Štátna Prémia na Stavebné Sporenie: Podmienky, Zánik Nároku a Aktuálne Zmeny

Ceny nehnuteľností na Slovensku neustále kolíšu, a hoci niekedy klesajú, dosiahnuť vlastné bývanie je čoraz náročnejšie. Okrem rastúcich úrokov hypotekárnych úverov sa stretávame aj s ťažšie splniteľnými podmienkami na ich získanie. Alternatívou môže byť stavebné sporenie, ktoré ponúka možnosť získať štátnu prémiu a výhodný stavebný úver.

Stavebné Sporenie a Štátna Prémia: Základné Princípy

Stavebné sporenie predstavuje nástroj, ktorý kombinuje sporenie s možnosťou získania štátnej prémie a následne aj výhodného stavebného úveru. Pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení si klient určí cieľovú sumu, ktorú chce nasporiť. Tento typ sporenia prináša istotu fixnej úrokovej sadzby stavebného úveru až do jeho splatenia.

Štát podporuje stavebné sporenie formou štátnej prémie, ktorá je príspevkom nepodliehajúcim dani z príjmov a je vyplácaný zo štátneho rozpočtu SR. Výška ročného vkladu na získanie plnej výšky štátnej prémie sa môže meniť. V súčasnosti je možné získať štátnu prémiu vo výške 10 % z ročného vkladu, maximálne však 70 € ročne, prípadne vo výške až 35 €, ak bola zmluva uzatvorená v druhej polovici roka. Ak chcel teda stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70,- eur, musel v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 700,- eur. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok.

Podmienky pre Získanie Štátnej Prémie

Pre získanie štátnej prémie je potrebné splniť niekoľko podmienok stanovených zákonom. Ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká. Medzi tieto podmienky patrí:

• Príjmový limit: Mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
• Účelové použitie: Prostriedky nasporené v stavebnom sporení by mali byť použité na stavebné účely (kúpa, výstavba, rekonštrukcia nehnuteľnosti).
• Vek sporiteľa: Na štátnu prémiu by mali mať nárok tí sporitelia, ktorí dosiahli vek osemnásť rokov.

Zánik Nároku na Štátnu Prémiu

Nárok na štátnu prémiu zaniká v prípade, ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, ako napríklad:

Prečítajte si tiež: Predčasný starobný dôchodok – info

• Nedosiahnutie minimálnej doby sporenia (zvyčajne 3 roky). Z pohľadu nároku na štátnu prémiu bude dôležitá hranica troch rokov. Ak sporiteľ bude sporiť kratšie ako tri roky, automaticky stráca nárok na štátnu prémiu.
• Použitie prostriedkov na iné ako stavebné účely (pri predčasnom ukončení sporenia).
• Nesplnenie príjmového limitu.

Výhody a Nevýhody Stavebného Sporenia

Výhody:

• Štátna prémia: Príspevok od štátu, ktorý zvyšuje zhodnotenie vkladov.
• Fixná úroková sadzba: Istota úrokovej sadzby stavebného úveru počas celej doby splácania.
• Možnosť získania stavebného úveru: Výhodný úver na financovanie bývania s menej prísnymi podmienkami ako pri hypotéke.
• Flexibilita: Možnosť prispôsobiť frekvenciu vkladov individuálnym potrebám.

Nevýhody:

• Obmedzená likvidita: Peniaze nie sú k dispozícii okamžite, pri predčasnom výbere hrozí strata štátnej prémie.
• Nižšie zhodnotenie: V porovnaní s inými investičnými nástrojmi môže byť zhodnotenie nižšie.
• Príjmový limit: Obmedzenie pre sporiteľov s vyššími príjmami.

Hypotéky pre Mladých a Štátny Príspevok

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Ak uvažujete o úvere na bývanie, nestačí len splniť podmienky. Musíte mať aj dobrú finančnú kondíciu.

Na získanie hypotéky pre mladých, na ktorú vám prispeje štát, musíte mať:

• Správny vek: Ku dňu podania žiadosti najmenej 18 a zároveň nie viac ako 35 rokov.
• Príjmový limit: V súčasnosti je hranica hrubého príjmu maximálne 1 088,10 eura mesačne. Zohľadňuje sa potvrdený hrubý príjem za rok 2014.
• Stále zamestnanie: To znamená nesmiete byť v skúšobnej lehote, vo výpovednej lehote a dlhodobo, teda viac ako dva mesiace, práceneschopný. Aby bolo možné overiť príjem v Sociálnej poisťovni, pracovný pomer musí trvať minimálne štyri mesiace.
• Štatút tuzemskej nehnuteľnosti.
• Nastavenú splatnosť úveru: V rozmedzí 4 až 30 rokov.

Štátny príspevok dostanete na sumu maximálne 50-tisíc eur, na zvyšnú sumu je stanovený úrok bez príspevku od štátu a banky. V súčasnosti štát prispieva dvoma percentami a banka jedným percentom na obdobie päť rokov.

Výška hypotekárneho úveru, ktorý vám banka poskytne, sa odvíja od ceny nehnuteľnosti a znaleckého posudku. Banky stanovujú strop pre podiel výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti, označený ako LTV (loan to value). Maximálna výška úveru, ktorú môžu banky podľa zákona poskytnúť, je 70 percent z hodnoty nehnuteľnosti. Hypotéky poskytované nad túto hranicu sú v podstate kombináciou hypotekárneho a spotrebného úveru.

Je dôležité brať do úvahy všetky poplatky spojené s hypotekárnym úverom, to znamená celkové náklady. Na hypotekárny úver nadväzuje množstvo ďalších poplatkov spojených napríklad s obstaraním dokumentácie pre banku, so zazmluvnením kúpnych podmienok, so znaleckými posudkami.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre podporu v nezamestnanosti a invalidný dôchodok

Stavebné Sporenie: Pre koho je vhodné?

Stavebné sporenie má stále význam pre určitý druh klientov, aj keď jeho atraktivita voči minulosti mierne poklesla. Predstavuje vhodnú formu sporenia pre konzervatívnych sporiteľov, keďže ide o veľmi bezpečný produkt so zárukami. Vhodné je najmä pre mladých ľudí do 18 rokov, ktorým ponúka rôzne výhody. Predstavuje tiež vhodný nástroj pre tých, ktorí v budúcnosti plánujú kúpu bývania či rekonštrukciu nehnuteľnosti. Pri splnení podmienok je možné z neho čerpať zvýhodnený úver na bývanie, ktorý je posudzovaný menej prísne ako v prípade klasickej hypotéky. Stavebné sporenie naopak nie je vhodným nástrojom, ak chcete svoje peniaze rýchlejšie zhodnotiť, prípadne ich chcete mať kedykoľvek k dispozícii.

Dôležité Poznámky a Upozornenia

• Štátny príspevok pre mladých a jeho zrušenie: Ak sa počas doby fixácie štátny príspevok pre mladých zruší, splátka sa upraví podľa úrokovej sadzby.
• Dokladovanie účelu aj po šiestich rokoch a zrušenie priateľských sporiteľov. Rezort financií chce takto zvýšiť adresnosť poskytovania štátnej prémie. „Poskytnutie štátnej podpory by malo byť vždy viazané na použitie nasporených prostriedkov na stavebné účely. Preto by malo dôjsť napríklad k zrušeniu inštitútu takzvaných priateľských sporiteľov, ktorý výrazne deformoval trh podpory bývania. Ide o ľudí, ktorí sporia viac ako šesť rokov a nečerpajú stavebný úver. Priateľskí sporitelia nemuseli, ako jediný subjekt na trhu, dokladovať, že prostriedky naozaj použili na stavebné účely, rekonštrukciu či kúpu nehnuteľnosti. Doklad o vynaložení prostriedkov by mal byť podľa navrhnutých nových pravidiel potrebný už aj pri sporení v dĺžke šesť rokov a viac. Pre štátnu prémiu bude v duchu navrhovanej novely platiť príjmový strop. Rezort financií navrhuje rovnaký limit, aký platí pre dotované hypotéky určené mladým ľuďom. Na štátnu prémiu by teda mali mať nárok tí sporitelia, ktorých príjem nepresahuje 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Zároveň k prémii by sa mali dostať iba sporitelia, ktorí dosiahli vek osemnásť rokov. „V súčasnosti ju môže získať každý, bez ohľadu na vek alebo príjem, teda aj deti, starí rodičia a ďalší príbuzní. Tvorcom návrhu novely sa zároveň nepáči vysoký podiel čerpaných medziúverov. „Objem novoposkytovaných medziúverov veľmi výrazne, približne až pätnásťnásobne, prevyšuje objem novoposkytovaných zvýhodnených stavebných úverov, a štát tak prostredníctvom štátnej prémie prevažne podporuje poskytovanie komerčných úverov na bývanie, a to na úkor zvýhodnených stavebných úverov, ktorých poskytnutie by malo byť akoby ďalšou prémiou za predchádzajúce dlhodobé sporenie,“ uvádza sa v dôvodovej správe k novele. Meniť by sa mal aj spôsob výpočtu štátnej prémie. V čase nízkych úrokových sadzieb sa totiž výška prémie zdá ministerstvu príliš vysoká. Práve určené minimum v súčasnosti štát považuje za problém. Podľa návrhu by sa výška štátnej prémie určovala raz ročne s prihliadnutím na štátny rozpočet. Navrhuje sa, aby sa percentuálna výška štátnej prémie, ako aj maximálna suma štátnej prémie na kalendárny rok, ustanovovala zákonom o štátom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Návrh zároveň počíta s tým, že v prvom roku sporenia sa bude vyplatenie štátnej prémie limitovať. Podľa MF SR prinesie zníženie nároku na štátnu prémiu úsporu v rozpočte vo výške miliónov eur. V roku 2020 by sa malo usporiť 7,8 milióna eur a v roku 2021 by to malo byť až 9,6 milióna eur. Z údajov rezortu vyplýva, že nárok na štátnu prémiu by mal stratiť približne každý štvrtý sporiteľ. „Za predpokladu rovnomerného rozdelenia štátnych prémií a sporiteľov v celej populácii je odhad podielu sporiteľov bez nároku na štátnu prémiu po zavedení novely 25,3 %. Zmeny, ktoré ministerstvo financií pripravilo, vyvolali nevôľu stavebných sporiteľní, ale výhrady majú napríklad aj iné ministerstvá. Stavebné sporiteľne vo svojom spoločnom stanovisku vyjadrili nesúhlas s názorom ministerstva, že sa dá štátna prémia výraznejšie zneužívať. „Hovoríme o 398 eurách za šesť rokov. Pokiaľ viete, kde sa dá zohnať luxusná dovolenka a luxusné auto za 398 eur, prosím, povedzte mi,“ povedal Imrich Béreš, predseda predstavenstva Prvej stavebnej sporiteľne. Problémovými ustanoveniami sú najmä obmedzenia veku a príjmu. Napríklad rezort práce odporúča prehodnotiť obe stanovené hranice. „Považujeme za potrebné zvýšiť navrhovanú hranicu 1,3-násobku priemernej mesačnej mzdy a prehodnotiť princíp jej nastavenia… Predložený návrh nezohľadňuje štruktúru domácnosti a veľkosť domácnosti, čo nie je ani v súlade s jediným možným účelom, na ktorý má byť podpora použitá - na stavebné účely. Rezort ministra Jána Richtera má problém aj s druhým obmedzením. Nárok na štátnu prémiu by podľa ministerstva práce malo mať aj sporenie v mene mladých ľudí, ktorí ešte nedosiahli vek osemnásť rokov. „Zastávame názor, že zmluvy o stavebnom sporení sú v prospech maloletých detí uzatvárané práve na účely riešenia ich budúcej bytovej otázky, v čom možno vidieť aj sociálny rozmer účelu inštitútu stavebného sporenia. Okrem toho má problém aj so zmenou metodiky výpočtu výšky štátnej prémie. Novela okrem toho vyvoláva obavy z toho, ako budú navrhnuté zmeny vplývať na sektor stavebníctva. „Z pohľadu stavebného podnikania na Slovensku sa treba obávať negatívneho vplyvu na zamestnanosť v stavebníctve, ktoré je najmä v strednom a malom pozemnom staviteľstve naviazané na výstavbu a rekonštrukcie starších nehnuteľností na bývanie, a tie sú práve mnohokrát financované stavebnými sporiteľňami. Navrhovaná novela môže zásadným spôsobom negatívne ovplyvniť spoločnosti, ktoré v odvetví pôsobia.

Alternatívy k Stavebnému Sporeniu

Okrem stavebného sporenia existujú aj ďalšie možnosti financovania bývania, ako napríklad:

• Hypotekárny úver: Klasický úver od banky zabezpečený nehnuteľnosťou.
• Mladomanželská pôžička od ŠFRB: Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) poskytuje mladomanželské pôžičky ako formu finančnej podpory pre bývanie. O túto pôžičku môžu požiadať mladomanželia, ktorí sa vzali najneskôr pred 36 mesiacmi od podania žiadosti. Fond poskytuje úver až do výšky 120-tisíc eur s úrokovou sadzbou 1 % a s najdlhšou možnou lehotou splácania až 40 rokov. Splátky úveru môžu trvať až do 65. roku veku žiadateľov.
• Spotrebný úver: Úver bez zabezpečenia, ktorý je možné použiť na rôzne účely, vrátane rekonštrukcie.

Prečítajte si tiež: Výpočet dávky v nezamestnanosti

tags: #narok #na #statnu #premiu #zanika #ak