Neplatnosť pohrebného poistenia: Podmienky, možnosti a čo treba zvážiť

Smrť blízkeho je vždy ťažká udalosť, a ak je spojená s finančnou záťažou, môže byť ešte náročnejšia. Pohrebné poistenie má za cieľ zmierniť túto finančnú záťaž, no nie vždy je jeho zrušenie jednoduché a priamočiare. Tento článok sa zameriava na podmienky neplatnosti pohrebného poistenia, ako aj na faktory, ktoré treba zvážiť pred jeho zrušením.

Ako funguje pohrebné poistenie

Pohrebné poistenie, často súčasť životného poistenia, slúži na finančné zabezpečenie nákladov spojených s pohrebom. Môže ísť o náklady na truhlu, urnu, miesto na pochovanie, náhrobný kameň a ďalšie výdavky. Niektoré poistenia pre aktívnych seniorov od Generali poskytujú aj ochranu pre prípad úrazu alebo rakoviny. Doživotné poistenie pre prípad smrti, s možnosťou mimoriadnych vkladov, kryje úmrtie poistenej osoby a poskytuje finančnú ochranu, ktorá sa vyplatí vopred určenej oprávnenej osobe.

Dôvody na zrušenie poistenia

Existuje viacero dôvodov, prečo sa ľudia rozhodnú zrušiť pohrebné poistenie. Môže ísť o zmenu finančnej situácie, nájdenie výhodnejšej ponuky alebo jednoducho prehodnotenie potrieb. Z času na čas je dobré prehodnotiť svoje poistenie, poistné zmluvy, aktualizovať výšku ich poistných súm, rozsahy krytia či rôzne pripoistenia, najmä ak sa v živote dejú zásadnejšie zmeny.

Ako zrušiť poistnú zmluvu

Žiadosť o zrušenie poistnej zmluvy môžu podať obidve zmluvné strany, teda poistník a rovnako aj poisťovňa. Výpoveď poistnej zmluvy má písomnú formu a vyžaduje podpis poistníka, resp. poisťovne. Ďalšie detaily upravuje ako Občiansky zákonník § 800, tak aj poistné podmienky.

Dôležité body pri zrušení poistenia:

• Forma výpovede: Výpoveď musí byť písomná a podpísaná poistníkom.
• Doručenie: Podstatný pre zrušenie poistnej zmluvy je dátum doručenia žiadosti, nie dátum odoslania.
• Lehoty: Výpoveď ku koncu poistného obdobia musí byť doručená druhej zmluvnej strane minimálne 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Výpoveď je možná aj do dvoch mesiacov od uzavretia poistnej zmluvy s 8-dennou výpovednou lehotou.
• Poistné obdobie: Je obdobie, za ktoré platíte poistné. Ak napríklad platíte svoju zmluvu mesačne, vaším poistným obdobím je jeden mesiac. Treba vedieť, ku ktorému dátumu začína mesačné poistné obdobie. Môže to byť prvý deň v mesiaci alebo aj hociktorý iný deň v mesiaci, podľa toho, v ktorom dátume začínala vaša poistná zmluva.
• Zánik poistenia: Poisťovňa má právo na poistné do doby zániku poistenia.

Špecifické prípady zrušenia poistenia

• Predaj majetku: V prípade predaja majetku, teda zmeny vlastníctva, je dôležité doručiť doklad o predaji majetku (napr. Rozhodnutie z katastra o prevode vlastníckych práv). Následne bude poistná zmluva zrušená ku dňu zmeny vlastníka majetku, a to aj spätne.
• Dohoda: Pokiaľ nie je možné zrušenie poistnej zmluvy v zmysle legislatívnych predpisov, je možné požiadať o zrušenie poistnej zmluvy dohodou.
• Výpoveď zo strany poisťovne: Zo strany poisťovne môže byť podaná výpoveď poistnej zmluvy napr. v prípade nezaplatenia poistného.
• Navýšenie poistného: V prípade navýšenia poistného má poisťovňa povinnosť informovať klienta o zmene min. 10 týždňov pred splatnosťou poistnej zmluvy. Neplatí to však v prípade navýšenia poistného z dôvodu indexácie poistných súm.

Investičné a kapitálové životné poistenie a ich zrušenie

Pri poistných zmluvách, kde je sporivá zložka (investičné životné poistenie a kapitálové životné poistenie), je potrebné uvážiť, či existuje pre klienta lepšia a výhodnejšia alternatíva nielen z pohľadu sporenia, ale aj z pohľadu poistného rizika.

Prečítajte si tiež: Pracovný pomer a nemocenské dávky

Dôležité aspekty:

• Aktuálna hodnota konta: Poisťovňa vždy vypláca aktuálnu hodnotu konta poistnej zmluvy v prípade investičného životného poistenia (IŽP), alebo aktuálnu tzv. odkupnú hodnotu v prípade kapitálového životného poistenia (KŽP).
• Poplatky za predčasné ukončenie: Niektoré poistné produkty môžu obsahovať v poistných podmienkach "pokutu" (poplatok) za predčasné ukončenie zmluvy, spravidla v prvých rokoch trvania zmluvy.
• Strata: Ak pri výpovedi poistnej zmluvy dostanete menej peňazí, ako ste do nej vložili, znamená to, že na tejto poistnej zmluve ste boli v danom čase v strate tak či tak.
• Finančný bonus: S kapitálovým alebo investičným životným poistením môže byť v niektorých ojedinelých prípadoch spojený finančný bonus, ktorý sa pripíše k sporivej zložke poistenému navyše v prípade, že klient dodrží nejakú dobu trvania poistnej zmluvy.

Na čo si dať pozor pri zrušení poistenia a uzatvorení nového

Zrušenie "starej" poistnej zmluvy môže znamenať výrazné zlepšenie poistných podmienok a ceny poistenia v novej poistnej zmluve, no netreba sa toho báť len v prípade, že sa pre tento krok slobodne s potrebnými informáciami rozhodnete.

Riziká spojené s novou zmluvou:

• Zhoršenie zdravotného stavu: Ak sa vám medzitým počas trvania "starej zmluvy" zhoršil zdravotný stav, alebo ste prekonali nejakú chorobu, môže sa stať, že v novej poistnej zmluve budete mať výluky na niektoré riziká, ktoré v "starej" poistnej zmluve máte poistené.
• Výluky z poistenia: V nových poistných zmluvách môžu byť v poistných podmienkach výluky z poistenia, ktoré sú pre vás dôležité a v starej zmluve sú tieto výluky kryté.
• Čakacia doba: V novo uzatvorených poistných zmluvách častokrát začína plynúť tzv. čakacia doba, ktorá je z pravidla na poistenie invalidity a poistenie oslobodenia od platenia poistného z choroby 18-24 mesiacov, na kritické choroby 5-6 mesiacov, na poistenie PN 2-6 mesiacov. Počas trvania tejto čakacej doby nie ste daným rizikom v poistke krytí, až kým táto doba od začiatku poistenia neuplynie.

Ako postupovať pri zmene alebo zrušení poistenia majetku

Pri rušení poistenia majetku je dôležité zohľadniť všetky okolnosti, ktoré môžu ovplyvniť vaše finančné zabezpečenie. Ak napríklad predávate nehnuteľnosť, no nové poistenie ešte nie je uzatvorené kupujúcim, môže dôjsť k obdobiu, keď je majetok nechránený. Preto sa odporúča konzultovať so svojím poisťovacím poradcom správny postup pri zmene alebo zrušení poistenia majetku.

Vinkulácia pri poistení nehnuteľností:

Pri podaní výpovede pri poistení nehnuteľností je potrebné brať do úvahy prípadnú vinkuláciu, ktorá môže byť naviazaná na danú poistnú zmluvu. Väčšina bankových inštitúcií vyžaduje od klientov poplatok pri zmene čísla poistnej zmluvy. Prepracovanie poistnej zmluvy v poisťovni za účelom nižšieho poistného tak môže mať za následok zvýšenie poplatkov v banke.

Ako napísať výpoveď poistnej zmluvy

Väčšina poisťovní má na svojich stránkach k dispozícii formulár, ktorý si stiahnete, vytlačíte a vyplníte. Ak takýto formulár nenašli, žiadosť o zrušenie poistnej zmluvy sformulujte v niekoľkých vetách.

Prečítajte si tiež: Čo robiť pri neplatnom ukončení nemocenského

Prečítajte si tiež: Záložná zmluva a dražby

tags: #neplatnost #pohrebneho #poistenia #podmienky