Osobný bankrot a invalidný dôchodok: Podmienky a možnosti oddlženia

Osobný bankrot, hoci hovorový pojem, predstavuje zákonom upravený proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. Slovenský právny poriadok takýto pojem nepozná. Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii v znení neskorších predpisov pod týmto pojmom rozumie oddlženie konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Tento článok sa zameriava na podmienky osobného bankrotu, s dôrazom na situáciu osôb poberajúcich invalidný dôchodok, a prináša komplexný prehľad problematiky oddlženia na Slovensku.

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot je hovorový pojem pre oddlženie, teda proces, ktorým sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Oddlženie je upravené v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR), a to najmä vo štvrtej časti ZKR nazvanej Oddlženie. Podľa § 166 ZKR Každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, je oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom podľa tejto časti zákona a to bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti. Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa svojich dlhov.

Formy oddlženia

Oddlženie má podľa ZKR dve formy, a to konkurz a splátkový kalendár.

1. Konkurz: Pri konkurze sa dlžník zbavuje svojich dlhov, ale prichádza o majetok, ak nejaký má. Konkurz je najčastejšia forma oddlženia, pri ktorej sa zastavujú všetky dlhy dlžníka. Nie je podmienkou, aby dlžník mal majetok na vyhlásenie konkurzu alebo mal príjem.
2. Splátkový kalendár: Pri splátkovom kalendári dlžníkovi ostáva celý jeho majetok, ak nejaký má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie. Príkladom takéhoto „obdobného vykonávacieho konania“ je napríklad daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne.

• Fyzická osoba: Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje to, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa a rovnako je bezvýznamné, či ide majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie.
• Platobná neschopnosť: Osoba musí byť platobne neschopná.
• Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.
• Exekúcia: Dlžník musí mať aspoň jednu exekúciu, daňovú exekúciu alebo exekúciu od Sociálnej poisťovne, ktorá je vedená voči nemu aspoň rok.

Osobný bankrot a invalidný dôchodok

Osoby poberajúce invalidný dôchodok majú rovnakú možnosť vyhlásiť osobný bankrot ako iné fyzické osoby, za predpokladu splnenia vyššie uvedených podmienok. Dôležité je, že výška invalidného dôchodku nemá vplyv na možnosť vyhlásenia konkurzu. Ak však dlžník žiada o splátkový kalendár, musí mať stály príjem, z ktorého bude schopný splácať svoje dlhy.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Vplyv invalidného dôchodku na oddlženie

• Konkurz: Pri konkurze sa invalidný dôchodok nezohľadňuje.
• Splátkový kalendár: Pri splátkovom kalendári sa invalidný dôchodok považuje za stály príjem, z ktorého sa vypočítajú splátky. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod.

Proces osobného bankrotu

1. Konzultácia v Centre právnej pomoci: Dlžník sa musí obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Od 01. 07. 2025 je poplatok za predbežnú konzultáciu v agende oddlženia vo výške 6,- €. Konzultácie nie sú povinné, ale odporúčame každému dlžníkovi prejsť cez konzultáciu kvôli podrobnému vysvetleniu oddlženia a predchádzaniu nepoctivého zámeru.
2. Podanie návrhu na súd: Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konania a vyzve dlžníka na doplnenie. Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie Žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €.
3. Rozhodnutie súdu: Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.
4. Konkurzné konanie alebo splátkový kalendár: Po vyhlásení konkurzu správca speňaží majetok dlžníka a uspokojí veriteľov. Pri splátkovom kalendári dlžník spláca svoje dlhy podľa určeného plánu.

Dlhy, ktoré sa oddlžením nerušia

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní, pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci), pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním, pohľadávky z výživného na dieťa ale aj pohľadávky nepeňažného charakteru, či zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom. Oddlžiť sa nemôže napr. od dlhu na výživnom, od nepeňažného dlhu, od peňažného trestu podľa Trestného zákona a pod.

Zmeny v osobnom bankrote

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi. Novinkou je aj možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci. Táto pôžička má slúžiť na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty. Nakoľko ide o pôžičku, dlžník bude musieť túto sumu Centrum do dohodnutej doby vrátiť.

Alternatívy k osobnému bankrotu

Zbaviť sa dlhu je okrem osobného bankrotu možné najmä jeho zaplatením. Splnenie dlhu je jedna z foriem zániku záväzku. Pre dlžníka je najvýhodnejším spôsobom snažiť sa dlh uhradiť v lehote splatnosti, ktorú si dohodol s veriteľom. Ak tak neučiní, riskuje súdne a následne exekučné konanie a s tým spojené obmedzenia v nakladaní s majetkom. Najjednoduchší, hoci nie vždy ľahko realizovateľný spôsob, je uhradiť pohľadávku. Ak to nie je možné naraz, často sa dá s veriteľom alebo exekútorom dohodnúť na splátkach.

Dôležité upozornenia a rady

• Poctivý zámer: Súd skúma poctivý zámer dlžníka, teda úprimnú snahu riešiť svoje dlhy férovým a zákonným spôsobom.
• Zastúpenie Centrom právnej pomoci: V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie. Treba si dávať pozor na rôzne osoby a spoločnosti, ktoré sľubujú dlžníkovi vybavenie oddlženia.
• Exekúcie: Dlžník by si mohol mylne myslieť, že exekúcie, ktoré má na krku mu zmiznú momentom vyhlásenia osobného bankrotu. V tomto prípade totiž platí, že súd skúma poctivý zámer dlžníka, teda úprimnú snahu riešiť svoje dlhy férovým a zákonným spôsobom.
• Premlčané dlhy: Niektoré dlhy môžu byť premlčané, čo znamená, že veriteľ ich už nemôže vymáhať súdnou cestou.
• Overenie informácií: Ak ste po oddlžení (osobnom bankrote) podľa zákon o konkurze a reštrukturalizácii už nemali byť vedený ako dlžník vo vzťahu k pohľadávkam, ktoré boli oddlžením dotknuté, overte si na FS SR, či sú všetky Vaše záväzky, ktoré boli predmetom oddlženia, správne evidované ako zaniknuté. Priložte k žiadosti aj doklad o oddlžení a prípadne komunikáciu s FS SR.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

tags: #osobný #bankrot #a #invalidný #dôchodok #podmienky