Odstúpenie od spotrebiteľského úveru: Práva a povinnosti spotrebiteľa a veriteľa

Úvod

Spotrebiteľský úver je bežný finančný produkt, ktorý umožňuje spotrebiteľom financovať rôzne potreby. Zmluvný vzťah medzi spotrebiteľom a veriteľom sa riadi zákonom, ktorý upravuje práva a povinnosti oboch strán. Jednou z dôležitých práv spotrebiteľa je možnosť odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Tento článok sa zameriava na podmienky a dôsledky odstúpenia od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ako aj na zmeny, ktoré prinesie nový Zákon o spotrebiteľských úveroch.

Právny rámec spotrebiteľských úverov na Slovensku

Na Slovensku sa v súčasnosti riadi poskytovanie spotrebiteľských úverov zákonom č. 129/2010 Z. z. Tento zákon nadobudol platnosť 2. apríla 2010 a prešiel niekoľkými zmenami. Zákon definuje základné pojmy ako spotrebiteľ, veriteľ a spotrebiteľský úver.

• Spotrebiteľ: Fyzická osoba, ktorá koná mimo podnikateľskej činnosti alebo mimo výkonu svojej práce.
• Veriteľ: Fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá poskytuje spotrebiteľský úver.
• Spotrebiteľský úver: Dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme úveru. Medzi úvery, ktoré sa riadia podľa zákona o spotrebiteľských úveroch, patria spotrebiteľské úvery od bánk, kreditné karty, leasing, úver a pôžička splátkových spoločností. Pod spotrebiteľským úverom sa rozumie každý úver, ktorý je poskytnutý na viac ako 3 mesiace od 200 do 20 000 EUR, splácaný musí byť minimálne štyrmi splátkami. Spotrebiteľský úver podľa zákona nemožno poskytnúť finančnými prostriedkami v hotovosti.

Možnosti odstúpenia od zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Odstúpiť od úverovej zmluvy môže banka i klient, avšak nie svojvoľne.

Odstúpenie zo strany spotrebiteľa

Spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez uvedenia dôvodu v lehote 14 kalendárnych dní. Táto lehota začína plynúť odo dňa uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo odo dňa, keď sú spotrebiteľovi doručené zmluvné podmienky, ak zmluva neobsahuje všetky náležitosti podľa zákona.

Podmienky odstúpenia:

• Lehota: 14 kalendárnych dní od uzavretia zmluvy alebo doručenia zmluvných podmienok. Ak spotrebiteľ nebol riadne a včas informovaný o svojom práve na odstúpenie v lehote 14 dní, táto lehota nezačne plynúť.
• Forma: Odstúpenie od zmluvy musí byť písomné a doručené veriteľovi v stanovenej lehote.

Dôsledky odstúpenia:

• Zrušenie zmluvy od začiatku.
• Spotrebiteľ je povinný bezodkladne, najneskôr však do 30 dní odo dňa odoslania odstúpenia, zaplatiť veriteľovi istinu.
• Spotrebiteľ je tiež povinný zaplatiť veriteľovi úrok vo výške, na ktorú by veriteľovi vznikol nárok, ak by k odstúpeniu od zmluvy nedošlo, a to za obdobie odo dňa, keď bol spotrebiteľský úver čerpaný, až do dňa, keď je istina splatená.

Odstúpenie zo strany veriteľa

Vo všeobecnosti je možnosť odstúpiť od úverovej zmluvy zo strany veriteľa upravená v ustanovení § 506 Obchodného zákonníka. Veriteľ nemôže svojvoľne odstúpiť od zmluvy, dôvody sú presne stanovené v Obchodnom zákonníku.

Prečítajte si tiež: Viac o náhrade škody a odstúpení

Odstúpenie ručiteľa a dlžníka

Odstúpenie dlžníka je možné v prípade, ak s tými súhlasia všetky zúčastnené strany, aj banka. Pretože najdôležitejšou podmienkou je preukázanie príjmu ostávajúceho dlžníka, ktorý musí mať dostatočný príjem na splácanie záväzku aj sám. Bez súhlasu banky sa nedá zbaviť ručenia. Banka môže súhlasiť s odstúpením ručiteľa aj za podmienok, že dlžník dá inú záruku, napr. záložné právo, iného ručiteľa, alebo ďalšieho spoludlžníka.

Predčasné splatenie úveru

Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere úver pred dohodnutou lehotou splatnosti úplne alebo čiastočne splatiť. Pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru má spotrebiteľ právo aj na primerané zníženie nákladov spojených so spotrebiteľským úverom, a to za obdobie od predčasného splatenia spotrebiteľského úveru do uplynutia doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch

Odo dňa 20. novembra 2026 začne platiť nový Zákon o spotrebiteľských úveroch. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch predstavuje zásadnú zmenu, ktorá komplexne nahrádza doterajšiu právnu úpravu zo zákona č. 129/2010 Z. z. Implementácia zákona je naplánovaná tak, aby poskytla veriteľom a iným subjektom dostatočný čas na právnu, technickú a administratívnu prípravu. Hlavná účinnosť zákona je stanovená na 20. november 2026, pričom niektoré kľúčové ustanovenia, najmä ustanovenia týkajúce sa pomoci pri hypotekárnych úveroch, nadobúdajú účinnosť už 1. decembra 2025.

Rozšírenie pôsobnosti

Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch rozširuje svoju pôsobnosť aj na úvery, ktoré doteraz neboli považované za spotrebiteľské. Podľa § 1 ods. Táto široká definícia zahŕňa aj finančný lízing s možnosťou kúpy. V novom Zákone o spotrebiteľských úveroch vypadla výnimka pre úvery so spodným limitom 200 EUR. Podobne sú na tom aj tzv. odložené platby (BNPL - Buy Now, Pay Later), ktoré podľa pôvodného zákona nie vždy boli spotrebiteľským úverom. Po novom sa odložené platby považujú za spotrebiteľský úver.

Povinnosti veriteľa

Ustanovenie § 13 nového Zákona o spotrebiteľských úveroch predstavuje zásadnú zmenu v operatívnych postupoch veriteľov. V prvom rade sú veritelia povinní nielen zistiť od spotrebiteľa údaje o jeho mesačnom príjme, ale aj tieto údaje overiť v Sociálnej poisťovni. Vo vzťahu k úverovej zaťaženosti.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od kúpnej zmluvy autoúveru

Transparentnosť a informovanosť

Nová legislatíva kladie dôraz aj na transparentnosť v marketingovej komunikácií a predzmluvnej fáze, najmä v digitálnom prostredí. Každá reklama musí obsahovať jasné a zreteľné varovanie v znení: „Pozor! Pred uzavretím zmluvy je veriteľ povinný poskytnúť spotrebiteľovi podrobné predzmluvné informácie prostredníctvom štandardizovaného formulára „Štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.“ Tento formulár má zabezpečiť porovnateľnosť ponúk od rôznych poskytovateľov. Podľa ustanovenia § 3 ods. 2 nového Zákona o spotrebiteľských úveroch sa zakazuje používanie vopred označených polí (predvolených možností v podobe opt-out check boxov) pre súhlas s nákupom doplnkových služieb, ako je napríklad poistenie úveru.

Náležitosti zmluvy

Zmluva o spotrebiteľskom úvere je kľúčovým dokumentom, ktorý definuje práva a povinnosti oboch strán. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch preto v § 20 taxatívne vymedzuje povinné náležitosti, ktoré musí mať zmluva o spotrebiteľskom úvere. Pokiaľ zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá všetky podstatné náležitosti, má to za následok najzávažnejšiu sankciu, ktorú legislatíva pozná. Spotrebiteľský úver sa v takom prípade považuje za bezúročný a bez poplatkov. Takáto sankcia sa uplatňuje v prípade závažných porušení, ako je napríklad prekročenie zákonom stanovených stropov pre RPMN. Táto sankcia predstavuje silný nástroj na ochranu spotrebiteľa a motivuje veriteľov k maximálnej precíznosti pri dodržiavaní cenovej regulácie a zmluvných náležitostí.

Využitie umelej inteligencie

Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch reguluje aj používanie umelej inteligencie (AI). Používanie umelej inteligencie (AI) nezakazuje a ani neobmedzuje. Ak je žiadosť o úver zamietnutá na základe automatizovaného rozhodnutia.

Dohľad nad trhom

Zavedenie prísnych podmienok pre vstup na trh je kľúčovým nástrojom Národnej banky Slovenska (NBS) na zabezpečenie stability trhu a profesionality poskytovateľov. Národná banka Slovenska k procesu podávania žiadostí vydala Metodické usmernenie č. 2/2025, ktoré špecifikuje podrobnosti a náležitosti žiadosti. Tieto kapitálové a personálne požiadavky predstavujú určitú bariéru pre vstup na trh so spotrebiteľskými úvermi, ktorej cieľom je zabezpečiť, aby na trhu pôsobili len finančne stabilné a odborne zdatné subjekty. Tieto subjekty môžu poskytovať spotrebiteľské úvery bez obmedzenia celkového objemu. Ide o subjekty, u ktorých celkový objem poskytnutých úverov za posledných 12 mesiacov neprekročí hranicu 30.000 EUR. Hoci banky fungujú na základe bankového povolenia, pri poskytovaní spotrebiteľských úverov sú považované za veriteľov podľa tohto zákona.

Zákon o spotrebiteľských úveroch po novom explicitne zahŕňa pod spotrebiteľské úvery aj digitálne platformy typu „Buy Now, Pay Later“, ktoré boli predtým v legislatívnom vákuu. Ak odloženú platbu zabezpečuje tretia strana (finančný subjekt), považuje sa to za spotrebiteľský úver.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od zmluvy a reklamácia

tags: #odstupenie #od #spotrebneho #uveru #zakon