Poistenie prenajímanej nehnuteľnosti: Komplexný sprievodca pre prenajímateľov a nájomcov

Ak vlastníte nehnuteľnosť, je pravdepodobné, že ju máte poistenú. Avšak, ako ukázali nedávne živelné katastrofy, mnohí Slováci majú poistky uzavreté pred rokmi a ich výška nezodpovedá súčasným cenám nehnuteľností. Poistné nikto neplatí rád, ale v prípade škody je poistenie neoceniteľné. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na poistenie prenajímanej nehnuteľnosti, aby ste sa uistili, že ste vy a vaša nehnuteľnosť adekvátne chránení.

Prečo je poistenie prenajímanej nehnuteľnosti dôležité?

Podľa štatistík poisťovní vznikajú v súvislosti s užívaním nehnuteľnosti rôzne škody. Bežné sú hlásenia o vytopení susedov, problémy s podlahovým kúrením, škody spôsobené domácimi zvieratami a iné škody, ktoré sa netýkajú len majetku, ale aj zdravia. Stačí, že si niekto vytkne členok na zľadovatenom chodníku patriacemu k nehnuteľnosti. Tieto udalosti majetkové poistenie nehnuteľnosti nekryje.

Poistenie nájmu sa oplatí pre prenajímateľa nehnuteľnosti ako aj pre nájomcu. Uzatvára sa na dobu neurčitú s mesačnými splátkami poistného, ktoré sa odvíjajú od výšky nájomného. Poistenie nájmu si môžete v závislosti od vybraného balíka uzatvoriť už od 2 % z výšky nájomného.

Kto je zodpovedný za škodu v prenajatej nehnuteľnosti?

Ak vznikne škoda na majetku alebo zdraví v prenajatej nehnuteľnosti, kto je za ňu zodpovedný? Holinďák vysvetľuje, že prenajímateľ si vždy uplatňuje náhradu spôsobenej škody u nájomníka. Od tejto osoby má právo žiadať vrátenie sumy vyplatenej poškodenému.

Typy poistenia pre prenajímané nehnuteľnosti

Pri poistení nehnuteľnosti máte na výber z troch balíkov poistných rizík, pričom každý jeden si môžete individuálne upraviť podľa svojich požiadaviek.

Prečítajte si tiež: Predaj nehnuteľnosti v dôchodkovom veku a zdravotné odvody

1. Poistenie nehnuteľnosti: Kryje samotnú stavbu - steny, strechu, podlahy, okná, dvere, inštalácie a všetky zabudované prvky. Poistenie nehnuteľnosti má mať uzavreté vlastník bytu alebo domu. Poistenie chráni nehnuteľnosť pred škodami spôsobenými živlom či vandalmi. Pri poistení bytu na trhovú hodnotu vám tak poisťovňa v prípade zničenia preplatí náklady na kúpu porovnateľného bytu v danej lokalite.
2. Poistenie domácnosti: Vzťahuje sa na škody spôsobené na všetkých hnuteľných veciach, ktoré sú súčasťou vybavenia domácnosti. Poistenie kryje škody spôsobené požiarom, zadymením, výbuchom, priamym úderom blesku, povodňou, záplavou, vodou z vodovodného potrubia, víchricou, krupobitím, snehom, lavínou, zosuvom pôdy a skál, pádom stromov, stožiarov a iných predmetov, krádežou, vlámaním, vandalizmom. Prenajímateľ by mal zvážiť poistenie domácnosti, aby chránil svoje osobné veci - teda tie, ktoré si do bytu priniesol sám. Toto poistenie pokrýva škody spôsobené krádežou, požiarom, vytopením či vandalizmom.
3. Poistenie zodpovednosti za škodu: Kryje situácie, keď nájomca neúmyselne spôsobí škodu majiteľovi bytu alebo susedom (napr. vytopením spodného bytu). Predstavte si, že si prenajímate byt, odídete do práce a omylom zabudnete zatvoriť okno pred silnou búrkou. Výsledkom by bola poškodená podlaha a nábytok majiteľa a jeho oprava sa tak môže vyšplhať aj na niekoľko tisíc eur. Pre vlastníka nehnuteľnosti je veľmi dôležité poistenie zodpovednosti za škodu vyplývajúce z jej vlastníctva. Toto poistenie kryje nároky tretích na zdraví alebo na majetku vrátane následnej majetkovej ujmy alebo ušlého zisku. Majiteľ/prenajímateľ nehnuteľnosti by mal dohliadnuť na to, aby poistná zmluva zahŕňala poistenie škôd, ktoré spôsobí nájomník tretím osobám (napr. susedom). Odporúčame mať uzatvorené aj poistenie zodpovednosti za škodu.

Špecifiká poistenia prenajímanej nehnuteľnosti

• Krátkodobý vs. dlhodobý prenájom: V poisťovniach sa definuje dlhodobý prenájom štandardne s viazanosťou minimálne 6 mesiacov a viac. Všetky poisťovne okrem Allianz dokážu dlhodobo prenajímanú nehnuteľnosť poistiť. Poistenie nehnuteľnosti pri krátkodobom nájme dokážu na Slovensku aktuálne kryť len 3 poisťovne.
• Krytie škôd spôsobených nájomcom: Možno ste si položili veľakrát otázku, čo ak nastane škoda od nájomcu t.j. poškodí mi nejakým spôsobom nehnuteľnosť alebo jeho vybavenie? Áno, našťastie sú v ponuke poisťovne, ktoré dokážu aj takýto typ škody plniť. Avšak sú len dve poisťovne dokážu plniť škody aj na hnuteľnom majetku aj samotnej nehnuteľnosti. V tomto prípade ide o škody, ktoré vzniknú nájomcovi, ktorý si od vlastníka nehnuteľnosti prenajíma nehnuteľnosť. Napr. ak by po prasknutí potrubia vznikla škoda na veciach nájomcu, vlastník nehnuteľnosti pokryje tieto škody z poistenia nehnuteľnosti. Na trhu pôsobí len jedna poisťovňa, ktorá dokáže bez výraznejších obmedzení kryť všetky tri vyššie spomínané riziká.
• Podnikanie v prenajatej nehnuteľnosti: Dobré poistenie je nemenej dôležité aj v prípade, ak v prenajatej nehnuteľnosti podnikáte. Chránite tak nielen seba, svoj majetok, know-how, zamestnancov či citlivé údaje, ale napríklad aj ušlý zisk , ktorý vznikol v súvislosti s prenájmom. Ak ide o právnickú alebo podnikajúcu fyzickú osobu vykonávajúcu v prenajatej nehnuteľnosti svoju podnikateľskú činnosť, mala by mať uzatvorené poistenie prevádzkovej zodpovednosti za škodu s pripoistením škôd na prenajatých nehnuteľnostiach. V tom prípade má kryté rôzne škody, ktoré sa často šplhajú do niekoľkociferných čísel.
• Poistenie platby nájomného: Súčasťou poistenia nájmu môže byť aj poistenie platby nájomného. Vzťahuje sa na situácie, kedy nájomca nie je z dôvodu straty zamestnania bez vlastného zavinenia alebo práceneschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu dlhšej ako 30 dní schopný platiť nájomné.

Ako si vybrať správne poistenie?

Pri výbere poistenia prenajímanej nehnuteľnosti je dôležité zvážiť niekoľko faktorov:

• Rozsah krytia: Uistite sa, že poistenie pokrýva všetky riziká, ktoré sú pre vás relevantné.
• Výluky z poistenia: Pozorne si prečítajte, na čo sa poistenie nevzťahuje. Poistenie sa nevzťahuje na škody spôsobené bežným opotrebením a používaním, škody na zvukových, obrazových a dátových nosičoch, škody na finančnej hotovosti.
• Poistná suma: Nastavte si poistnú sumu tak, aby v prípade škody pokryla všetky náklady. Poistnú sumu vypočíta poisťovňa na základe údajov od vás. Tá závisí od druhu nehnuteľnosti (rodinný dom, byt, rekreačná chalupa a chata), lokality, roku kolaudácie, rozlohy, počtu poschodí a balíka poistenia či ďalších pripoistení.
• Spoluúčasť: Zvážte výšku spoluúčasti, teda sumu, ktorú zaplatíte pri poistnej udalosti.
• Cena poistenia: Porovnajte si ponuky rôznych poisťovní a vyberte si poistenie, ktoré je pre vás najvýhodnejšie. Orientačne sa cena poistenia nehnuteľnosti a domácnosti pohybuje medzi 50 až 300 € ročne. Komplexné poistenie vlastníka bytu môže stáť okolo 150 eur ročne. Ročné poistné sa priemerne pohybuje v rozmedzí 100 až 150 eur za poistenie bytu, domácnosti a zodpovednosti za škodu voči tretím osobám, a to v závislosti od rozsahu poistného krytia, ktoré si klient svojím výberom zvolí. Na výšku poistného majú vplyv viaceré parametre, ako napríklad to, či ide o murovanú alebo drevenú stavbu, či je nehnuteľnosť alebo domácnosť obývaná viac alebo menej ako 180 dní v roku, a aká je výška spoluúčasti.

Odporúčania pre bezproblémové bývanie v prenájme

• Jasná zmluva: Práva a povinnosti medzi majiteľom a nájomcom by mali byť jasne definované a vopred dohodnuté, a to nielen v kontexte poistenia.
• Kombinácia poistení: Vo všeobecnosti platí, že ak sa chce vlastník prenajímanej nehnuteľnosti čo najlepšie chrániť, potrebuje kombinovať 3 poistenia: poistenie nehnuteľnosti, poistenie zodpovednosti za škodu, ale aj poistenie domácnosti.
• Poistenie nájomcu: Nájomca by mal mať uzavreté vlastné poistenie zodpovednosti za škodu z občianskeho života a aj poistenie domácnosti, ak si chce poistkou ochrániť vlastný hnuteľný majetok v byte.
• Pravidelná kontrola poistných zmlúv: Keďže trh s nehnuteľnosťami je premenlivý a hodnotu nehnuteľností ovplyvňuje cena stavebných materiálov a stavebných prác, odporúčame prekontrolovať si v spolupráci s finančným poradcom všetky poistné zmluvy a rozsah poistného krytia.

Dôležité upozornenia

• Upomienka na neuhradené poistné: V prípade, že ste dostali upomienku na neuhradené poistné, odporúčame vám ho čo najskôr zaplatiť.
• Oznámenie poistnej udalosti: Akúkoľvek poistnú udalosť oznámte poisťovni bezodkladne.
• Asistenčné služby: Prostredníctvom asistenčných služieb vám poisťovňa poskytne rady, ako postupovať v prípade nepredvídateľných udalostí, pomôže pri technickej havárii na nehnuteľnosti, zablokovaní dverí alebo v situácii, keď vaša nehnuteľnosť sa stane neobývateľná v dôsledku technickej havárie, príp. živelnej pohromy. Asistenčné služby máte k dispozícii 24 hodín denne, 7 dní v týždni.
• Výluky z asistenčných služieb: Poistenie nájmu v rámci asistenčných služieb pri havarijnom stave nekryje bežné alebo preventívne opravy, údržbu, odstraňovanie škôd zavinených tretími osobami, opakované opravy alebo úkony rovnakého alebo podobného charakteru, zákonné povinnosti vlastníka alebo zmluvné povinnosti správcu, odstránenie následkov škody spôsobenej neodborným zásahom, stavebnými prácami, zanedbaním údržby inžinierskych sietí, vandalizmom. Asistencia sa nevzťahuje na peňažné tresty a iné sankcie uložené orgánmi štátnej moci, verejnou správou alebo samosprávou a colné a daňové konania.

Záver

Poistenie prenajímanej nehnuteľnosti je komplexná téma, ale s dostatočnými informáciami a správnym prístupom si môžete zabezpečiť adekvátnu ochranu pre seba aj svoju nehnuteľnosť. Nezabúdajte, že každá situácia je individuálna a preto je dôležité poradiť sa s odborníkom, ktorý vám pomôže vybrať si najvhodnejšie poistenie pre vaše potreby. Ako môžete vidieť, rozdiely v rozsahu poistenia medzi poisteniami sú relatívne veľké, preto sa vždy pri poistení nehnuteľnosti, ktorá je určená na prenájom, poraďte so špecialistom.

Prečítajte si tiež: Predčasný dôchodok a odvody

Prečítajte si tiež: Rodičovský príspevok: čo potrebujete vedieť

tags: #poistenie #prenajímanej #nehnuteľnosti