Porovnanie Poskytovateľov Dôchodkového Sporenia v 3. Pilieri na Slovensku

Na Slovensku si viac ako milión sporiteľov dobrovoľne prispieva do tretieho piliera, aby si vytvorili doplnkový zdroj príjmu na dôchodku. Vzhľadom na súčasné nastavenie dôchodkového systému je spoliehanie sa len na dôchodok zo Sociálnej poisťovne riskantné, a preto je dôležité zabezpečiť sa aj inak. Hoci 3. pilier nemusí dosahovať také výnosy ako priame investície, ponúka daňové úľavy a príspevky zamestnávateľa, čo ho robí atraktívnym pre mnohých sporiteľov.

Čo je 3. pilier a prečo si ho zriadiť?

Doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier) je špeciálny finančný produkt, do ktorého si môžete odkladať ľubovoľnú sumu peňazí na dôchodok. Je to dobrovoľné sporenie, ktoré vám má zabezpečiť lepšiu finančnú situáciu v starobe.

Výhody 3. piliera:

• Doplnkový príjem na dôchodku: Zabezpečuje dodatočné finančné prostriedky, ktoré dopĺňajú dôchodok zo Sociálnej poisťovne.
• Daňové úľavy: Príspevky do 3. piliera si môžete odpočítať od základu dane, čím znižujete svoju daňovú povinnosť.
• Príspevky zamestnávateľa: Mnohé firmy prispievajú svojim zamestnancom do 3. piliera, čo predstavuje ďalšiu výhodu.
• Možnosť výberu peňazí počas života: Za určitých podmienok môžete vybrať nasporené peniaze aj pred dosiahnutím dôchodkového veku.

Ako funguje 3. pilier?

Do tretieho piliera si môžete odkladať ľubovoľnú finančnú čiastku. Ak má váš zamestnávateľ zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS), do 3. piliera putujú okrem vašich peňazí aj financie od neho. Pre zamestnávateľa je to výhodnejšie ako navýšenie mzdy, pretože z príspevku do 3. piliera neplatí odvody.

Ako si vybrať správny fond v 3. pilieri?

Rovnako ako v 2. pilieri, aj v 3. pilieri si môžete vybrať z rôznych typov fondov. Obvykle sú to konzervatívne, vyvážené, akciové alebo indexové fondy. Výber závisí od vašej tolerancie k riziku a od toho, koľko času vám zostáva do dôchodku.

• Konzervatívne fondy: Sú menej rizikové, ale majú aj nižšie výnosy. Vhodné pre sporiteľov, ktorí preferujú bezpečnosť a majú kratší čas do dôchodku.
• Vyvážené fondy: Predstavujú strednú cestu medzi konzervatívnymi a akciovými fondmi.
• Akciové fondy: Sú rizikovejšie, ale majú potenciál vyšších výnosov. Vhodné pre sporiteľov, ktorí majú dlhší čas do dôchodku a sú ochotní podstúpiť vyššie riziko.
• Indexové fondy: Kopírujú vývoj určitého akciového indexu.

Raz za rok môžete zmeniť nastavenie svojich fondov.

Prečítajte si tiež: Sociálna práca

Ako si skontrolovať výpis z 3. piliera?

Doplnková dôchodková spoločnosť (DDS) vám každý rok posiela výpis z vášho sporiaceho účtu. Výpis obsahuje údaje o tom, koľko ste mali nasporených prostriedkov k 1. 1. daného roka, koľko vám pribudlo v priebehu roka a aká je vaša nasporená suma k 31. 12.

Na čo sa zamerať vo výpise:

• Stav účtu: Skontrolujte si, či sa zhoduje s vašimi očakávaniami.
• Pohyby na účte: Overte si, či boli správne zaúčtované všetky vaše príspevky a príspevky zamestnávateľa.
• Výkonnosť fondov: Posvieťte si na fondy, do ktorých DDS investuje vaše príspevky.
• Oprávnená osoba: Skontrolujte si, či máte v zmluve uvedenú oprávnenú osobu, ktorá v prípade vašej smrti dostane nasporené peniaze.

Ak ste do 3. piliera vstúpili po 1. 1. 2014, príde vám spolu s výpisom aj Potvrdenie o prijatých platbách, ktoré môžete použiť na uplatnenie daňovej úľavy.

Daňové výhody 3. piliera

Ak ste do 3. piliera vstúpili po 1. 1. 2014, môžete si uplatniť daňovú úľavu. To znamená, že si môžete odpočítať od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do 3. piliera za celý minulý rok. Daňový bonus sa ráta len z príspevkov, ktoré ste si poslali vy sami, teda nie z príspevkov od vášho zamestnávateľa.

Maximálna suma, ktorú si môžete odpočítať, je 180 eur ročne. Odporúča sa preto sporiť aspoň 15 eur mesačne, aby ste túto daňovú úľavu využili naplno.

Príspevky zamestnávateľa

Veľa firiem poskytuje príspevky do 3. piliera ako benefit pre zamestnancov. Výšku príspevku určujú zamestnávatelia v kolektívnej zmluve a často ide o konkrétne percento zo mzdy zamestnanca. Niektoré firmy povedia, koľko eur si má sporiť zamestnanec, aby mal nárok na príspevok aj od zamestnávateľa.

Prečítajte si tiež: Podmienky záložného veriteľa

Výhodou je, že zamestnanci príspevky od zamestnávateľov nemôžu vybrať z 3. piliera skôr ako pri odchode do dôchodku.

Kto musí byť v 3. pilieri povinne?

Sú aj skupiny ľudí, pre ktorých je účasť v III. pilieri povinná.

Výber peňazí z 3. piliera

Nasporené peniaze z 3. piliera si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku. Môžete tak urobiť najskôr po 10 rokoch od trvania zmluvy, ďalší výber potom môžete zrealizovať po ďalších 10 rokoch a tak ďalej. Takýmto výberom vaša zmluva doplnkového dôchodkového sporenia nezaniká a pokračuje ďalej.

Ako si vybrať peniaze z 3. piliera?

Peniaze z 3. piliera si môžete vybrať niekoľkými spôsobmi:

• Jednorazové vyrovnanie: Po dosiahnutí dôchodkového veku si necháte vyplatiť celú sumu peňazí naraz.
• Pravidelná renta: Budete dostávať pravidelné mesačné platby.
• Kombinácia: Časť peňazí si vyberiete naraz a zvyšok budete dostávať ako pravidelnú rentu.

Predčasný výber peňazí z 3. piliera

Predčasný výber peňazí z 3. piliera je možný aj pred dovŕšením dôchodcovského veku. Jedná sa však len o tú časť sumy, ktorú ste si nasporili vy. Príspevok od zamestnávateľa si predčasne nevyberiete. Takýto výber sa však môže uskutočniť len raz za 10 rokov. To znamená, že prvý výber je možný až po 10. roku sporenia.

Prečítajte si tiež: Všetko o predčasnom vyplatení

Zrušenie 3. piliera

Zrušiť 3. pilier je možné, avšak tento proces je priamo závislý na podmienkach spoločnosti, ktorú ste si zvolili. Všetky informácie o možnostiach zrušenia tretieho piliera nájdete na stránkach Ministerstva práce, alebo sa môžete priamo informovať u vašej spoločnosti, kde máte 3. pilier zriadený.

Dedenie a 3. pilier

Tretí pilier patrí do náležitostí, ktoré sa dajú zdediť. Výsledná suma, ktorá bude pozostalým vyplatená, závisí od výšky aktuálneho zostatku účastníka. Čiastku vyplatenú z III. piliera musíte zaradiť do vášho daňového priznania.

Poskytovatelia 3. piliera na Slovensku

Na Slovensku pôsobí niekoľko doplnkových dôchodkových spoločností, ktoré ponúkajú 3. pilier. Medzi najznámejšie patria:

• NN Tatry - Sympatia, d.d.s., a.s.
• Tatra Banka
• UNIQA
• Stabilita III.

Poisťovňa Allianz nemá tretí pilier zaradený vo svojich produktoch. Poisťovňa AXA už na Slovensku nepodniká, patrí pod spoločnosť Uniqa.

Porovnanie výkonnosti fondov

Pre porovnanie spoločností slúžia online kalkulačky, ktoré vám za pár sekúnd nájdu čo najvýhodnejšie fondy. Výška poplatkov závisí od spoločnosti, kde máte uzavretý tretí dôchodkový pilier.

• Výkonnosť fondov NN 3. piliera: (Pozrite si aktuálne údaje na nn.sk)
• Výkonnosť fondov Tatra Banka 3. piliera: (Pozrite si aktuálne údaje na tatrabanka.sk)
• Výkonnosť fondov UNIQA 3. piliera: (Pozrite si aktuálne údaje na stránke spoločnosti UNIQA)
• Výkonnosť fondov Stabilita III. piliera: (Pozrite si aktuálne údaje na stránke spoločnosti Stabilita)

Praktické rady na záver

• Skontrolujte si svoj výpis z 3. piliera: Uistite sa, že všetky údaje sú správne.
• Nastavte si fondy podľa svojich preferencií: Zvážte svoju toleranciu k riziku a časový horizont.
• Posielajte si aspoň 15 eur mesačne: Využite daňovú úľavu.
• Zistite, či vám zamestnávateľ prispieva: Ak áno, využite túto možnosť.
• Nezabudnite na oprávnenú osobu: Uveďte v zmluve osobu, ktorá v prípade vašej smrti dostane nasporené peniaze.
• Ak ho ešte nemáte, určite sa naň opýtajte v práci a zistite, či vaša firma doňho neprispieva zamestnancom.

Alternatívy k 3. pilieru

Ak hľadáte alternatívy k 3. pilieru, môžete zvážiť:

• Investovanie do podielových alebo ETF fondov: Ponúkajú potenciál vyšších výnosov, ale sú spojené s vyšším rizikom.
• Sporenie v 2. pilieri: Pre osoby mladšie ako 40 rokov je vstup do druhého piliera dobrovoľný. Sporenie v druhom pilieri znamená, že odkloníte časť povinných odvodov na osobný dôchodkový účet v DSS.
• Iné formy sporenia a investovania: Napríklad termínované vklady, stavebné sporenie, investovanie do nehnuteľností a pod.

Na našej internetovej stránke nájdete aj praktický porovnávač investovania. V závislosti od výšky mesačného vkladu a dĺžky zhodnocovania úspor vám okamžite porovná možnosti výhodného investovania naprieč celým trhom. Alebo sa obráťte na skúsených investičných špecialistov z FinGO.sk, ktorých nájdete na celom Slovensku.

tags: #poskytovatelia #dôchodkového #sporenia #3. #pilier #porovnanie