Dôchodkové Sporenie v 2. Pilieri: Kompletný Sprievodca

Dôchodkové sporenie v druhom pilieri je dôležitou súčasťou slovenského dôchodkového systému. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na 2. pilier, jeho výhody, nevýhody, fungovanie a možnosti, ktoré ponúka. Či už ste mladý človek zvažujúci vstup do 2. piliera, alebo sporiteľ, ktorý chce optimalizovať svoju stratégiu, tento sprievodca vám poskytne potrebné informácie.

Čo je 2. pilier?

  1. pilier je starobné dôchodkové sporenie, ktorého cieľom je zabezpečiť vyšší príjem v starobe alebo príjem pre pozostalých v prípade úmrtia sporiteľa. Ide o sporenie v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) na vlastnom osobnom dôchodkovom účte, ktoré je financované z časti odvodov, ktoré dôchodkovo poistené osoby povinne odvádzajú do Sociálnej poisťovne. Účasť v 2. pilieri teda nepredstavuje pre sporiteľa žiadne dodatočné náklady v porovnaní s osobami, ktoré v ňom nie sú zapojené.

  2. pilier vznikol ako reakcia na nepriaznivý demografický vývoj, kde starnutie populácie a klesajúci počet ekonomicky aktívnych osôb ohrozujú efektívne fungovanie výplaty dôchodkov zo Sociálnej poisťovne.

Ako funguje 2. pilier?

Po vstupe na trh práce sa občan stáva dôchodkovo poistenou osobou a odvádza povinné odvody do Sociálnej poisťovne. Ak je táto osoba účastníkom 2. piliera, Sociálna poisťovňa časť jej odvodov presmeruje do DSS, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. DSS následne pripíše tieto prostriedky na osobný dôchodkový účet sporiteľa do fondu, ktorý si sporiteľ zvolil, alebo v súlade so zákonom.

Dôchodkové fondy sa líšia investičnou stratégiou, mierou rizika a výkonnosťou. Počas doby sporenia nie je možný výber finančných prostriedkov. Nárok na výplatu starobného dôchodku z 2. piliera vzniká po dovŕšení dôchodkového veku.

Prečítajte si tiež: Podmienky dedenia DDS

V súčasnosti môže prvú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení (SDS) uzavrieť osoba, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie a ktorá ku dňu podpisu zmluvy nedosiahla vek 40 rokov. Pre osoby od 15 do 35 rokov je vstup dobrovoľný a po ňom sa toto starobné dôchodkové sporenie stáva povinným.

Dôchodkové Správcovské Spoločnosti (DSS)

Sporiteľ vstupuje do 2. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s DSS. Na Slovensku aktuálne pôsobí 5 spoločností, ktorým môžete zveriť svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich následne postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

DSS majú vopred určené pravidlá spravovania majetku sporiteľa. Povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond.

Investičná Stratégia v 2. Pilieri

Pri zakladaní 2. piliera je dôležité efektívne si nastaviť investičnú stratégiu. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS. Ak si nie ste istý, nechajte si poradiť od odborníkov v dôchodkových fondoch.

Garantované vs. Negarantované Fondy

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Garantované fondy patria medzi bezpečnejšie formy investovania, zatiaľ čo negarantované fondy predstavujú rizikovejšie investovanie.

Prečítajte si tiež: Budúcnosť II. piliera

  • Garantované fondy: Nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie.
  • Negarantované fondy: Vyznačujú sa vyšším výnosom, ale aj väčším rizikom.

Voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).

Indexové Fondy

Zavedenie indexových fondov sa ukázalo ako správne rozhodnutie. Majú nižšie poplatky a vzhľadom na ich dlhodobú výkonnosť sú optimálnym riešením pre väčšinu sporiteľov. Avšak, prestúpiť do nich sa dalo iba aktívne. Sporitelia, ktorí sa o svoje dôchodkové úspory nestarali, boli presunutí do konzervatívnych fondov.

Predvolená Investičná Stratégia

Veľkou novinkou posledných zmien je takzvaná predvolená investičná stratégia, ktorá má za cieľ pomôcť pasívnym sporiteľom opätovne využiť potenciál indexových fondov. Ak sporitelia opätovne pristúpili k svojim dôchodkovým úsporám pasívne a nič nespravili, ich úspory sa automaticky začali postupne presúvať z garantovaných do indexových fondov.

Výhody 2. piliera

  • Dlhodobý časový horizont: Aj v čase výkyvov na finančnom trhu je zabezpečený výnos z investovania.
  • Daňová efektívnosť: Do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
  • Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
  • Dedenie úspor: Úspory v 2. pilieri sú dediteľné.
  • Nízke poplatky: 2. pilier sa vyznačuje nízkymi poplatkami.
  • Dva nezávislé zdroje príjmu: Budúci dôchodok budete dostávať z dvoch nezávislých zdrojov, to znamená zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a z úspor nasporených na vašom osobnom dôchodkovom účte (2. pilier).
  • Možnosť sporenia vo viacerých fondoch: V rovnakom čase môžete sporiť vo viacerých dôchodkových fondoch, čím môžete dosiahnuť lepšie zhodnotenie vašich dôchodkových úspor.
  • Neplatíte nič navyše: Na váš osobný dôchodkový účet sa presmeruje časť vašich povinných odvodov, ktoré aj tak platíte do Sociálnej poisťovne, či ste alebo nie ste v 2. pilieri.

Nevýhody 2. piliera

  • Novelizácia: 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.
  • Nedostatočný príjem: Podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že 2. pilier nebude stačiť na zabezpečenie slušného dôchodku. Je potrebné myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii.

Zmena DSS a Dôchodkového Fondu

Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Postup pri zmene:

  1. Zájdite na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadajte si „akceptačný list“.
  2. Navštívte DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS). Napríklad, ak zistíte, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Prečítajte si tiež: Dôchodkové sporenie: 1. pilier

Alternatívy k 2. pilieru

Sporenie na dôchodok si môžete okrem 2. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov.

Komu sa oplatí 2. pilier?

  1. pilier si môže založiť každý, kto nedosiahol vek 40 rokov a kto v minulosti pracoval - platil odvody do Sociálnej poisťovne.

Dôležité Upozornenie

S uzatvorením zmluvy s DSS je spojené aj riziko a doterajší alebo propagovaný výnos portfólia dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu portfólia dôchodkového fondu.

Kontakt

V prípade potreby kontaktujte Sociálnu poisťovňu na čísle: 0800 123 123 (pre volanie zo zahraničia použite: +421 906 171 931, +421 2 3247 1931). Na overenie totožnosti postačí meno, priezvisko, rodné číslo a informácia o vašom zamestnaní.

tags: #dôchodkové #sporenie #2. #pilier

Ďalšie články