Ochrana dôchodcov pred exekúciami: komplexný prehľad

Exekúcie predstavujú vážny problém, ktorý postihuje aj dôchodcov na Slovensku. Mnohí z nich sa ocitajú v zložitej finančnej situácii v dôsledku rôznych faktorov, ako sú nízke dôchodky, neúmerné pôžičky a úvery, či nízke právne vedomie. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o ochrane dôchodcov pred exekúciami, dostupných formách pomoci a legislatívnych zmenách, ktoré majú za cieľ zlepšiť ich postavenie.

Centrum právnej pomoci: pomoc pre občanov v materiálnej núdzi

Centrum právnej pomoci je štátna rozpočtová organizácia zriadená Ministerstvom spravodlivosti SR. Jeho poslaním je poskytovať právnu pomoc občanom, ktorí si pre nedostatok finančných prostriedkov nemôžu dovoliť iné právne služby. Od roku 2017 sa pôsobnosť centra rozšírila aj o agendu osobného bankrotu, čím sa medzi klientov zaradili aj občania čeliaci exekúciám. Centrum právnej pomoci napĺňa ústavou garantované právo občana na prístup k spravodlivosti a poskytuje odborné informácie a právnu pomoc v občianskoprávnych, rodinnoprávnych, pracovnoprávnych veciach a v konaní o oddlžení fyzických osôb.

Príčiny exekúcií u dôchodcov a úžera

Žijeme v čase, keď je na Slovensku až 60 % domácností odkázaných na úvery a pôžičky, ktoré sú mnohokrát nevyhnutné na chod domácnosti, výchovu detí či na kúpu liekov. Množstvo dlžníkov v tomto ekonomicky a sociálne ťažkom období nestíha splácať svoje záväzky a dostáva sa do bezvýchodiskovej situácie. Bežne existujú prípady, keď spotrebitelia splácajú úvery ďalšími úvermi až nastáva situácia, že im ich mesačný príjem nepostačuje na krytie výdavkov domácnosti.

Práve tu musí štát začať lepšie chrániť svojich občanov a zabrániť, aby úverové a pôžičkové vzťahy doslova likvidovali rodiny. Na prvý pohľad by sa zdalo, že pojem úžera sa spája s temným stredovekom či zneužívaním núdze chudobných ľudí. Skryté poplatky v zmluvách spôsobujú, že od spotrebiteľa sa niekedy požaduje celková odplata až 70 a viac percent navyše.

Úžera predstavuje taký právny inštitút, ktorý je dôvodom absolútnej neplatnosti právneho úkonu (uzavretej zmluvy), ktorý sa od nepamäti používal v občianskom práve. Cieľom právnej úpravy úžery bolo chrániť ľudí pred zneužívaním nadvlády veriteľov a požadovaním neprimeranej odplaty za poskytnutie peňažných prostriedkov (pôžičky, úveru), ak súčasne bola zneužitá slabosť dlžníka.

Prečítajte si tiež: Využitie započítania ako procesnej obrany

V zmluve sa uvedie tzv. zmluvná odmena, ktorá neraz tvorí 60 až 80% požičanej istiny, pričom v zmluve sa vôbec neuvádzajú úroky požadované od spotrebiteľa - veriteľ vyhlasuje, že úver alebo pôžička sú bezúročné a bez poplatkov. Veriteľ uvedie v zmluve, že spotrebiteľ je povinný vrátiť istinu navýšenú o 80 až 90%, pričom vo všeobecných obchodných podmienkach sa uvádza, že tretina z požadovanej odplaty sú úroky, tretina poplatky spojené s poskytnutím úveru a ďalšiu tretinu tvorí odmena veriteľa za poskytnutie úveru.

Na trhu je niekoľko stotisíc zmlúv spoločností, u ktorých celková odplata za rok je 98%. To znamená, že si požičiate 200 eur a za rok musíte vrátiť 398 eur. Zmluvné podmienky však ustanovujú, že tretina z celkovej odplaty je úrok, tretina poplatok za spracovanie alebo za iné administratívne náklady a tretina sú rôzne iné poplatky.

Legislatívne zmeny a ochrana spotrebiteľov

Návrhy zmien zákonov boli pripravené v reakcii na pretrvávajúce porušovanie práv spotrebiteľov, ktoré sa dlhodobo potvrdzuje práve pri poskytovaní peňažných prostriedkov spotrebiteľom a spája sa najčastejšie s činnosťou tzv. K neprimeraným úrokom pristupujú početné poplatky, ktoré zvyšujú celkové náklady pôžičky alebo úveru a je skutočnosťou, že spotrebiteľ pri úvere 200 eur musí za rok vrátiť až dvojnásobok. Osobitne problematické sú exekúcie, v ktorých sa vymáhajú plnenia v rozpore s dobrými mravmi, majúce neraz svoj základ práve v neprijateľných zmluvných podmienkach.

Základom navrhovanej právnej úpravy je novelizácia Občianskeho zákonníka, v rámci ktorej sa do slovenského právneho poriadku po viac ako šesťdesiatich rokoch opätovne zavádza inštitút civilnoprávnej úžery a stanovuje sa najvyššia prípustná odplata pre prípad požičiavania finančných prostriedkov spotrebiteľovi. Boj proti úžere dáva zmysel všetkým aktivitám, lebo je neprijateľné, aby ľudia na Slovensku museli tak draho preplácať úvery a pôžičky. Zmyslom úveru alebo pôžičky má byť predsa pomôcť dočasne preklenúť zlú finančnú situáciu, a nie ľudsky zruinovať a zlikvidovať človeka. Nikto poskytovateľom úverov a pôžičiek neberie ich právo na zisk, ten však musí byť primeraný.

Pripomínam, že novely zákonníka a ďalších piatich zákonov prinášajú početné zmeny v prospech spotrebiteľa a výrazne posilňujú jeho práva. V Občianskom zákonníku sa tak zavádza definícia inštitútu civilnoprávnej úžery, ktorá podstatným spôsobom rozširuje predovšetkým subjektívne znaky úžerného právneho úkonu.

Prečítajte si tiež: Procesná obrana v civilnom spore

Subjektívne znaky úžery

• Tieseň: Mimoriadne ťaživá situácia poškodeného vyvolaná určitou naliehavou potrebou, ktorej uspokojenie nie je v jeho možnostiach.
• Neskúsenosť: Nedostatočná znalosť cien, nákupných možností, spravidla v spojení s dôverčivosťou pri vybavovaní majetkových záležitostí.
• Dôverčivosť: Stav a konanie spotrebiteľa, ktorý ako slabšia zmluvná strana nedisponuje dostatočnou mierou obozretnosti.
• Ľahkomyseľnosť: Spotrebiteľ v dôsledku zníženej miery vnímania alebo rozumovej vyspelosti neprisudzuje svojmu konaniu také následky, aké by mu v skutočnosti mal prisudzovať.
• Finančná závislosť alebo neschopnosť plniť záväzky: Opakujúce sa vzťahy spotrebiteľa s dodávateľom, keď je spotrebiteľ ekonomicky závislý od dodávateľa.
• Zneužitie neschopnosti plniť záväzky pri súčasnom zanedbaní posudzovania bonity.

Ako sa brániť proti úžere a exekúciám

Akýkoľvek účelový zásah do týchto návrhov zákonov by totiž mohol poprieť podstatu boja proti úžere a urobiť z novely len bezzubý paragraf. Nielen nebankové subjekty, ale aj samotné banky musia pochopiť, že požičiavanie peňazí občanom sa musí riadiť predovšetkým občianskoprávnymi predpismi, v rámci ktorých bude upravená aj úžera. Zavedením inštitútu úžery sa v celom právnom poriadku významne posilňujú dobré mravy tým, že sa vytvára osobitná kategória konania v rozpore s dobrými mravmi zakladajúca absolútne neplatný úžerný právny úkon. Znamená to, že postačí, ak občan na úžeru poukáže, potvrdí jej existenciu, a bude už na poskytovateľovi pôžičky, aby na súde dokázal, že zmluva nie je úžerná.

Zmluvu môže spotrebiteľovi predbežne posúdiť aj Komisia na posudzovanie spotrebiteľských zmlúv pri Ministerstve spravodlivosti Slovenskej republiky. Samozrejme, ak sa spotrebiteľ domnieva, že je od neho požadované úžerné protiplnenie, má právo kedykoľvek sa obrátiť na súd a žiadať, aby súd uzavretú zmluvu vyhlásil za neplatnú, a to práve z dôvodu úžery.

Zavedenie inštitútu úžery založenej na absolútnej neplatnosti úžerného právneho úkonu zabezpečí, že spotrebiteľ sa ochrany pred úžerou dovolá vždy. V akomkoľvek súdnom konaní musí súd z úradnej povinnosti, bez toho, aby sa spotrebiteľ dovolával, prihliadať na dôvody absolútnej neplatnosti právneho úkonu, a teda aj úžery.

Riešenie exekúcií a ochrana majetku

Všade tam, kde sa od spotrebiteľov požadujú úžerné plnenia a je daný dôvod zastavenia exekúcie podľa zákona, súdy aj z úradnej povinnosti preverujú oprávnenosť vedených exekúcií a zastavujú ich. Niekoľko tisíc exekúcií bolo k dnešnému dňu zastavených v prípadoch, keď povinným v exekúcii bol dôchodca, ktorému exekútor vykonával zrážky z dôchodku. Ak spotrebitelia v rámci exekúcií, ktoré sa neskôr ukázali ako nezákonné, prišli o svoj majetok, majú právo na náhradu škody a utrpenej ujmy.

Aktuálne sa možno proti úžere brániť odkazom na dobré mravy v každom súdnom konaní.

Prečítajte si tiež: Zariadenia sociálnych služieb Rimava

Osobný bankrot ako riešenie

Osobný bankrot je jednou z možností, ako sa dlžník môže zbaviť svojich dlhov, ak je platobne neschopný a nie je schopný ich uhradiť. Tento proces upravuje zákon č. 7/2005 Z. z. (zákon o konkurze a reštrukturalizácií) a môže sa týkať len fyzických osôb - podnikateľov a nepodnikateľov. Pre vyhlásenie osobného bankrotu je potrebné splniť niekoľko zákonných podmienok:

• Dlžník musí byť fyzickou osobou.
• Musí byť platobne neschopný, t. j. plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
• Jeho zámer na oddlženie musí byť poctivý.

Existujú dve formy osobného bankrotu: konkurz a splátkový kalendár. Pri konkurze sa majetok dlžníka speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Pri splátkovom kalendári si dlžník ponecháva majetok a zaväzuje sa splácať dlhy podľa určeného plánu. Počas konkurzu a speňažovania nemôžu veritelia voči dlžníkovi viesť exekučné konanie.

Čo robiť, ak vám prišlo oznámenie o exekúcii

Oznámenie o začatí exekúcie vám príde od exekútora. Indíciou o exekúcii môže byť aj zníženie disponibilného zostatku na vašom účte. Úhradu odporúčame vykonať vždy v spolupráci s bankou. Ak máte na účet zasielanú mzdu alebo iné príjmy, napr. dôchodok, zo zákona máte nárok na uvoľnenie prostriedkov do výšky tzv. nepostihnuteľnej sumy.

Ak ste úhradu exekúcie vykonali vo vlastnej réžii bez súčinnosti banky, prostriedky na vašom účte budú uvoľnené až po doručení príkazu na odblokovanie banke. V súlade so zmluvou o účte musíte o uvoľnenie prostriedkov nepodliehajúcich exekúcii požiadať banku. Odporúčame komunikovať s exekútorom ohľadne presného určenia výšky prostriedkov nepodliehajúcich exekúcii.

Zákon o ukončení niektorých starých exekúcií

Na júnovej parlamentnej schôdzi by mali poslanci rozhodnúť o zákone o ukončení niektorých starých exekúcií. Ministerstvo spravodlivosti navrhuje, aby sa to týkalo exekúcií starších ako päť rokov, v ktorých sa za posledných osemnásť mesiacov nevymohlo ani 15 eur. Ak je veriteľ presvedčený, že pohľadávku vymôže, môže podať opätovný návrh na exekúciu.

tags: #obrana #dochodcov #proti #exekuciam