Oddlženie Fyzickej Osoby Splátkovým Kalendárom: Podmienky a Priebeh

Inštitút oddlženia fyzickej osoby, často označovaný ako "osobný bankrot", predstavuje významný nástroj insolvenčného práva, ktorý umožňuje platobne neschopným dlžníkom začať nový život bez ťaživého bremena dlhov. Tento článok sa zameriava na oddlženie fyzickej osoby prostredníctvom splátkového kalendára, jednej z dvoch foriem oddlženia, ktoré slovenský právny poriadok ponúka. Analyzujeme proces od návrhu na určenie splátkového kalendára až po samotné oddlženie a plnenie podmienok dlžníkom.

Úvod do Oddlženia Fyzickej Osoby

Osobný bankrot je termín, ktorý sa bežne používa na označenie situácie, keď sa dlžník, fyzická osoba (podnikateľ alebo nepodnikateľ), oddlží rozhodnutím konkurzného súdu. Súd môže buď vyhlásiť konkurz na majetok dlžníka, alebo mu určiť splátkový kalendár.

Inštitút oddlženia fyzickej osoby bol do právneho poriadku Slovenskej republiky zavedený zákonom č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii. Dňa 1. marca 2017 nadobudol účinnosť zákon č. 377/2016 Z.z., ktorý tento inštitút zásadne novelizoval a transformoval. Cieľom tejto novely bolo vytvoriť právny nástroj, ktorý by dlžníkom umožnil zbaviť sa dlhov a opätovne fungovať bez demotivujúcej perspektívy celoživotného splácania. Oddlženie má pre dlžníka nielen ekonomický, ale aj sociálny význam.

Dve Formy Oddlženia: Konkurz a Splátkový Kalendár

Platná právna úprava umožňuje dva spôsoby oddlženia fyzickej osoby:

1. Konkurz: Majetok dlžníka sa speňaží a výťažok sa použije na uspokojenie veriteľov.
2. Splátkový kalendár: Dlžník spláca svoje dlhy formou splátok počas obdobia piatich rokov.

Voľba formy oddlženia je výlučne v dispozičnom oprávnení dlžníka. Predmetnú typovú alternatívu oddlženia možno považovať za vhodnú najmä pre dlžníkov, ktorí majú dostatok svojho majetku, dosahujú určité príjmy, pričom svoje záväzky nie sú schopní plniť včas alebo riadne. Riešenie oddlženia splátkovým kalendárom je teda vhodnou alternatívou pre dlžníkov, ktorí svoj úpadok zachytili ešte včas.

Prečítajte si tiež: Oddlženie Dlžníka

Najpodstatnejší rozdiel medzi týmito formami oddlženia spočíva v tom, že zatiaľ čo pri konkurze sa majetok dlžníka speňaží, pri oddlžení formou splátkového kalendára si dlžník "vykúpi" svoj majetok tak, že spláca svoje dlhy formou splátok počas obdobia piatich rokov.

Podmienky pre Oddlženie Splátkovým Kalendárom

Aby sa mohol dlžník domáhať oddlženia, musí spĺňať nasledovné podmienky:

• Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, t.j. nie je schopný plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
• Exekúcia: Voči dlžníkovi sa musí viesť aspoň jedno exekučné/vykonávacie konanie.
• Časový odstup: Od posledného vyhlásenia konkurzu/určenia splátkového kalendára uplynulo viac ako 10 rokov.
• Majetok vs. Dlhy: Majetok dlžníka musí byť nižší ako jeho dlhy.
• Pravidelný príjem: Dlžník musí mať pravidelný príjem.
• Súdny poplatok: Uhradený súdny poplatok vo výške 500 €.

V zmysle ust. § 166e ods. 1 zákona č. 7/2005 Z. z. I. V zmysle ust. § 166e ods. 1 zákona č. 7/2005 Z. z.

Proces Oddlženia Splátkovým Kalendárom

1. Konzultácia v Centre právnej pomoci: Pred podaním žiadosti o osobný bankrot je vhodné absolvovať konzultácie v centre. Nie je to povinnosť, no môže to napomôcť výrazne zrýchliť a zlepšiť celý proces.
2. Podanie žiadosti o právnu pomoc: Klient podá žiadosť o oddlženie formou splátkového kalendára buď osobne, elektronicky (so zaručeným elektronickým podpisom) alebo poštou. Všetky žiadosti o osobný bankrot musia prejsť cez centrum právnej pomoci, proces je bezplatný.
3. Rozhodnutie Centra: Centrum vydá rozhodnutie o nároku do 30 dní odo dňa doplnenia kompletne a správne vyplnenej žiadosti a potrebných dokladov. Ak klient spĺňa všetky podmienky, centrum vydá rozhodnutie o priznaní nároku a o určení advokáta. Centrum schopnosť dlžníka splácať prípadný splátkový kalendár posudzuje len formálne, centrum pri rozhodovaní o nároku nezostavuje žiaden splátkový kalendár dlžníka.
4. Súdne konanie: Konanie na súde prebieha v zásade bez osobnej účasti dlžníka na súde a má dve fázy. V prvej fáze súd vydá do 15 dní odo dňa podania návrhu na súd rozhodnutie o poskytnutí ochrany pred veriteľmi a o určení správcu konkurznej podstaty. Úlohou správcu je následne preskúmať, či je dlžník schopný zo svojich príjmov vyžiť a následne aj uhradiť minimálne 30% zo svojich očistených dlžôb.
5. Návrh splátkového kalendára: Správca pripraví návrh na určenie splátkového kalendára (a to aj s prihliadnutím na majetok, ktorý si chce dlžník ponechať). Túto skutočnosť je správca bez zbytočného odkladu povinný zverejniť v obchodnom vestníku a veritelia môžu voči tomuto návrhu podať námietku v lehote do 90 dní.
6. Rozhodnutie súdu: Súd na základe kompletne doplneného návrhu rozhodne do 30 dní o určení splátkového kalendára, ak nie sú dôvody na zastavenie konania.
7. Splácanie dlhov: Po schválení návrhu môže začať splácanie dlhov. Podmienkou je, aby dlžník uspokojil veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 10 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku. Splácanie musí byť ukončené najneskôr do 5 rokov.
8. Ukončenie oddlženia: Ak prišlo k naplneniu zákonných podmienok, čiže bolo uspokojených minimálne 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia. Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Podľa ust. § 166a zákona č. 7/2005 Z. z. ktoré vznikli pred rozhodným dňom, t. j. ktoré vzniknú v súvislosti s vypovedaním zmluvy/odstúpením od zmluvy, napr.

Príklad Splátkového Kalendára

Dlžník s očisteným dlhom vo výške 44 000 € vlastní rodinný dom v hodnote 30 000 €, o ktorý nechce prísť. Iný majetok nemá. Ak by nemal vykonávané exekučné zrážky z príjmu, jeho čistý mesačný príjem by bol 1 000 €. Na zabezpečenie základných životných potrieb seba a svojej rodiny potrebuje 500 €. Zvyšných 500 € vie použiť na úhradu splátky v rámci splátkového kalendára.

Prečítajte si tiež: Dlžníci a oddlženie na Slovensku

Ak by dlžník išiel do oddlženia formou konkurzu, v rámci konkurzu by si na nehnuteľnosť, ktorú vlastní, mohol uplatniť nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. V tomto prípade by bola hodnota jeho majetku, ktorý by podliehal konkurzu 20 000 €, táto suma by sa po speňažení domu a po odpočítaní nepostihnuteľnej hodnoty obydlia použila na úhradu dlhov.

Keďže dlžník vie svojim veriteľom počas piatich rokov splatiť viac ako 30 % z očistených dlhov (viac ako 13 200 €) a zároveň o 10 % viac, ako by získali v prípade konkurzu (viac ako 22 000 €), môže sa oddlžiť prostredníctvom splátkového kalendára. Ak by dlžník tieto splátky neuhrádzal, súd by jeho oddlženie formou splátkového kalendára zrušil. Dlžník by následne mohol ísť do oddlženia formou konkurzu.

Zrušenie Oddlženia

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer. Medzi prípady, ktorých sa toto týka, patria situácie, ak:

• V čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť.
• V zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel.
• V návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu.
• V zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť.

K ďalším prípadom, kedy je možné hovoriť o nepoctivom zámere, patria situácie neplnenia súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného.

Súd potom na základe podnetu bude rozhodovať o tom, či bol alebo nebol naplnený stav nepoctivého zámeru. Pri rozhodovaní sa má prihliadať na vek, vzdelanie, skúsenosti dlžníka z minulosti, zdravotné ťažkosti alebo rôzne negatívne životné udalosti.

Prečítajte si tiež: Dôsledky Oddlženia

Dôsledky Oddlženia na Exekučné Konania

Ak súd rozhodol o oddlžení (osobnom bankrote), t.j. vyhlásil konkurz alebo určil splátkový kalendár, ide o dôvod, aby sa bez zbytočného odkladu rozhodlo o zastavení konania, v ktorom sa vymáha pohľadávka, ktorá môže byť uspokojená iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, alebo pohľadávka, ktorá sa považuje za nevymáhateľnú. O zastavení exekučného konania z dôvodu vyhlásenia osobného bankrotu rozhoduje príslušný exekučný orgán, ktorým je exekučný súd alebo súdny exekútor.

Kategórie Pohľadávok v Kontexte Oddlženia

V procese oddlženia sa rozlišujú tri kategórie pohľadávok:

1. Bežné pohľadávky: Pohľadávky, ktoré možno uspokojiť len v konkurze alebo splátkovým kalendárom (§ 166a insolvenčného zákona).
2. Pohľadávky vylúčené z uspokojenia: Pohľadávky, ktoré sa v prípade oddlženia považujú za nevymáhateľné (§ 166b insolvenčného zákona).
3. Pohľadávky oddlžením nedotknuté: Pohľadávky, ktoré nie sú dotknuté oddlžením (§ 166c insolvenčného zákona).

V prípade oddlženia formou splátkového kalendára sa odkladajú všetky exekúcie, ktoré sa vedú voči dlžníkovi ohľadom pohľadávok, ktoré môžu byť uspokojené iba splátkovým kalendárom (§ 166a). Účinkami procesu oddlženia v podobe určenia splátkového kalendára nie sú dotknuté pohľadávky vylúčené z uspokojenia (§ 166b) a pohľadávky oddlžením nedotknuté (§ 166c).

Záver

Oddlženie fyzickej osoby splátkovým kalendárom predstavuje komplexný proces, ktorý dlžníkom poskytuje možnosť zbaviť sa dlhov a začať nový život. Je však dôležité, aby dlžníci dôkladne zvážili všetky podmienky a dôsledky tohto procesu, a aby sa v prípade potreby obrátili na odbornú pomoc. Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatné služby v oblasti oddlženia a môže dlžníkom pomôcť zorientovať sa v zložitosti tohto procesu.

Právne predpisy

• Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov
• Vyhláška č. 665/2005 Z. z., ktorou sa vykonávajú niektoré ustanovenia zákona č. 7/2005 Z. z.

tags: #oddlženie #fyzickej #osoby #splátkový #kalendár #podmienky