Ako Postupovať pri Odstúpení od Zmluvy Investičného Životného Poistenia

Investičné životné poistenie (IŽP) bolo v minulosti populárnym finančným produktom. Ak uvažujete o zrušení svojej IŽP zmluvy, je dôležité poznať podmienky, lehoty a poplatky spojené s týmto krokom. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o tom, ako postupovať pri odstúpení od zmluvy IŽP, na čo si dať pozor a ako sa vyhnúť zbytočným finančným stratám.

Úvod do Investičného Životného Poistenia

Základným princípom IŽP je kombinácia investovania do podielových fondov a poistenia rizík formou pripoistenia. Kľúčovým parametrom pri IŽP sú poplatky, ktoré môžu významne ovplyvniť výnosnosť vašej investície.

Dôvody na Zrušenie IŽP

Existuje mnoho dôvodov, prečo sa ľudia rozhodnú zrušiť svoje IŽP zmluvy. Medzi najčastejšie patria:

• Nespokojnosť s výnosmi: Ak sa vám nedarí dosahovať očakávané výnosy, môžete zvážiť presun investícií do iných, výhodnejších produktov.
• Vysoké poplatky: Poplatky spojené s IŽP môžu byť značné a znižovať celkovú výnosnosť.
• Zmena finančnej situácie: Vaša finančná situácia sa mohla zmeniť, a preto už IŽP nemusí byť pre vás vhodným riešením.
• Lepšie ponuky na trhu: Na trhu sa môžu objaviť nové a výhodnejšie poistné produkty, ktoré lepšie vyhovujú vašim potrebám.
• Nevyhovujúce poistné podmienky: Staré zmluvy majú horšie krytie vo väčšine prípadov. Napríklad v minulosti nebolo možné poistiť invaliditu z choroby, progresia pri plnení trvalých následkoch po úraze bola žiadna alebo biedna, rozsah krytia pri kritických ochoreniach bol menší, ako je v nových zmluvách.

Dôležité Podmienky a Lehoty pri Odstúpení

Dátum Doručenia Žiadosti

Podstatný pre zrušenie poistnej zmluvy je dátum doručenia vašej žiadosti do poisťovne, nie dátum odoslania.

Poistné Obdobie

Poistné obdobie je obdobie, za ktoré platíte poistné. Ak platíte mesačne, vaším poistným obdobím je jeden mesiac. Je dôležité vedieť, ku ktorému dátumu začína vaše mesačné poistné obdobie. Môže to byť prvý deň v mesiaci, alebo aj hociktorý iný deň, podľa toho, kedy začínala vaša poistná zmluva.

Prečítajte si tiež: Viac o náhrade škody a odstúpení

Minimálna Lehota na Zrušenie

Životné poistenie môže zaniknúť výpoveďou zo strany poistníka (klienta) najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia.

Odstúpenie od Zmluvy do 30 Dní

Ako poistník máte nárok na odstúpenie od zmluvy bez udania dôvodu v lehote 30 dní od uzavretia poistnej zmluvy.

Zánik Poistenia pre Nezaplatenie Poistného

• Ak prvá splátka poistného alebo jednorazové poistné nie je zaplatené do 3 mesiacov od jeho splatnosti, poistenie zaniká.
• Ak následné bežné poistné nie je zaplatené do 1 mesiaca od doručenia výzvy na zaplatenie.

Finančné Aspekty Odstúpenia od Zmluvy

Odkupná Hodnota

Pri zrušení IŽP vám poisťovňa vyplatí tzv. odkupnú hodnotu. Odkupná hodnota je aktuálna hodnota konta poistnej zmluvy v prípade IŽP, alebo aktuálna tzv. odkupná hodnota v prípade kapitálového životného poistenia (KŽP).

Strata vs. Zisk

Ak dostanete menej peňazí, ako ste do poistnej zmluvy vložili, znamená to, že ste na tejto poistnej zmluve boli v danom čase v strate tak či tak. Teda či už poistnú zmluvu zrušíte, alebo nie, strata už na sporení v poistke v danej chvíli je.

Poplatky za Predčasné Ukončenie Zmluvy

Niektoré poistné produkty môžu obsahovať v poistných podmienkach "pokutu" (poplatok) za predčasné ukončenie zmluvy, spravidla v prvých rokoch trvania zmluvy. Podstatné preto je naštudovať si k tomu všeobecné poistné podmienky.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od kúpnej zmluvy autoúveru

Finančný Bonus za Dodržanie Doby Trvania

S kapitálovým životným poistením, alebo investičným životným poistením môže byť v niektorých ojedinelých prípadoch spojený nejaký finančný bonus, teda peniaze, ktoré sa k sporivej zložke pripíšu poistenému navyše v prípade, že klient dodrží nejakú dobu trvania poistnej zmluvy. Toto môže mať vplyv na výhodnosť, alebo nevýhodnosť zrušenia takejto poistnej uzmluvy.

Počiatočný Poplatok

Počiatočný poplatok slúži na pokrytie nákladov so sprostredkovaním zmluvy. Poisťovňa používa drvivú väčšinu z tohto poplatku na výplatu provízie maklérskej firme a tá následne sprostredkovateľovi.

Počiatočné Osobné Konto (POK)

Z prvých platieb bežného poistného (štandardne 24 mesiacov) sa nakupujú podielové jednotky vo zvolených podielových fondoch. Takto nakúpené podielové jednotky sa nazývajú počiatočné podielové jednotky (PPJ) a v skutočnosti nie sú majetkom klienta, ale vytvára sa z nich počiatočné osobné konto (POK). Z neho následne poisťovňa strháva na konci každého roka po dobu 30 rokov určité percento (štandardne medzi 4% až 8%), ktoré sa používa na úhradu počiatočných nákladov.

Alokačné Percento

Štandardne sa v poistných podmienkach definuje koľko rokov a aké percento z poistného za hlavné poistenie sa tento poplatok strháva. Štandardne sa doba strhávania hýbala medzi dvomi až ôsmimi rokmi a výška zrážky sa hýbala medzi 25% až 70% z poistného do hlavného poistenia.

Administratívny Poplatok

Administratívny poplatok možno chápať ako poplatok za vedenie zmluvy, teda niečo podobné ako poplatok za vedenie účtu v banke. Akurát v poisťovni ho nie je možné mať nulový. Administratívny poplatok sa účtuje každý mesiac a jeho štandardná výška bola od 0,66 € do 2 €.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od zmluvy a reklamácia

Inkasný Poplatok

Inkasný poplatok je poplatok, ktorý si niektoré poisťovne účtujú za spracovanie/spárovanie platby na technickom účte. Jeho štandardná výška je na úrovni okolo 0,33-0,5 € a je splatný len v mesiacoch, kedy je splatné poistné.

Rizikový Poplatok

Rizikový poplatok nie je nič iné ako cena za poistenie akejkoľvek smrti, ktoré je súčasťou hlavného poistenia. Rizikový poplatok sa vypočítava len z kladného rozdielu medzi poistnou sumou na smrť v hlavnom poistení a aktuálnou hodnotou účtu klienta.

Odkupný Poplatok

Odkupný poplatok definuje koľko vám poisťovňa dá pokutu za predčasné zrušenie zmluvy. Tento poplatok nemá nič spoločné s počiatočným poplatkom.

Aktuálna Hodnota vs. Odkupná Hodnota

Odkupná hodnota je to, čo dostanete, ak zmluvu vypovedáte. Aktuálna hodnota je údaj, ktorý je pre vás vzdušný zámok t.j. reálne nedosiahnuteľný.

Ako Postupovať pri Zrušení IŽP

1. Získajte informácie: Zistite si všetky podrobnosti o vašej zmluve, vrátane poistných podmienok, poplatkov a odkupnej hodnoty.
2. Vyplňte žiadosť o zrušenie poistenia: Tú je nutné podpísať a doručiť poisťovni poštou alebo osobne. Všetky možnosti, ktoré vaša poisťovňa podporuje nájdete na jej webových stránkach.
3. Sledujte dátum doručenia: Nezabudnite, že nie je dôležitý dátum odoslania, ale dátum, kedy poisťovňa výpoveď prijala.
4. Zrušte príkaz na úhradu: Pred zrušením príkazu na úhradu si skontrolujte dátumy, ku ktorým bola zmluva uzatvorená a zrušená.

Na Čo si Dať Pozor

• Zdravotný stav: Ak sa vám medzitým počas trvania "starej zmluvy" zhoršil zdravotný stav, alebo ste prekonali nejakú chorobu, môže sa stať, že v novej poistnej zmluve budete mať výluky na niektoré riziká, ktoré v “starej “poistnej zmluve máte poistené.
• Čakacia doba: V novo uzatvorených poistných zmluvách častokrát začína plynúť tzv. čakacia doba, ktorá je z pravidla na poistenie invalidity a poistenie oslobodenia od platenia poistného z choroby 18-24 mesiacov, na kritické choroby 5-6 mesiacov, na poistenie PN 2-6 mesiacov. Počas trvania tejto čakacej doby nie ste daným rizikom v poistke krytí, až kým táto doba od začiatku poistenia neuplynie.

Alternatívy k Zrušeniu IŽP

• Úprava poistnej zmluvy: V niektorých prípadoch stojí za zváženie úprava životnej poistky.
• Prerušenie platenia poistného: V prípade, že sa poistník rozhodne pre prerušenie platenia poistného, poistná ochrana vrátane všetkých pripoistení na poistnej zmluve ostanú zachované.
• Prevedenie poistenia do splateného stavu: Pri prevedení poistenia do splateného stavu poistná ochrana zaniká a v platnosti ostane iba krytie úmrtia.

Zánik Životného Poistenia

Životné poistenie zaniká aj uplynutím poistnej doby, tzv dožitím. Naviac pri kapitálovom životnom poistení je pri dožití vyplatená poistná suma pre prípad dožitia, ktorá bola dohodnutá v poistnej zmluve. Pri investičnom životnom poistení vzniká nárok na hodnotu investičného účtu.

V prípade smrti poisteného životné poistenie zaniká, pretože došlo k poistnej udalosti. Ak poistník a poistený sú rozdielne osoby a poistník zomrie, poistná zmluva životného poistenia nezanikne, ale na miesto poistníka vstupuje poistený so všetkými právami a povinnosťami ako nový poistník.

tags: #odstupenie #od #zmluvy #investicne #zivotne #poistenie