Podnikateľský úver na nehnuteľnosť: Podmienky a možnosti pre SZČO a s.r.o.

Získanie podnikateľského úveru na nehnuteľnosť môže byť pre živnostníkov (SZČO) a majiteľov spoločností s ručením obmedzeným (s.r.o.) náročnejšie ako pre zamestnancov. Banky si kladú prísnejšie podmienky a vyžadujú rozsiahlejšiu dokumentáciu na preukázanie príjmu a finančnej stability. Tento článok poskytuje komplexný prehľad podmienok, možností a dôležitých aspektov, ktoré by podnikatelia mali zvážiť pri žiadosti o úver na nehnuteľnosť.

Úvod

Podnikateľský úver na nehnuteľnosť je účelový úver, ktorý podnikatelia využívajú na financovanie kúpy, výstavby, rekonštrukcie alebo refinancovania nehnuteľnosti, ktorá slúži na podnikateľské účely. Tieto úvery sú zabezpečené záložným právom na nehnuteľnosť a vyžadujú splnenie špecifických podmienok.

Základné kritériá pre získanie podnikateľského úveru

Hypotéka pre SZČO a majiteľov s.r.o. býva často problematická. Existuje niekoľko základných kritérií, ktoré musí klient splniť za každých okolností. Medzi ne patria:

• Preukázanie príjmu z podnikania: Musíte vedieť vydokladovať príjem zo svojho podnikania.
• Minimálny podiel vo firme: Mať minimálny podiel vo firme.
• Dostatočná doba podnikania: Musíte preukázať, že podnikáte dostatočne dlho.
• Ekonomická aktivita: Preukázať, že aj v poslednom období pred žiadosťou o úver vykazujete ekonomickú aktivitu.

Problémy s dokladovaním príjmu

Kameň úrazu u väčšiny podnikateľov. Vedia zarobiť peniaze, ale mnohokrát ich účtovne nevedia vydokladovať kvôli optimalizácii daňového priznania. A práve preto je dobré vedieť ako sa banky stavajú k výpočtu príjmu podnikateľa. Ten totiž ovplyvňuje maximálnu výšku hypotéky.

Spôsoby výpočtu príjmu podnikateľa

Vo všeobecnosti platí, že banky vypočítavajú príjem z podnikateľskej činnosti dvoma spôsobmi:

Prečítajte si tiež: Vzorové príklady podnikateľských zámerov

1. Percento z tržieb (celkových obratov)
2. Výsledok hospodárenia (zisk)

Výpočet príjmu z tržieb

Pri tejto možnosti banky akceptujú ako príjem klienta určité % z celkových tržieb (obratov) podnikania, ktoré následne predelí číslom 12 (počet mesiacov v roku).

Percentuálne akceptácie tržieb v jednotlivých bankách

• SLSP akceptuje pri s.r.o. % tržieb podľa SK NACE kódu t.j. podľa hlavného predmetu podnikania s.r.o.
• Pokiaľ tržby za predchádzajúci kalendárny rok nepresiahli 80 000 € a zároveň je podiel spoločníka v s.r.o.
• Pokiaľ tržby za predchádzajúci kalendárny rok nepresiahli 50 000 €, tak banka akceptuje 50%, pokiaľ sú tržby vyššie ako 50 000 €, tak u SZČO akceptuje 40% a u s.r.o.
• Štandardne 20%, pokiaľ je klient jednoosobová s.r.o.

Niektoré banky akceptujú pri komorových pracovníkoch (notári, advokáti, lekári a pod.) bez ohľadu na to, či fungujú ako SZČO alebo s.r.o. až 60% tržieb. V niektorých bankách sa dá uznať podobné percento celkových tržieb aj pri profesiách duševného charakteru.

Minimálny podiel spoločníka

Taktiež si treba dať pozor na to, že každá banka má podmienku minimálneho podielu spoločníka. Štandardne banky akceptujú minimálny podiel 33-50%, ale jedna z bánk nemá metodicky určené minimálne percento. Zároveň platí, že sa dá individuálne v niektorých bankách požiadať o akceptáciu aj nižšieho podielu.

Príklad: Firma mala tržby v predošlom roku 200 000 €, dvaja spoločníci majú podiel zhodne 50%.

Výpočet príjmu z hospodárskeho výsledku

Druhou možnosťou, ktorou klient vie dokladovať príjem zo živnosti alebo s.r.o. je hospodársky výsledok podnikania. U živnostníkov sa ráta príjem ako (základ dane - zaplatená daň)/12, u s.r.o.

Prečítajte si tiež: Vytvorenie úspešného centra pre seniorov

Účtovný vs. Zisk

Z 5 bánk, ktoré dokážu akceptovať príjem zo zisku sročky, trom štyrom len účtovný zisk, ktorý nemusí byť vyplatený spoločníkom.

Maximálna výška akceptovaného príjmu

Pozor na maximálnu výšku príjmu, ktorú vedia banky akceptovať z príjmu z podnikania. Niektoré z bánk pri akceptácii príjmu na základe tržieb dokážu akceptovať maximálne 5000 € alebo 10 000 € alebo 20 000 € / mesiac, iné obmedzenia nemajú.

KO kritériá

Okrem vyššie spomínaných čísel je potrebné si dať pozor aj na dve KO kritériá, ktoré banky sledujú. Prvým z nich je záporný výsledok (strata). Druhým KO kritériom, ktoré vás automaticky dáva mimo hru je záporné vlastné imanie.

Súbeh príjmov

Pokiaľ má klient viacero firiem (alebo má firmu/y a živnosť), je možné v bankách akceptovať súbeh jeho príjmov t.j. sčítať príjmy z viacerých podnikateľských činností. Banky dokážu akceptovať aj príjem zo zamestnania vo vlastnej s.r.o., pokiaľ nie je do očí bijúce, že je účelovo nastavený a pretrváva dostatočne dlho. Na súbeh živnosti a trvalého pracovného pomeru si treba dať pozor. ČSOB a Tatra banka nedokážu akceptovať ich súbeh, keďže metodicky nedokážu z DP jasne identifikovať, aký pomer celkového príjmu bol zo živnosti a aký zo zamestnania.

Právna forma a sídlo firmy

Žiadna z bánk metodicky nedokáže akceptovať príjem zo spoločnosti, ktorá má právnu formu akciovej spoločnosti. To isté platí pri firmách, ktoré majú svoje sídlo v zahraničí resp. pokiaľ má žiadateľ o hypotéku otvorenú živnosť v zahraničí. V týchto prípadoch nie je možné žiadnym spôsobom akceptovať. Pokiaľ je spoločníkom nejakej firmy iná firma, hovoríme o tzv. holdingovom usporiadaní firiem.

Prečítajte si tiež: Vytvorenie podnikateľského plánu

Trvanie podnikania

Ďalším kritériom, ktoré banka sleduje pri podnikateľoch je trvanie ich podnikania. Každá banka má stanovenú minimálnu dobu trvania podnikania. Niektoré banky majú exaktne stanovený počet mesiacov, ktoré musí trvať živnosť alebo ako dlho musí existovať firma, avšak v niektorých bankách stačí len niekoľko mesiacov z predchádzajúceho zdaňovacieho obdobia.

Výpočet príjmu v prvom roku podnikania

Na základe tabuľky vyššie vám môže napadnúť otázka, či banka priemeruje príjem z podnikania za počet mesiacov, ktoré ste v prvom roku skutočne podnikali alebo vždy za 12 mesiacov. Odpoveď znie, že všetky banky vypočítavajú váš príjem z podnikania delením 12timi bez ohľadu na to, koľko mesiacov ste v prvom roku podnikania skutočne podnikali, čo vám rapídne môže znížiť vypočítavanú výšku príjmu.

Výpisy z podnikateľského účtu

Nezabúdajte na to, že všetky banky si k schvaľovaniu vyžadujú výpisy z podnikateľského účtu za posledných 6 kalendárnych mesiacov, aby videli, či vaše priebežné tržby korešpondujú s tržbami za predchádzajúce zdaňovacie obdobie. Ak by ste už nemali žiadne tržby, vaša hypotéka bude zamietnutá.

Odklad daňového priznania

Pri hypotéke s príjmom z podnikania platí jednoduché pravidlo. Od 1.1 do 31.3 si môže klient vybrať, či chce vychádzať pri výpočte príjmu z podnikania z predchádzajúceho roka alebo toho roka pred ním, v závislosti od toho, kde mu vychádzali lepšie.

Príklad: V januári 2025 chce klient žiadať o hypotéku. Ak si ešte nepodal daň. priznanie za rok 2024, môže v spomínanom období od 1.1 do 31.3 vychádzať z čísel z daň. priznania podaného za rok 2023. Čím viac sa ale bude blížiť marec, zvyšuje sa pravdepodobnosť, že schvaľovateľ si vyžiada podať daň. priznanie aj za rok 2024. Ak si klient už podá daň.

Niektorí klienti sa snažia prejsť schvaľovateľom cez rozum tým, že si dajú odklad daň. priznania. Pozor! Tu platí pravidlo, že odklad daň. priznania si dať môžete, avšak o hypotéku si v období od 1.4 do 30.6 viete požiadať až v momente, keď si daňové priznanie za predchádzajúci rok podáte. Ak chcete využiť maximálnu možnú dobu na odklad daň.

Banky a ich podmienky

Pokiaľ sa detailnejšie pozriete na podmienky jednotlivých bánk, zistíte, že hypotéka s príjmom z podnikania je priechodnejšia predovšetkým vo veľkých bankách - SLSP, VÚB a Tatra banka. Príjem z podnikania v zahraničí je v Slovenských bankách neakceptovateľný. Výnimkou je jediná banka, ktorá dokáže akceptovať príjem zo živnosti otvorenej v Čechách, avšak v tomto prípade vychádzajú prevažne zo zisku t.j.

Plánovanie a príprava

Na hypotéku sa treba dlhodobo pripravovať tak, aby účtovné výsledky vášho podnikania dokázali banky akceptovať. Pri hypotéke s dokladovaným príjmom z podnikania (či už SZČO alebo s.r.o.) nikdy nie je základným kritériom výberu banky úroková sadzba, ale možnosť banky uznať dostatočný príjem na získanie hypotéky. Až potom je cieľ mať čo najnižší úrok.

Vo všeobecnosti platí, že najlepšie podmienky pre akceptáciu príjmov živnostníkov a s.r.o. Majte na pamäti, že banka chce vidieť, že príjem z podnikania je pravidelný, takže pokiaľ neuvidí na výpise niekoľko mesiacov žiaden obrat resp.

Potrebné doklady

Okrem klasický dokladov týkajúcich sa nehnuteľnosti a osobných údajov bude každá banka chcieť vidieť výpisy z podnikateľského účtu za niekoľko predchádzajúcich mesiacov, kópiu daňového priznania, potvrdenie o zaplatení dane a originál potvrdenia z daňového úradu o bezdlžnosti.

Príjem z TPP a finančné ukazovatele firmy

Predstavme si, že klient má vlastnú firmu, v ktorej je zároveň zamestnaný. Vypláca si príjem cez pracovnú zmluvu a taktiež riadne platí odvody za zamestnanca, teda za seba (a, samozrejme, aj za ostatných). Jeho príjem do „domácnosti“ je teda zabezpečený prostredníctvom pracovnej zmluvy, no samotná firma vykazuje stratu. Klient nie je vo vlastnej firme zamestnaný, figuruje v nej len ako spoločník. Nevypláca si teda mzdu, a aby toho nebolo málo, firma nedosahuje žiaden výrazný zisk, ledva je nad nulou. V niektorých bankách je tiež možné akceptovať príjem z TPP vlastnej firmy. Banky však okrem samotného čistého príjmu pozerajú aj na finančné ukazovatele samotnej firmy, ktoré musia dávať zmysel.

Medziobdobie

Pri žiadosti o hypotéku je veľmi dôležité zdokladovanie tzv. medziobdobia. To znamená, že ak žiadate o hypotéku napríklad v apríli 2024, tak dokladáte daňové priznanie za rok 2023, avšak to neobsahuje údaje za január až apríl.

Všeobecné podmienky získania hypotéky

Všeobecné podmienky získania hypotéky musíte zo zákona spĺňať, či už ste SZČO, spoločník s. r. o. alebo zamestnanec. Sú nimi vek od 18 do 70 rokov, slovenské občianstvo alebo povolenie na pobyt na území SR, bonita, dostatočný preukázateľný príjem, a nehnuteľnosť, ktorou budete ručiť.

Zvýšenie šancí na získanie hypotéky

Svoje šance môžete pred požiadaním výrazne zvýšiť. Pri žiadosti o hypotéku, žiaľ, neplatí pravidlo, že za vyskúšanie nič nedáte. Každá vaša žiadosť sa totiž eviduje v Spoločnom registri bankových informácií (SRBI). A to platí aj pre žiadosti, ktoré vám banka zamietla. Ak sa chcete zamietnutiu vyhnúť, neuponáhľajte sa a overte si, či máte na hypotéku nárok ešte predtým, ako o ňu požiadate.

Výška príjmu a optimalizácia hospodárskeho výsledku

Výška príjmu patrí medzi hlavné kritéria, ktoré rozhodnú o tom, akú maximálnu výšku hypotéky vám banka dokáže poskytnúť. Existujú viaceré možnosti výpočtu. Aj keď sa výpočty líšia, jedno majú spoločné. Čím vyšší príjem z podnikateľskej činnosti máte, tým vyššiu hypotéku môžete získať. A tu často nastáva problém. Veľká časť živnostníkov a eseročiek optimalizuje svoj hospodársky výsledok. Snažia sa znížiť daň, ktorú budú musieť zaplatiť, no tým zároveň znižujú svoj zisk, ktorý rozhoduje o výške hypotéky. Platí to však aj opačne. Umelé navyšovanie zisku vám želaný výsledok určite neprinesie, keďže banky spolu s daňovým priznaním vyžadujú aj výpisy z bankového účtu. Navyše, banky sa niekedy môžu pozrieť na výsledky nielen za minulý rok, ale aj za ten predchádzajúci. Čo to znamená? Ak chcete zvýšiť svoje šance získať hypotéku, optimalizácia sa vám v žiadnom prípade neoplatí. Snažte sa o zdravý hospodársky výsledok aspoň rok či dva pred tým, ako požiadate o hypotéku.

Podnikateľské úvery a ich typy

Rozšírenie či zmodernizovanie vášho podnikania nemusíte financovať len zo svojho vrecka. V dnešnej dobe máte na výber hneď z niekoľkých typov podnikateľských úverov. Podnikateľský úver je pohodlnou možnosťou, ako financovať štart vášho podnikania, jeho rozšírenie či výdavky, ktoré sa spájajú s bezproblémovým fungovaním. O podnikateľský úver môžete požiadať, ak ste živnostník alebo keď máte eseročku. Dôležité je, aby ste boli podnikateľským subjektom. Rovnako tak nezáleží ani na veľkosti vašej firmy či dĺžke podnikania, ale na podnikateľskej histórii.

Existuje niekoľko typov podnikateľských úverov:

1. Prevádzkové úvery: Môžete nimi financovať vaše prevádzkové náklady. Ide najmä o platenie za zásoby a pohľadávky. Takéto úvery sú väčšinou krátkodobé. To znamená, že majú splatnosť do jedného roka. Niekedy (skôr vo výnimočných prípadoch) však môžu byť aj strednodobé. Splatiť ich tak musíte od štyroch do piatich rokov.
   • Kontokorentný úver: Pri kontokorentom úvere máte povolené prečerpanie na bežnom podnikateľskom účte. No len do výšky zmluvne dohodnutého úverového rámca (limitu). „V podstate ide o kombináciu vkladového a úverového účtu.Takýto typ úveru slúži najmä na preklenutie časového nedostatku medzi príjmami a výdavkami klienta.
   • Revolvingový úver: S revolvingovým úverom môžete peniaze opakovane čerpať a splácať. Riadite sa podľa vašej potreby, no musíte sa držať v rozsahu zmluvne dohodnutého úverového rámca a lehoty splatnosti.
   • Termínovaný úver prevádzkový: Termínovaný úver prevádzkový môžete využiť na krátkodobé, prípadne strednodobé financovanie vášho obežného majetku. Splatiť ho musíte do jedného roka, v ojedinelých prípadoch maximálne do dvoch.
2. Investičné úvery: Môžu nimi podnikatelia financovať svoje investičné aktivity. Ide najmä o strednodobé a dlhodobé úvery (splatnosť nad päť rokov), vďaka ktorým si môžete zaobstarať hmotný alebo nehmotného majetok, prípadne ho zmodernizovať alebo zrekonštruovať. Investičný úver vám banka poskytne formou termínovaného úveru.

Výhody podnikateľských úverov

„Jednou z najväčších výhod podnikateľských úverov je možnosť financovania širokej škály potrieb. Môžete nimi pokryť krátkodobý výpadok likvidity alebo financovať kúpu, či rekonštrukciu podnikateľských priestorov. Alebo ich využiť na rozšírenie podnikania. Zároveň sa nimi dajú financovať aj špecifické potreby, ktoré sa spájajú s jednotlivými podnikateľskými sektormi.

Špecifické úvery a programy

• FLEXI úver (VÚB banka): Účelom tohto úveru je nákup pozemkov na území Slovenska do výlučného vlastníctva žiadateľa. Musia byť však určené pre poľnohospodársku výrobu.
• Investičný úver „Samospráva“ (VÚB banka): Ten môžu využiť na kúpu hmotného i nehmotného investičného majetku alebo na jeho modernizáciu, rekonštrukciu, či údržbu.
• Obmedzená portfóliová záruka (FLPG): Ak sa rozhodnete, že chcete požiadať o podnikateľský úver, choďte najprv osobne do banky alebo si rovno vopred dohodnite stretnutie s odborníkom na tento druh financovania. V banke s vami odborník (najčastejšie relationship manažér) prediskutuje vaše potreby či podnikateľský zámer a spraví prvotnú analýzu. Ak bude všetko v poriadku, vyplní s vami žiadosť. Tá sa potom odošle na schvaľovanie. Ak vám úver schvália, dostanete možnú ponuku financovania. Ak už ste vo vami vybranej banke klientom, celý proces bude o niečo jednoduchší.

Príprava na rokovanie s bankou

Plánujete žiadať o podnikateľský úver? Prísť do banky bez akejkoľvek prípravy a požiadať o podnikateľský úver je veľmi nerozvážne, pretože banka dnes podnikateľovi finančné prostriedky požičia len v prípade, ak ju dostatočne presvedčí o tom, že požičané peniaze vráti aj s úrokom bez omeškania. Na prvé predúverové rokovanie je oveľa rozumnejšie sa vopred pripraviť a priniesť so sebou základné podklady týkajúce sa vašej spoločnosti. doklady preukazujúce primárnu návratnosť úveru, t. j.

KO kritériá bánk

Každá banka má svoje interné „KO kritériá“, na základe ktorých môže žiadosť podnikateľa okamžite zamietnuť. spoločnosti s históriou kratšou ako 2 roky hospodáriace v tzv. červených číslach, t. j. personálne prepojené spoločnosti s osobami, ktoré sú na „black liste“ banky, t. j. v zozname nežiaducich klientov z dôvodu minulých delikvencií (napr.

Rizikové oblasti podnikania

Okrem zakázaných oblastí podnikania banky každoročne aktualizujú svoj zoznam rizikových oblastí podľa odvetví podnikania, ktoré sú v úpadku globálne v rámci hospodárstva alebo odvetvia, v ktorých banke opakovane zostali nesplatené úvery (úvery po lehote splatnosti a úvery vo vymáhaní).

Doklady preukazujúce návratnosť úveru

Pri žiadaní o úver je pozitívne, keď podnikateľ predloží napríklad zmluvne podložený budúci odbyt svojich výrobkov alebo služieb, prípadne predloží zmluvy o budúcich kúpnych zmluvách, ak ide o developerský projekt.

Primárna návratnosť úveru

Nielen preto, ale aj z iných dôvodov banku zaujíma najmä primárna návratnosť splácania podnikateľského úveru, čiže zdroje, z ktorých bude podnikateľ splácať svoj investičný alebo prevádzkový úver. Najprv si však treba položiť otázku, na čo vlastne úverové zdroje potrebujete, t. j.

Prevádzkové vs. investičné úvery

Podľa toho, či podnikateľ potrebuje financovať prevádzkovú réžiu, alebo sa chystá investovať do hmotného majetku firmy (kúpa automobilu/zariadenia, kúpa/výstavba vlastných obchodných, skladových alebo kancelárskych priestorov), rozlišujeme úvery na prevádzkové a investičné. Prevádzkové úvery sa štandardne poskytujú na krátke obdobie, spravidla na jeden rok, pričom účelom je financovanie časového nesúladu medzi inkasom tržieb od konečných klientov a vynakladaním nákladov na úhrady za materiál alebo tovar v prospech dodávateľov. Prevádzkový úver sa poskytuje účelovo, kedy sa čerpá na základe predložených dodávateľských faktúr priamo v prospech účtu dodávateľa, alebo bezúčelovo, formou kontokorentu. Kontokorent predstavuje povolený debet na bežnom podnikateľskom účte, pričom jeho výška sa odvodzuje od obratu spoločnosti za posledné ukončené účtovné obdobie. Banky tieto úvery poskytujú štandardne v objeme jednomesačných tržieb, maximálne vo výške 10 - 15 % ročných tržieb. Výnimkou môže byť situácia, kedy má podnikateľ uzatvorený bonitný kontrakt o dodávke svojich výrobkov a je vysoko pravdepodobné, že odberateľom je bonitná firma, ktorá uhradí svoje záväzky riadne a načas po splnení zmluvných dodacích podmienok. Je nesprávne a priam nevhodné, aby sa pomocou prevádzkových úverov financovali investičné aktivity spoločnosti, pretože tie väčšinou nie je možné splatiť do jedného roka a v prípade neobnovenia prevádzkového úveru po roku vzniká hrozba, že podnikateľ nebude schopný splatiť úver naraz z bežných tržieb. Preto napríklad pri kúpe obchodných priestorov by mala spoločnosť žiadať o investičný úver so splatnosťou 7 až 10 rokov. Keďže dlhodobé zdroje sú pre banku relatívne drahé, uprednostňujú poskytovanie takýchto úverov na strednodobý horizont v trvaní 5 až 7 rokov. Výnimkou sú tzv.

Príklad financovania zdravotníckeho zariadenia

Spoločnosť Zdravotnícke zariadenie, s. r. o., plánuje vybudovať na vlastnom pozemku súkromné zdravotnícke zariadenie. Úspešne sa už päť rokov venuje plastickej chirurgii a doteraz poskytovala svoje služby len v prenajatých priestoroch. Vybudovanie vlastných priestorov umožní úsporu na platenom nájomnom, zároveň vzniknú nové priestory, ktoré bude spoločnosť prenajímať iným, vopred zazmluvneným partnerom z medicínskej oblasti: Lekáreň, s. r. o., Gynekológ, s. r. o., Praktický lekár, s. r. o. a Laboratórium, s. r. o. Celková výška investície sa odhaduje na 3,3 mil. € + DPH. Spoločnosť v roku 2009 zakúpila vhodný pozemok, nechala si vypracovať projektovú dokumentáciu a do marca 2010 získala právoplatné stavebné povolenie na zdravotné zariadenie. Zdravotnícke zariadenie, s. r. o., disponuje vlastnými finančnými zdrojmi vo výške 1,0 mil. €, do čoho započítavame 400 tis. € v peňažnej podobe, hodnotu pozemku v kúpnej cene a v rovnakej znaleckej hodnote 400 tis. € a vynaložené náklady na projektovú dokumentáciu a iné súvisiace výdavky vo výške 200 tis. Na dokončenie projektu chýba 2,3 mil. €, preto spoločnosť od januára 2010 otvorila úverové rokovania vo svojej domácej banke. Okrem investičného úveru spoločnosť žiada aj o preklenovací prevádzkový úver na DPH, zároveň žiada o odklad splátok istiny po dobu výstavby, t. j. 12 mesiacov od prvého čerpania. Úroky dokáže spoločnosť uhrádzať priebežne z tržieb, ktoré inkasuje vo svojej existujúcej prevádzke - súkromnej ambulancii.

Podmienky pre čerpanie úveru

• Min.
• Investičný úver: 30.
• Prevádzkový úver: 30.
• Oproti predloženým faktúram, spolu s platobným príkazom na príslušný účet dodávateľa uvedený na faktúre a po splnení odkladacích podmienok stanovených bankou. Suma čerpania sa rovná sume potvrdenej znalcom (bez DPH a zádržného).
• po zdokladovaní preinvestovania vlastných prostriedkov na projekte v sume min.
• Tá časť úveru, ktorá nebude vyčerpaná do konca lehoty čerpania, bude zrušená. Lehota čerpania začína dňom podpisu (ďalej len „deň podpisu“) príslušnej úverovej zmluvy (ďalej len „úverová zmluva“) a končí 30.

Úrokové sadzby a poplatky

• 1-mesačný EURIBOR + marža 3,50 % p.
• 0,15 % p. q.
• 0,15 % p. q.
• Všetky ostatné poplatky a náklady vznik­nuté v súvislosti s predmetným financovaním (napr.

Zabezpečenie úveru

• Záložné právo v 1. rade na predmet financovania, t. j.

Developerské úvery

Z pohľadu časového horizontu, na ktorý banka podnikateľský úver poskytuje, a z pohľadu druhu úveru predstavuje samostatnú kapitolu developerský úver. Doba splatnosti sa v tomto prípade určuje podľa plánovanej doby výstavby, ako aj podľa plánovaného cash flow z predaja bytov. Z vlastných zdrojov väčšinou podnikateľ kupuje pozemok a hradí náklady na projektovú dokumentáciu, následne ešte vlastnými zdrojmi participuje aj na výstavbe a realitných províziách alebo sprievodných nákladoch na marketing. Banka uprednostňuje projekty, v ktorých je participácia podnikateľa minimálne vo výške 30 % z celkových investičných nákladov, predpredaj budúcich bytov a nebytových priestorov (resp. zmluvne podložený budúci nájom bytových a nebytových priestorov v prípade nehnuteľností určených na prenájom) pred čerpaním úveru predstavuje minimálne 30 % z celkového počtu predajných plôch, resp. prenajímateľných plôch a optimálne je, ak je určitá časť zmluvných záloh zložená aj na viazanom účte financujúcej banky. Čerpanie takéhoto úveru je účelové v prospech účtu dodávateľa vždy po znaleckom odobrení výšky a účelu tej-ktorej faktúry. Splácanie úveru je buď priebežné z inkasa od budúcich klientov, ktoré plynie na viazaný účet, alebo jednorazové po dokončení projektu.

Podnikateľský plán pre projektové financovanie

V prípade projektového financovania by mal podnikateľ vo svojom podnikateľskom pláne podrobne popísať, prečo bude jeho zámer úspešný a spôsob, akým chce dosiahnuť, aby bol zámer úspešný. Banku vždy zaujíma najmä primárna návratnosť, t. j. z čoho bude poskytnutý úver splácaný, ale aj možný kolaterál a iné ručenie.

1. čo bude spoločnosť vyrábať, resp.2.3.4.5.6.7.8.
2. track-record, t. j. čo podnikateľ v predmetnom podnikaní, resp.10.

Dostupnosť úverov pre SME

Podnikateľské úvery pre malých a stredných podnikateľov sú často ťažko dostupné. Podnikateľské subjekty takzvaného segmentu SME (Small and medium-sized enterprises), teda malé a stredne veľké spoločnosti, často čelia problémom pri uchádzaní sa o podnikateľský úver. V prvých dvoch rokoch podnikania je to dokonca veľmi málo pravdepodobné, banky spravidla nechcú spoločnosti bez dostatočne dlhej histórie financovať.

Záručné programy

Jedným z riešení môže byť aj pomoc prostredníctvom záručného programu Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. Táto sa dohodla na podmienkach a podpísala zmluvu na poskytovanie záruk na úvery v objeme do 1 milióna € už so šiestimi bankami. Aktuálne spolupracuje so Slovenskou sporiteľňou, VÚB bankou, Tatra bankou, ČSOB, VOLKSBANK a UniCredit Bank. V prípade úverov v objeme 340 tis. € až 1,0 mil. € sa vyžaduje 36-mesačná história klienta a účtovné výkazy podnikateľského subjektu posudzuje okrem komerčnej banky aj SZRB. Pri podnikateľských úveroch do 340 tis.

Dokumentácia k žiadosti o úver

Percento úspešnosti získania úveru je v každej banke oveľa vyššie, ak má subjekt žiadajúci o financovanie kvalitne spracovanú dokumentáciu, ktorú je potrebné doložiť k žiadosti o podnikateľský úver. Úplná a obsahovo správne koncipovaná dokumentácia je východiskovým bodom k úspešnému rokovaniu s bankou.

tags: #podnikatelsky #uver #na #nehnutelnost #podmienky