Manželská Pôžička: Podmienky a Možnosti pre Mladomanželov

Vstup do manželstva prináša nielen radostné chvíle, ale aj praktické otázky, ako je zabezpečenie vlastného bývania. Ceny nehnuteľností rastú, a preto je získanie bývania čoraz náročnejšie. Našťastie, existujú možnosti, ako si uľahčiť tento krok. Jednou z nich je manželská pôžička, ktorá ponúka výhodné podmienky pre mladé páry.

Mladomanželské Pôžičky od Štátneho Fondu Rozvoja Bývania (ŠFRB)

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) poskytuje mladomanželské pôžičky ako formu finančnej podpory pre bývanie už viac ako štvrťstoročie. Táto alternatíva financovania bývania nie je taká známa, no ponúka úrokovú sadzbu 1 % na obdobie až 40 rokov. Mladomanželské pôžičky si pamätajú ešte naši rodičia. Vďaka tejto forme pomoci štátu sa ľahšie dostali k svojmu bývaniu alebo k modernizácii svojho bývania. Teraz sú tu opäť v istej forme späť.

Kto Môže Požiadať?

O pôžičku môžu požiadať mladomanželia, ktorí sa vzali najneskôr pred 36 mesiacmi od podania žiadosti.

Výška a Podmienky Úveru

Fond poskytuje úver až do výšky 180 000 eur s úrokovou sadzbou 1 % a s najdlhšou možnou lehotou splácania až 40 rokov. Splátky úveru môžu trvať až do 65. roku veku žiadateľov. Maximálne 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 €, na kúpu bytu, rodinného domu, či výstavby nového rodinného domu alebo bytu, čo je pomerne novinka, nakoľko sa doteraz dalo brať tento úver len na už postavené nehnuteľnosti. (tu sa predkladá ZP na budúcu hodnotu). Novostavba má podmienku v štandarde. V minulosti bola podmienka veku stavby do 3 rokov od kolaudácie, momentálne je možné kupovať aj staršie nehnuteľnosti, jediný limit je výška úveru 180 000 €.

Podlahová Plocha

Maximálna podlahová plocha bytu:

Prečítajte si tiež: Kvalitný spánok seniorov

• V bytovom dome 80 m2 vrátane plochy balkónov, lodžií a terás.
• V rodinnom dome 120 m2, do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkónu, lodžie a terasy.

Financovanie Rekonštrukcie

Finančnú podporu od štátu možno získať aj na prípadné „prerábky“ domácnosti. Štátny fond rozvoja bývania totiž poskytuje podporu vo forme úveru, ktorý môže pokryť až 100 % z obstarávacích nákladov stavebných úprav bytu. Maximálna výška úveru je v tomto prípade 30-tisíc eur a splácanie je možné rozložiť na obdobie až 20 rokov. V prípade štátneho úveru na rekonštrukcie však nesmie ísť o novostavbu.

Príjem Domácnosti

Celkový čistý príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne, za predchádzajúci kalendárny rok totiž nesmie presiahnuť 5-násobok životného minima pre danú domácnosť. Príjem domácnosti zároveň nesmie byť príliš nízky, aby sa zabezpečilo splácanie týchto záväzkov. Životné minimum pre dvojčlennú domácnosť aktuálne predstavuje suma 397,95 eura. Spoločný príjem v čistom teda nesmie byť vyšší ako 1 989,75 eura, čo je približne 995 eur na osobu.

Záloha

Navyše štátny fond vyžaduje zálohu v podobe nehnuteľnosti, podobne ako to požaduje banka pri hypotéke. Hodnota tejto zálohy musí dosiahnuť minimálne 1,3-násobok požadovaného úveru. Štát pri žiadosti posudzuje aktuálny príjem žiadateľa a jeho príjem za minulý rok. Taktiež berie do úvahy ďalšie úverové záväzky (hypotéka, spotrebný úver a podobne).

Odpustenie Časti Úveru

Mladomanželia majú možnosť požiadať ŠFRB aj o odpustenie časti úveru vo výške 2-tisíc eur. ŠFRB môže na základe požiadania odpustiť 2000€ z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roku veku, alebo v prípade, že si ho osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok. Žiadateľ musí podať písomnú žiadosť o odpustenie časti úveru do jedného roka od vzniku nároku na odpustenie.

Ako Požiadať?

Termín na podanie žiadosti je od 15. januára do 30. septembra príslušného kalendárneho roka. Žiadosť sa podáva písomne (všetky tlačivá sú dostupné na webe ŠFRB) prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby. Podanie žiadosti o mladomanželskú pôžičku prebieha prostredníctvom miestneho úradu v sídle okresu, kde sa stavba plánuje. Po overení pracovník Mestského úradu do 10 dní zaregistruje žiadosť do elektronického príjmu žiadostí a odošle žiadosť na ŠFRB. Následne bude žiadosť odoslaná Štátnemu fondu rozvoja bývania, ktorý ju posúdi a v zákonom stanovených lehotách oznámi žiadateľovi možnosť poskytnutia podpory. Celý proces schvaľovania trvá do 60-90 dní.

Prečítajte si tiež: Dôsledky manželskej zmluvy

Čerpanie Úveru

30 % pri otvorení čerpacieho účtu bez dokladovania, pričom faktúry budú vydokladované do 6 mesiacov od otvorenia účtu. Po vydokladovaní môže žiadateľ čerpať zvyšných 70 % na základe doložených faktúr. Faktúry môžu byť datované najskôr ku dňu rozhodnutia o schválení žiadosti.

Ďalšie Možnosti Financovania Bývania

Okrem mladomanželskej pôžičky existujú aj ďalšie možnosti financovania bývania, ktoré môžu mladomanželia zvážiť:

Hypotéka s Daňovým Bonusom pre Mladých

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.

Podmienky pre Zmluvy Uzavreté do 31. Decembra 2023

Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.

Podmienky pre Zmluvy Uzavreté od 1. Januára 2024

Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Prečítajte si tiež: Podmienky manželskej pôžičky

Stavebné Sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká. Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

Financie v Manželstve: Dôležité Aspekty

Či už ste si pred svadbou vyskúšali spoločné bývanie, alebo ešte len začínate žiť v spoločnej domácnosti, po uzavretí manželstva sa pre vás veci isto zmenia. „Uzavretie zmluvy“ prináša páru mnohé právne, daňové i finančné výhody, ktoré druh a družka nemajú. Manželia takisto majú vzájomnú vyživovaciu povinnosť a právo na užívanie nehnuteľnosti toho druhého. Sú zvýhodnení pri prechode nájmu k bytu. V prípade, že jeden z manželov zomrie, pozostalý manžel sa automaticky stane jediným nájomcom. Manželstvo prináša aj výhody daňové. Len zosobášení majú možnosť uplatniť si nezdaniteľnú časť základu dane na manželku alebo manžela. Peniaze v manželstve často bývajú dôvodom na hádky. Preto je dôležité sa o nich vo vzťahu rozprávať a nastaviť si správne očakávania a pravidlá, plánovať spoločne. Pre niekoho je to prirodzené, iní sa musia naučiť komunikovať aj o tejto téme, ktorá je niekedy trochu tabuizovaná.

Praktické Kroky pre Spoločné Financovanie

1. Spíšte si zoznam spoločného majetku, ale aj záväzkov, ktoré obaja máte. Najlepšie spravíte, ak nebudete nič skrývať, hoci sa za to pred partnerom môžete hanbiť. V budúcnosti to môže spôsobiť ešte väčšie problémy, čiže je lepšie vyložiť karty na stôl hneď na začiatku.
2. Porozprávajte sa o svojich predstavách - nielen o každodenných výdavkoch, ale aj o dlhodobých cieľoch. Dohodnite sa, na čo a koľko chcete sporiť a ako si predstavujete zabezpečenie budúcnosti. Premyslite si aj svoj dôchodkový plán - napríklad prostredníctvom starobného dôchodkového sporenia (II. pilier).
3. Nastavte si hranicu, pri ktorej sa už o výdavku musíte rozhodovať spoločne. Pre niekoho to môže byť už 50 EUR, pre iného je potrebné rozprávať sa až o stovkách. Dohodnite sa, ako budete prispievať do spoločnej kasy. Budete na spoločný účet manželov posielať všetky svoje príjmy alebo len nejakú časť? V prípade, že partneri nemajú rovnaký alebo aspoň podobný príjem, je na mieste prebrať aj to, v akom pomere budú prispievať do spoločného rozpočtu alebo hradiť rodinné výdavky. Pripravte sa i na možné zmeny vo vašej situácii. Čo spravíte, ak sa jednému z vás príjem výrazne zmení?

Bezpodielové Spoluvlastníctvo Manželov (BSM)

Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM) z právnej stránky určuje Občiansky zákonník. Ako už hovorí samotný názov, pri tejto forme vlastníctva nemajú spoluvlastníci určené podiely, ale majú na majetok rovnaký nárok. BSM znamená, že všetok majetok nadobudnutý počas manželstva patrí obom rovnako - bez určenia podielov. Existujú však výnimky: veci, ktoré nemôžu byť predmetom vlastníctva alebo sa nachádzajú vo vlastníctve štátu (napr. veci osobnej spotreby (napr. veci, ktoré slúžia výkonu povolania jedného z manželov (napr.

Spoločný alebo Samostatný Účet?

Veľa párov stojí pred otázkou, či svoje financie spojiť do jedného spoločného účtu alebo si radšej ponechať samostatné účty. Dvojica sa tak musí dohodnúť, kto bude majiteľom a kto disponentom účtu. Aj ponechať si samostatné účty môže byť praktické. Každý z manželov má tak prehľad o svojej časti financií. Za zváženie stojí i kombinácia spoločného účtu a vlastných účtov. V takom prípade manželia na spoločný účet v banke odvádzajú dohodnutú časť svojich príjmov a platia z neho spoločné výdavky.

Poistenie

Pri zmene rodinného stavu sa pozrite na svoje existujúce zmluvy a prehodnoťte, či je nastavenie vášho životného zabezpečenia aktuálne.

Hypotéka iba na Jedného z Manželov

Hypotekárny úver si len jeden z partnerov zobrať môže, avšak nie bez vedomia svojej polovičky. Ak si chce jeden z manželov zobrať úver výlučne na seba, musí sa vybaviť čiastočné zúženie bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Rieši sa to u notára formou notárskej zápisnice, kde sa uvádza približná výška hypotéky, jej účel a prípadne špecifikácia ňou financovanej nehnuteľnosti. Vybaviť zúženie BSM treba ešte pred predložením žiadosti o hypotéku v banke. Skôr než sa do procesu pustíte, by ste sa mali informovať, ktoré banky a za akých podmienok hypotéku so zúženým BSM poskytujú. Dnes je služba vo väčšine bánk poskytovaná celkom bežne. Niektoré z nich však do výdavkov žiadateľa započítajú životné minimum na nepristupujúceho z manželov, no nepočítajú s jeho príjmami.

Porovnanie s Komerčnými Bankami

Porovnajme si aktuálnu ponuku komerčných bánk. Úver vo výške 75.000 € bude rozdelený na dve časti. Prvá časť vo výške 15.000 € bude na 15 rokov s úrokovou sadzbou 1% p.a. a mesačná splátka bude 89,77 €. Druhá časť úveru vo výške 60.000 € bude na 20 rokov s úrokovou sadzbou 2% p.a. Spolu tak klient vráti 89,77 x 12 x 15 (prvá časť úveru) + 303,53 x 12 x 20 (druhá časť úveru) = 16 158,6 + 72 847,2 = 89 005,8 €, čiže preplatí 14.005,8 €.

tags: #manželská #pôžička #podmienky