Detské poistenie na dôchodok: Výhody a riziká

Po narodení dieťaťa sa rodičia často zamýšľajú nad tým, ako ho čo najlepšie finančne zabezpečiť a pripraviť na úspešný štart do dospelosti. Detské poistky a sporenia sú produkty, ktoré sa im ponúkajú už v pôrodnici. Je však dôležité kriticky zhodnotiť ich výhodnosť, riziká a zamerať sa na správne nastavenie poistenia.

Finančná situácia rodiny a poistná potreba

Pred samotným nastavením detského poistenia je nevyhnutné preskúmať finančnú situáciu rodičov. Analyzujte príjmy, výdavky, aktíva a pasíva. Položte si zásadné otázky:

• Koľko peňazí bude rodina potrebovať, aby neboli ohrozené finančné a životné plány v prípade vážneho úrazu alebo ochorenia dieťaťa?
• Je rodina na takéto situácie finančne pripravená?
• Aké sociálne dávky sú dostupné a v akej výške?
• Existuje možnosť predať majetok (napríklad byt) na zaplatenie liečby?

Na základe odpovedí stanovte poistnú potrebu, teda ktoré riziká je potrebné poistiť a na akú výšku.

Riziká a poistné krytie

Menej závažné udalosti, ako bežné ochorenia, bežné úrazy a krátkodobé hospitalizácie, nepredstavujú pre rodinný rozpočet významné riziko. Finančná rezerva vo výške 6-mesačných nákladov a ošetrovné (OČR) vo výške 55 % hrubej mzdy by mali tieto situácie pokryť. Bežne používané poistenia, ako denné odškodné v prípade úrazu alebo hospitalizácie, nemajú z finančného hľadiska zmysel a je lepšie použiť tieto prostriedky na poistenie vážnejších rizík alebo na sporenie pre dieťa. V niektorých prípadoch je vhodné poistenie ošetrovania.

Naopak, vážne a dlhodobé udalosti môžu výrazne ohroziť finančné zdravie a životné plány rodiny. Medzi tieto riziká patrí:

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

• Invalidita
• Vážne ochorenia
• Trvalé následky úrazu
• Potreba dlhodobého ošetrovania dieťaťa spojená so stratou príjmu rodiča

1. Invalidita z mladosti

Invalidita z mladosti je stav, ktorý vznikol následkom úrazu alebo ochorenia pred dosiahnutím plnoletosti. Dieťa nemusí byť schopné vykonávať akúkoľvek pracovnú činnosť počas celého aktívneho života a môže byť odkázané na starostlivosť druhej osoby. Cieľom poistenia invalidity z mladosti je zabezpečiť dieťaťu určitý životný štandard, napríklad priemernú čistú mzdu (1 160,13 € mesačne alebo 13 921,56 € ročne). Je potrebné zohľadniť aj infláciu a rastúce životné náklady.

Poistnú potrebu znižuje invalidný dôchodok z mladosti, ktorý vypláca Sociálna poisťovňa. Nárok na invalidný dôchodok z mladosti vzniká najskôr odo dňa dovŕšenia 18 rokov veku. Maximálna výška plného invalidného dôchodku z mladosti je 616,30 €. Komerčné poistenie by malo pokryť rozdiel medzi rastúcimi nákladmi na život a invalidným dôchodkom.

Výpočet poistnej sumy je zložitý, pretože je potrebné zohľadniť infláciu a dobu aktívneho života. Používa sa vzorec na výpočet súčasnej hodnoty rastúcej anuity. Dôležité je, že sumu netreba mať k dispozícii hneď celú, a preto je možné zvyšok investovať a zhodnocovať ho nad úrovňou inflácie.

2. Vážne ochorenia

Podľa štatistiky Asociácie Inovatívneho Farmaceutického Priemyslu (AIFP) je iba 42 % inovatívnych onkologických liekov štandardne hradených z verejného zdravotného poistenia pre pacientov na Slovensku. Rýchlosť a kvalita liečby často rozhoduje o úspešnosti liečby, ktorú pacienti neraz hľadajú v zahraničí. Optimálna poistná suma by sa mala pohybovať medzi 20 000 - 40 000 €. Horná hranica prakticky neexistuje a závisí od rozpočtu klienta.

Pri stanovení poistnej sumy je potrebné zohľadniť celkovú finančnú situáciu klienta, jeho aktíva, pasíva, príjmy a výdavky. Ak má klient majetok, ktorý by mohol predať na zaplatenie liečby, nemusí mať nevyhnutne vysokú poistnú sumu.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre materskú dávku

3. Trvalé následky úrazu

Poistenie trvalých následkov úrazu slúži na to, aby v prípade vzniku úrazu, ktorý zanechá trvalé následky, mala rodina dostatok peňazí na prispôsobenie domácnosti, automobilu a pod. Ak úraz obmedzí možnosti výkonu pracovnej činnosti v budúcnosti, je pravdepodobné, že dôjde aj k vzniku invalidity. Komerčné poistenie by malo doplniť náklady, ktoré nie sú dostatočne pokryté štátnymi dávkami.

4. Dlhodobé ošetrovanie dieťaťa

Komerčné poistenie by malo vykryť rozdiel medzi sociálnymi a štátnymi dávkami a výškou nákladov, ktoré hradí rodič, ktorý ostáva s dieťaťom doma. Poistnú potrebu znižujú sociálne dávky a štátne peňažné príspevky, ako napríklad:

• Ošetrovné (OČR): Nemocenská dávka, ktorú vypláca Sociálna poisťovňa (55 % denného vymeriavacieho základu).
• Prídavok na dieťa: Sociálna dávka, ktorú vypláca štát rodičom nezaopatrených detí (60 € mesačne).
• Rodičovský príspevok: Sociálna dávka, ktorú vypláca štát rodičom (345,20 € mesačne alebo 473,30 €, ak bola vyplácaná materská).
• Peňažný príspevok na opatrovanie: Peňažná kompenzácia, ktorú vypláca štát rodičovi, ktorý zabezpečuje opatrovanie dieťaťa s ťažkým zdravotným postihnutím (818,60 € mesačne od 6 rokov života).

Výber poisťovne a poistnej zmluvy

Výber poisťovne je až druhý krok po nastavení a odsúhlasení poistných súm. Na trhu existuje množstvo poisťovní, ktoré ponúkajú rôzne produkty detského poistenia. Medzi poisťovne, ktoré predávajú vyslovene detské produkty, patria Allianz - Slovenská poisťovňa, Kooperativa, Komunálna poisťovňa a Uniqa. Ďalšie poisťovne, ako napríklad ČSOB, Generali, NN a Youplus, ponúkajú detské pripoistenia v rámci svojich životných produktov.

Pri výbere poistnej zmluvy je dôležité zamerať sa na:

• Rozsah krytia: Aké riziká poistenie kryje a v akej výške?
• Výluky z poistenia: V akých situáciách poisťovňa nevypláca poistné plnenie?
• Cena poistenia: Aká je výška poistného a ako často sa platí?
• Podmienky poistenia: Aké sú podmienky na uplatnenie nároku na poistné plnenie?

Rizikové vs. investičné životné poistenie

Rodičia si môžu vybrať medzi rizikovým a investičným životným poistením.

Prečítajte si tiež: Praktické rady o dôchodkoch

Rizikové poistenie prináša poistné plnenie v prípade úrazu alebo smrti poisteného.

Investičné poistenie kombinuje poistné krytie s investičnou zložkou. Časť poistného je investovaná do vybraných finančných fondov. Výnos závisí od vývoja trhu a klient nesie určité investičné riziko.

Poistenie spojené so sporením

Pri poistení spojenom so sporením pravidelným platením poistného vytvoríte dieťaťu finančnú rezervu, ktorú získa po dovŕšení zmluvne dohodnutého veku. Existujú dva typy poistenia so sporením:

• Kapitálové poistenie: Pri dožití je vyplatená vopred dohodnutá poistná suma, ktorá je zhodnotená o podiely na prebytku.
• Investičné životné poistenie: Pri dohodnutej poistnej dobe je vyplatená suma závislá od výšky investovaných prostriedkov, ktoré sa zhodnocujú v určených fondoch.

Hromadné úrazové poistenie školy

Podľa Zákona o výchove a vzdelávaní má žiak právo na náhradu škody, ktorá mu vznikla počas vyučovania alebo v priamej súvislosti s ním. Školy uzatvárajú poistenie, z ktorého uhrádzajú škody na zdraví alebo majetku. Ak má škola dobre nastavené poistenie zodpovednosti z prevádzky školy, rodičia nemusia svoje deti individuálne poisťovať. Samozrejme, rodičia môžu deťom uzatvoriť aj vlastné úrazové alebo životné poistenie.

tags: #poistenie #pre #deti #na #dôchodok #výhody