Mimoriadne vklady do starobného dôchodkového sporenia: Podmienky a možnosti

Starobné dôchodkové sporenie (II. pilier) je dôležitou súčasťou dôchodkového systému na Slovensku. Tento článok sa zameriava na mimoriadne vklady do tohto systému, podmienky ich vyplácania a ďalšie súvisiace aspekty, ktoré by mali sporitelia poznať.

Úvod do starobného dôchodkového sporenia

Dôchodkové sporenie v II. pilieri predstavuje jednu z možností, ako si zabezpečiť finančné prostriedky na dôchodok. Systém je založený na povinných odvodoch, ktoré sú určené na dôchodkové zabezpečenie. Výber finančných prostriedkov z II. piliera je možný až po dosiahnutí dôchodkového veku.

Základné informácie o II. pilieri

Vstup a zotrvanie v II. pilieri

Ak sa sporiteľ rozhodne vstúpiť do II. piliera a uzatvorí zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, jeho účasť sa stáva povinnou. Vystúpiť môže iba ten sporiteľ, ktorému po 1. máji 2023 vznikla účasť v II. pilieri automaticky, a to bez ohľadu na to, či si DSS vybral sám (uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení) alebo mu bola určená Sociálnou poisťovňou. Sporiteľovi, ktorému prvý poistný vzťah vznikol pred 1. májom 2023 a vstúpil do II. piliera dobrovoľne, nemá možnosť z II.

Výhody a nevýhody II. piliera

Kombinovaný dôchodok so zapojením starobného dôchodkového sporenia znižuje riziko nízkej sumy vyplácaného dôchodku len z jedného zdroja (štátny 1. pilier). Stav na osobnom dôchodkovom účte možno ľahko kontrolovať prostredníctvom internetu a spravidla aj telefonicky. Prípadný bankrot sa môže týkať len majetku samotnej DSS, ale nie majetku sporiteľov. Ten je vedený oddelene a nesmie byť nikdy použitý v prospech DSS.

Podmienky výplaty dôchodku z II. piliera

Peniaze z II. piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok, a to na účely výplaty starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku. Podmienkou na výplatu starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku. Aký dôchodkový vek bude platiť vo vašom prípade, si môžete overiť na stránke Sociálnej poisťovne.

Prečítajte si tiež: Rodičovský príspevok: čo potrebujete vedieť

Podmienky pre výplatu starobného dôchodku

• Dovŕšenie dôchodkového veku.
• Splnenie podmienok nároku na výplatu predčasného starobného dôchodku podľa zákona o sociálnom poistení (získanie aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia, chýbajú najviac dva roky do dovŕšenia dôchodkového veku alebo získanie najmenej 40 odpracovaných rokov).

Možnosti výplaty dôchodku

Pri vzniku nároku na dôchodok a po požiadaní o dôchodok z II. piliera dostane sporiteľ od Sociálnej poisťovne tzv. ponukový list, v ktorom dostane ponuky len na tie druhy dôchodkov, na ktoré bude spĺňať podmienky. Následne sa podľa ponukového listu môže rozhodnúť, ako so svojimi prostriedkami naloží.

Formy dôchodkov z II. piliera

• Doživotný dôchodok: Dôchodok je vyplácaný v určitej mesačnej sume až do smrti sporiteľa. V prípade vyplácania doživotného dôchodku je poskytovaná tzv. 7 ročná garancia výplaty.
• Dočasný dôchodok: Dôchodok je vyplácaný počas obdobia 5, 7 alebo 10 rokov. Dobu poberania dočasného dôchodku si sporiteľ určí v zmluve o poistení dôchodku.
• Programový výber: Sporiteľ môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám. Podmienkou je, aby mal sporiteľ dostatočné doživotné zabezpečenie a teda súčet súm jeho doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, prípadne výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a pod., bol vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku.
• Programový výber a dočasný dôchodok v režime malej nasporenej sumy: V prípade, ak dostane sporiteľ ponuku na niektorý z týchto dôchodkov, bude mu vyplácaný vo výške tzv. mediánu (od roku 2021 bola táto suma stanovená na 14,90 €) až do doby, kým sa prostriedky na jeho osobnom dôchodkovom účte neminú.

Jednorazové vyplatenie

Možnosť jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov z II. piliera zostáva zachovaná aj v roku 2024, to znamená bez nutnosti zdanenia vyplatenej sumy príspevkov. Jednorazovo môžu byť sporiteľovi vyplatené len také prostriedky, ktoré mu zostanú po uzatvorení zmluvy o poistení dôchodku so životnou poisťovňou a takéto prostriedky mu vyplatí DSS programovým výberom. Taktiež môžu byť vo forme programového výberu jednorazovo vyplatené dobrovoľné príspevky, ktorými si sporiteľ sám prispieval na starobné dôchodkové sporenie.

Zmeny vo výplatnej fáze od roku 2025

S účinnosťou od 1. januára 2025 sa mení výplatná fáza v zmysle zákona č. 210/2023 Z. z. Po podaní žiadosti o dôchodok bude môcť sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu z polovice nasporenej sumy po dobu, ktorá bude zodpovedať polovici mediánu hodnôt strednej dĺžky života pre mužov a ženy vo veku sporiteľa.

Dobrovoľné príspevky do II. piliera

Od 1.1.2013 sa sporitelia môžu rozhodnúť prispievať si do II. piliera aj dobrovoľnými príspevkami - sám alebo prostredníctvom svojho zamestnávateľa, s ktorým sa na odvádzaní dobrovoľných príspevkov do II. piliera dohodne.

Zmeny v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS)

DSS môže sporiteľ zmeniť kedykoľvek, avšak prestup do inej DSS je možný najskôr po uplynutí 6 mesiacov odo dňa posledného prestupu alebo po uplynutí 1 roka odo dňa uzatvorenia prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení. Prestup do VÚB Generali, d.s.s., a.s. je možný za dodržania týchto podmienok.

Prečítajte si tiež: Inšpiratívne príbehy dôchodcov

Investičná stratégia a dôchodkové fondy

Sporiteľ môže meniť investičnú stratégiu, teda dôchodkový fond, v ktorom má uložené svoje prostriedky. Zákon ani dávkové plány nijakým spôsobom neobmedzujú prestupy medzi príspevkovými doplnkovými dôchodkovými fondmi. Teda klient môže prestup zrealizovať kedykoľvek a bezplatne. Prestup spoločnosť zrealizuje na základe vyplneného formulára, ktoré je možné nájsť na webovom sídle spoločnosti, resp. na pracoviskách NN alebo na základe zmeny vykonanej cez klientský portál WebKlient. Fond bude zmenený ku dňu prestupu, ktorým je deň nasledujúci po dni, v ktorom bola spoločnosti doručená žiadosť účastníka o prestup do iného príspevkového doplnkového dôchodkového fondu.

Povinné presuny do garantovaných fondov

Sporiteľ musí mať v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde, kedy dovŕšil 50 rokov, najmenej 4 % čistej hodnoty majetku. Ak dovŕšil 51 rokov je to 8 % čistej hodnoty majetku, atď. až po vek 74 rokov, kedy by mal mať v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde 100 % svojho majetku. Pokiaľ tento podiel v závislosti od veku sporiteľa nespĺňa, DSS mu povinnú stanovenú časť majetku presunie do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Zníženie minimálneho percentuálneho pomeru

Možnosťou pre rizikovejšie orientovaných sporiteľov, ktorí sa aktívne zaujímajú o zhodnocovanie svojich dôchodkových úspor, je mať časť svojich úspor umiestenú v rizikovejších dôchodkových fondoch aj vo vyššom veku. Je však potrebné, aby sporiteľ zaslal DSS písomné oznámenie obsahujúce jeho záujem o zníženie minimálneho percentuálneho pomeru čistej hodnoty svojho majetku v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde - tento minimálny percentuálny pomer sa zníži o polovicu.

Prístup k informáciám a zmena osobných údajov

Najjednoduchší spôsob zmeny osobných údajov je online, prostredníctvom klientskeho portálu WebKlient. Po registrácií na webklient.nn.sk, bude mať sporiteľ okrem prístupu k svojmu osobnému účtu aj možnosť vykonávať zmeny osobných údajov - zmena mena, priezviska, adresy trvalého pobytu/korešpondenčnej adresy, občianskeho preukazu, titulu. Ak sporiteľ nemá prístup na portál, o zmenu môže požiadať písomne. V časti Dokumenty na stiahnutie nájde formulár "Žiadosť o zmenu osobných údajov“. Formulár vyplní a odovzdá na najbližšej pobočke, resp. zašle poštou. Doklady, ktoré musia byť v prípade jednotlivých zmien k formuláru pripojené, sú uvedené priamo vo formulári.

Dedenie prostriedkov z II. piliera

V prípade úmrtia sporiteľa je predmetom dedenia zostatok na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa. V prípade vyplácania doživotného dôchodku je poskytovaná tzv. 7 ročná garancia výplaty.

Prečítajte si tiež: Ako sa udržať vo verejnom obstarávaní s nízkou cenou

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier)

Doplnkové dôchodkové sporenie je založené na báze dobrovoľnosti a je určené všetkým tým, ktorí sa nespoliehajú len na štátom vyplácaný dôchodok. Ide o dobrovoľnú formu dlhodobého sporenia. Veľkou a hlavnou výhodou je možnosť získania príspevku od zamestnávateľa. Minimálna dĺžka sporenia je 10 rokov a minimálny vek sporiteľa na vyplácanie dávok je 55 rokov.

Dôležité kontakty a informácie

V prípade pochybností je možné sa obrátiť telefonicky na Klientsku linku 0850 111 464 v pracovných dňoch od 8:00 - 18:00, resp. osobne na pracovisko NN. Tlačivá sú na webovom sídle zoradené podľa jednotlivých dávkových plánov v záujme čo najväčšej prehľadnosti.

tags: #mimoriadne #vklady #do #starobneho #dochodkoveho #sporenia