Má Zmysel Presúvať Peniaze v Dôchodkových Fondoch? Ako Zabezpečiť Finančnú Budúcnosť na Dôchodku

Čoraz viac ľudí si uvedomuje fakt, že súčasná mladá a stredná generácia sa už nemôže spoliehať na bohatý dôchodok od štátu. Zlepšenie finančnej situácie v starobe je preto v našich vlastných rukách. Odpoveď na otázku, či má zmysel presúvať peniaze v dôchodkových fondoch, si netreba vymýšľať. Stačí sa pozrieť na názory uznávaných inštitúcií.

Dôchodkový Systém v Ohrození?

Národná banka Slovenska už pred rokmi upozornila, že súčasný model dôchodku neveští nič dobré. Štatistiky naznačujú, že podiel ľudí vo veku 65 a viac rokov v pomere k pracujúcej populácii by sa mal do roku 2060 v eurozóne takmer zdvojnásobiť. Je teda jasné, že odkladať si peniaze na dôchodok má zmysel.

Druhý Pilier: Vaša Šanca na Vyšší Dôchodok

Dôchodkový systém na Slovensku sa skladá zo štyroch častí: štandardný štátny dôchodok vyplácaný Sociálnou poisťovňou, starobné dôchodkové sporenie (2. pilier), doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier) a 4. pilier. Kým prvý, prípadne kombinácia prvého a druhého piliera, je povinná pre každého, 3. a 4. pilier sú dobrovoľné.

Vstup do druhého piliera sa uskutočňuje prostredníctvom dôchodcovskej správcovskej spoločnosti (DSS) a je v súčasnosti dobrovoľný s dvoma podmienkami. Od 1. mája 2023 bude vstup do druhého piliera povinný pre všetkých mladých ľudí vstupujúcich na trh práce.

Ako Zhodnotiť Svoje Úspory v Druhom Pilieri?

Samotný vstup do druhého piliera nestačí na zabezpečenie lepšieho dôchodku. Je potrebné peniaze správne zhodnotiť. Každý sporiteľ v II. pilieri má možnosť zmeniť rozloženie svojich úspor v dôchodkových fondoch, a tým aktívne ovplyvniť výšku svojho budúceho dôchodku. Dôchodkový fond pritom môžete zmeniť v rámci svojej správcovskej spoločnosti. Zmena nie je zložitá a je bezplatná. Niektoré spoločnosti umožňujú zmenu cez internet, iné aj telefonicky, osobne na pobočke alebo písomnou žiadosťou. V súčasnosti na Slovensku pôsobí päť dôchodkových správcovských spoločností: Allianz, Uniqa, NN, VÚB Generali a 365.life.

Prečítajte si tiež: Vplyv humoru na život

Dynamická Investičná Stratégia: Kľúč k Vyšším Výnosom

Pri vstupe do druhého piliera by malo byť základom nastavenie dynamickejšej investičnej stratégie. To znamená nahradenie dlhopisových fondov s minimálnou výnosnosťou za indexové alebo akciové fondy, ktoré si pripísali neraz aj dvojciferné zhodnotenia. Ideálne je poradiť sa s finančným agentom o správnom nastavení portfólia. S dynamickejšími fondmi sa netreba báť pracovať. Súčasný zákon totiž sporiteľom garantuje automatickú zmenu. Po dosiahnutí veku 52 rokov sa začína presúvať do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Ako ilustrácia: pri investícii 20 € na 20 rokov urobí rozdiel 2 % na výnose približne 2 000 € na celkovom zisku na konci sporenia. DSS-ky ponúkajú rôzne fondy s rôznou výkonnosťou. Preto je niekedy vhodné zmeniť nielen fond, ale aj samotnú spoločnosť. Aj takúto zmenu môžete vykonať kedykoľvek. Prechod od jednej DSS do druhej v dobe kratšej ako 12 mesiacov však bude spoplatnený sumou 16 €. Pokiaľ však využívate DSS viac ako 12 mesiacov, prechod do inej spoločnosti je bezplatný.

Zmeny v Druhom Pilieri v Roku 2023

Vzhľadom na objem a význam zmien v druhom pilieri v roku 2023 sa výpisy z účtu posielajú do konca februára. Sporitelia môžu požiadať o zaslanie výpisu z účtu elektronicky alebo si vybrať frekvenciu doručovania. Pre nových sporiteľov bude predvolená stratégia automatická, existujúcim sporiteľom do 54 rokov (narodení v roku 1969 a neskôr), ktorí od roku 2013 neurobili v sporení žiadnu zmenu, dôchodkové spoločnosti presunú z dlhopisov do indexových fondov (ročne štyri percentá majetku). Môžete sa z tejto povinnosti vyviazať, ak DSS informujete, že chcete zostať v garantovanom (dlhopisovom) fonde. Ak sa sporiteľ neozve, od 1. mája 2023 sa automaticky presunie do indexových fondov.

Od začiatku roka 2023 sa poplatok za správu zvýšil z aktuálnych 0,3 percenta ročne na 0,45 percenta z priemernej čistej hodnoty majetku. Od nového roka sa zároveň zrušil poplatok za vedenie účtu, ktorý bol vo výške jedného percenta z každého príspevku. Od 1. mája 2023 bude možné dobrovoľné príspevky platiť aj bez uzavretia dodatku k zmluve. Dobrovoľné príspevky v druhom pilieri nie sú daňovo zvýhodnené.

Riziká a Neistoty v Dôchodkovom Systéme

Neistotu, či vláda opäť nesiahne na druhý pilier, nevnímajú sporitelia dobre a môže to negatívne zasiahnuť aj výnosy dôchodkových fondov. Akákoľvek neistota vo vývoji v druhom pilieri mala a aj môže mať dosah aj na správanie dôchodkových správcovských spoločností, najmä na investovanie v dôchodkových fondoch. S vyššou neistotou sa spája aj konzervatívnejšie investovanie.

Prečítajte si tiež: Zmysel života na dôchodku

Tretí a Štvrtý Pilier: Alternatívy k Druhému Pilieru

Dôchodkový systém na Slovensku ponúka aj ďalšie možnosti sporenia na dôchodok, a to prostredníctvom tretieho a štvrtého piliera.

Tretí Pilier: Doplnkové Dôchodkové Sporenie

Sporenie v 3. pilieri ponúkajú 4 doplnkové dôchodkové spoločnosti: UNIQA, NN, Stabilita a DDS Tatra banky. Každá DDS-ka ponúka niekoľko fondov - rastový, vyvážený, konzervatívny, indexový, výplatný.

Aké sú výhody sporenia v 3. pilieri?

• Príspevok zamestnávateľa.
• Daňové zvýhodnenie.
• Úspory sú vaše, teda podobne ako v 2. pilieri, sú dedičné.

Aké sú nevýhody sporenia v 3. pilieri?

• Vysoké poplatky - napríklad 1,15 % ročne plus 10% zo zhodnotenia (v roku 2024 klesnú na 1,05% ročne).
• Nízka likvidita - k peniazom sa dostanete až v čase, keď vám vznikne nárok na dôchodok z 1. piliera.

Pre koho je 3. pilier vhodný?

Jediný dôvod vstupu do 3. piliera je príspevok zamestnávateľa. Zároveň by ste do 3. piliera mali investovať len toľko, aby ste získali maximálny príspevok zamestnávateľa. V prípade, že vám zamestnávateľ prispieva menej ako polovicu vášho príspevku, do 3. piliera nevstupujte a ak ste už vstúpili, tak ho zrušte. To isté platí pre všetkých, ktorým zamestnávateľ neprispieva.

Štvrtý Pilier: Európsky Dôchodok

Štvrtý pilier, ako prvý v Európe, ponúka len Finax. Európsky parlament sa rozhodol vytvoriť nový rámec pre celoeurópsky dôchodkový produkt (PEPP).

Aké sú výhody Európskeho dôchodku?

• Prenositeľnosť v rámci Európskej únie.
• Legislatívna istota na úrovni Európskej únie.
• Nízke poplatky (zákon stanovuje ich maximálnu celkovú výšku na 1% z majetku ročne, Finax stanovil ich výšku na 0,72% ročne, vrátane DPH).
• Lepšia výplatná fáza.

Aké sú nevýhody Európskeho dôchodku?

• Výnosy sa zdaňujú, rovnako ako v 3. pilieri.
• Majetok je viazaný až do dôchodkového veku sporiteľa.
• Chýbajúce daňové a odvodové zvýhodnenie príspevkov zamestnávateľa.

Európsky dôchodok je lepším riešením zamestnávateľmi podporovaného investovania na dôchodok ako 3. pilier.

Prečítajte si tiež: Lepšie vnímanie zvukov

Ako si Vybrať Správnu DSS?

Vzhľadom na 17-ročnú históriu druhého piliera a jedenásť rokov existencie indexových fondov je vhodné pri výbere DSS posúdiť dlhodobú výkonnosť fondov. Každá z piatich slovenských DSS umožňuje online prístup k osobnému dôchodkovému účtu. Na registráciu a prihlásenie na dôchodkový účet treba číslo zmluvy, prípadne ročné číslo.

Výplatná Fáza Dôchodku z Druhého Piliera

Od roku 2015 sa vyplácajú dôchodky z druhého piliera. V roku 2022 vyplatili DSS sporiteľom 70 miliónov eur. Pokiaľ si sporiteľ môže vybrať peniaze v hotovosti jednorazovo, tak to aj urobí. Nie je to tak, že by si väčšia skupina sporiteľov dobrovoľne dohodla s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou vyplácanie počas 5 alebo 10 rokov. Druhá skupina sporiteľov sú tí, ktorí z prvého piliera nedosiahli na minimálnu stanovenú hranicu v zákone, ktorá sa volá referenčná suma (približne 650 eur v roku 2024). Títo sporitelia si musia kúpiť doživotný dôchodok v životnej poisťovni.

tags: #ma #zmysel #presúvať #peniaze #v #dôchodkových