Pôžička alebo splátka: Ako sa rozhodnúť a na čo si dať pozor

Život prináša nečakané situácie a s nimi spojené finančné potreby. Niekedy sa objaví možnosť zbaviť sa existujúcej pôžičky skôr, ako bolo pôvodne plánované. Predčasné splatenie pôžičky môže priniesť úsporu na úrokoch a rýchlejšiu finančnú slobodu. Otázkou však zostáva, či sa to vždy oplatí. Často sa stáva, že máte k dispozícii mimoriadny príjem, ušetrili ste viac, než ste čakali, alebo ste predali nejaký majetok a uvažujete, čo s peniazmi ďalej. V takýchto situáciách je dôležité zvážiť všetky pre a proti predčasného splatenia pôžičky.

Čo je predčasné splatenie pôžičky?

Predčasné splatenie pôžičky znamená zaplatenie viac, ako je vaša bežná mesačná splátka, alebo splatenie celého úveru naraz pred dohodnutým termínom. Existujú dva hlavné spôsoby, ako to dosiahnuť:

1. Mimoriadna splátka: Ide o situáciu, keď zaplatíte viac, než je vaša bežná mesačná splátka. Napríklad, ak je vaša mesačná splátka 150 eur, no rozhodnete sa poslať 300 eur.
2. Úplné splatenie: Ak máte k dispozícii väčší obnos peňazí, môžete celý úver splatiť naraz a celý záväzok ukončiť.

Výhody predčasného splatenia pôžičky

Predčasné splatenie pôžičky so sebou prináša niekoľko výhod, ktoré môžu výrazne zlepšiť vašu finančnú situáciu:

1. Úspora na úrokoch: Čím dlhšie pôžičku splácate, tým viac zaplatíte na úrokoch. Ak splatíte časť úveru alebo skôr, znížite sumu, z ktorej sa úroky počítajú, a teda zaplatíte banke menej na úrokoch, ako keby ste splácali celú pôvodnú dobu splatnosti.
2. Rýchlejšia finančná sloboda: Predčasným splatením sa dlhu zbavíte rýchlejšie a získate väčšiu voľnosť v tom, ako naložíte so svojimi príjmami.
3. Lepšie hodnotenie bonity: Čím menší dlh máte, tým lepšie je hodnotenie vašej schopnosti splácať (tzv. bonita).
4. Psychická úľava: Dlh nie je len číslo v banke - nesie so sebou aj psychickú záťaž. Predčasné splácanie pôžičky môže priniesť pocit úľavy a slobody.

Nevýhody a riziká predčasného splatenia pôžičky

Hoci sa predčasné splatenie pôžičky môže zdať ako ideálne riešenie, existujú aj menej viditeľné stránky, ktoré je potrebné zvážiť:

1. Poplatky za predčasné splatenie: Niektoré banky si za predčasné splatenie účtujú poplatok. Pri hypotékach sú podmienky odlišné - napríklad raz ročne možno bez poplatku splatiť až 30 % istiny. Je dobré si vopred prečítať vašu úverovú zmluvu, či ste získali pri podpise zmluvy o úvere nejaký podmienený benefit vo forme napríklad zľavy z úrokovej sadzby, zľavy z poplatku alebo nejakej odmeny, ktorú budete musieť vrátiť, ak nedodržíte zmluvné podmienky.
2. Strata finančnej rezervy: Ak použijete svoje úspory na predčasné splatenie pôžičky, už ich nemáte k dispozícii na iné nečakané situácie.
3. Nízka úspora pri výhodnom úroku: Ak ste si vzali úver s výhodným úrokom, úspora z predčasného splatenia nemusí byť až taká výrazná.
4. Alternatívne investície: Peniaze, ktoré dáte na predčasné splatenie pôžičky, už nemôžete použiť inak, napríklad na investície s potenciálne vyšším výnosom.

Ako sa rozhodnúť, či sa predčasné splatenie oplatí?

Predčasné splatenie pôžičky je krok, ktorý môže priniesť úsporu aj dobrý pocit, ale zároveň sa s ním spája viacero dôležitých otázok. Tu je niekoľko krokov, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní:

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

1. Zistite si podmienky vašej banky: Každá banka má iné pravidlá. V niektorých prípadoch môže byť predčasné splatenie bez poplatku, inokedy sa účtuje určitá suma navyše.
2. Prepočítajte si úsporu: Predčasné splácanie šetrí na úrokoch, ale oplatí sa poznať konkrétne čísla. Môžete využiť online kalkulačku alebo si vyžiadať prepočet priamo v banke.
3. Zvážte svoju finančnú situáciu: Aj keď máte peniaze navyše, neznamená to, že je dobré všetky hneď poslať do banky. Oplatí sa nechať si bokom finančnú rezervu na nečakané situácie - pokazená práčka, oprava auta či výpadok príjmu.
4. Informujte sa o zákonných možnostiach: Ak ide o väčšie úvery, napríklad hypotéku, zákon dáva klientom určité možnosti; banky musia umožniť svojim klientom splatiť raz ročne až 30 % istiny bez poplatku.

Dôležité pojmy v oblasti pôžičiek a splátok

Pre lepšie porozumenie problematike pôžičiek a splátok je dôležité poznať niektoré základné pojmy:

• Anuita (anuitná platba, anuitná splátka): Rovnaké splátky platené v pravidelných intervaloch, najčastejšie mesačne, počas celej platnosti úveru. Anuitná splátka úveru sa skladá z dvoch zložiek - splátky istiny a splátky úroku. Na začiatku úverového vzťahu najväčší podiel splátky tvorí splátka úroku, na konci naopak splátka istiny.
• Bezúročné obdobie: V prípade kreditnej karty obdobie, počas ktorého klient neplatí banke úroky z čerpanej sumy úveru.
• BIC (Bank Identification Code): Medzinárodný bankový identifikačný kód, ktorý má 8 alebo 11 znakov a používa sa na identifikáciu finančnej inštitúcie vo finančných transakciách.
• Cash advance: Doplnková služba k platobným kartám, ktorá slúži na výber hotovosti v domácej alebo cudzej mene.
• Cash back: Získanie hotovosti prostredníctvom platobnej karty s použitím platobného terminálu (POS).
• Cenník (Sadzobník poplatkov): Dokument, v ktorom sú uvedené všetky poplatky banky a spolu s obchodnými podmienkami banky sú súčasťou každej zmluvy o poskytovaní bankových produktov a služieb.
• Daň z úroku: Zrážková daň, ktorú je banka povinná zraziť a odviesť štátu pri pripísaní úrokov. V súčasnosti je vo výške 20 %.
• Debetná karta: Platobná karta, ktorá umožňuje okamžitý prístup k vlastným peniazom na účte klienta.
• Disponibilný zostatok: Informácie o výške prostriedkov na bežnom účte, ktorými môžeme disponovať.
• Embosovaná platobná karta: Karta s reliéfne vytlačenými informáciami potrebnými na zúčtovanie transakcie.
• Fixná úroková sadzba: Úroková sadzba pri úveroch, ktorá sa počas doby fixácie nemení.
• Istina: Požičaná suma peňazí, z ktorej banka počíta výšku úrokov, a ktorá sa splácaním znižuje.
• Kreditná karta: Karta, pri používaní ktorej majiteľ nepoužíva vlastné peniaze, ale banka mu dáva úver.
• Lehota splatnosti úveru: Doba, počas ktorej dlžník spláca úver formou pravidelných splátok.
• Mimoriadna splatnosť úveru: Nastáva v prípade, ak klient jednostranne porušil podmienky, za ktorých mu bol poskytnutý úver.
• Nepovolené prečerpanie: Vzniká, ak z účtu minieme viac peňazí, ako na bežnom účte máme, pokiaľ nemáme s bankou uzatvorenú zmluvu o povolenom prečerpaní.
• Obchodné podmienky (Všeobecné obchodné podmienky): Dokument, ktorý upravuje všetky vzťahy medzi klientom a bankou a je súčasťou každej bankovej zmluvy.
• Ochrana vkladov: Vklady sú chránené do sumy 100.000 EUR (vrátane) v plnej 100 % výške.
• p.a.: Skratka pre „per annum“ sa používa pri úrokových sadzbách a znamená „za rok“.
• Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN): Číslo vyjadrené v percentách, ktoré spotrebiteľovi umožňuje jednoduché porovnanie spotrebiteľských úverov a pôžičiek.
• Sankčná úroková sadzba: V prípade, ak klient pri úvere porušil podmienky zmluvy (napríklad v prípade omeškania splátky), platí v banke sankčný úrok.
• Splátka: Pravidelná platba za poskytnutý úver, ktorú platí dlžník (klient) veriteľovi (banke) v stanovených (zväčša mesačných) intervaloch.
• Sporiaci účet: Krátkodobý vkladový produkt, na ktorom sa peňažné prostriedky zhodnocujú úrokovou sadzbou a zároveň sú ľahko dostupné.
• Termínovaný vklad: Vkladový produkt, na ktorom sa finančné prostriedky zhodnocujú počas dohodnutého obdobia a za vopred stanovenú úrokovú sadzbu.
• Účtovný zostatok: Informuje o stave na účte v konkrétnom čase, ale na rozdiel od aktuálneho zostatku berie do úvahy aj už zadané platby s neskorším dátumom spracovania.
• Úrok: Cena peňazí za poskytnutie peňažných prostriedkov na vopred dohodnuté obdobie.
• Úrok z omeškania: Suma, ktorú musí dlžník uhradiť banke v prípade omeškania splátky úveru.
• Úrokový lístok (Tabuľka úročenia): Ucelený zoznam aktuálnych úrokových sadzieb jednotlivých bánk.
• Úver: Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie určenú sumu peňažných prostriedkov a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.
• Variabilná úroková sadzba: Úroková sadzba pri úveroch, ktorej výška sa počas trvania úveru mení v závislosti od trhových podmienok.
• Vinkulácia: Blokácia peňažných prostriedkov na účte v banke v prospech banky alebo iného subjektu.
• Vklad: Peňažné prostriedky vložené na účet.
• Zabezpečenie úveru: V prípadoch, keď bonita klienta nie je postačujúca, alebo to stanovuje zákon, banka podmieňuje poskytnutie úveru jeho zabezpečením.
• Základná úroková sadzba (diskontná): Úroková sadzba centrálnej banky.
• SWIFT: Medzinárodná komunikačná sieť, ktorá slúži na výmenu správ medzi bankami na celom svete.
• Sadzobník poplatkov banky: Dokument, v ktorom sú uvedené všetky poplatky banky.

Pôžička, úver a lízing: Rozdiely a podobnosti

S pojmami pôžička, úver a lízing sa stretávame veľmi často, no nie vždy je jasné, aké sú medzi nimi rozdiely. Všetky tri slová v zásade označujú rovnakú vec - požičanie si niečoho.

Pôžička vs. Úver

Pojem „úver“ upravuje výlučne poskytnutie či požičanie finančných prostriedkov. Pojem „pôžička“ zahŕňa požičanie vecí určených podľa druhu. V praxi sa však tieto pojmy často zamieňajú a používajú ako synonymá. V bankovom žargóne si tak môžete vziať pôžičku na auto alebo úver na auto a výsledok bude v oboch prípadoch zhodný.

Lízing

Na rozdiel od pôžičky, ktorá môže predstavovať aj nijako nezacielenú finančnú sumu, sa lízing vždy týka konkrétnej veci. Pri lízingu auto nie je vaše, je majetkom spoločnosti, ktorá vám lízing poskytla. Lízingová spoločnosť ho za vás kúpi a vy si ho za určitú dohodnutú sumu prenajímate, užívate a staráte sa oň, ako by bolo vaše. S pojmom lízing sa najčastejšie stretávame práve v prípade nákupu automobilov, ale je možné ho využiť aj pri nehnuteľnostiach, strojoch a podobných zariadeniach, výpočtovej technike, zdravotníckych prístrojoch, poľnohospodárskych a stavebných strojoch a podobne.

Výhodou lízingu je to, že tým, že de facto spoločnosti ručíte vecou samotnou, býva jednoduchšie zariadiť financovanie. Vec ale po určitý čas, do splatenia, nie je vaša - patrí lízingovej spoločnosti. Toto je naopak výhodou pôžičky. Tým, že danú vec vlastníte, môžete s ňou nakladať podľa uváženia, napr. teda niekomu požičať, prenajať, alebo dokonca predať.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Online pôžičky: Na čo si dať pozor?

V súčasnosti sú pôžičky dostupné takmer pre každého s pravidelným príjmom a trvalým pobytom na území SR. Výhodou pôžičky je, že máte potrebné peniaze okamžite k dispozícii a môžete ich využiť na čo potrebujete. Ak žiadate o pôžičku v banke, máte garanciu uzavretia riadneho právneho vzťahu. Zmluvy sú písané zrozumiteľne a máte prehľad o všetkých potrebných informáciách.

V rámci online pôžičiek treba byť však opatrný. Zvážte dôveryhodnosť ponuky, oboznámte sa so znením ponuky a nekonajte unáhlene. Preverte si spoločnosť ponúkajúcu pôžičku. Neseriózne spoločnosti vám tak po čase dokážu poriadne znepríjemniť život, preto je pri výbere najdôležitejšie dopredu si zistiť v danej spoločnosti podmienky a nesiahať bezhlavo po prvej nájdenej ponuke.

Mimoriadne splátky: Ako fungujú a kedy sa oplatia?

Mimoriadne splátky predstavujú možnosť, ako si postupným splácaním nad dohodnutý rámec mesačnej splátky znížiť celkovú výšku hypotéky alebo spotrebného úveru. Vďaka mimoriadnej splátke ušetríte aj na úrokoch, keďže si ňou znížite aj celkovú dlžnú sumu (istinu), z ktorej sa úroky vypočítavajú.

Pokiaľ sa rozhodnete požiadať banku o mimoriadnu splátku, môžete tak urobiť kedykoľvek počas roka, no za určitých podmienok máte mimoriadnu splátku aj s poplatkom. Výhodné je, že mimoriadne splátky sú bez poplatku zo zákona raz mesačne tak, aby celkový objem mimoriadnych splátok nepresiahol 30 % výšky úveru počas kalendárneho roka.

Úvery na bývanie: Ako si splniť sen o vlastnom bývaní?

Ak chcete kúpiť nehnuteľnosť a potrebujete si požičať peniaze, máte možnosť využiť úvery na bývanie. Tie sú charakteristické nižšími úrokmi, aké majú spravidla ostatné typy úverov. Úver na financovanie bývania je tzv. úver so zabezpečením. Je to dlhodobý úver (max. Ak financujete kúpu nehnuteľnosti takýmto typom úveru, je povinné nehnuteľnosť poistiť.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Národná banka Slovenska stanovuje pravidlá, ktoré pomáhajú chrániť domácnosti pred nekontrolovaným zadlžovaním. Aj preto pri žiadosti o hypotéku či úver na bývanie je banka povinná zohľadňovať nielen váš príjem a výdavky na živobytie či iné pôžičky. Maximálna výška úveru na bývanie, ktorý dnes finančné inštitúcie poskytujú, je 70 % až 90 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Banky tiež stanovujú vašu schopnosť splácať úver. A to tak, že výpočtom stanovia maximálnu výšku mesačnej splátky, ktorú si môžete dovoliť uhrádzať. Do tejto sumy musíte započítať nielen hypotéku, ktorú chcete získať, ale aj splátky zo všetkých vašich ďalších záväzkov, ako je napríklad kreditná karta, povolené prečerpanie účtu či lízing.

Keďže úver na bývanie je dlhodobý záväzok na desiatky rokov, banka musí myslieť dopredu a vo výpočtoch, ktoré rozhodnú o tom, koľko si môžete dovoliť mesačne platiť, zohľadňuje „preventívne“ úroky o dve percentá vyššie, ako sú dnes. Banku bude, pochopiteľne, zaujímať aj váš príjem, ktorý pri výpočte očistí o životné minimum. Z takto vyrátaného príjmu môžete použiť na splátky 60 %.

tags: #pozicka #alebo #splatka #rozdiel