Osobný Bankrot: Definícia a Podmienky pre Začatie Nového Finančného Života

Osobný bankrot je pojem, ktorý rezonuje v spoločnosti, no jeho právny význam a podmienky sú často nejasné. Tento článok podrobne rozoberá, čo osobný bankrot v skutočnosti znamená, aké sú jeho podmienky a ako môže jednotlivcom pomôcť začať nový finančný život. Hoci samotný termín "osobný bankrot" nie je v slovenskom právnom poriadku priamo definovaný, zákon č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii upravuje proces oddlženia, ktorý je s ním úzko spojený. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o tejto problematike, aby čitatelia lepšie porozumeli svojim možnostiam a právam.

Čo je Osobný Bankrot (Oddlženie)?

V bežnej reči sa výraz "osobný bankrot" používa na označenie situácie, keď fyzická osoba nie je schopná splácať svoje dlhy. Slovenský právny systém však tento pojem nepozná. Namiesto toho používa termín oddlženie, ktorý je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR). Oddlženie predstavuje právny proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov a začať nový finančný život. Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, má právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Dôležité je, že toto právo sa vzťahuje na všetky fyzické osoby bez ohľadu na to, či majú záväzky z podnikateľskej činnosti.

Formy Oddlženia: Konkurz a Splátkový Kalendár

ZKR rozlišuje dve formy oddlženia:

  1. Konkurz: Ide o proces, pri ktorom sa majetok dlžníka speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak má dlžník nejaký majetok, musí akceptovať, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov.
  2. Splátkový kalendár: Pri tejto forme oddlženia si dlžník ponecháva svoj majetok, ale zaväzuje sa splácať časť svojich dlhov podľa vopred stanoveného plánu.

Podmienky pre Osobný Bankrot (Oddlženie)

Aby mohla fyzická osoba požiadať o oddlženie, musí spĺňať určité podmienky stanovené zákonom. Medzi najdôležitejšie patria:

  1. Fyzická osoba: Dlžníkom môže byť len fyzická osoba, bez ohľadu na to, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa. Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje to, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa a rovnako je bezvýznamné, či ide majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie.
  2. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že nie je schopný plniť svoje finančné záväzky. Osoba musí byť platobne neschopná.
  3. Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie.
  4. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy.
  5. Centrum hlavných záujmov v SR: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Čo Znamená "Poctivý Zámer"?

Poctivý zámer je kľúčová podmienka pre oddlženie. Zákon o konkurze a reštrukturalizácii definuje, kedy dlžník nemá poctivý zámer v ustanovení § 166g ods. 2 ZKR. Ak dlžník nemá poctivý zámer, môže to viesť až k zrušeniu oddlženia. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Dlhy, Ktoré Nie je Možné Oddlžiť

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Niektoré pohľadávky sú svojou povahou špecifické a oddlženie sa na ne nevzťahuje. Ide napríklad o:

  • Vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní
  • Pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci)
  • Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenej na zdraví, alebo spôsobenej úmyselným konaním
  • Pohľadávky z výživného na dieťa
  • Pohľadávky nepeňažného charakteru
  • Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom)

Proces Oddlženia Krok za Krokom

  1. Konzultácia s Centrom Právnej Pomoci: Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia.
  2. Podanie Žiadosti: Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára.
  3. Rozhodnutie Súdu: Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi.
  4. Konkurz (v prípade vyhlásenia): Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov.
  5. Splátkový Kalendár (v prípade určenia): Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod.

Dĺžka Trvania Procesu

Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie.

Významné Zmeny v Novele Zákona

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Azda najväčším prínosom tejto novely je, zjednodušenie celého postupu oddlženia.

Čo Spôsobila Novela pre Veriteľov?

Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlh uhradí dlžník v dohodnutej lehote splatnosti. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný. Ak to však porovnáme so situáciou, keď bolo oddlženie extrémne zložité alebo so situáciou, keď neexistovalo oddlženie, tak dlžník de facto nedokázal splatiť ani len časť dlhu a v podstate rezignoval na zaplatenie. Veriteľ potom nedostal vôbec nič.

Možnosť Zneužitia Osobného Bankrotu

Zákon v účinnom znení obsahuje aj inštitút poctivého zámeru dlžníka. Ten je ustanovený v § 166g, pričom okrem legálnej definície tohto pojmu vymenúva aj situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer. Práve uvedenie poctivého zámeru dlžníka a uvedenie toho, čo sa za poctivý zámer nepovažuje, by mohlo zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia. Veritelia majú vcelku účinný prostriedok, aby sa mohli voči nepoctivému dlžníkovi brániť.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Najčastejšie Chyby Dlžníkov

Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie.

Dôsledky Osobného Bankrotu

  • Úverová Bonita: Osobný bankrot výrazne ovplyvňuje Vašu úverovú bonitu. Banky a nebankové spoločnosti posudzujú klientov podľa údajov v úverových registroch.
  • Spoločný Majetok Manželov: Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Čo Robiť Po Ukončení Osobného Bankrotu?

Po bankrote sa oplatí zamerať na zodpovedné finančné správanie. Začnite pravidelne sporiť, vyhýbajte sa zbytočným dlhom, vytvorte si rezervu na nečakané výdavky a využívajte iba také úvery, ktoré dokážete splácať.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

tags: #osobný #bankrot #definícia #podmienky

Ďalšie články