Rozdiely medzi pôžičkou, úverom a hypotékou: Kompletný sprievodca

Otázka, ako financovať svoje potreby, či už ide o nové bývanie, rekonštrukciu alebo iné investície, je aktuálna pre mnohých ľudí. Na trhu existuje množstvo finančných produktov, ako sú pôžičky, úvery a hypotéky, ktoré sa líšia svojimi podmienkami a účelom. V tomto článku sa pozrieme na rozdiely medzi týmito produktmi, aby sme vám pomohli zorientovať sa vo svete financií a vybrať si ten najvhodnejší pre vaše potreby.

Čo majú spoločné pôžičky, úvery a hypotéky?

Všetky tri formy financovania majú jednu spoločnú vec: peniaze, ktoré si požičiate, je potrebné vrátiť banke alebo inštitúcii, ktorá vám ich poskytla. Líšia sa však v podmienkach, zabezpečení, úrokových sadzbách a účele použitia.

Pôžička

Pod výrazom pôžička sa zvyčajne rozumie požičanie peňazí od inštitúcie alebo zamestnávateľa. Podmienky takejto pôžičky sa líšia v závislosti od konkrétnej inštitúcie. Pri tomto type úveru klient zvyčajne neručí nehnuteľnosťou. Pôžička môže byť aj bezodplatná, teda pri peňažnej pôžičke môže byť vrátená rovnaká suma peňazí, aká bola požičaná. Ak je však pôžička odplatná, takisto sa platia vopred dohodnuté úroky.

Úver

Úver je poskytnutie finančných prostriedkov od banky alebo inej finančnej inštitúcie dlžníkovi. Dlžník je povinný vrátiť požičané peniaze v stanovenej lehote a s úrokmi. Úvery sa delia na účelové a bezúčelové.

Spotrebný úver

Spotrebný úver je typ úveru, ktorý poskytujú bankové inštitúcie. Pri žiadosti o spotrebný úver je potrebné preukázať príjem, z ktorého bude zabezpečené jeho splácanie. Spotrebné úvery sa zvyčajne poskytujú na maximálnu dobu splácania 10 rokov a majú vyššie úrokové sadzby ako hypotekárne úvery. Banky poväčšine nepátrajú po spôsobe využitia finančných prostriedkov, pričom teda nemusíte ani dokladovať, na čo peniaze využijete. Čo sa týka časového horizontu poskytnutia finančných prostriedkov, tak spotrebný úver môže byť krátkodobý, ale aj dlhodobý. Čo sa týka výšky poskytnutých finančných prostriedkov, tak v závislosti od banky si môžete požičať od minimálnej čiastky 300 eur až do maximálnej výšky 35 000 eur. Už ako sme spomínali, každá banka má svoje individuálne podmienky, takže v závislosti od banky je rôzna minimálna a maximálna hodnota poskytnutia finančných prostriedkov. Úroková sadzba a poplatok za poskytnutie spotrebného úveru sú premenlivé, v závislosti od banky, v ktorej žiadate spotrebný úver.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Účelový úver

Pri účelovom úvere je účel použitia vopred stanovený (napr. kúpa a renovácia domu) a úroková sadzba je tu nižšia. Pri tomto type je účel využitia vopred stanovený (napr. kúpa a renovácia domu) a úroková sadzba je tu nižšia. V prípade, že sa chystáte renovovať nehnuteľnosť, prípadne kúpiť nové auto, vhodný je účelový úver.

Bezúčelový úver

Pri bezúčelových úveroch musíte rátať s vyššou úrokovou sadzbou, no účel použitia nie je nutné preukazovať. Navyše ide o veľmi rýchle pôžičky, ktoré často vybavíte online pár klikmi.

Stavebný úver

Stavebný úver je úver poskytnutý stavebnou sporiteľňou na všestranné účely bývania. Stavebný úver získate, ak si už v sporiteľni sporíte a splníte stanovené podmienky. Môžete ho získať spravidla, ak máte stavebné sporenie. Rozdiel je aj v úrokových sadzbách. Pri stavebnom úvere bývajú zafixované na celú dobu splácania. To znamená, že sporiteľňa vám garantuje rovnakú mesačnú splátku aj 20 rokov.

Stavebné sporenie môžeme definovať ako sporenie, ktorého hlavným účelom je financovanie bytových potrieb účastníkov stavebného sporenia. Je to forma sporenia, pri ktorej si klient ukladá na účet vybranej stavebnej sporiteľne finančné prostriedky, ku ktorým sa mu každoročne pripisuje štátna prémia. Skracuje aj čas čakania jednotlivých účastníkov na získanie potrebných finančných prostriedkov, spravidla 6 rokov. Podstatou stavebného sporenia je, že účastníci stavebného sporenia z účelovo vytvorených finančných prostriedkov vo fonde stavebného sporenia financujú svoje budúce bývanie. Podľa § 1 ods. 1. písm. Zákona č. 310/1992 Zb. Štátna prémia je finančná čiastka, ktorou štát podporuje stavebných sporiteľov. Je to účelový štátny príspevok, ktorý je určený percentom z ročného vkladu sporiteľa. Sumu štátnej prémie každoročne určuje Zákon č. 511/2011 Z. z. o štátnom rozpočte zo 7. decembra 2011 na rok 2014, ktorý schvaľuje Národná rada Slovenskej republiky na príslušný rozpočtový rok. Podmienky poskytovania štátnej prémie upravuje Zákon č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení.

Hypotéka

Hypotéka je typ úveru, pri ktorom sa vždy musí zakladať nehnuteľnosť a slúži na zabezpečenie poskytnutého úveru. Dĺžka splácania môže byť až 30 rokov. Je to dlhodobý záväzok, ktorý dlžníka sprevádza väčšinu jeho produktívneho života. Beriete si ho ako mladí, ale posledná splátka z vášho účtu môže odísť až po šesťdesiatke. V prípade, že dlh nedokážete splácať, banka si vašu nehnuteľnosť bude nárokovať.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Podmienky získania hypotéky

V súčasnosti sú oveľa prísnejšie podmienky pre získanie hypotéky, ako to bývalo v minulosti. To znamená, že ak chcete čerpať hypotéku, musíte mať nasporených minimálne 10 % z ceny nehnuteľnosti. Banka je povinná zohľadňovať nielen váš príjem a výdavky na živobytie či iné pôžičky. Maximálna výška úveru na bývanie, ktorý dnes finančné inštitúcie poskytujú, je 80 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Banky tiež stanovujú vašu schopnosť splácať úver. A to tak, že výpočtom stanovia maximálnu výšku mesačnej splátky, ktorú si môžete dovoliť uhrádzať. Do tejto sumy musíte započítať nielen hypotéku, ktorú chcete získať, ale aj splátky zo všetkých vašich ďalších záväzkov, ako je napríklad kreditná karta, povolené prečerpanie účtu či lízing. Keďže úver na bývanie je dlhodobý záväzok na desiatky rokov, banka musí myslieť dopredu a vo výpočtoch, ktoré rozhodnú o tom, koľko si môžete dovoliť mesačne platiť, zohľadňuje „preventívne“ úroky o dve percentá vyššie, ako sú dnes. Trh sa totiž mení a vaše splátky môžu časom stúpať v závislosti od stúpajúcich úrokov. Banku bude, pochopiteľne, zaujímať aj váš príjem, ktorý pri výpočte očistí o životné minimum. Z takto vyrátaného príjmu môžete použiť na splátky 60 %.

Účelová vs. Neúčelová hypotéka

Rozlišujeme dva druhy hypotekárnych úverov: účelovú a neúčelovú hypotéku.

Účelová hypotéka

Najčastejší účel využitia tohto druhu hypotéky sú investície spojené s bývaním. Či už ide priamo o kúpu nehnuteľnosti, výstavbu alebo rekonštrukciu. Využíva sa aj k spätnému preplateniu nákladov. Pri tomto druhu hypotéky musíte banke doložiť presne ako prostriedky využijete. Banka následne vyhotoví výšku nákladov.

Neúčelová hypotéka (Americká hypotéka)

Banke nemusíte upresňovať, na čo presne pôžičku potrebujete, a s peniazmi si môžete robiť, čo chcete. Hodí sa napríklad k nákupu investičných nehnuteľností, ako napríklad apartmán pri mori alebo niekde inde v zahraničí. Platí to taktiež pri atypických stavbách alebo iných netradičných objektoch, kde účelová hypotéka nie je pre vás tým ideálnym rýchlym riešením. Americká hypotéka nie je hypotekárny úver na bývanie, ako by sa mohlo zdať z jej názvu, ale je to v skutočnosti bezúčelový spotrebný úver, pri ktorom nie je potrebné preukazovať jeho účel použitia. S hypotekárnym úverom má spoločné iba to, že oba sú zaručené nehnuteľnosťou. Narozdiel od klasického hypotekárneho úveru, ktorý môže klient využiť iba na bývanie, z americkej hypotéky môže financovať čokoľvek.

Konsolidácia hypotéky

Slúži predovšetkým k zlúčeniu viacerých úverov, ktoré musíte splácať a zbytočne tak preplácate na rôznych úrokoch. Vhodných riešením je ich konsolidácia za nižšiu úrokovú sadzbu. Úver je v mBank možné navýšiť o „neúčelovú časť“, ktorá ale tvorí maximálne 30 % z účelovej čiastky refinancovaných úverov. Najviac však o 15 000 EUR. A to v prípade ak pôvodný zámer ušetriť vedie klienta do ďalšieho neúmerného finančného zaťaženia.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Hypotéka pre mladých

Klienti vo veku do 35 rokov majú nárok na zvýhodnené podmienky. Úvery pre mladých však majú ďalšie náležitosti, jednou z nich je maximálny príjem žiadateľa do výšky 1,3-násobku priemernej mzdy. Dokonca pri tomto type úveru, ak klient spĺňa zákonom stanovené podmienky, môže získať aj od štátu príspevok v podobe štátneho príspevku pre mladých.

Ako získať najvýhodnejšiu hypotéku?

1. Zorientujte sa v ponukách: Prvé kroky zväčša vedú na inzertné portály s realitami, kde sa zorientujete v cenách nehnuteľností. Na úvodný prepočet vám postačí on-line hypotekárna kalkulačka, ktorú už štandardne majú banky na svojich webových stránkach.
2. Stanovte si základné parametre: Na začiatku si stanovte základné parametre, ktoré musia byť vo všetkých ponukách nemenné.
3. Vyžiadajte si viacero ponúk: Klienti ako prvú zväčša oslovujú banku, v ktorej majú bežný účet. Okrem nej si vyžiadajte aspoň ďalšie dve ponuky od konkurencie.
4. Informujte sa o poplatkoch: Banky vám môžu pripraviť splátkový kalendár úveru a pýtajte si od nich aj všetky poplatky spojené so spracovaním hypotéky. Medzi ďalšie náklady rátajte poistenie zakladanej nehnuteľnosti, ktoré je pri hypotékach povinné.
5. Zvážte dĺžku fixácie: Úrokovú sadzbu si vždy zafixujete na konkrétne obdobie, napríklad tri či päť rokov (ale aj viac alebo menej, podľa ponuky banky). Ak by ste časom chceli úver preniesť do inej banky, teda refinancovať, budete musieť zaplatiť svojej pôvodnej banke poplatok. Ak by ste však prenášali úver v termíne výročia fixácie, teda v čase, keď sa opäť prehodnocuje úroková sadzba, neplatíte nič navyše.
6. Dôkladne si preštudujte zmluvu: Úverovú zmluvu si zoberte domov. Klient má mať dostatok času na preštudovanie zmluvných podmienok. Nikto na vás nesme tlačiť alebo vás s podpisom naháňať. Zmluvu dajte prečítať aj niekomu inému a ak čomukoľvek nerozumiete, pýtajte sa v banke.
7. Konzultácia s odborníkom: Najlepším rozhodnutím je konzultácia priamo v banke. Stačí sa za nami v mBank zastaviť, veľmi radi vám vypočítame tú najvýhodnejšiu ponuku priamo na mieru. Prevedieme vás procesom získania hypotéky, prejdeme spoločne potrebné dokumenty ako aj nastavenie ideálnej splátky.

Dôležité pojmy

• Fixácia úrokovej sadzby: Obdobie, počas ktorého sa váš úrok vôbec nemení, rovnako ako sa nemení ani splátka hypotéky.
• Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN): Ukazovateľ, ktorý poskytne obraz o tom, koľko za požičanie peňazí celkovo zaplatíte (úrok + všetky poplatky).
• LTV (Loan to Value): Pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti.

tags: #pozicka #a #hypoteka #rozdiel #vysvetlenie