Neprijateľné zmluvné podmienky v spotrebiteľských úveroch: Príklady a ochrana spotrebiteľa

Spotrebiteľské úvery sú bežnou súčasťou moderného života, umožňujú ľuďom financovať nákupy, ktoré by si inak nemohli dovoliť. Avšak, nie všetky zmluvné podmienky v týchto úveroch sú spravodlivé a výhodné pre spotrebiteľa. Niektoré z nich môžu byť dokonca neprijateľné, čo znamená, že spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa.

Právny rámec ochrany spotrebiteľa

Základná právna úprava ochrany spotrebiteľa v oblasti spotrebiteľských úverov je obsiahnutá v niekoľkých právnych predpisoch:

• Občiansky zákonník (§ 52 a nasl.): Upravuje spotrebiteľské zmluvy vo všeobecnosti a definuje neprijateľné zmluvné podmienky. Platí, že ustanovenia Občianského zákonníka o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ - Vy - použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom.
• Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch: Špecificky upravuje práva a povinnosti pri poskytovaní spotrebiteľských úverov.
• Zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie: Upravuje podmienky poskytovania úverov na bývanie.

Tieto zákony stanovujú, že spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa. Ak sa takéto ustanovenia v zmluve nachádzajú, sú považované za neprijateľné a sú neplatné.

Čo sú neprijateľné zmluvné podmienky?

Neprijateľná zmluvná podmienka je taká, ktorá spôsobuje značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa. To znamená, že spotrebiteľ má obmedzené možnosti uplatňovať svoje práva, domáhať sa riadneho plnenia zo zmluvy alebo odstúpiť od nej.

Značnú nerovnováhu je možné vysvetľovať ako právne postavenie spotrebiteľa, ktoré mu nedovoľuje alebo značne obmedzuje uplatňovanie nárokov, prostredníctvom ktorých sa domáha riadneho plnenia zo zmluvy, nápravy už prijatého plnenia, alebo ktoré sa týkali možnosti od odstúpenia od zmluvy.

Prečítajte si tiež: Spotrebiteľské zmluvy a práceneschopnosť

Medzi typické príklady neprijateľných zmluvných podmienok patria:

• Vysoké poplatky a sankcie: Paušálne náklady s uplatnením pohľadávky, zmluvné sankcie, úroky z omeškania a cena odplaty za poskytnutie úveru.
• Obmedzenie práv spotrebiteľa: Klauzuly, ktoré obmedzujú právo spotrebiteľa na odstúpenie od zmluvy, reklamáciu alebo súdne riešenie sporu.
• Rozhodcovské doložky: Ustanovenia, ktoré nútia spotrebiteľa riešiť spory v rozhodcovskom konaní, ktoré môže byť pre neho nevýhodné. Ak by takouto neprijateľnou zmluvnou podmienkou bola samotná rozhodcovská doložka a dodávateľ ju použije, v takomto prípade ide o výkon práv v rozpore s dobrými mravmi.
• Automatické predlžovanie zmluvy: Podmienky, ktoré automaticky predlžujú zmluvu bez súhlasu spotrebiteľa.
• Možnosť jednostrannej zmeny podmienok: Ustanovenia, ktoré umožňujú veriteľovi jednostranne meniť podmienky zmluvy bez súhlasu spotrebiteľa.
• Nemožnosť využiť moderačné právo pri určení zmluvnej pokuty za neprijateľnú zmluvnú podmienku: Ak súd prvého stupňa považoval zmluvné dojednanie o zmluvnej pokute za neprijateľnú podmienku, ktoré dojednanie zmluvnej pokuty je potom ako také absolútne neplatné podľa § 53 ods.5 OZ. Moderácia tohto zmluvného dojednania potom nie je možná.
• Nesprávne uvedená výška istiny, ktorá má zároveň vplyv aj na odplatu.
• Od spotrebiteľa sa požaduje plnenie za službu, ktorá v prevažnej miere nesleduje jeho záujmy (tzv. Doplnkový zákaznícky servis a Garancia Carlife).

Príklady z praxe

Na internete sa nachádza mnoho rozsudkov ohľadom niektorých finančných inštitúcií, kde súd konštatoval neprijateľné zmluvné podmienky a vyhlásil zmluvy za bezúročné a bez poplatkov.

Tu je niekoľko príkladov súdnych rozhodnutí, kde súdy konštatovali neprijateľné zmluvné podmienky v spotrebiteľských úveroch:

• Okresný súd Prešov, rozsudok č. 16Csp/101/2020: Súd posúdil úverovú zmluvu ako bezúročnú a bezpoplatkovú z dôvodu nesprávnych resp. chýbajúcich povinných náležitostí: adresa na uplatnenie reklamácie, konečná splatnosť úveru, nesprávna istina (zvýšená o nevyžiadané doplnkové služby), nesprávna RPMN.
• Okresný súd Trenčín, rozsudok č. 14Csp/5/2020: Súd dospel k záveru, že zmluva o úvere obsahuje neprijateľné zmluvné podmienky v zmysle § 53 ods. 4 písm. t), v), w) Občianskeho zákonníka účinného v čase jej uzatvorenia. Od spotrebiteľa sa požaduje plnenie za službu, ktorá v prevažnej miere nesleduje jeho záujmy (tzv. Doplnkový zákaznícky servis a Garancia Carlife).
• Okresný súd Svidník, rozsudok spis. zn. 2Csp/19/2020: Súd posúdil úverovú zmluvu nebankovej spoločnosti ako bezúročnú a bezpoplatkovú a zaviazal ju vrátiť poškodenému spotrebiteľovi nezákonne inkasovanú odplatu. K cene predmetu financovania (auto) bola ešte pripočítaná suma označená ako náklady spojené s poskytnutím úveru - išlo o fiktívnu službu a poplatok tvoriaci istinu úveru, ktorý bol skrytou províziou finančného sprostredkovateľa autoúveru.
• Rozsudok Okresného súdu v Prešove sp. zn. 9Csp/90/2020: Súd uviedol, že celý proces kúpy vozidla a poskytnutia úveru je sofistikovaným spôsobom oberania spotrebiteľov o finančné prostriedky.

Tieto príklady ukazujú, že súdy aktívne chránia spotrebiteľov pred neprijateľnými zmluvnými podmienkami a v prípade ich zistenia sú pripravené zmluvy vyhlásiť za neplatné alebo bezúročné a bezpoplatkové.

Ako sa brániť proti neprijateľným zmluvným podmienkam?

Ak máte podozrenie, že vaša zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje neprijateľné zmluvné podmienky, môžete podniknúť nasledovné kroky:

Prečítajte si tiež: Zmluvné podmienky a práva spotrebiteľa

1. Posúdenie zmluvy: Zmluvu môžete poslať na posúdenie na Ministerstvo spravodlivosti SR, na Komisiu pre posudzovanie podmienok spotrebiteľských zmlúv (adresa: Župné nám. 13, Bratislava). Je predpoklad, že Vaše zmluvy obsahujú neprijateľné zmluvné podmienky a toto bude konštatovať aj uvedená Komisia MS SR, z čoho vyplýva, že v prípade súdneho sporu by súd vyhlásil zmluvy za neplatné a mohli by ste byť zaviazaná uhradiť len istinu bez poplatkov a bez úrokov.
2. Kontaktovanie veriteľa: Po posúdení zmluvy kontaktujte veriteľa a pokúste sa s ním dohodnúť na zmene podmienok zmluvy. Vo veci odporúčame vyzvať veriteľa podľa stavu úhrady úveru o vydanie bezdôvodného obohatenia.
3. Súdne konanie: Ak sa s veriteľom nedohodnete, môžete podať žalobu na súd o určenie neplatnosti zmluvy alebo o určenie, že zmluva je bezúročná a bez poplatkov. V zmysle zákona ak sa s bankou na základe posúdenia zmluvy o spotreb. úvere Komisioiu pre posúdenie spotreb. zmlúv nedohodnete, potom o neplatnosti a bezúročnosti zmluvy môže rozhodnúť súd.
4. Odborná právna pomoc: Odporúčam obrátiť sa na advokáta špecializovaného na bankové právo a vymáhanie pohľadávok. Advokát vám pomôže vyjednať s bankou najlepšie možné podmienky a ochráni vaše práva v prípade, že by došlo k súdnemu konaniu.

Dôležité upozornenia

• V prípade, že banka vyhlásila úver za splatný, okamžite kontaktujte banku - Pokračujte v komunikácii s pracovníčkou banky. Navrhnite písomne (nie len ústne) dohodu o splátkovom kalendári alebo o dočasnom odklade splátok (tzv. moratórium). Banky niekedy pristúpia na individuálne riešenie, ak vidia snahu o úhradu dlhu.
• Požiadajte o reštrukturalizáciu úveru - Podľa zákona č. 483/2001 Z. z. o bankách môžete požiadať o zmenu podmienok úveru (napr. predĺženie splatnosti, zníženie splátok). Banka však nie je povinná vašej žiadosti vyhovieť, ale často je to v jej záujme, ak je šanca, že úver budete schopný splácať.
• Neignorujte výzvy banky - Ak by ste nereagovali, banka môže veľmi rýchlo pristúpiť k podaniu žaloby a následne k exekúcii. V prípade exekúcie je najväčším rizikom dražba vašej nehnuteľnosti.

Prečítajte si tiež: Ochrana spotrebiteľa pred platobnými rozkazmi

tags: #neprijatelne #zmluvne #podmienky #spotrebitelsky #uver #priklady