Postúpenie pohľadávky voči poisťovni: Podmienky a aspekty

Postúpenie pohľadávky, známe aj ako cesia, predstavuje právny inštitút, ktorý umožňuje zmenu veriteľa bez súhlasu dlžníka. V kontexte pohľadávok voči poisťovni, táto transakcia nadobúda špecifické črty a podlieha určitým podmienkam, ktoré je potrebné dodržať. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o postúpení pohľadávok voči poisťovni, s dôrazom na právne aspekty, podmienky a praktické dôsledky.

Úvod do postúpenia pohľadávky

Postúpenie pohľadávky (lat. cessia) je významný inštitút záväzkového práva, ktorý umožňuje zmenu v osobe veriteľa bez potreby súhlasu dlžníka. Podstatou postúpenia pohľadávky je prevod práva na uspokojenie zo záväzkového vzťahu z pôvodného veriteľa (postupcu) na nového veriteľa (postupníka), a to bez potreby súhlasu dlžníka, ktorý je v pozícii pasívneho subjektu tohto právneho vzťahu. Tento právny inštitút nachádza široké uplatnenie v obchodnoprávnych i občianskoprávnych vzťahoch a jeho právny rámec je upravený v ustanoveniach § 524 až 530 zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov (ďalej len „OZ“).

Čo je to pohľadávka a prečo sa postupuje?

Pohľadávkou sa rozumie nárok na nejaké plnenie od druhej zmluvnej strany. Môže ísť o finančnú čiastku (napr. pôžičku) alebo o konkrétnu vec (napr. právo na dodanie objednaného tovaru). Častým dôvodom pre postupovanie pohľadávok na tretie osoby je rýchlejšie získanie finančných prostriedkov v situácii, kedy sa podnikateľ pre omeškanie svojho dlžníka sám ocitne v druhotnej platobnej neschopnosti. V závislosti od typu pohľadávky (zmenka, nezaplatená faktúra a pod.) a inkasnej agentúry, ktorá sa na ich vykupovanie a následné vymáhanie špecializuje, môže podnikateľ za svoju neuhradenú pohľadávku obdržať aj niekoľko desiatok percent z jej pôvodnej hodnoty.

Príklad postúpenia pohľadávky

Podnikateľ A nezaplatil za tovar Podnikateľovi B, ktorý súčasne dlží podnikateľovi C. Aby si Podnikateľ B splnil svoje povinnosti voči podnikateľovi C, svoju pohľadávku za podnikateľom A postúpi spoločnosti, ktorá sa špecializuje na odkupovanie pohľadávok, čím získa finančné prostriedky na úhradu vlastných dlhov. Pokiaľ je dlžník v konkurze alebo je proti nemu vedených niekoľko exekúcií (tie bude možné zistiť od 1.7.2016 vo verejne prístupnom centrálnom registri exekúcií), nijaká tretia osoba o postúpenie pohľadávky pravdepodobne nebude mať záujem.

Druhy pohľadávok, ktoré je možné postúpiť

Postupovať je možné pohľadávky, ktoré:

Prečítajte si tiež: Účtovanie postúpenia pohľadávky

• už existujú a sú splatné (napr. nesplatená pôžička, neuhradená faktúra);
• vie sa o nich, že v budúcnosti vzniknú ( napr. splatnosť nastane až za pár mesiacov);
• sú nesporné, tj. žiadna zo strán nenamieta, že pohľadávka neexistuje;
• sú sporné, tj. prebieha o nich napr. súdne konanie.

Základným pravidlom je, že pohľadávka, ktorú chcete postúpiť, musí byť vymáhateľná v rámci exekúcie, aby nový veriteľ mal možnosť získať od dlžníka plnenie. Spolu s pohľadávkou prechádza na nového veriteľa aj príslušenstvo, čo znamená, že aj nový veriteľ môže požadovať úhradu úrokov, úrokov z omeškania či náhradu nákladov spojených s vymáhaním ai. Spolu s pohľadávkou prechádza na nového veriteľa taktiež právo na zmluvnú pokutu.

Postúpenie pohľadávky zdravotnou poisťovňou

Zdravotné poisťovne možno budú môcť čoskoro na základe výberového konania predávať svoje pohľadávky na poistnom. Predpokladá to novela zákona o zdravotných poisťovniach, ktorú Ministerstvo zdravotníctva SR predložilo do pripomienkového konania. Samotné poisťovne pritom zmenu vnímajú pozitívne. Obdobne reagovala aj poisťovňa Dôvera. Podľa jej PR manažérky Zuzany Horníkovej vnímajú túto možnosť ako spôsob, vďaka ktorému by dokázali ešte úspešnejšie vymáhať pohľadávky a dostať do systému zdravotníctva viac financií. Viac zdrojov v systéme si od úpravy sľubuje aj Union zdravotná poisťovňa.

Podmienky postúpenia pohľadávok zdravotnou poisťovňou

„Táto nová úprava dáva zdravotným poisťovniam viac možností ako napomôcť zvýšiť prísun peňazí do systému zdravotníctva. V navrhovaných pravidlách sú pritom nastavené poistky, aby postupovanie pohľadávok nemohlo byť zneužité voči poistencom, respektíve zamestnávateľom. Prvou je, že predmetom postúpených pohľadávok môže byť len právoplatne priznaná pohľadávka, a to platobným výmerom alebo výkazom nedoplatkov. Druhou, že postupované pohľadávky musia byť staré najmenej 26 mesiacov. Zdravotná poisťovňa pritom bude môcť postúpiť pohľadávku len na základe výberového konania. Ak sa ho zúčastní právnická osoba so 100-percentnou majetkovou účasťou štátu, získava predkupné právo. Ak vo výberovom konaní neponúkne najvýhodnejšiu ponuku, má právo do 10 dní najvýhodnejšiu ponuku vyrovnať a poisťovňa je povinná jej návrhy prijať.

Mandátna správa pohľadávky zdravotnou poisťovňou

Podľa aktuálneho znenia zákona môže zdravotná poisťovňa so súhlasom ministerstva zdravotníctva uzatvoriť písomnú zmluvu o mandátnej správe pohľadávky, ktorá vznikla po 1. januári 2006 voči dlžníkovi, na ktorého bol vyhlásený konkurz, alebo voči dlžníkovi, ktorý je v likvidácii. Svoje práva a povinnosti zo zmluvy môžete previesť na ďalšiu osobu.

Na čo si dať pozor pri podpise zmluvy o postúpení pohľadávky?

Pred pristúpením k podpisu zmluvy o postúpení pohľadávky si overte, či medzi veriteľom a dlžníkom neexistuje dohoda vylučujúca možnosť pohľadávku postúpiť. Takáto zmluva o postúpení pohľadávky by bolo neplatná. K postúpeniu pohľadávky môže dôjsť len na základe písomnej zmluvy, ktorá musí obsahovať určenie strán a presnú špecifikáciu pohľadávky, napr. peňažitá pohľadávka za dlžníkom vo výške 100 EUR s príslušenstvom, ktorá vznikla neuhradením ceny diela na základe zmluvy o dielo zo dňa 1. 1. 2015, podľa faktúry č. 1/2015. Podpisy na zmluve nemusia byť úradne overené. Súhlas dlžníka s postúpením pohľadávky nie je potrebný, tomu sa zmena iba oznámi. Ak je súčasťou zmluvy o postúpení pohľadávky záruka pôvodného veriteľa za vymožiteľnosť pohľadávky, znamená to, že pôvodný veriteľ ručí až do výšky ceny, za ktorú pohľadávku postúpil. Inak povedané, ak sa novému veriteľovi nepodarí vymôcť pohľadávku od dlžníka, môže jej úhradu požadovať tiež od vás ako pôvodného veriteľa. Do zmluvy odporúčame uviesť, či je pohľadávka zabezpečená napr. záložným právom alebo ručením tretej osoby, a toto zabezpečenie čo najpresnejšie špecifikovať. Postúpením pohľadávky sa nič nemení na jej zabezpečení, ako veriteľ môžete požadovať, aby dlh uhradil napríklad ručiteľ, ale postúpenie musí byť osobám poskytujúcim zabezpečenie oznámené.

Prečítajte si tiež: Postúpenie v slovenskom práve

Postúpenie pohľadávky v súdnom spore alebo konkurze

V prípade, že je veriteľ postupuje pohľadávku, o ktorej prebieha súdny spor alebo dlžník už je v konkurze, je dôležité okrem podpisu zmluvy učiniť ešte ďalšie kroky. V rámci súdneho sporu je potrebné navrhnúť zmenu účastníka a nový veriteľ musí na súd zaslať svoj súhlas s touto zmenou. Súdu sa dokladá spoločne s návrhom zmluva o postúpení pohľadávky a súhlas nového veriteľ. Ak by sa tak nestalo, súd by pokračoval stále s pôvodným navrhovateľom. Ak je dlžník už v konkurze , musia zmluvné strany na zmluve o postúpení pohľadávky svoje podpisy úradne osvedčiť a nový veriteľ musí podať na súd návrh na vstup do konkurzného konania. Skutočnosť, či je dlžník v konkurze, odporúčame vždy vopred overiť, pretože lehoty pre prihlásenie do konkurzu sú krátke a ak predchádzajúci veriteľ svoju pohľadávku neprihlásil, nový veriteľ tak už spravidla nestihne učiniť a stratí možnosť získať plnenie.

Právne aspekty postúpenia pohľadávky

1. Postúpenie pohľadávky predstavuje právnu skutočnosť, na základe ktorej dochádza k zmene v subjekte záväzkového vzťahu na strane veriteľa. Pôvodný záväzkový vzťah medzi postupcom a dlžníkom však nezaniká, mení sa len jeho obsah, keďže postupca už nie je nositeľom postúpenej pohľadávky. Postupník však nadobúda rovnaké práva, aké mal pôvodný veriteľ, a nemôže nadobudnúť viac práv, než mal postupca. V súvislosti s uvedeným Najvyšší súd SR vo svojom rozhodnutí, sp. zn. 5 Cdo 140/2007, zo dňa 30. júna 2008 zdôraznil, že: „Zmluvné dojednania medzi postupcom a postupníkom nemajú žiaden vzťah k právnej pozícii dlžníka postúpenej pohľadávky a nemôžu mať vplyv na jeho povinnosť plniť postúpenú pohľadávku postupníkovi v zmysle § 524 a 526 OZ.“ Ako príklad možno uviesť, že ak predávajúci v právnom postavení veriteľa postúpi svoju pohľadávku na zaplatenie kúpnej ceny, naďalej zostáva viazaný ostatnými povinnosťami z kúpnej zmluvy, ako je napr. odovzdanie veci kupujúcemu v právnom postavení dlžníka či zodpovednosť za vady veci.
2. Právna teória a prax rozlišujú medzi dobrovoľnou cesiou (lat. cessio voluntaria), ku ktorej dochádza písomnou zmluvou o postúpení pohľadávky podľa § 524 a nasl. OZ, t. j. dohodou, ktorú medzi sebou uzatvára pôvodný veriteľ (postupca) a nový veriteľ (postupník), a nedobrovoľnou cesiou (lat. cessio necessaria), ktorá nastáva priamo zo zákona (napr. § 813 ods. 1 OZ) alebo na základe rozhodnutia štátneho orgánu (napr. exekúcia prikázaním pohľadávky). Úprava v ustanovení § 524 a nasl. Zmluva o postúpení pohľadávky podľa § 524 a nasl. OZ má účinky iba inter partes, t. j. medzi postupcom a postupníkom. Aby však mala účinky aj voči dlžníkovi, musí byť postúpenie oznámené v zmysle § 526 ods. vyžaduje sa písomná forma, ktorej nedodržanie ma za následok absolútnu neplatnosť právneho úkonu v zmysle § 40 ods. právny titul cesie môže byť odplatný alebo bezodplatný (napr.
3. Zmluva o postúpení pohľadávky nie je v Občianskom zákonníku upravená ako samostatný zmluvný typ, avšak ide o dvojstranný právny úkon medzi postupcom a postupníkom, ku ktorého platnosti sa nevyžaduje súhlas dlžníka. Zákon (OZ) však pre túto zmluvu kogentne predpisuje písomnú formu, ktorej nedodržanie spôsobuje jej absolútnu neplatnosť (§ 524 ods. 1 OZ v spojení s § 40 ods.

Oznámenie postúpenia pohľadávky

Právna úprava vyžaduje, aby bol dlžník o postúpení pohľadávky informovaný, keďže práve od okamihu oznámenia alebo preukázania postúpenia je viazaný plniť novému veriteľovi, teda postupníkovi. Podľa ustanovenia § 526 ods. 2 Občianskeho zákonníka totiž platí, že oznámenie postúpenia cedentom (doterajším veriteľom) zbavuje dlžníka práva požadovať predloženie zmluvy o postúpení. Dlžník tak podľa citovaného ustanovenia nemá právo ani zisťovať, či vôbec nejaká zmluva bola uzatvorená, a fortiori tak nemôže namietať ani nedostatky jej platnosti. Relevantné oznámenie postupcu dlžníkovi o postúpení pohľadávky bez ďalšieho zakladá aktívnu legitimáciu postupníka na vymáhanie postúpenej pohľadávky. Súd z takéhoto oznámenia vychádza bez toho, aby ako prejudiciálnu otázku skúmal existenciu a platnosť zmluvy o postúpení. Dlžník sa v takomto prípade nemôže úspešne dovolať neplatnosti zmluvy o postúpení pohľadávky alebo jej neexistencie. Platí, že ak sa o postúpení dozviete od vášho pôvodného veriteľa, nemáte právo sa dožadovať aj jeho preukázania a musíte plniť postupníkovi. Dôkazy o postúpení môžete vyžadovať, len ak sa o ňom dozvedáte až od nového veriteľa.

Postúpenie pohľadávok bankou

Ak chce bez predchádzajúcej osobitnej dohody pohľadávku voči svojmu klientovi postúpiť banka, musia byť splnené nasledujúce podmienky:

1. banka musí najskôr klientovi doručiť písomnú výzvu k úhrade,
2. klient musí byť nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením aspoň časti svojho peňažného záväzku voči banke,
3. postúpenie nie je možné, ak klient ešte pred ním banke uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane príslušenstva; to neplatí, ak súčet všetkých omeškaní so splnením čo len časti toho istého peňažného záväzku voči banke presiahol jeden rok.

Za uvedených okolností zákon banke dovoľuje postúpiť pohľadávku zodpovedajúcu uvedenému peňažnému záväzku písomnou zmluvou aj bez súhlasu klienta a aj osobe, ktorá nie je bankou. Ak postúpenie pohľadávky bankou nespĺňa podmienky stanovené zákonom, považuje sa zmluva o postúpení za absolútne neplatný právny úkon.

Postúpenie pohľadávok zo spotrebiteľských úverov

Pohľadávku vyplývajúcu zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere môže veriteľ postúpiť, ak:

Prečítajte si tiež: Prehľad o Postúpení Pohľadávky a Katastri

1. ide o postúpenie na osobu, ktorá je oprávnená ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery na základe povolenia udeleného Národnou bankou Slovenska, a to bez obmedzenia rozsahu ich poskytovania, príp. na banku, zahraničnú banku či jej pobočku alebo o postúpenie na blízku osobuspotrebiteľa, a to na základe písomnej žiadosti spotrebiteľa (napr. preto, že blízka osoba namiesto vás fakticky vyplatí veriteľa a následne sa finančne vyrovnávate s ňou),
2. sa postupuje pohľadávka po konečnom termíne splatnosti spotrebiteľského úveru alebo pohľadávka, ktorá sa stala splatnou pred termínom konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru.

Pôvodný veriteľ vás musí o postúpení pohľadávky vyplývajúcej zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere písomne informovať najneskôr do piatich pracovných dní odo dňa postúpenia pohľadávky.

Odlišnosť od vymáhania dlhu na základe zastúpenia

Ak sa na vás v súvislosti s vymáhaním pohľadávky obráti iná osoba než veriteľ, nemusí ísť len o postupníka. Dlh môže vymáhať aj zástupca veriteľa, ktorému bola za týmto účelom len udelená plná moc či poverenie. Zastúpenie na základe splnomocnenia pritom zákon vyššie uvedenými pravidlami neobmedzuje; veriteľom totiž naďalej ostáva ten, komu ste sa na úhradu pohľadávky zaviazali pôvodne.

Nekalé praktiky pri vymáhaní dlhov

Vymáhanie dlhov profesionálnymi poskytovateľmi pôžičiek či nimi poverenými osobami nesmie presiahnuť určité hranice. Národná banka Slovenska ako orgán dohľadu v tomto segmente trhu upozorňuje, že o tzv. nekalú obchodnú praktiku môže ísť, ak:

• vymáhačské spoločnosti vytvárajú psychický nátlak spôsobujúci strach,
• zasielajú listy, ktoré navonok vyzerajú ako úradná či súdna zásielka (napriek tomu, že ide len o „obyčajnú“ výzvu na zaplatenie),
• v listoch sú klamlivým spôsobom používané formulácie ako „predvolanie“ či „príde k vám exekútor“, a to napriek tomu, že pohľadávka dosiaľ nebola priznaná právoplatným a vykonateľným súdnym rozhodnutím.

Vymáhači dlhov zo spotrebiteľských zmlúv vás okrem toho nesmú osobne navštevovať vo vašej domácnosti či na pracovisku. Zákaz platí aj pre kontaktovanie počas sviatkov, dní pracovného pokoja či pracovných dní v čase po 18.

Prevzatie dlhu

Prevzatím dlhu sa rozumie prevzatie určitej povinnosti dlžníka, napríklad povinnosti zaplatiť alebo dodať vec. K prevzatiu dlhu môže dôjsť napríklad pri započítaní plnení medzi niekoľkými podnikateľmi navzájom.

Príklad prevzatia dlhu

Podnikateľ A dlží podnikateľovi B. Podnikateľ B dlží podnikateľovi C. Ak podnikateľ C prevezme dlh od podnikateľa A, ktorý je jeho dobrým známym, bude mať voči podnikateľovi B pohľadávku i záväzok súčasne. Podnikateľ C si pohľadávku a záväzok započíta, čím podnikateľovi A pomôže.

Na čo si dať pozor pri podpise zmluvy o prevzatí dlhu?

Zmluva o prevzatí dlhu musí byť písomná a podpisy nie je potrebné úradne overovať . Na rozdiel od postúpenia pohľadávky dochádza k zmene na strane dlžníka, čo nemusí byť pre veriteľa výhodné, ak napríklad nový dlžník má problémy s hradením vlastných záväzkov. Z tohto dôvodu sa vyžaduje súhlas veriteľa s touto zmenou. Súhlas nemusí byť písomný, ale z dôvodu právnej istoty sa písomnosť odporúča a môže byť adresovaný pôvodnému alebo novému dlžníkovi. V praxi je vhodné veriteľa uviesť do zmluvy o prevzatí záväzku ako vedľajšieho účastníka a zaistiť si tak jeho súhlas priamo v zmluve. Ak je dlh zabezpečený, musia so zmenou na strane dlžníka súhlasiť aj osoby, ktoré zabezpečenie poskytujú . Ak dôjde k prevzatiu dlhu bez toho, aby napríklad ručiteľ súhlasil, jeho ručiteľský záväzok zanikne a ak dlžník nesplní svoju povinnosť, nie je možné sa domáhať práva po ručiteľovi.

Postúpenie celej zmluvy

Postúpenie zmluvy sa na prvý pohľad javí ako veľmi praktický postup, ak chcete „vymeniť“ jednu zmluvnú stranu a pritom zachovať podmienky pôvodnej zmluvy. Bohužiaľ takýto postup slovenské právo nepozná, a preto ak niektorá zo zmluvných strán má záujem previesť svoje práva aj povinnosti, musí uzatvoriť zmluvu o postúpení pohľadávky, resp. práv, a zmluvu o prevzatí povinností. Ide o kombináciu vyššie uvedených zmlúv a platia pre ne rovnaké podmienky. V praxi sa v takýchto situáciáchuzatvárajú trojstranné zmluvy o postúpení a prevzatí práv a povinností, ale je možné uzatvoriť aj dve samostatné zmluvy . Spravidla sa na pôvodnú zmluvu iba odkáže a k zmluve o postúpení a prevzatí práv a povinností sa priloží. Nakoľko nejde o postúpenie zmluvy ako celku, môže sa stať, že ustanovenia nemajúce charakter práv ani povinností sa nestanú súčasťou nového vzťahu.

tags: #postúpenie #pohľadávky #voči #poisťovni #podmienky