Oddlženie Osobné Bankroty: Podmienky a Priebeh na Slovensku

Úvod do Oddlženia a Osobného Bankrotu

Osobný bankrot, hovorový pojem pre oddlženie, je právny nástroj, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa dlhov v prípade platobnej neschopnosti. Tento proces, upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len „ZKR“), poskytuje dlžníkom možnosť začať nový finančný život. Oddlženie sa realizuje dvoma spôsobmi: konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Cieľom tohto článku je podrobne rozobrať právne podmienky, priebeh a formy oddlženia na Slovensku.

Čo je Osobný Bankrot a Oddlženie?

Osobný bankrot je hovorový výraz pre oddlženie, čo je proces, ktorým sa dlžník zbavuje svojich dlhov. V slovenskom právnom systéme sa používa pojem „oddlženie“ a je upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii. Oddlžiť sa môže každá fyzická osoba bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti.

Podmienky Oddlženia

Pre úspešné oddlženie musí dlžník spĺňať niekoľko základných podmienok stanovených zákonom:

1. Dlžník musí byť fyzickou osobou: Osobný bankrot je určený výhradne pre fyzické osoby, vrátane podnikateľov. Nie je dostupný pre právnické osoby (obchodné spoločnosti). Nerozlišuje sa, či je daná fyzická osoba SZČO alebo nie a ani či majetok dlžníka a jeho dlhy pochádzajú z podnikateľskej činnosti.
2. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že nie je schopný plniť aspoň jeden peňažný záväzok 180 dní po lehote splatnosti (§ 3 ods. 2 ZKR). Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
3. Exekučné konanie: Proti dlžníkovi musí byť vedené exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Ak ide o návrh na vyhlásenie konkurzu, musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie alebo od začatia obdobného vykonávacieho konania uplynúť aspoň jeden rok (§ 166 ods. 2 ZKR). Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo iné obdobné vykonávacie konanie (Sociálna poisťovňa, finančná správa, Justičná pokladnica môžu viesť vlastné vykonávacie konania a aj takéto konania sú dostačujúce na splnenie tejto podmienky).
4. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer (§ 166f ods. 1 ZKR). Poctivý zámer dlžníka sa posudzuje odlišne pri dlžníkovi, ktorý má skúsenosti s podnikaním, zastáva alebo zastával vedúcu funkciu v orgánoch právnickej osoby, má významnejší majetok, ako pri dlžníkovi, ktorý dosiahol len základné vzdelanie, je v dôchodkovom veku, alebo blízko takého veku, má vážne zdravotné problémy, stratil obydlie alebo ho postihla iná udalosť, ktorá mu sťažila uplatnenie v spoločnosti.
5. Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike. Centrum hlavných záujmov označuje miesto, kde dlžník žije. Nemusí to byť trvalý pobyt.

Ďalšie Povinnosti

Medzi ďalšie povinnosti dlžníka patrí:

• V prípade konkurzu uzavrieť s Centrom právnej pomoci zmluvu o pôžičke sumy 500 € na úhradu odmeny správcu.
• V prípade splátkového kalendára uhradiť z vlastných prostriedkov odmenu advokátovi 160 € a správcovi 500 €. Dlžník musí tiež uhradiť sumu cca 700 Eur, ktorá pozostáva z 500 Eur na preddavok správcu konkurznej podstaty a cca 200 Eur advokátovi, ktorého dlžníkovi určí Centrum.

Formy Oddlženia

ZKR ponúka dve formy oddlženia: konkurz a splátkový kalendár.

Prečítajte si tiež: Oddlženie Dlžníka

Konkurz

Konkurz je najčastejšia forma oddlženia. Pri konkurze dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Zastavujú sa všetky dlhy dlžníka a exekúcie vedené na tieto dlhy sa stávajú nevymožiteľnými. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára.

Výhody konkurzu:

• Rýchle zbavenie sa dlhov
• Jednoduchší proces

Nevýhody konkurzu:

• Strata majetku
• Nutnosť zdeliť sa s veriteľmi o majetok získaný počas skúšobného obdobia

Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok. Ak sa rozhodnete pre túto formu, prídete o majetok, ale zostanú vám vaše budúce príjmy a budúci majetok.

Splátkový Kalendár

Splátkový kalendár umožňuje dlžníkovi ponechať si svoj majetok, avšak musí splatiť časť svojich dlhov v priebehu určitého obdobia. Dlžník musí mať stály príjem a byť schopný splácať svoje dlhy. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Výhody splátkového kalendára:

• Zachovanie majetku

Nevýhody splátkového kalendára:

• Nutnosť pravidelného príjmu
• Dlhšie trvanie procesu
• Zložitejší proces

Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov, resp.

Priebeh Oddlženia

Žiadosť o Právnu Pomoc

Prvým krokom je kontaktovanie Centra právnej pomoci. V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Možnosť využiť bezplatné právne konzultácie v Centre právnej pomoci. V centre si môže podať žiadosť ktokoľvek.

Prečítajte si tiež: Dlžníci a oddlženie na Slovensku

Konanie pred Centrom sa začína vyplnením tlačiva a potrebných príloh. Tlačivo spolu s prílohami nájdete v príslušnej kancelárii Centra alebo si môžete toto tlačivo vyplniť aj ONLINE alebo stiahnuť nevyplnené tlačivo aj s prílohami v sekcii „Dokumenty na stiahnutie“.

Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie Žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €.

Návrh na Vyhlásenie Konkurzu alebo Určenie Splátkového Kalendára

V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie. Treba si dávať pozor na rôzne osoby a spoločnosti, ktoré sľubujú dlžníkovi vybavenie oddlženia. Zákon im v procese oddlženia neumožňuje, aby za dlžníka podali návrh na súd na vyhlásenie konkurzu, resp. určenie splátkového kalendára. Jediný, kto má oprávnenie na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo určenie splátkového kalendára na príslušný súd je Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti, aj tie, ktoré sa vypíšu u tzv. oddlžovacích spoločností, musia prejsť kontrolou cez Centrum právnej pomoci.

Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz, resp.

Rozhodnutie Súdu o Oddlžení

Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára. Podľa novely zákona súd o oddlžení rozhodne v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára tak, že dlžníka zbavuje všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené len v konkurze alebo splátkovým kalendárom v rozsahu, v akom nebudú uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom. V uznesení zároveň uvedie, o ktoré dlhy ide.

Prečítajte si tiež: Dôsledky Oddlženia

Konkurzné Konanie a Speňažovanie Majetku

V prípade konkurzu nastane speňažovanie majetku. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku. V prípade konkurzu dlžník odovzdá svoj majetok na speňaženie a následne súd rozhodne o oddlžení.

Splátkový Kalendár a Splácanie Dlh

V prípade, že sa dlžník bude domáhať zbavenia dlhov splátkovým kalendárom, ponechá si časť svojho majetku a v stanovených termínoch bude vyplácať sumu určenú súdom. Horná hranica splátok nesmie presiahnuť predpokladaný príjem dlžníka znížený o nevyhnutné výdavky potrebné na zabezpečenie bývania a životných potrieb dlžníka a jeho vyživovaných osôb, a plnenie vyživovacej povinnosti dlžníkom a oddlžením nedotknutých pohľadávok. Zvyšné dlhy sa stanú nevymáhateľnými, okrem tzv. nedotknuteľných pohľadávok, ktoré bude musieť dlžník splácať aj po oddlžení.

Skúšobné Obdobie a Povinnosti Dlžníka

Ak počas šesťročného „skúšobného“ obdobia niečo zdedíte, nadobudnete darom alebo vyhráte, musíte sa o takýto majetok „podeliť“ so svojimi veriteľmi.

V súčasnosti dlžník - fyzická osoba, v prípade, že je platobne neschopný, môže podať návrh na vyhlásenie konkurzu. Súd povolí konkurz len vtedy, ak má dlžník majetok v minimálnej výške 1.650 Eur. Po zrušení konkurzu sa dlžník môže domáhať na súde zbavenia sa svojich dlhov. Súd povolí oddlženie, ak zistí, že dlžník počas konkurzného konania riadne plnil svoje povinnosti. Ak súd povolí oddlženie, zároveň určí 3 ročné skúšobné obdobie, počas ktorého je dlžník povinný vždy na konci skúšobného roka poskytnúť peňažné prostriedky v sume určenej súdom, maximálne 70 % celkového čistého príjmu, ktoré správca pomerne rozdelí medzi veriteľov. Po uplynutí skúšobného obdobia súd rozhodne o oddlžení.

Zrušenie Oddlženia

Každý veriteľ, ktorý bol oddlžením dotknutý, má právo domáhať sa zrušenia oddlženia na súde do 3 rokov od zrušenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukáže, že dlžník nemal poctivý zámer.

Dôsledky Osobného Bankrotu

Pozitívne Dôsledky

• Zbavenie sa dlhov: Po úspešnom ukončení osobného bankrotu sa dlžník zbavuje svojich záväzkov, s výnimkou niektorých pohľadávok, ktoré nie sú odpustiteľné (pozri v článku nižšie).
• Nový začiatok: Osobný bankrot umožňuje dlžníkom začať nový finančný život bez zaťaženia dlhmi.
• Možnosť zamestnať sa a podnikať: Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť.

Negatívne Dôsledky

• Strata majetku (pri konkurze): Pri oddlžení formou konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok. Tento majetok sa speňažuje a uhradí sa z nich aspoň časť jeho dlhov.
• Rizikový klient pre banky: Nevýhodou je, že banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.
• Zánik bezpodielového spoluvlastníctva manželov: Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. To znamená, že ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.

Na Čo Si Dať Pozor

• Špekulanti: Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum. Zákon im v procese oddlženia neumožňuje, aby za dlžníka podali návrh na súd na vyhlásenie konkurzu, resp. určenie splátkového kalendára. Jediný, kto má oprávnenie na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo určenie splátkového kalendára na príslušný súd je Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti, aj tie, ktoré sa vypíšu u tzv. oddlžovacích spoločností, musia prejsť kontrolou cez Centrum právnej pomoci.
• Zastupovanie: Podľa zákona nemôže dlžníka pri oddlžení zastupovať žiadna spoločnosť alebo osoba okrem Centra. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie.

Dlhy, Ktoré Nie Je Možné Oddlžiť

Oddlžiť sa nemôže napr. od dlhu na výživnom, od nepeňažného dlhu, od peňažného trestu podľa Trestného zákona a pod. Zvyšné dlhy sa stanú nevymáhateľnými, okrem tzv. nedotknuteľných pohľadávok, ktoré bude musieť dlžník splácať aj po oddlžení.

Zmeny v Právnej Úprave

V zmysle novely zákona o konkurze a reštrukturalizácii, je dlžník oprávnený domáhať sa zbavenia svojich dlhov konkurzom alebo splátkovým kalendárom, pričom dlžník sa môže takto domáhať zbavenia svojich dlhov len raz za 10 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára.

Čo v prípade, že súd začal konkurzné konanie podľa doterajšieho zákona, avšak do účinnosti už vstúpil nový zákon?

Centrum Právnej Pomoci

Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatné právne konzultácie a pomoc pri oddlžení. Môžete sa tam objednať na konzultáciu. č. 0650 105 100 alebo osobne v príslušnej kancelárii Centra podľa miesta trvalého bydliska objednať na konzultáciu. Konzultácie nie sú povinné, ale odporúčame každému dlžníkovi prejsť cez konzultáciu kvôli podrobnému vysvetleniu oddlženia a predchádzaniu nepoctivého zámeru. Od 01. 07. 2025 je poplatok za predbežnú konzultáciu v agende oddlženia vo výške 6,- €. Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konania a vyzve dlžníka na doplnenie.

tags: #oddlzenie #osobne #bankroty #podmienky