Osobný Bankrot: Podmienky, Priebeh a Dôsledky

Osobný bankrot je inštitút, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa dlhov. Tento proces, upravený zákonom o konkurze a reštrukturalizácii, prešiel v posledných rokoch výraznými zmenami, vďaka čomu je prístupnejší širšiemu okruhu ľudí. V tomto článku sa pozrieme na to, čo osobný bankrot znamená, aké sú jeho podmienky, ako prebieha a aké sú jeho dôsledky.

Čo je osobný bankrot a pre koho je určený?

Osobný bankrot, v hovorovej reči často označovaný aj ako oddlženie, je riadený proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám, či už podnikateľom alebo zamestnancom, zbaviť sa svojich dlhov. Nie je určený pre právnické osoby, teda obchodné spoločnosti. Ide o zákonný spôsob, ako dosiahnuť úplné oddlženie a zbavenie sa pohľadávok od veriteľov. Týmto spôsobom je možné zbaviť sa štandardných dlhov a pohľadávok v rámci Slovenska aj ostatných krajín Európskej únie. Treba si však uvedomiť, že oddlžiť sa nedá napríklad od výživného, nepeňažného dlhu alebo peňažného trestu podľa Trestného zákona.

Výhody osobného bankrotu:

• Možnosť úplného zbavenia sa dlhov: Dlžník sa môže zbaviť dlhov prostredníctvom zákonného procesu.
• Výber z dvoch variantov oddlženia: Dlžník si môže vybrať, či sa dlhov zbaví jednorazovo alebo prostredníctvom splátkového kalendára.
• Právne poradenstvo: Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatné právne poradenstvo, vďaka čomu je proces transparentný a zrozumiteľný.
• Možnosť zachovania majetku: Pri oddlžení formou splátkového kalendára je možné zachovať si osobný majetok, vrátane majetku v manželstve.

Ak si dlžník netrúfa na celý proces, môže ho zastupovať Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti o osobný bankrot musia prejsť cez toto centrum, pričom proces je bezplatný. Pred podaním žiadosti sa odporúča absolvovať konzultáciu v centre, čo môže výrazne zrýchliť a zlepšiť celý proces. Po ukončení osobného bankrotu je možné začať „s čistým štítom“ a absolvovanie tohto procesu nie je prekážkou pre ďalšie zamestnanie či podnikanie.

Podmienky osobného bankrotu

Osobný bankrot má svoje pevne stanovené podmienky a parametre, ktoré sú upravené v zákone č. 7/2005 Z.z., konkrétne v paragrafe 166. Medzi hlavné podmienky patria:

• Fyzická osoba, ktorá žiada o oddlženie, nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov neabsolvovala iné oddlženie.
• Osoba sa musí nachádzať v stave platobnej neschopnosti, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní.
• Ak sa bude realizovať oddlženie konkurzom, je nevyhnutné, aby sa exekúcia voči dlžníkovi viedla aspoň jeden rok. V prípade splátkového kalendára táto podmienka nie je potrebná.

Pokiaľ ide o pohľadávky, ktoré je možné uspokojiť bankrotom, môže ísť o pohľadávky vzniknuté pred mesiacom, kedy sa o bankrot požiadalo, ale aj o budúce pohľadávky ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby, ktorej vznikne pohľadávka voči dlžníkovi, ak bude za neho plniť záväzok, ktorý vznikol pred rozhodujúcim dňom.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Vylúčené pohľadávky:

• Príslušenstvo pohľadávky, ktoré presahuje 5 % istiny pohľadávky za každý kalendárny rok existencie pohľadávky.
• Príslušenstvo pohľadávky, na ktoré vznikol nárok v rozhodujúci deň a po rozhodujúcom dni.
• Pohľadávka zo zmenky, ak bola podpísaná dlžníkom pred rozhodujúcim dňom.
• Peňažné pohľadávky, ktoré patria alebo patrili osobe spriaznenej s dlžníkom a vznikli pred rozhodujúcim dňom.

Osobným bankrotom nie sú dotknuté pohľadávky typu výživné, pracovnoprávne nároky, zabezpečené pohľadávky podľa zákona a nepeňažné pohľadávky. Do úvahy sa berie aj nepostihnuteľná hodnota obydlia. Ak je obydlie zaťažené zabezpečovacím právom, má toto právo prednosť pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia dlžníka v bankrote.

Formy osobného bankrotu

Oddlženie cez osobný bankrot je možné realizovať dvoma formami: konkurzom a splátkovým kalendárom.

Osobný bankrot formou konkurzu

Pri konkurze dlžník prichádza o doterajší majetok, ale zostane mu majetok nadobudnutý v budúcnosti aj všetky príjmy, ktoré ešte len zarobí. Ak sa rozhodnete pre konkurz, platia tu tieto podmienky:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a niektoré iné náležitosti. Ak sú splnené podmienky, súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu. Potom je možné zastaviť všetky exekúcie a konania a veritelia môžu prihlásiť pohľadávky.
• Speňaženie majetku: Správca konkurzu spíše všetok majetok, hnuteľný, nehnuteľný aj nemajetkové hodnoty. Odpočíta od nich nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a iné zákonné nároky a majetok speňaží. Podľa druhu majetku to môže byť dražbou, ponukovým konaním alebo inou formou.
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby k dlžníkovi majú počas konkurzu a speňažovania majetku právo na jeho vykúpenie. Platí to pre rodičov, deti, manžela, manželku alebo pre súrodencov. Podmienkou je súhlas dlžníka. Tieto osoby potom môžu majetok vykúpiť na základe posudku alebo objektívnych podmienok, konkrétne podľa podmienok veriteľa.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov, pohľadávok a záväzkov sa považuje oddlženie konkurzom za ukončené. Platí to bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená. Správca musí dbať na to, aby boli veritelia uspokojení čo najviac a v súlade so zákonom. Všetky nároky sú tým považované za uspokojené.

Osobný bankrot formou splátkového kalendára

Pri splátkovom kalendári dlžník nepríde o svoj majetok, ale musí splácať dlhy vopred určenú dobu a do určitej sumy záväzkov. Osobný bankrot cez splátkový kalendár má tieto vlastnosti:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam aktuálneho majetku aj majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili posledné 3 roky. Pripojiť musíte aj zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov posledných 5 rokov aj výhľad do budúcnosti.
• Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Najneskôr do 15 dní súd ustanoví ochranu pred veriteľmi, ak návrh splní všetky náležitosti. Odkladajú sa tak všetky exekúcie a správca oddlženia zostaví návrh splátkového kalendára. Pri jeho tvorbe prihliadne na okolnosti, záväzky, majetok, príjmové možnosti a iné. Návrh musí schváliť súd.
• Splácanie dlhov: Po schválení návrhu môže začať splácanie dlhov. Tu je podmienka, aby ste vy ako dlžník uspokojili veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku. Podľa dlžnej sumy zákon ustanovuje podmienky pre splácanie jednotlivých pohľadávok. Stihnúť to musíte najneskôr do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Ak prišlo k naplneniu zákonných podmienok, čiže bolo uspokojených 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia. Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Zrušenie osobného bankrotu

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer. Medzi prípady, ktorých sa toto týka, patria situácie, ak:

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

• V čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť.
• V zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel.
• V návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu.
• V zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť.

K ďalším prípadom, kedy je možné hovoriť o nepoctivom zámere, patria situácie neplnenia súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného. Nepoctivým zámerom sa označuje aj to, ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že pri preberaní záväzkov sa spoliehal na to, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom. To isté platí, ak sa zo správania dlžníka pred podaním návrhu dalo usudzovať, že mal snahu poškodiť alebo zvýhodniť veriteľa.

Súd potom na základe podnetu bude rozhodovať o tom, či bol alebo nebol naplnený stav nepoctivého zámeru. Pri rozhodovaní sa má prihliadať na vek, vzdelanie, skúsenosti dlžníka z minulosti, zdravotné ťažkosti alebo rôzne negatívne životné udalosti.

Najčastejšie otázky týkajúce sa osobného bankrotu

• Je možné sa zbaviť dlhov aj zo zahraničia? Áno, inštitút oddlženia cez osobný bankrot je možné uplatniť aj na dlhy, ktoré vznikli mimo územia Slovenskej republiky, ale iba v rámci krajín EÚ.
• Koľko stojí osobný bankrot? Od roku 2017 nemusíte disponovať majetkom na úhradu nákladov na konkurz. Je však potrebné zložiť zálohu vo výške 500 € + DPH správcovi Centra právnej pomoci, ktorú je možné platiť aj v splátkach.
• Dá sa zbaviť osobným bankrotom dlhov na bývaní a hypotéke? Nie, oddlženie cez osobný bankrot takéto druhy finančných problémov nerieši. Hypotekárne úvery sú spojené so záložným právom, ktoré má prednosť pred oddlžením. Taktiež sa nedá využiť bankrot ani na oddlženie nedoplatkov spojených s užívaním bytu.
• Postihne osobný bankrot aj spoločný majetok v manželstve? Áno, postihne, ak pred vyhlásením bankrotu nebolo vysporiadané bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Momentom vyhlásenia konkurzu cez osobný bankrot dochádza k zániku bezpodielového spoluvlastníctva manželov.
• Prídem o svoje bývanie, ak bude predmetom oddlženia? Správca môže speňažiť každý majetok, ktorý nie je vylúčený z konkurzu, pokiaľ sa rozhodnete pre oddlženie formou konkurzu. Musí ale pri tom prihliadať na nepostihnuteľnú sumu obydlia a túto musí poslať na osobitný účet v banke.

Skúsenosti s osobným bankrotom a čo po ňom

Inštitút osobného bankrotu má veľký zmysel pre ľudí, ktorí sa ocitli v dlhovej špirále a nevedia z nej von. Ak už neviete svoje záväzky a pohľadávky splácať a začala sa u vás exekúcia, oddlženie cez osobný bankrot je stabilné a jasné riešenie. Menšou nevýhodou je, že musíte čakať minimálne rok, presne toľko totiž musí byť vedená exekúcia na váš majetok. Ak však splníte všetky podmienky, môžete dosiahnuť oddlženie a začať takpovediac svoj život nanovo. Nemusíte pri tom nevyhnutne prísť ani o svoj majetok, vďaka splátkovému kalendáru si viete dlhy dobre rozložiť v čase. To, pre ktorý spôsob sa rozhodnete, vám poradí Centrum právnej pomoci. Veľa závisí aj od toho, aký majetok máte a aké sú predpokladané príjmy v budúcnosti.

Absolvovanie osobného bankrotu nie je problémom ani z pohľadu ďalšej zárobkovej činnosti. Či už budete chcieť pracovať alebo podnikať, osobný bankrot nebude na príťaž. Druhou otázkou je, ako to bude s pôžičkami a úvermi a posúdením vašej bonity.

Dôležité upozornenia a odporúčania

• Centrum právnej pomoci je jediná inštitúcia oprávnená zastupovať dlžníka pri oddlžení. Dávajte si pozor na rôzne spoločnosti a jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom za nemalé peniaze.
• Osobný bankrot nie je automatické zbavenie sa všetkých dlhov. Existujú dlhy, ktoré nie sú oddlžením dotknuté, ako napríklad výživné, peňažný trest uložený súdom v rámci trestného konania alebo zabezpečené pohľadávky.
• Poctivý zámer je kľúčový. Ak dlžník nemá poctivý zámer, veriteľ môže do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára podať na súd návrh na zrušenie oddlženia.
• Osobný bankrot možno podstúpiť len raz za 10 rokov. Preto je dôležité zvážiť všetky pre a proti a uistiť sa, že je to pre vás najvhodnejšie riešenie.
• Osobný bankrot nie je koniec sveta. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke, zamestnať sa alebo podnikať.

Novela zákona o konkurze a reštrukturalizácii

Novela zákona o konkurze a reštrukturalizácii priniesla niekoľko významných zmien v oblasti osobného bankrotu. Medzi najvýznamnejšie patrí zjednodušenie celého postupu oddlženia, zrušenie trojročnej skúšobnej doby a možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci na úhradu odmeny správcu konkurznej podstaty.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Alternatívy k osobnému bankrotu

Zbaviť sa dlhu je okrem osobného bankrotu možné najmä jeho zaplatením. Splnenie dlhu je jedna z foriem zániku záväzku. Pre dlžníka je najvýhodnejším spôsobom snažiť sa dlh uhradiť v lehote splatnosti, ktorú si dohodol s veriteľom. Ak tak neučiní, riskuje súdne a následne exekučné konanie a s tým spojené obmedzenia v nakladaní s majetkom.

tags: #osobný #bankrot #podmienky #a #postup