Tento článok sa zameriava na problematiku medziuveru, alternatívnych možností financovania a faktorov, ktoré ovplyvňujú splátkový kalendár. Poskytuje komplexný prehľad o P2P pôžičkách, bezpečných úložiskách a možnostiach odkladu splátok v prípade finančných ťažkostí.

Revolut: Moderná alternatíva k tradičným bankám

Revolut je digitálna finančná superaplikácia, ktorá si získala popularitu po celom svete. Na rozdiel od tradičných bánk nepotrebujete navštíviť pobočku - účet si otvoríte online, za pár minút, priamo cez mobilnú aplikáciu. Revolut ponúka moderný spôsob, ako spravovať svoje peniaze - rýchlo, prehľadne a bez zbytočných poplatkov. Je to platforma, ktorá spája každodenné bankovníctvo s modernými finančnými službami. Revolut ponúka viacero programov (balíkov), z ktorých si môže vybrať každý podľa svojich potrieb. Rozdiely sú v mesačnom poplatku, limitoch a extra benefitoch. V bezplatnom balíku Standard máte zahrnuté vedenie účtu, európsky IBAN, virtuálnu kartu, výmenu mien do určitého limitu a bezplatné výbery z bankomatu do 200 € mesačne alebo 5 výberov. Revolut pravidelne ponúka špeciálne promo akcie pre nových klientov. Napríklad vstupný bonus 20 €, ak si otvoríte účet cez odkaz a splníte jednoduché podmienky. Celý proces trvá len niekoľko minút a je vhodný pre každého, kto hľadá moderný a flexibilný účet.

P2P pôžičky: Alternatíva k tradičným bankovým úverom

P2P, teda peer-to-peer pôžičky, predstavujú spôsob, ako si ľudia môžu navzájom požičiavať peniaze bez potreby banky. V praxi ide o to, že investor poskytne pôžičku konkrétnemu človeku prostredníctvom online platformy, ktorá celý proces technicky a právne zastreší. Tento model prináša určité výhody obom stranám. Investor má možnosť dosiahnuť zaujímavejší výnos ako v banke. Pre dlžníkov predstavujú alternatívnu možnosť financovania, ktorá v niektorých prípadoch umožňuje rýchlejšie vybavenie pôžičky bez potreby návštevy banky či zložitého papierovania. Avšak úrokové sadzby na P2P platformách bývajú často vyššie ako pri tradičných bankových úveroch, najmä ak ide o pôžičky bez zabezpečenia alebo pre klientov s nižším kreditným skóre.

Na Slovensku dnes funguje niekoľko P2P platforiem, ktoré sa líšia mierou rizika, výškou výnosu, dostupnosťou pôžičiek a ochranou investora. K dispozícii sú lokálne P2P platformy, ktoré umožňujú investovanie a získavanie pôžičiek priamo medzi slovenskými používateľmi, no zároveň majú investori možnosť využiť aj veľké celoeurópske platformy, ktoré ponúkajú širší výber pôžičiek z rôznych krajín a rôzne investičné možnosti. Niektoré z nich umožňujú aj investovanie, aj požiadanie o pôžičku (napríklad Žltý melón alebo Finzo), iné sa sústreďujú výhradne na jednu z týchto služieb. Slovenský trh P2P pôžičiek je stále rastúci a ponúka investorom aj dlžníkom niekoľko zaujímavých platforiem, ktoré sú prispôsobené miestnym podmienkam a reguláciám.

Prehľad vybraných P2P platforiem na Slovensku

• Zinc Euro/Zinc Pôžičky: Zinc Euro je určený pre investorov, zatiaľ čo Zinc Pôžičky slúžia dlžníkom. Spoločnosť investuje najmä do financovania spotreby. Výhodou pre investorov je silná ochrana - pohľadávky sú portfóliovo zabezpečené, teda investor je vlastníkom konkrétneho balíka pohľadávok. Spoločnosť deklaruje, že žiaden investor zatiaľ neprišiel o peniaze. Ak dlžník mešká so splátkou viac ako 90 dní, investorovi je z garančného fondu vyplatená náhrada až do výšky 1000 € za celú dobu investovania. Po vyplatení preberá pohľadávku platforma na ďalšie vymáhanie. Výnosy sú stabilné a zvyčajne sa pohybujú medzi 6 - 9 % ročne.
• Žltý melón: Najznámejšia a najdlhšie fungujúca slovenská P2P platforma (založená v roku 2013). Ponúka priame prepojenie medzi investorom a dlžníkom, pričom každý žiadateľ je dôkladne preverovaný. Investor si môže sám vybrať, komu požičia a za akých podmienok, alebo využiť automatické investovanie podľa zvolenej stratégie. Výnosy sa pohybujú v rozmedzí 5 - 10 % ročne, v závislosti od miery rizika. Významnou výhodou Žltého melónu je ponuka pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťou, ktoré slúžia napríklad na dofinancovanie hypotéky /cash free hypo/. V týchto prípadoch je investícia zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, hoci v druhom poradí za hypotekárnou bankou. Ďalším špecifikom sú realitné pôžičky s garanciou od developera /cash free pôžička/, kde investor získava extra ochranu prostredníctvom zmluvného záväzku developera, že v prípade problémov so splácaním uhradí investíciu.
• Maják: Slovenská platforma so zaujímavým modelom - v prípade, že dlžník neuhradí pôžičku do 90 dní, platforma automaticky odkúpi pohľadávku za zostatok istiny. Investovanie je bez poplatkov a všetky finančné prostriedky sú uložené na oddelených účtoch v partnerských bankách. Platforma má transparentné rozhranie, kde investor presne vidí, kam jeho peniaze idú.
• Wishmaker: Funguje na jednoduchom modeli: investor si vyberie zverejnenú žiadosť o pôžičku a pošle peniaze cez platformu priamo konkrétnemu dlžníkovi. Deklarované výnosy sa pohybujú medzi 5 % až 8 % ročne. Garančný fond pokrýva 10 % nesplácaných pohľadávok v prípade, že pôžička mešká viac ako 120 dní, t.j. platforma odkúpi 10 % z nesplácaných pohľadávok, čím aspoň čiastočne znižuje riziko pre investora, toto je však v porovnaní s konkurenciou na Slovensku slabšia ochrana pre investora. Investovanie a správa investícií sú bez poplatkov.
• PORT Invest/PORT System: PORT Invest je určený pre investorov, zatiaľ čo PORT System slúži záujemcom o pôžičky. Investovanie prebieha cez aukcie, kde investor vyberá, do akej pôžičky chce vložiť peniaze. Platforma sľubuje výnosy až do výšky 24,33 % ročne, čo je jeden z najvyšších deklarovaných výnosov na trhu, reálny výnos bude pravdepodobne nižší. Riziko nesplatenia zmierňuje garancia vrátenia peňazí - v prípade neúspešnej investície platforma vráti plnú sumu. Aj keď to znie výborne, treba byť obozretný, v realite môže ísť o zložitejší proces, podmienky nie sú celkom transparentné - z informácii na stránke nie je zrejmé, či ide o fond alebo inú formu záruky.
• Redlee: Zameriava sa na investovanie do krátkodobých pôžičiek s vysokou likviditou. Platforma garantuje spätný odkup investície v prípade problémov so splácaním, pričom výnosy sú vyplácané mesačne. Investovanie prebieha automaticky, ale je možné aj manuálne nastavenie portfólia. Vďaka sekundárnemu trhu možno predčasne ukončiť investíciu a získať peniaze späť. Redlee neúčtuje žiadne poplatky za investovanie ani správu investície.
• Finzo: Estónska platforma so slovenským prekladom rozhrania, ktorá umožňuje aj investovanie aj žiadosť o pôžičku. Investovanie prebieha cez vytvorenie investičných profilov, ktoré určujú výšku, riziko a podmienky investície. Systém hľadá vhodné žiadosti a investuje automaticky. Výnosy sú na úrovni približne 10 % ročne. Výhodou je aj tzv. záručný fond - ten môže investorovi vrátiť 60 - 80 % sumy, ak je pôžička viac ako 3 mesiace v omeškaní.
• Bondora: Estónska platforma známa svojím produktom Go & Grow - jednoduchým nástrojom pre pasívne investovanie. Investor vloží peniaze, a platforma ich automaticky rozdelí medzi stovky menších pôžičiek. Výnos je fixne stanovený na úrovni okolo 6 % ročne, s možnosťou denného výberu (okrem výberového poplatku 1 €).
• Mintos: Najväčšia P2P platforma v Európe, kde môžu Slováci investovať do úverov z rôznych krajín. Ponúka aj možnosť investovať do iných aktív ako úvery (napr. ETF, nehnuteľnosti). Mintos spolupracuje s desiatkami úverových spoločností, ktoré pôžičky poskytujú a následne ich zverejňujú na platforme. Výnosy sa pohybujú v priemere okolo 9 - 12 % ročne. Kľúčovou výhodou je buyback garancia - ak pôžička nie je splácaná dlhšie ako 60 dní, úverová spoločnosť ju odkúpi späť.
• PeerBerry: Ďalšia medzinárodná platforma, podobná Mintosu. Umožňuje investovať do spotrebiteľských pôžičiek, lízingu a pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťami. Všetky pôžičky sú kryté buyback garanciou, pričom niektoré sú dodatočne zabezpečené aj skupinovou zárukou (tzv. group guarantee), v prípade, že poskytovateľ pôžičky nie je schopný splniť svoje záväzky, prevezme tieto záväzky jeho materská spoločnosť, čím sa investície dostávajú pod dodatočnú ochranu. Tento dvojitý systém garancií výrazne znižuje riziko straty investície a zabezpečuje plynulý tok platieb. PeerBerry sa zameriava na krátkodobé investície s vysokou likviditou - investor môže získať peniaze späť do niekoľkých dní.

Každá z dostupných platforiem má svoje špecifiká - či už ide o výšku výnosov, mieru rizika, spôsob ručenia, alebo likviditu investícií. Pre investorov je dôležité si uvedomiť, že hoci P2P pôžičky môžu priniesť zaujímavé zhodnotenie, vždy sú spojené s určitou mierou rizika.

Prečítajte si tiež: Žaloby a PSS medziúver

Poplatky a podmienky P2P pôžičiek

Každá platforma funguje trochu inak - líšia sa výškou poplatkov, spôsobom schvaľovania, rýchlosťou vyplatenia aj možnosťami predčasného splatenia.

• Zinc Pôžičky: Ponúkajú transparentný systém so stabilnými podmienkami. Zmluvný poplatok sa neúčtuje pri vybavení úveru, no počas splácania môže dlžník čeliť poplatkom za predčasné splatenie (2,5 %), upomienky (6 €), alebo náklady na vymáhanie (až 120 €).
• Žltý melón: Patrí medzi najdlhšie fungujúce slovenské P2P platformy a svojou ponukou oslovuje najmä klientov, ktorí chcú pôžičku s dôrazom na transparentnosť a dôveryhodnosť. Každá žiadosť o úver je individuálne posudzovaná a zaradená do rizikovej triedy, čo ovplyvňuje výsledný úrok. Poplatok za poskytnutie úveru sa pohybuje od 2,9 do 6,6 % zo schválenej sumy a účtuje sa vopred, teda žiadateľ reálne dostane menej než požadovanú sumu. Mesačne sa zároveň platí poplatok za správu úveru (0,08 - 0,6 %), ktorý sa počíta z aktuálneho zostatku. Pôžičku je možné kedykoľvek predčasne splatiť, pričom poplatok za predčasné splatenie sa pohybuje medzi 0,5 až 3 % z nesplatenej istiny.
• Majak: Vyniká najmä bezpečnostnými mechanizmami - ak dlžník neuhradí splátku do 90 dní, platforma odkúpi pohľadávku. Z pohľadu dlžníka to znamená dôsledné vymáhanie pri oneskorení, no tiež istú transparentnosť pri podmienkach.
• Finzo: Umožňuje jednoducho požiadať o úver prostredníctvom automatizovaného systému. Po zadaní požiadavky sa úver ponúkne investorom na platforme. Pri krátkodobých pôžičkách sa neúčtuje zmluvný poplatok, pri dlhodobých je to 2 % zo sumy (minimálne 5 €). Súčasťou poplatkov je aj príspevok do záručného fondu, ktorý sa pohybuje do výšky 5 %. V praxi to znamená, že ak si klient žiada napr. 1 000 €, po odpočítaní poplatkov mu na účet príde približne 930 - 950 €. Finzo umožňuje predčasné splatenie s poplatkom 10 € a úrokom za jeden mesiac. Poplatky za upomienky môžu byť až do 30 €, preto je dôležité dodržiavať splátkový kalendár.
• PORT System: Špecializuje sa na rýchle pôžičky prostredníctvom aukčného modelu. Dlžník zverejní žiadosť a investori ponúkajú financovanie. Systém tak môže byť flexibilnejší, ale zároveň menej predvídateľný z hľadiska rýchlosti získania úveru. Poplatky nie sú na stránke jasne definované, čo môže byť nevýhodou pre klientov hľadajúcich maximálnu transparentnosť.
• Wishmaker: Ponúka jednoduchý model pôžičiek, pri ktorom žiadosť schvaľuje priamo komunita investorov. Platforma nemá vstupné poplatky, no úrokové sadzby môžu byť vyššie v závislosti od bonity žiadateľa. Výhodou je absencia poplatkov za správu či predčasné splatenie.

P2P platformy predstavujú atraktívnu alternatívu pre tých, ktorí z rôznych dôvodov nedosiahnu na bankový úver alebo uprednostňujú rýchle a pohodlné online riešenie. Výhodou týchto pôžičiek je najmä rýchle vybavenie, nižšia byrokratická záťaž a dostupnosť aj pre klientov s menej ideálnou bonitou. Práve preto je dôležité nielen porovnať ponuky jednotlivých platforiem, ale pred podaním žiadosti dôkladne zvážiť aj vlastné schopnosti úver splácať. Prehľad o celkových nákladoch, vrátane RPMN (ročnej percentuálnej miery nákladov), môže výrazne pomôcť pri zodpovednom rozhodovaní. Aj malý rozdiel v poplatkoch alebo výške úroku totiž môže znamenať, že úver preplatíte o desiatky až stovky eur.

Bezpečnostné schránky: Ochrana cenností a dokumentov

Bezpečnostné schránky sú ideálnym riešením na uskladnenie cenností, dokumentov či iných dôležitých predmetov, ktoré si vyžadujú zvýšenú ochranu. Nachádzajú sa v zabezpečených priestoroch bánk a poskytujú klientom bezpečné úložisko s vysokým stupňom ochrany. Ich hlavnou výhodou je odolnosť voči krádeži, požiaru či iným nepredvídateľným udalostiam. V súčasnosti túto službu na vybraných pobočkách ponúkajú banky ako ČSOB banka, Slovenská sporiteľňa (SLSP), VÚB banka, Privatbanka, UniCredit Bank, Tatra banka a J&T BANKA. Hodnoty uložené v Bezpečnostnej schránke sú Bankou poistené na základe poistnej zmluvy uzavretej medzi Bankou a príslušnou poisťovňou. Bezpečnostné schránky v trezore predstavujú najvyššiu úroveň ochrany pre cennosti, dôležité dokumenty či iné hodnotné predmety. Sú umiestnené v špeciálne zabezpečených trezorových miestnostiach v bankách, pričom prístup k nim majú len oprávnené osoby. Podľa dostupných informácií ponúka automatizované bezpečnostné schránky iba ČSOB banka.

Ceny bezpečnostných schránok vo vybraných bankách

• ČSOB banka: Ponúka klasické bezpečnostné schránky, kde cena závisí od veľkosti schránky. Ceny sa pohybujú od 49 € ročne za schránku do 4 l až po 250 € ročne za schránku nad 30 l. Automatizované schránky s prístupom 24/7 majú ceny od 250 € ročne za schránku s objemom 6,42 l až po 450 € ročne za schránku s objemom 14,2 l.
• Slovenská sporiteľňa (SLSP): Ponúka bezpečnostné schránky v rozmedzí veľkostí od 7 l do 25 l, ktoré sú cenovo dostupné s ročným poplatkom 243,84 € bez DPH. Pre väčšie schránky, s objemom od 25 l do 45 l, cena stúpa na 292,68 € bez DPH ročne.
• VÚB banka: Ponúka bezpečnostné schránky s cenami, ktoré závisia nielen od veľkosti schránky, ale aj od výšky poistného krytia. Pre schránky do 13 l sa ceny pohybujú od 90,07 € do 702,04 € bez DPH ročne, v závislosti od výšky poistného krytia.

Medziúver a splátkový kalendár: Dôležité faktory a možnosti

Medziúver je úver, ktorý má dve fázy - fázu medziúveru a fázu stavebného úveru. Poskytnutý úver bude vo výške (vyska_cs) €. Počas medziúveru bude úroková sadzba (sadzba_medziuveru) % p. a. (fixná na (doba_fixacie_sadzby_mu) roky). do fázy stavebného úveru. Výška stavebného úveru bude (vyska_stavebneho_uveru) €, bude mať fixnú úrokovú sadzbu (sadzba_stavebneho_uveru) % p. a. Celková doba splatnosti úveru je (pocet_splatok) mesiacov. Za poskytnutý úver zaplatíte za (pocet_splatok) mesiacov spolu (celkova_zaplatena_suma) €. Ročná percentuálna miera nákladov je (sadzba_rpmn) %. Suma poplatkov zahrnutá do celkových nákladov je (suma_poplatkov) €. Úverová kalkulačka vám ukáže mesačnú splátku hypotéky a presne vypočíta aj dofinancovanie chýbajúcej sumy (napr. do 100% kúpnej ceny nehnuteľnosti). Graf zobrazuje klesajúci zostatok istiny. Táto hypotekárna kalkulačka vám vypočíta nielen splátku hypotéky, ale presne vyčíslí aj náklady na dofinancovanie, ak vám banka neposkytne 100% z ceny nehnuteľnosti. Vymodelujte si v kalkulačke kombináciu so spotrebným úverom alebo medziúverom bez založenia nehnuteľnosti. Treba si uvedomiť, že úverová kalkulačka neposudzuje úverový limit, teda či na hypotéku reálne máte príjem a ani iné výnimky na 90 % LTV. Slúži na predbežné prepočty.

Bankové úvery: Typy a zabezpečenie

Bankové úvery patria k základným činnostiam bánk a prostredníctvom úverov banky dosahujú zisky. Banky poskytujú úvery za odmenou, odmenou pre banku je úrok. Proces získavania úverov zahŕňa písomnú žiadosť o poskytnutie úveru, uskutočnenie ratingu potenciálneho žiadateľa, prípadne vytvorenie medzistupňov ratingu a zaradenie klienta do jednotlivých skupín. Hlavnou funkciou zabezpečenia úveru je presunutie časti rizika na klienta pripadne tretiu osobu, samotné zabezpečenie úveru sa vykonávajú na základe zabezpečovacích práv, ktoré sú obsiahnuté v Obchodnom a Občianskom zákonníku.

Prečítajte si tiež: Komplexný prehľad: Mzdová kalkulačka a predčasný dôchodca

• Osobné zabezpečenie úveru: Je možné realizovať niekoľkými spôsobmi. Ide o ručenie treťou osobou, postúpenie pohľadávky, prevzatie dlhu, pristúpenie na záväzok a uznanie záväzku, zmluvnej pokuty či zmenkového ručenia. Banke ako veriteľovi vyplýva z ručenia právo uplatniť si nárok na plnenie záväzku u ručiteľa v prípade, ak tento záväzok neplní alebo nie je schopný plniť si hlavný dlžník.
• Depozitná zmenka: Je forma abstraktného úverového zaistenia. Ide o finančnú zmenku, ktorú ako bianko zmenku vystavuje alebo akceptuje príjemca úveru v prospech banky a deponuje ju u nej ako zaistenie úveru. Výhodou je vyššia ochrana veriteľa, kedy veriteľ nemusí dokazovať existenciu pohľadávky a urýchli sa platenie na základe platobného rozkazu, ktorý vydá súd.
• Zabezpečenie vinkuláciou vkladu: Klient dostane úver až vo chvíli, keď presne určenú časť z výšky úveru vinkuluje v prospech banky na niektorom z jej vkladových produktov. Tieto peniaze následne banka uvoľní až po splnení určitých podmienok napríklad po splatení úveru.

Typy úverov

Úvery sa delia na bezúčelové a účelové. Účelový úver je každý úver ktorého využitie treba zdokladovať. Účelové úvery sú úvery určené na nákup konkrétnych tovarov alebo služieb. Príklady účelových úverov:

• Kúpa nehnuteľnosti (hypotekárny úver)
• Rekonštrukcie
• Investície do nehnuteľnosti
• Kúpa automobilu (lízing)
• Kúpa spotrebného tovaru (splátkový úver)

Ďalej sa úvery delia na zabezpečené a krátkodobé. Zabezpečené úvery sú úvery, pri ktorých treba ručiť nehnuteľným majetkom, to sú napríklad hypotekárne úvery. Krátkodobé úvery sú úvery s lehotou splatnosti do 1 roka.

Kontokorentný úver

Kontokorentný úver je vhodný pre fyzické, ale aj právnické osoby. Kontokorent môže podnikateľom pomôcť na krytie krátkodobého poklesu likvidity a preklenutie náročnejšieho obdobia. Kontokorentné úvery sú kombináciou vkladového a úverového účtu. Pri tomto úvere môže byť zostatok na účte záporný. Banka v tomto prípade klientovi požičia finančné prostriedky a klient sa dostáva do mínusu na účte.

Parametre kontokorentného úveru:

• Úverový limit: Maximálna výška peňažných prostriedkov, ktorú banka môže požičať klientovi.
• Úroková sadzba: Cena za takto požičané peniaze.
• Poplatky: Poplatky zjednanie a vedenie kontokorentného účtu.

Kontokorentný účet je ako oheň, je dobrý sluha, ale zlý pán. V niektorých prípadoch nám môže poskytnúť výraznú pomoc, ale, keď si naň výrazne zvykneme, tak môže nás priviesť až do dlhov.

Prečítajte si tiež: Príspevok na cestovné Erasmus+

Lombardný úver

Lombardný úver je úver poskytnutý oproti zástave hnuteľných vecí alebo práv. Lombardný úver je krátkodobý úver, ktorý banka poskytuje na základe záložného práva na hnuteľný majetok alebo práva s presne dohodnutou dobou splatnosti. Pri nedodržaní lehoty splatnosti banka uplatní právo, vyplývajúce zo záložného práva. Poskytuje sa do výšky určitej časti zálohy. Pri zálohe cennými papiermi a ich následnej klesajúcej cene musí klient zálohu dorovnať. Tento úver je najčastejšie poskytovaný národnou bankou a komerčnými bankami s úročením takzvanou lombardnou úrokovou sadzbou.

Zdroje poskytovania lombardného úveru:

• Cenné papiere
• Tovar
• Pohľadávky
• Vkladné knižky
• Drahé kovy
• Práva (životné poistky, autorské práva)

Zmenkové úvery

Zmenkové úvery sú krátkodobé úvery spojené so zmenkou. Eskontný úver je odkúpenie zmenky pred jej lehotou splatnosti. Pri odkupe - eskonte zmenky banka vychádza z nominálnej hodnoty zmenky, odpočítava diskont, čo je úrok za čas zostávajúci do splatnosti zmenky. Banka nakupuje zmenku od pôvodného majiteľa. Pri nákupe zmeniek si banky uplatňujú rôzne podmienky, niektoré eskontujú iba tie, ktorých vystavovateľ i majiteľ sú klientmi, často uprednostňujú obchodné zmenky pred finančnými zmenkami.

Akceptačný úver

Pri akceptačnom úvere nejde o úver v tom pravom zmysle slova, pretože banka neposkytuje peniaze klientovi. Akceptačný úver je poskytnutie dobrého mena banky, aby jeho prostredníctvom získal peňažné prostriedky. Akceptačný úver je odvodený od akceptu zmenky.

Aválový úver

Pri avalovom úvere nejde o úver v tom pravom zmysle slova nakoľko komerčná banka vystupuje ako ručiteľ a zmenku uhrádza len v prípade, že zmenku nezaplatil zmenkový dlžník. Avalový úver je ručiteľský úver. Predstavuje poskytnutie záruky klientovi jeho bankou. Banka požaduje od klienta splatiť tento úver aj za cenu, že nebude mať dostatok finančných prostriedkov. Banka vyžaduje tzv. zmenkovú províziu, jej je závislá na riskantnosti úveru.

Strednodobé a dlhodobé úvery

Strednodobé úvery sú úvery s lehotou splatnosti od 1 do 5 rokov. Dlhodobé úvery sú úvery s lehotou splatnosti viac ako 5 rokov. Medzi strednodobé a dlhodobé úvery patria úverový úpis, emisná pôžička, spotrebný úver, hypotekárny úver a komunálny úver.

• Úverový úpis: Je dlhodobý úver, ktorý komerčná banka poskytuje na základe listiny. Úverový úpis je samostatná listina obsahujúca vyhlásenie, v ktorom sa podpísaná osoba deklaruje ako dlžník a zaväzuje sa v stanovenom termíne zaplatiť stanovenú sumu.
• Emisná pôžička: Je dlhodobý úver, ktorý je spojený s emisiou. Klient o emisiu požiada komerčnú banku., pričom časť obligácii odkúpi samostatná komerčná banka a časť obligácii je poskytnutých verejnosti.
• Spotrebný úver: Je dlhodobý úver, ktorý je poskytnutý na kúpu spotrebných tovarov ako je auto, práčka, dovolenka. Spotrebný úver alebo inak povedané pôžička je bezúčelový úver, ktorý môžeme využiť na čokoľvek.
• Hypotekárny úver: Je dlhodobý úver poskytnutý na financovanie kúpy, rekonštrukcie a výstavby nehnuteľnosti. Hypotekárny úver je úver s dobou splatnosti od 4 do 30 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti Tento úver je financovaný prostredníctvom vydávania hypotekárnych záložných listov hypotekárnou bankou podľa osobitného predpisu.
• Komunálny úver: Je dlhodobý úver s dobou splatnosti od 4 do 30 rokov zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti majetku obce alebo vyššieho územného celku, ktorý je financovaný prostredníctvom vydávania a predaja komunálnych obligácii hypotekárnou bankou, ktorý poskytujú banky na nadobudnutie tuzemských nehnuteľnosti, výstavu, zmenu dokončených stavieb a údržbu tuzemských nehnuteľnosti a ďalších stavieb s cieľom využívať ich na verejnoprospešný účel.

Alternatívne formy úverov

Medzi alternatívne formy úverov patria forfaiting a leasing.

• Forfaiting: Je jednou z foriem financovania a medzinárodného obchodu. Je vhodný pre firmy dodávajúce zahraničným odberateľom tovar alebo služby vyšších hodnôt najmä investičné celky.
• Leasing: Je obchodná operácia medzi nájomcom a prenajímateľom s cieľom zaistiť obstaranie majetkovej hodnoty prenajímateľom podľa potrieb a požiadaviek nájomcu.

Splácanie úveru a dôsledky omeškania

V úverovej zmluve sa dohodne splátkový kalendár klienta. Ak banka poskytne klientovi úver, tak vyžaduje nielen požičanú sumu, ale aj niečo navyše.

#

tags: #medziuver #kalkulacka #splatkovy #kalendar