Môžem mať poistenie PN vo viacerých poisťovniach? Dôležité informácie a obmedzenia

Životné poistenie je oblasť, ktorá sa opiera o štatistiky a poistnú matematiku. V roku 2021 sa na vysoký krvný tlak liečilo vyše 240-tisíc ľudí, na ischemické choroby srdca to bolo 168-tisíc a na arytmiu takmer 150-tisíc. Rakovinu lekári každý rok odhalia u 35 000 ľudí. V tomto kontexte je dôležité mať správne nastavené životné poistenie, ktoré zodpovedá individuálnym potrebám a rizikám. Jednou z často diskutovaných otázok je, či je možné a výhodné mať poistenie práceneschopnosti (PN) vo viacerých poisťovniach. Tento článok sa zameriava na túto tému, pričom zohľadňuje rôzne aspekty a obmedzenia.

Povinnosti zamestnávateľa a SZČO

V úvode je dôležité si pripomenúť, že zamestnanec platí poistné, ktoré za neho odvádza zamestnávateľ. Zamestnávateľ má voči zamestnancovi prihlasovaciu, odhlasovaciu a oznamovaciu povinnosť voči Sociálnej poisťovni. Samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO) má povinnosti ustanovené osobitne. Ak poistenec vykonáva viacero činností zamestnanca, poradie povinností platiť poistné na nemocenské poistenie, dôchodkové poistenie a poistenie v nezamestnanosti sa určuje výškou jeho vymeriavacieho základu, pričom sa postupuje od najvyššieho vymeriavacieho základu k najnižšiemu. Ak poistenec vykonáva zárobkovú činnosť a súčasne je dobrovoľne poistená osoba, poistné do jednotlivých fondov sociálneho poistenia sa platí vždy prednostne z vymeriavacieho základu dosiahnutého z výkonu zárobkovej činnosti.

Životné poistenie a poistenie smrti

Bežnou súčasťou životného poistenia je poistenie smrti, zvyčajne na sumy 3 000 €, 6 000 € alebo 10 000 €. Sú to obvykle fixné sumy, čiže poistná suma sa počas doby poistenia nemení. Poistenie smrti potrebuje predovšetkým ten, kto má rodinu, čiže deti. Ak je poistenie smrti naviazané na hypotéku a výdavky na deti, mala by to byť klesajúca suma, pretože hypotéku sa spláca a istina postupne klesá. Na výchovu dieťaťa potrebujete v priemere od narodenia po 25. rok života približne 60 000 €.

Poistenie práceneschopnosti (PN) - áno alebo nie?

Čo je to poistenie práceneschopnosti, poistenie PN alebo poistenie ušlého zárobku? Môže mať toto poistenie význam aj pre nás? Ak by sme náhodou museli my sami maródovať cca 42 dní, nakoľko by to ovplyvnilo našu finančnú situáciu? Odpoveď je, že áno, slúžia. Avšak takto vyplatená nemocenská dávka býva väčšinou výrazne nižšia ako je náš čistý mesačný príjem. Od určitej hranice nášho platu - cca medzi 1500 až 2000 Eur v hrubom - sa nemocenská dávka ustáli na rovnakej výške a neovplyvní ju už vyšší plat.

Možnosť viacerých poistení PN

Všeobecne platí, že mať uzatvorené viaceré zmluvy životného poistenia nie je dôvodom na výluku z plnenia. Pri pripoistení dennej dávky v prípade práceneschopnosti však platia určité obmedzenia. Súčet všetkých vyplatených dávok z viacerých poistiek, spolu s peniazmi zo Sociálnej poisťovne a inými náhradami za PN, nesmie prekročiť váš mesačný príjem. Ďalšou podmienkou na vyplatenie poistného plnenia z poistenia práceneschopnosti je, že klient musí poberať aj nemocenskú dávku zo Sociálnej poisťovne.

Prečítajte si tiež: Dohody pre invalidných dôchodcov

Niektoré poisťovne majú navyše aj ďalšie svoje pravidlá. Napríklad vám nedovolia uzavrieť si u nich viac než jedno poistenie práceneschopnosti. Ďalšou podmienkou môže byť, že nárok na poistné plnenie z ďalšej práceneschopnosti vznikne len vtedy, ak medzi dvoma PN ubehne určitý čas, obvykle mesiac.

Obmedzenia a podmienky pri poistení PN

Je tu však jediná podmienka, resp. obmedzenie: VÝŠKA TVOJHO PLATU. Je však zbytočné mať 10 poistných zmlúv a všetky čiastkové a naprt, stačí jedna a poriadna, v ktorej budeš mať to, čo treba a čo potrebuješ.

Čo sa týka PN: Každá poisťovňa má svoje tlačivá a na 99% je na každom z nich uvedené niečo v zmysle Obdržali ste(Obdržíte) plnenie za …. aj z iných, nazvem to inštitúcií, ako z poisťovne X? Ak áno, odkiaľ, za aké obdobie a v akej sume. A tu môže vzniknúť problém. Ty dostaneš zo SP tých 410, ako si napísal. Budeš mať PN poistenú trebárs v 5 poisťovniach, ale do toho lajstra napíšeš, že len zo SP. Tým pádom by ti každá poisťovňa teoreticky vyplatila PN z uzavretej zmluvy, pretože by teoreticky rátala s tým, že máš iba tú jednu zmluvu u nich. Nakoľko na PN sa nesmie zarábať, jej účel je dorovnať výpadok tvojho príjmu počas úrazu alebo choroby, v takomto prípade by si sa dopustil poistného podvodu, respektíve pokusu o poistný podvod, keby sa na to prišlo a to je už trestný čin, pretože by si úmyselne zamlčal fakt, že máš PN poistenú aj inde. Poisťovne si však vedia pozisťovať v prípade podozrenia, čo a ako, ale to sa už rieši inak.

Ty, bez ohľadu na počet a skladbu poistných zmlúv u viacerých poisťovní dostaneš vyplatenú PN maximálne do výšky tvojho čistého príjmu, +- nejaké to euro hore dole. A dôsledky? V úplne najlepšom a najideálnejšom prípade by ťa ostatné predmetné poisťovne vyzvali na vrátenie vyplatenej sumy, môžu ti zrušiť dané zmluvy bez tvojho súhlasu a v najhoršom budeš mať na krku TO za poistný podvod a si, ľudovo povedané, v prdeli, tam už končí všetka sranda, pretože TO nie je možné vziať späť.

Minimálna doba liečenia (karenčná doba)

Klient si pri nastavení poistky volí pre poistenie PN tzv. minimálnu dobu liečenia (inak nazývanú aj tzv. karenčnú dobu), ktorá môže byť v niektorých poistných zmluvách až 60 dní, ale môže byť aj 15 dní. O čo ide? Minimálna doba liečenia je minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, tak aby mohlo dôjsť k plneniu. S tým že niektoré poisťovne obdobie tzv. karenčnej doby nepreplácajú resp. jej preplácanie je voliteľnou zložkou poistenie PN. Preto, zvoľte si pri poistení PN takú karenčnú dobu (minimálnu dobu liečenia) ktorá vám finančne vyhovuje.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

Nahlasovanie PN

V tomto je zásadný rozdiel, oproti iným poistným rizikám životného poistenia. Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN-ky (napr. v Generali).

Územné obmedzenie a pracovná činnosť

Poistenie PN je v poisťovniach veľa krát územne obmedzené a tak sa môže stať, že ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody tzn. Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia resp. neplnenia z poistenia PN. Jednoducho povedané na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem. Tzn. Poistenie PN napriek tomu, že si môžete toto poistné krytie hradiť vo svojej poistnej zmluve, nebude platiť, ak sa stanete nepracujúcim študentom, ženou na materskej dovolenke, nezamestnaným a pod. Preto je zrušenie PN v existujúcej poistnej zmluve počas obdobia, keď naň vlastne nemáte nárok napr.

Alternatívy k poisteniu PN

Ak zodpovedne hospodárime s našimi financiami a máme vytvorenú železnú rezervu aspoň na rok, tak toto poistenie nepotrebujeme. Aj keď za najlepšie poistenie PN považujem mať dostatočnú finančnú rezervu na vykrytie tohto obdobia, ale napr.

Poistenie PN a SZČO

Väčšina oslovených komerčných poisťovní neponúka poistenie PN ako samostatný produkt, ale predávajú ho ako súčasť balíka či pripoistenie v životnom poistení. Ak si platíte odvody z minimálneho vymeriavacieho základu (412 eur), tak vám Sociálna poisťovňa prispeje 25% za prvé tri dni a 55% z tejto sumy ďalšie dni, prepočítané na dennú dávku. Pri týždňovej „maródke“ tak dostanete niečo viac ako 3 eurá za prvé 3 dni a niečo nad 7 eur za ďalšie 4 dni. Na trhu však existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, nie odvody SZČO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie. Ide o to aby ste neplatili za príliš vysokú poistnú sumu PN, ktorú by ste nakoniec nedostali vyplatenú.

Limity a čakacie doby

Aj keď máte uzatvorené poistenie PN v súkromnej poisťovni, nemusíte pri krátkej chorobe dostať nič. Poisťovne si totiž uplatňujú čakacie (karenčné) doby a nevyplácajú poistku od prvého dňa PN-ky. Poisťovne majú tiež limity, ako dlho vám budú poistné vyplácať. Zvyčajne je to rok, takže maródovať dlhšie by sa vám neoplatilo.

Prečítajte si tiež: Práca popri plnom invalidnom dôchodku

tags: #mozem #mat #pistenu #pn #vo #viacerych