Oddlženie zo mzdy: Podmienky a postupy

Osobný bankrot, hovorovo známy ako oddlženie, predstavuje právny mechanizmus, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov za určitých podmienok. Slovenský právny poriadok upravuje túto možnosť v zákone č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len "ZKR"). Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach, postupoch a dôsledkoch oddlženia, so zameraním na zrážky zo mzdy a iných príjmov.

Čo je oddlženie a ako funguje?

Oddlženie je právny proces, ktorý umožňuje platobne neschopným fyzickým osobám (podnikateľom aj nepodnikateľom) zbaviť sa svojich dlhov. Realizuje sa dvoma spôsobmi:

  • Konkurz: Dlžník prenechá všetok svoj majetok (ku dňu vyhlásenia konkurzu) na uspokojenie pohľadávok veriteľov. Všetko, čo dlžník nadobudne po vyhlásení konkurzu, už konkurzu nepodlieha. Exekučné konania sa zastavujú, rovnako aj zrážky zo mzdy a iných príjmov.
  • Splátkový kalendár: Dlžník si ponecháva svoj majetok a spláca dlhy počas piatich rokov podľa určeného splátkového kalendára. Splátkový kalendár zohľadňuje príjmové možnosti, výdavky, zdravotný stav, vek a ostatné okolnosti dlžníka, aby bol zvládnuteľný.

Dôležité je zdôrazniť, že oddlženie neznamená zánik pohľadávok, ale ich nevymáhateľnosť. Pohľadávky naďalej existujú, avšak nie je možné ich žalovať na súde, vymáhať v exekúcii a obdobných konaniach. Prebiehajúce súdne a exekučné konania sa zastavia.

Podmienky pre oddlženie

Na to, aby mohla byť fyzická osoba oddlžená, musí spĺňať nasledovné podmienky:

  1. Fyzická osoba: Oddlžiť sa môžu len fyzické osoby (podnikatelia aj nepodnikatelia), nie právnické osoby.
  2. Platobná neschopnosť: Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
  3. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, t. j. úprimnú snahu riešiť svoju situáciu a zbaviť sa dlhov bez obštrukcií.
  4. Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné (vykonávacie) konanie aspoň 1 rok.
  5. Trest odňatia slobody: Dlžník nesmie byť počas podania návrhu vo výkone trestu odňatia slobody.
  6. Predchádzajúce oddlženie: Ak bol dlžník v minulosti oddlžený, musí od vyhlásenia konkurzu/určenia splátkového kalendára uplynúť aspoň 10 rokov.

Čo sa rozumie pod "poctivým zámerom"?

Zákon nedefinuje úplne, čo možno rozumieť pod poctivým zámerom. Ide najmä o správanie dlžníka, ktoré odzrkadľuje jeho úprimnú snahu riešiť dlhovú situáciu. Predpokladá sa, že dlžník má poctivý zámer, ak:

Prečítajte si tiež: Oddlženie Dlžníka

  • vynaložil úprimnú snahu riešiť svoj dlh,
  • uvádza pravdivé informácie v návrhu,
  • poskytuje správcovi súčinnosť.

Pohľadávky, na ktoré sa oddlženie vzťahuje

Zákon upravuje dve skupiny pohľadávok, na ktoré sa oddlženie vzťahuje:

  1. Pohľadávky podľa § 166a ods. 1 ZKR: Ide o pohľadávky, ktoré sa v prípade konkurzu prihlasujú. V prípade splátkového kalendára ich uvádza dlžník v návrhu, prípadne veritelia svoju pohľadávku oznámia správcovi alebo podajú námietku. Patria sem:

    • pohľadávky, ktoré vznikli pred kalendárnym mesiacom, v ktorom bol vyhlásený konkurz alebo poskytnutá ochrana pred veriteľmi (ďalej len „rozhodujúci deň“),
    • budúca pohľadávka ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby, ak sa má za dlžníka plniť záväzok,
    • pohľadávka, ktorá vznikne v súvislosti s vypovedaním zmluvy alebo odstúpením od zmluvy (§ 167d), ak ide o zmluvu uzatvorenú pred vyhlásením konkurzu,
    • len pohľadávky peňažného charakteru, ktoré nie sú nedotknuté (viď nižšie).

  2. Pohľadávky podľa § 166b ods. 1 ZKR: Ide o pohľadávky, ktoré sú vylúčené z uspokojenia v konkurze alebo splátkovým kalendárom:

    • príslušenstvo pohľadávky, ktoré presahuje 5 % istiny pohľadávky za každý kalendárny rok existencie pohľadávky, na ktoré vznikol nárok pred rozhodujúcim dňom; za obdobie kratšie ako kalendárny rok zostáva vymáhateľná alikvotná časť príslušenstva,
    • príslušenstvo pohľadávky, na ktoré vznikol nárok v rozhodujúci deň a po rozhodujúcom dni; to neplatí pre pohľadávku z úveru na bývanie, ibaže bola prihlásená do konkurzu,
    • pohľadávka zo zmenky, ak bola podpísaná dlžníkom pred rozhodujúcim dňom,
    • zmluvné pokuty a iné súkromnoprávne alebo verejnoprávne peňažné sankcie, kde povinnosť, ktorá zakladá právo uplatniť alebo uložiť takúto pokutu alebo sankciu, bola porušená pred rozhodujúcim dňom,
    • peňažné pohľadávky, ktoré patria alebo patrili osobe spriaznenej s dlžníkom a vznikli pred rozhodujúcim dňom,
    • trovy účastníkov konania, ktoré im vznikli v súvislosti s účasťou v konkurznom konaní alebo v konaní o určení splátkového kalendára.

Pohľadávky sa stanú nevymáhateľné zo zákona, a to bez ohľadu na to, či sa veritelia do konkurzu prihlásia alebo nie. Na nevymáhateľnosť nemá vplyv ani výška uspokojenia takejto pohľadávky v konkurze alebo splátkovým kalendárom. Vo zvyšnej časti, v ktorej pohľadávka uspokojená nebola, sa stáva voči dlžníkovi nevymáhateľná.

Čo je to "rozhodujúci deň"?

Deň vyhlásenia konkurzu / poskytnutia ochrany je deň nasledujúci po zverejnení Uznesenia o vyhlásení konkurzu v obchodnom vestníku. Za "rozhodujúci deň" resp. obdobie je považovaný kalendárny mesiac predchádzajúci dňu vyhlásenia konkurzu. Oddlženie sa týka pohľadávok, ktoré vznikli v tomto mesiaci a staršie. Zároveň nevymáhateľné voči dlžníkovi je príslušenstvo pohľadávky, ktoré vzniklo v rozhodujúci deň a neskôr. Toto sa netýka úverov na bývanie, ktoré veritelia do konkurzu neprihlásili.

Prečítajte si tiež: Dlžníci a oddlženie na Slovensku

Výnimky - čoho sa oddlženie netýka?

Podľa § 166c zákona č. 7/2005 Z. z. medzi nedotknuté pohľadávky patria:

  • pohľadávka veriteľa - fyzickej osoby, ktorú nenadobudol postúpením, prevodom alebo prechodom s výnimkou dedenia, ak takáto pohľadávka nebola prihlásená v konkurze z dôvodu, že veriteľ nebol správcom písomne upovedomený, že bol vyhlásený konkurz; ustanovenie § 166b ods. 1 písm. a) a b) tým nie je dotknuté,
  • pohľadávka z právnej pomoci poskytnutej dlžníkovi Centrom právnej pomoci v súvislosti s konaním o oddlžení,
  • zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v ktorom je krytá hodnotou predmetu zabezpečovacieho práva; ustanovenie § 166b ods. 1 písm. a) a b) tým nie je dotknuté,
  • pohľadávka zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním vrátane príslušenstva takejto pohľadávky,
  • pohľadávka dieťaťa na výživné vrátane príslušenstva takejto pohľadávky,
  • pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi,
  • peňažný trest podľa Trestného zákona,
  • nepeňažná pohľadávka.

Zrážky zo mzdy počas a po oddlžení

Po vyhlásení konkurzu sa exekúcie pre pohľadávky, na ktoré sa oddlženie vzťahuje, zastavujú zo zákona. Tento proces môžete urýchliť, ak oznámite exekútorovi a exekučnému súdu pod príslušnou spisovou značkou, že bol na Váš majetok vyhlásený konkurz a povolené oddlženie. Stačí oznámiť obchodný vestník, v ktorom bolo uznesenie o oddlžení zverejnené.

Konkurzný súd ani konkurzný správca neoznamujú oddlženia exekútorom dlžníka. Ak máte vykonávané zrážky zo mzdy alebo z dôchodku (iných príjmov), oznámte oddlženie zamestnávateľovi (mzdovej účtovníčke) resp. sociálnej poisťovni. Prípadné zrážky po oddlžení môžu deponovať a následne Vám ich vrátiť.

Dôležité je vedieť, že po oddlžení sa zastavujú exekúcie pre pohľadávky dotknuté oddlžením. Po otvorení nového účtu, Vám naňho nikto nesiahne (netýka sa to nových dlhov a oddlžením nedotknutých pohľadávok).

Ako postupovať pri žiadosti o oddlženie?

  1. Kontaktujte Centrum právnej pomoci (CPP): CPP je zo zákona povinné zastupovať dlžníkov pri podávaní návrhu na konkurz/splátkový kalendár.
  2. Získajte potrebné informácie a formuláre: CPP Vám vysvetlí celý proces oddlženia a poskytne potrebné formuláre.
  3. Vyplňte návrh a doložte potrebné dokumenty: Dôležité je uviesť pravdivé a úplné informácie o Vašej finančnej situácii.
  4. CPP podá návrh na súd: CPP v zastúpení dlžníka podá návrh na súd.
  5. Súd rozhodne: Súd rozhodne o vyhlásení konkurzu/určení splátkového kalendára.

Dôsledky oddlženia

  • Zastavenie exekúcií: Exekúcie pre pohľadávky, na ktoré sa oddlženie vzťahuje, sa zastavujú.
  • Nevymáhateľnosť dlhov: Pohľadávky, na ktoré sa oddlženie vzťahuje, sa stávajú nevymáhateľnými.
  • Záznam v úverovom registri: Počas piatich rokov od povolenia oddlženia budete mať záznam v úverovom registri.
  • Možnosť otvorenia účtu v banke: Po oddlžení si môžete otvoriť účet v banke.

Zrušenie oddlženia

Veriteľ dlžníka má právo do šiestich rokov od oddĺženia domáhať sa jeho zrušenia. Veriteľ musí v konaní preukázať nepoctivý zámer dlžníka podľa § 166g ods. 2 zákona č. 7/2005 Z. z.

Prečítajte si tiež: Dôsledky Oddlženia

Záver

Oddlženie predstavuje dôležitý nástroj pre fyzické osoby, ktoré sa ocitli v ťažkej finančnej situácii. Dôležité je však dôkladne zvážiť všetky aspekty a podmienky oddlženia, a v prípade nejasností sa obrátiť na odborníkov z Centra právnej pomoci alebo advokátskej kancelárie, ktorá sa špecializuje na túto problematiku. Predtým, ako sa rozhodnete podstúpiť oddlženie konkurznom alebo splátkovým kalendárom, naštudujte si všetky informácie a poraďte sa s odborníkmi. Možno Vaše pohľadávky je možné riešiť dohodou s veriteľmi, možno sú premlčané, a možno ste sa len nedostatočne bránili v exekučnom konaní. Každý klient má osobité pohľadávky, a preto je nutné zvážiť všetky dostupné možnosti.

tags: #oddlzenie #zrazky #zo #mzdy #podmienky

Ďalšie články