie BSM zákonodarca zohľadňuje významné špecifická právneho postavenia manželov, ktorí za trvania manželstva vytvárajú nielen rodinné väzby, ale aj majetkové pre zabezpečovanie a uspokojovanie potrieb rodiny. BSM odráža osobitosti majetkového spoločenstva osôb v manželskom zväzku. Alebo inými slovami pre bezpodielové spoluvlastníctvo je charakteristická jeho závislosť od iného právneho vzťahu, a to od osobnoprávneho manželského vzťahu.

Prečítajte si tiež: Srdcové ochorenia a sociálna podpora

Medzera v Zákone a Možné Riešenia

Použitím jednotlivých argumentov logického výkladu (predovšetkým argumentum per eliminationem a argumentum a silentio legis) možno dospieť k záveru o neprítomnosti pravidla o obnove BSM. V druhej časti insolvenčného zákona je zánik BSM upravený v § 53 ods. 1 a existuje aj výslovná úprava jeho obnovy spojená so zrušením konkurzu, a to v § 102 ods. 5 insolvenčného zákona. Relevantnou je tiež skutočnosť, že ak zákonodarca v prípade osobných bankrotov považoval za potrebné analogicky aplikovať aj pravidlá z iných častí insolvenčného zákona (predovšetkým druhej časti), výslovne to uviedol. Príkladom tohto prístupu zákonodarcu sú pravidlá pre použitie analogie legis normované v § 167b ods. 4, § 167d ods.

Racionálna nezdôvodniteľnosť takejto úpravy - stavu neobnovenia BSM po zrušení konkurzu (osobného bankrotu) - vyplýva zo samotnej úpravy inštitútu BSM, kedy zákonodarca stanovil, že je jeho zámerom "koncept" vyjadrený v preferencii existencie BSM, za trvania manželstva a výnimky, ktoré tu sú ex lege (t.j. nepodmienené ďalším konaním účastníkov, napr. Uvedené vynikne napr. v spojitosti s úpravou v ustanovení § 53 ods. Uvedená situácia je v zásade zhodná s tou nami porovnávanou - v oboch prípadoch tu BSM v prípade konkurzu nie je (z dôvodu zániku / resp. "nevzniku"), avšak režim po zrušení konkurzu je diametrálne odlišný - v jednom prípade tu BSM bude a v druhom nie. Uvedené tak vytvára v spoločnosti relevantnú a racionálne neodôvodniteľnú nerovnováhu medzi týmito situáciami, čoho dôsledkom je nezanedbateľné riziko možnej špekulatívnej snahy o zánik BSM za trvania manželstva, prostredníctvom inštitútu osobného bankrotu (porovnávajúc "defaultný" právny režim existencie manželstva a existencie BSM, s výnimkou podľa § 148a ods. Obnova BSM, ponechaná výlučne na iniciatívu manželov (§ 151 Občianskeho zákonníka), vyjadrenú preferenciu existencie BSM za trvania manželstva naplniť nedokáže. Netreba zabúdať, že účelom BSM je aj ochrana tretích osôb pred protiprávnym konaním hoci len jedného z manželov (napr. § 147 ods. 1 Občianskeho zákonníka).

Dopad neobnovenia BSM po konkurze (osobnom bankrote) je pritom zásadný. Uvedený právny stav je o.i.

Keďže nevidíme zásadné dôvody, pre ktoré by mal byť režim obnovy BSM pri zrušení konkurzu (osobného bankrotu) odlišný od režimu, ktorý je upravený v druhej časti insolvenčného zákona (napr. spomínaný § 102 ods. 5 a v ňom obsiahnuté pravidlo obnovy BSM spojené priamo so zrušením konkurzu), je na mieste odporúčanie pre zákonodarcu prijať rovnaké pravidlo pre zrušenie konkurzu (osobného bankrotu) v legislatívnom procese a odbremenenie tak manželov od súdneho konania, ale i stabilnejšiu a predvídateľnejšiu ochranu práv tretích osôb (napr. veriteľov ktoréhokoľvek z manželov). Domnievame sa, že záujem na stave obnovy BSM bude podstatne prevažovať nad stavom opačným (neexistencia BSM).

Majetok Nadobudnutý Počas Manželstva

Dôležitou informáciou je, že ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.

Prečítajte si tiež: Analýzy osamelosti seniorov a spoločenský kontext

Nepostihnuteľná Hodnota Obydlia

Ak je v konkurze speňažovaný taký majetok, ktorý je obydlím obidvoch manželov, tak každý z manželov má nárok na tzv. nepostihnuteľnú hodnotu obydlia (ide o sumu 10.000,- EUR pre každého z manželov). Správca môže obydlie manželov speňažiť iba dražbou. Ak prišlo k speňaženiu obydlia v konkurze jedného z manželov, tak správca je povinný poukázať sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia (10.000,- EUR) na osobitný bankový účet, ktorý zriadil na tento účel v mene a na účet dlžníka. Zároveň je správca takisto povinný zriadiť takýto účet aj pre druhého manžela a takisto je povinný poukázať na tento účet sumu vo výške 10.000,- EUR.

Svadba Počas Osobného Bankrotu

Uzatvorenie Manželstva Pred Oddlžením

Nakoľko z Vášho opisu vyplýva, že konkurz bol vyhlásený ešte pred uzatvorením manželstva, a teda ešte pred vznikom bezpodielového spoluvlastníctva manželov, manželstvo môžete uzatvoriť aj skôr, ako dôjde k oddlženiu Vášho priateľa vydaním rozhodnutia o oddlžení zo strany súdu. Samotné oddlženie, resp. osobný bankrot nemôže ovplyvniť budúce bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Z dôvodu oddlženia pred uzavretím manželstva nie je ani potrebné bezpodielové spoluvlastníctvo manželov dodatočne rušiť.

Ochrana Majetku Manželky/Manžela

V prípade zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka a následnej exekúcie z dôvodu dlhu vzniknutého pred uzavretím manželstva by nemohol byť postihnutý majetok patriaci do BSM. Počas 6 rokov od oddlženia je však Váš priateľ povinný v prípade nie nepatrného dedenia, daru alebo výhry zo stávky alebo hry ponúknuť aspoň polovicu takéhoto zdroja dobrovoľne veriteľom na uspokojenie nevymáhateľného dlhu.

Dedenie a Majetok Nadobudnutý Počas Bankrotu

Dlžník, po vyhlásení osobného bankrotu dediť môže a zároveň ani dedičstvo odmietnuť nesmie. Dlžník je povinný dobrovoľne ponúknuť svojím veriteľom aspoň polovicu z majetku, ktorý zdedil. Rovnako to platí, ak dlžník po vyhlásení osobného bankrotu vyhrá napr. v lotérii alebo nadobudne majetok vyššej hodnoty darovaním. V prípade, že dlžník dobrovoľne neponúkne polovicu alebo túto skutočnosť zatají, môže veriteľ v zmysle § 166f ods.1 zákona o konkurze a reštrukturalizácii podať na príslušný súd návrh na zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer. Veriteľ tak môže urobiť do šiestich rokoch od vyhlásenia oddlženia. Ak by súd zrušil oddlženie, oddlženie sa stáva voči všetkým veriteľom neúčinné. Pohľadávkam sa v plnom rozsahu, v ktorom ešte neboli uspokojené, obnovuje pôvodná vymáhateľnosť aj splatnosť.

Úvery a Hypotéky Po Osobnom Bankrote

Zákon osobe, ktorá si predtým prešla osobným bankrotom nijako nezakazuje požiadať o hypotéku, resp. úver. Niektoré banky poskytujú úvery aj oddlženým osobám, no niektoré nie. Zákon výslovne nehovorí o nemožnosti vziať si úver v určitom čase po oddlžení, teda jeho poskytnutie môže závisieť od podmienok tej ktorej banky. Niektoré banky nemusia byť ochotné úver poskytnúť v lehote 6 rokov od oddlženia, kedy sa môžu ešte domáhať zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka.

Prečítajte si tiež: Sociálny vplyv: Konformita

Ručenie a Osobný Bankrot

Ručiteľ je povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci bol na to veriteľom písomne vyzvaný. Ďalej však platí, že ručiteľ ktorý dlh splnil, je oprávnený požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi. Teda ak by ste uhradili spomínaný dlh, po splnení budete mať možnosť v rámci regresného nároku požadovať od nej všetko čo ste splácali. Ak dlžník dobrovoľne plnenie nevráti, ručiteľ má možnosť obrátiť sa na súd s návrhom na vydanie platobného rozkazu. V prípade teda, ak v zmysle insolvenčného zákona nebola Vaša exekúcia zastavená, resp. bol znova podaný návrh na vykonanie zastavenej exekúcie, platí, že ak sa pohľadávka stala rozhodnutím súdu o oddlžení dlžníka nevymáhateľná, je naďalej vymáhateľná voči ručiteľovi alebo inej osobe, ktorá pohľadávku voči dlžníkovi zabezpečuje. To pre Vás znamená, že ak nie je možné pohľadávku zabezpečiť od pôvodného dlžníka, hoci ten osobným bankrotom prešiel, stále sa môže exekútor obrátiť na Vás, ako ručiteľa, ktorý vyhlásil, že v prípade platobnej neschopnosti dlžníka zabezpečí splatenie dlhu.

Ako Riešiť Finančné Problémy?

Keď si na akýkoľvek účel požičiavame peniaze, väčšinou nemyslíme na to, čo sa stane v prípade, že svoj dlh nebudeme vedieť splácať. Peter a Jana konali rovnako. Zadlžili sa a problémy im prerástli cez hlavu. Peter si nevytvoril žiadnu finančnú rezervu na situácie „čo keby“. Jeho nákladný životný štýl ho tak po strate zamestnania dobehol. Až neskoro si uvedomil, že žije od výplaty k výplate a neostávajú mu žiadne peniaze, ktoré by si odkladal bokom.

Rýchle úvery a pôžičky majú väčšinou nevýhodný úrok a neprehľadné podmienky splácania. Pri problémoch so splácaním sa radšej obráťte na odborníka v banke. Peter sa schovával a nemal odvahu s nikým o probléme hovoriť. Jeden z dôvodov môže byť pocit hanby či hrdosti. Takisto majú strach, ako tým ovplyvnia svoju rodinu. Snažia sa ju preto pred problémami chrániť.

Jana začala riešiť situáciu hneď. Vedela, že sa mali v banke informovať a žiadať o pomoc pri riešení svojich dlhov. Aktívny postoj a rýchle konanie im mohli zachrániť ďalšie peniaze. Pretože mali pôžičku i v nebankovej spoločnosti, rozhodli sa pre posledné riešenie. Splátkový kalendár bol dohodnutý. Doma si sadli za stôl a na papier spísali všetky svoje pravidelné mesačné príjmy a výdavky. Na začiatok sa rozhodli vytvoriť si finančnú rezervu. Obaja si do mobilov nainštalovali aplikáciu Tatra banka, ktorá im umožňuje cez nástroj Spending reportTB kontrolovať výdavky. Peter si našiel dve brigády. Do práce začal chodiť na bicykli alebo MHD. Rozhodol sa, že predá nepotrebné veci. Začali si viac uvedomovať, či vec, ktorú si idú kúpiť, naozaj potrebujú, alebo len chcú. Boli v situácii, ktorá vyžadovala racionálne rozhodnutia. Jana začala viac variť doma a obedy si nosili aj do práce. Z častých posedení v reštauráciách pri pive a dobrom jedle sa stali výnimočné udalosti. Snažte sa dosiahnuť vyrovnaný rozpočet. Stanovte si, koľko môžete mesačne minúť. Začiatky nikdy nie sú ľahké, preto si stále opakujte, prečo to robíte a čo od toho očakávate.

Máte aj vy problémy? Nebojte sa zdôveriť blízkym a vyhľadať odbornú pomoc. Spočítajte si vaše príjmy a výdavky. Stanovte si rodinný rozpočet.

tags: #osobný #bankrot #svadba #dlžníka