Osobný Bankrot: Skúsenosti a Kompletný Prievodca

Osobný bankrot je inštitút, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa dlhov prostredníctvom zákonného procesu oddlženia. Táto možnosť, ktorá prešla v roku 2017 výraznými zmenami, sa stala prístupnejšou pre širokú verejnosť. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný pohľad na osobný bankrot, vrátane jeho definície, podmienok, priebehu a skúseností s ním spojených.

Čo je Osobný Bankrot a Pre Koho je Určený?

Osobný bankrot je riadený proces oddlženia určený pre fyzické osoby, či už ide o podnikateľov alebo zamestnancov. Nie je určený pre právnické osoby, ako sú obchodné spoločnosti. Tento proces umožňuje úplné zbavenie sa dlhov a pohľadávok zo strany veriteľov, a to nielen na Slovensku, ale aj v rámci celej Európskej únie. Existujú však výnimky, ako napríklad dlhy na výživnom, nepeňažné dlhy alebo peňažné tresty podľa Trestného zákona, od ktorých sa oddlžiť nedá.

Výhody osobného bankrotu:

• Možnosť úplného zbavenia sa dlhov: Podľa zákonom stanoveného procesu.
• Výber z dvoch variantov oddlženia: Jednorazovo cez konkurz alebo pomocou splátkového kalendára.
• Právne poradenstvo: Využitie služieb Centra právnej pomoci pre bezpečný a transparentný proces.
• Možnosť zachovania majetku: Pri zvolení splátkového kalendára.

Ak si dlžník netrúfa na celý proces, môže ho zastupovať Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti o osobný bankrot musia prejsť cez toto centrum, pričom proces je bezplatný. Pred podaním žiadosti sa odporúča absolvovať konzultácie, ktoré môžu urýchliť a zlepšiť celý proces. Po ukončení osobného bankrotu je možné začať "s čistým štítom" a absolvovanie bankrotu nie je prekážkou pre ďalšie zamestnanie alebo podnikanie.

Ako Funguje Osobný Bankrot a Aké Sú Jeho Podmienky?

Podmienky osobného bankrotu sú pevne stanovené v zákone č. 7/2005 Z.z., konkrétne v paragrafe 166. Tu sú hlavné podmienky pre začatie bankrotu:

• Osoba nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov neabsolvovala iné oddlženie.
• Osoba sa musí nachádzať v stave platobnej neschopnosti, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní. Stane sa to vtedy, keď už naozaj nemáte možnosti a neviete z čoho budete platiť dlhy.
• Ak sa realizuje oddlženie konkurzom, exekúcia voči dlžníkovi musí trvať aspoň jeden rok.
• V prípade splátkového kalendára nie je táto podmienka potrebná.

Pokiaľ ide o pohľadávky, môžu ísť o pohľadávky vzniknuté pred mesiacom, kedy sa o bankrot požiadalo, ale aj o budúce. Vylúčené sú napríklad príslušenstvo pohľadávky presahujúce 5 % istiny za každý rok existencie pohľadávky, pohľadávky zo zmenky podpísanej dlžníkom pred rozhodujúcim dňom a peňažné pohľadávky patriace osobe spriaznenej s dlžníkom. Osobný bankrot sa netýka výživného, pracovnoprávnych nárokov, zabezpečených pohľadávok a nepeňažných pohľadávok. Do úvahy sa berie aj nepostihnuteľná hodnota obydlia.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Dve Formy Osobného Bankrotu

Oddlženie cez osobný bankrot je možné realizovať dvoma formami: konkurzom a splátkovým kalendárom. Ak už fyzický konkurz vyhlásime, neznamená to, že len zbavujeme všetkých dlhov. „Osobný bankrot má dve možnosti: jedna je konkurz, druhá splátkový kalendár.

Osobný Bankrot Formou Konkurzu

Pri konkurze dlžník prichádza o doterajší majetok, ale zostáva mu majetok nadobudnutý v budúcnosti a všetky budúce príjmy. „Nemáte však už žiadne povinnosti splátky, ale je potrebné preukázať poctivý zámer. Teda snažiť sa zamestnať, vyplácať všetky povinné platby a pod.," vraví JUDr.

• Návrh: Musí obsahovať životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a ďalšie náležitosti.
• Speňaženie majetku: Správca konkurzu súpisuje všetok majetok, odpočíta nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a majetok speňaží.
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby dlžníka majú právo na vykúpenie majetku.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov sa oddlženie považuje za ukončené.

Osobný Bankrot Formou Splátkového Kalendára

Pri splátkovom kalendári dlžník neprichádza o svoj majetok, ale musí splácať dlhy vopred určenú dobu a do určitej sumy záväzkov. „Splátkový kalendár je zase o tom, keď si chce človek ponechať svoj majetok. A z toho už vyplývajú nejaké povinnosti."„Pri tejto možnosti naše centrum neplatí správcu, platí si ho dlžník sám.

• Návrh: Musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam majetku, zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov a výhľad do budúcnosti.
• Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Súd ustanoví ochranu pred veriteľmi a správca zostaví návrh splátkového kalendára, ktorý musí schváliť súd.
• Splácanie dlhov: Dlžník musí uspokojiť veriteľov aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku a stihnúť to musí do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Ak boli splnené zákonné podmienky, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov.

Zrušenie Osobného Bankrotu

Veritelia sa môžu domáhať zrušenia osobného bankrotu do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukážu, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer. Medzi takéto prípady patrí, ak dlžník nebol platobne neschopný, uviedol nepravdivé informácie, zatajil majetok alebo veriteľa, neplní splátkový kalendár alebo neplatí výživné. Súd pri rozhodovaní prihliada na vek, vzdelanie, skúsenosti, zdravotné ťažkosti a iné negatívne životné udalosti dlžníka.

„Ide totiž o odporovateľnosť právneho úkonu, čo je trestný čin. Jedna z možností je takýmto spôsobom človeka dostať aj do väzenia," dodáva na záver JUDr.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Najčastejšie Otázky Týkajúce sa Osobného Bankrotu

• Je možné sa zbaviť dlhov aj zo zahraničia? Áno, ak ide o pohľadávky v rámci krajín EÚ.
• Koľko stojí osobný bankrot? Je potrebné zložiť zálohu vo výške 500 € + DPH správcovi Centra právnej pomoci, ktorú je možné platiť aj v splátkach.
• Dá sa zbaviť osobným bankrotom dlhov na bývaní a hypotéke? Nie, hypotekárne úvery sú spojené so záložným právom, ktoré má prednosť pred oddlžením.
• Postihne osobný bankrot aj spoločný majetok v manželstve? Áno, ak nebolo vysporiadané bezpodielové spoluvlastníctvo manželov pred vyhlásením bankrotu.
• Prídem o svoje bývanie, ak bude predmetom oddlženia? Správca môže speňažiť každý majetok, ktorý nie je vylúčený z konkurzu, pričom musí prihliadať na nepostihnuteľnú sumu obydlia.

Skúsenosti s Osobným Bankrotom a Čo Po Ňom

Osobný bankrot je účinný nástroj pre ľudí v dlhovej špirále. Ak neviete splácať svoje záväzky a začala sa u vás exekúcia, oddlženie cez osobný bankrot je stabilné riešenie. Menšou nevýhodou je, že musíte čakať minimálne rok, kým je exekúcia vedená na váš majetok. Ak splníte všetky podmienky, môžete dosiahnuť oddlženie a začať svoj život nanovo. Nemusíte prísť ani o svoj majetok vďaka splátkovému kalendáru.

Absolvovanie osobného bankrotu nie je problémom ani z pohľadu ďalšej zárobkovej činnosti. Problémom však môže byť získanie pôžičiek a úverov v budúcnosti.

Osobný Bankrot Nie je Vždy Najlepšie Riešenie

Pre mnohých ľudí osobný bankrot nie je vhodným riešením, pretože je založený na fiktívnych nárokoch bánk, nebankových a inkasných spoločností. Okrem toho, osobný bankrot nezbavuje dlžníkov všetkých dlhov (napr. výživné, hypotéka). Je dôležité si uvedomiť, že procesovanie žiadosti a podávanie návrhov na osobný bankrot je výlučne v kompetencii Centra právnej pomoci, ktoré je personálne aj odborne poddimenzované.

(Ne)Známe Fakty o Osobnom Bankrote:

• Dlhu zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti sa nezbavíte.
• Dlhu na výživnom sa nezbavíte.
• Nezbavíte sa pohľadávky inej fyzickej osoby, ak táto osoba nebola písomne upovedomená o tom, že bol vyhlásený konkurz.
• Veriteľ má právo domáhať sa zrušenia oddlženia voči dlžníkovi do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukáže, že dlžník nemal pri oddlžení poctivý zámer.
• Dlžník nemôže v konaní o osobnom bankrote namietať výšku prihlásenej pohľadávky veriteľa.
• Informácia o osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v obchodnom vestníku.
• Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur resp. splátkový kalendár 700 eur.

Alternatívy k Osobnému Bankrotu

Pred podaním žiadosti o osobný bankrot je dôležité podrobne sa pozrieť na štruktúru a pôvod dlhov. Základom je, aby mal dlžník prehľad o tom, komu, koľko a na základe čoho dlží. Mnohým dlžníkom chýba zmluvná dokumentácia s bankou resp. nebankovou spoločnosťou, čo sťažuje právnu analýzu a prípravu kvalifikovaných návrhov na oddlženie.

Z praxe vyplýva, že aj úverové zmluvy najväčších bánk na Slovensku vykazujú mnohé chyby, čo vedie k zamietaniu alebo znižovaniu nárokov bánk. Medzi najčastejšie chyby patrí neplatné postúpenie pohľadávky, premlčanie peňažného nároku, bezúročnosť a bezpoplatkovosť úveru a zanedbanie odbornej starostlivosti bankou pri skúmaní bonity klienta.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Dôležitosť Poctivého Zámeru

Základnými podmienkami pre oddlženie sú platobná neschopnosť, aspoň 1 exekúcia, centrum hlavných záujmov v SR a poctivý zámer. Práve posledná z menovaných podmienok vás o oddlženie môže ľahko pripraviť aj vtedy, keď už o ňom rozhodne súd. Ak totiž vaši veritelia prídu na to, že ste pri žiadosti o osobný bankrot alebo pri plnení podmienok oddlženia nemali poctivý zámer, môžu požiadať o zrušenie oddlženia.

tags: #osobný #bankrot #skúsenosti