Mladomanželská Pôžička: Podmienky a Výhody pre Mladé Rodiny

Dostupné bývanie predstavuje jednu z najväčších výziev pre mladé páry na Slovensku. Vysoké ceny nehnuteľností, prísne podmienky hypoték a neistota na realitnom trhu často bránia mladomanželom v osamostatnení sa a budovaní vlastného domova. Štát preto prichádza s nástrojmi, ktoré majú pomôcť prekonať tieto prekážky. Jedným z nich je aj mladomanželská pôžička, poskytovaná zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB). Ide o zvýhodnený úver, ktorý je určený pre manželov spĺňajúcich presne definované podmienky a ktorého cieľom je podporiť mladé rodiny pri riešení ich bytovej situácie.

Čo je Mladomanželská Pôžička?

Mladomanželská pôžička je forma finančnej pomoci, ktorú poskytuje štát prostredníctvom ŠFRB mladým manželom na zabezpečenie bývania. Cieľom je uľahčiť im vstup do vlastného bývania a podporiť ich v zakladaní rodiny. Táto pôžička má priaznivejšie podmienky ako bežné komerčné úvery, čo ju robí atraktívnou pre mnohých mladých ľudí.

História a Súčasnosť

Finančnú pomoc na bývanie pre mladých zosobášených ľudí sa štát rozhodol znova zaviesť do praxe. Na takúto podporu už sme pomaly aj zabudli. Mladomanželské pôžičky si pamätajú ešte naši rodičia. Vďaka tejto forme pomoci štátu sa ľahšie dostali k svojmu bývaniu alebo k modernizácii svojho bývania. Teraz sú tu opäť v istej forme späť.

Od dátumu, keď bola predstavená mladomanželská pôžička v novom šate, ubehol už nejaký čas, ktorý sa v pozitívnom zmysle podpísal na nových legislatívnych úpravách, týkajúcich sa zákona č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania, v znení neskorších predpisov.

Podmienky pre Získanie Mladomanželskej Pôžičky

Získať mladomanželskú pôžičku od štátu však nie je jednoduché. Štát si totižto nastavil veľmi prísne podmienky. Žiadateľov o úver tak podľa odborníka pomerne výrazne "preriedia" obmedzenia.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Vek a Doba Manželstva

Manželia v čase podania žiadosti nesmú mať nad 35 rokov (podmienku veku musia spĺňať obaja manželia) a zároveň musia uzavrieť manželstvo najneskôr do roka pred podaním žiadosti. Požiadať o úver možno najneskôr do 12 mesiacov od svadby. Mladí ľudia so svadbou v zimných mesiacoch a na jar budú mať podľa Búlika menej času na žiadosť, keďže tie sa budú podávať každoročne len od apríla do konca októbra.

Čo robiť, keď máme dvojicu mladých ľudí vo veku 24 rokov, ktorí sa vzali včera? Budeme ich tlačiť do riešenia bývania už najbližší rok? Pri mladomanželskej pôžičke by som sledoval len vek žiadateľov a overoval, že o mladomanželskú pôžičku ešte nikdy žiaden z nich nežiadal.

Príjem Rodiny

Celkový čistý príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne (manžel, manželka, prípadne dieťa) za predchádzajúci kalendárny rok, nesmie prevýšiť 4-násobok životného minima na ich domácnosť. Celkový príjem rodiny nesmie prevýšiť štvornásobok životného minima pre domácnosť. Rozhodujúcim obdobím je predchádzajúci kalendárny rok.

Životné minimum platné do 30.6.2020 pre dvojčlennú domácnosť (dve plnoleté osoby) = 356,84 €. Spoločný príjem v čistom teda nesmie byť vyšší ako 1 427,36 €. Zároveň však musia manželia spĺňať aj minimálny príjem. Priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí byť minimálne vo výške 1,3-násobku životného minima domácnosti. Pre manželov je to 463,89 € a pre rodinu s jedným dieťaťom 588,64 €.

Ďalšie pravidlá sa týkajú príjmu. Minimálny čistý príjem domácnosti musí dosahovať aspoň 1,3 násobok životného minima, do 30.06.2020 to je 1,3 x 356,84 = 463,89 eur. Po odrátaní záväzkov musí príjem postačovať na splátku požadovaného úveru.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Maximálny príjem počítaný len pre dvojicu dospelých žiadateľov: Celkový čistý mesačný príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne (manžel, manželka), nesmie za predchádzajúci kalendárny rok presiahnuť 2 325,65 € (mesačne) na domácnosť. Mesačný čistý príjem sa vypočíta z príjmu za predchádzajúci kalendárny rok. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu, v prípade trojčlennej rodiny (dvaja dospelý a jedno dieťa) je tento maximálny príjem vo výške 2 951,20 €. Príjem sa vypočítava ako 5-násobok životného minima podľa počtu a členov domácností. Minimálny príjem počítaný len pre dvojicu dospelých žiadateľov: Priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí predstavovať minimálne 604,67 € ̶ záväzky = výsledná suma musí byť vyššia alebo rovná výške mesačnej splátky požadovaného úveru. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu. Príjem sa vypočítava ako ̶ 1,3-násobok životného minima domácnosti ̶ záväzky ≥ výška mesačnej splátky požadovaného úveru.

Účel Pôžičky

Účel využitia je úzko spätý s bytom (rekonštrukcia - zdokladovaná faktúrou, kúpa alebo výstavba). Mladomanželskú pôžičku nie je možné poskytnúť na kúpu domu! Upravené sú aj podmienky pre účel, na ktorý sa pôžička môže poskytnúť.

Podlahová Plocha Bytu:

Štátny fond rozvoja bývania chce pomôcť pri financovaní štandardného bývania, ktoré sleduje hlavne na základe limitov podlahovej plochy bytu. Podlahová plocha bytu v bytovom alebo polyfunkčnom dome nemôže presiahnuť 80 m2. Podlahová plocha bytu v rodinnom dome nesmie presiahnuť 120 m2 a viac ako polovica z tejto podlahovej plochy je určená na bývanie. Do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkónu, lodžie a terasy. Platí aj obmedzenie maximálnych podlahových plôch. ŠFRB poskytuje pôžičku na byty do 80 štvorcových metrov (m2). Pri rodinnom dome je to najviac 120 m2.

Zabezpečenie Pôžičky

ŠFRB taktiež požaduje záložné právo na nehnuteľnosť. Hodnota zakladanej nehnuteľnosti musí dosiahnuť minimálne 1,3-násobok požadovaného úveru. Nehnuteľnosť však nemusí byť tá, na ktorú smeruje účel - teda tá, ktorú kupujeme alebo rekonštruujeme. Rovnako ako pri klasickej hypotéke ručí žiadateľ aj pri mladomanželskej pôžičke svojou nehnuteľnosťou. Tá však nesmie byť staršia ako desať rokov. manželia ručia svojou nehnuteľnosťou, tá však nesmie byť staršia ako 10 rokov. Ak manželia ručia bytom, jeho rozloha nesmie presiahnuť 80 m2.

Výška a Úročenie Pôžičky

Pôžička môže byť až do výšky 75 000 €. Mladomanželská pôžička môže pri menších bytoch v mestách a na vidieku poslúžiť ako hlavný úver pri kúpe. Pri drahších bytoch v krajských mestách zase pomôže s dofinancovaním kupovanej nehnuteľnosti.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Podmienky pôžičiek sú podľa odborníka nastavené výhodnejšie ako v bankách. Prvých 15.000 eur si mladý pár požičia pri garantovanom úroku jedného percenta, zvyšok sumy do maximálne 75.000 eur s 2 % úrokom. Maximálna suma nesmie presiahnuť 75 % hodnoty najviac trojročnej kupovanej nehnuteľnosti. Pri kúpe staršieho bytu sa podľa odborníka dá získať už len 50.000 eur, pri rekonštrukcii už len 30.000 eur.

Konkrétne Sumy a Úroky:

• Kúpa bytu staršieho ako tri roky: Maximum 50 000 eur (prvých 15 000 eur s úrokom 1 %, zvyšok 2 %).
• Rekonštrukcia bytu: Maximum 30 000 eur (prvých 15 000 eur s úrokom 1 %, zvyšok 2 %).
• Výstavba alebo kúpa bytu do troch rokov od kolaudácie: Maximum 75 000 eur.

Splácať ju možno 15 rokov bez zmeny úroku. V prípade požičania vyššej sumy sa zvyšok spláca s dvojpercentným úrokom so splatnosťou 20 rokov.

Porovnajme si aktuálnu ponuku komerčných bánk. Úver vo výške 75.000 € bude rozdelený na dve časti. Prvá časť vo výške 15.000 € bude na 15 rokov s úrokovou sadzbou 1% p.a. a mesačná splátka bude 89,77 €. Druhá časť úveru vo výške 60.000 € bude na 20 rokov s úrokovou sadzbou 2% p.a. Spolu tak klient vráti 89,77 x 12 x 15 (prvá časť úveru) + 303,53 x 12 x 20 (druhá časť úveru) = 16 158,6 + 72 847,2 = 89 005,8 €, čiže preplatí 14.005,8 €.

Bonus pri Narodení Dieťaťa

Za najväčší benefit považuje odpustenie 2000 eur z istiny úveru pri narodení dieťaťa. Búlik vysvetľuje, že túto sumu už rodina nebude musieť vracať a vďaka zníženému zostatku úveru jej klesne aj splátka. Benefit platí do počtu až troch detí. V prípade, že úver bol poskytnutý na zaobstaranie bytu staršieho ako tri roky alebo na stavebnú úpravu bytu, suma odpustenej časti úveru nesmie presiahnuť 6000 eur.

Pri narodení dieťaťa štát manželom odráta 2 000 € zo sumy, ktorú si požičali. Za každé dieťa štát odpustí manželom 2 000 eur zo zapožičanej sumy. Maximálne však do výšky 6000 eur. O odpustenie čiastky treba písomne požiadať do jedného roka od narodenia dieťaťa.

Veľmi dôležitou formou pomoci je odpustenie 2000 eur z pôžičky pri narodení dieťaťa.

V prípade doloženia rodného listu by zníženie istiny na poskytnutom úvere malo prebehnúť čo najrýchlejšie, ideálne do 30 dní. Dlžníkom by mala byť oznámená nová znížená splátka. Za zamyslenie tiež stojí, či je potrebná limitácia na tri deti.

Ako Požiadať o Mladomanželskú Pôžičku

Žiadateľ predkladá žiadosť v listinnej podobe ŠFRB prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby. Žiadosť sa dá nájsť na webe fondu už od začiatku tohto mesiaca. Po overení pracovník mestského úradu zaregistruje žiadosť do desiatich dní do elektronického príjmu žiadostí. Následne ju odošle fondu. Žiadosti sa podávajú na príslušnom mestskom úrade podľa miesta stavby.

Aktuálne môžu ľudia podávať žiadosti tiež len do konca októbra. Žiadať o pôžičku môžu od začiatku júla až do konca októbra tohto roka.

K žiadosti si treba nechať potvrdiť doklad o príjme za uplynulý rok a k tomu vypísať druhý formulár, dostupný na webstránke ŠFRB. K týmto dokladom treba na mestský úrad priniesť aj občiansky preukaz a originál sobášneho listu. Pracovník úradu má až 10 dní na zaregistrovanie žiadosti do elektronického príjmu žiadostí.

V prípade kúpy alebo výstavby bytu zoznam požadovaných príloh obsahuje až 90 dokumentov, pri rekonštrukcii je ich „len“ 80. Pochopiteľne, prílohy sú rozdelené do skupín a celkový počet predložených príloh bude nižší. Žiadosť sa odovzdáva na mestskom úrade, ktorý ma lehotu 10 dní na to, aby ju spracoval a posunul ďalej. V ďalšom kroku zložku preberá a spracúva samotný Štátny fond rozvoja bývania. Ten má na procesovanie neuveriteľných 110 dní.

Dôležité Termíny:

• Termín podania žiadosti: Od 1. júla do 31. októbra.
• Spracovanie žiadosti mestským úradom: 10 dní.
• Lehota na spracovanie žiadosti ŠFRB: 110 dní.
• Časové rozhranie od 15. januára do 30. septembra v jednom kalendárnom roku.
• ŠFRB má zase až 110 dní na to, aby vydal stanovisko - teda schválil, prípadne zamietol žiadosť. Fond o žiadosti rozhodne najneskôr do 31. decembra.

Výhody a Nevýhody Mladomanželskej Pôžičky

Mladomanželská pôžička je tak pre mladých manželov výhodným riešením. Aj napriek tomu, že úrokové sadzby klasických hypoték sa pohybujú stále pomerne nízko - v priemere okolo 3,5 percenta. Po sprísnení podmienok pre hypotéky od Národnej banky Slovenska však už nie je možné vziať si na kúpu domu či bytu celú sumu. „Takže pre novomanželov, ktorí spĺňajú kritériá na jej čerpanie, sa rozhodne oplatí. U mnohých žiadateľov bude len jedným zo zdrojov financovania kúpy či nehnuteľnosti a vzhľadom na ich ceny si budú musieť zobrať aj klasický úver na bývanie z komerčnej banky.

Výhody:

• Nízke úroky: Zvýhodnený úrok 1 % počas celého obdobia splácania.
• Odpustenie časti istiny: 2 000 € pri narodení dieťaťa (maximálne 6 000 €).
• Dofinancovanie: Možnosť dofinancovania kúpy nehnuteľnosti.
• Dlhá fixácia (na celú dobu splácania).
• Rovnaká splátka počas celého trvania splácania.

Nevýhody:

• Prísne podmienky: Obmedzenia veku, príjmu a podlahovej plochy.
• Náročná administratíva: Veľa potrebných dokumentov a príloh.
• Dlhá doba schvaľovania: Až 110 dní.
• Nedostatok finančných prostriedkov: Obmedzený rozpočet fondu.
• Mladomanželských pôžičiek môže byť málo. Kľúčové je pripraviť si potrebné dokumenty čím skôr a podať žiadosť hneď po spustení programu.
• Reálne nefunguje.
• Úroková miera pôžičky nad 15 000 je však 2 %, čo je v niektorých prípadoch viac ako dvojnásobok oproti komerčným ponukám!

Mladomanželská Pôžička verzus Komerčné Banky

Na druhej strane tu máme komerčné banky, ktoré dnes požičiavajú za rekordne nízke úrokové sadzby.

Komerčné banky však už dnes ponúkajú úvery s 10 ročnou fixáciou na úrovni 0,99 % p.a. Úrokovú sadzbu by som zjednotil, s maximálnou splatnosťou 20 rokov a fixáciou na celú zvolenú splatnosť. Refinancovanie nie je potrebné obmedzovať. Do podmienok by som však pridal overovanie dlhov v Sociálnej poisťovni, na Daňovom úrade a v zdravotných poisťovniach.

Komerčné banky majú sieť pobočiek, podmienky, procesy a tiež motiváciu, aby zvládli spracovanie žiadostí oveľa rýchlejšie ako štátne úrady. Banky by tiež vedeli vyriešiť dofinancovanie mladomanželských pôžičiek, ktoré je častou prekážkou pri naplánovaní celého financovania. Štát by mal bankám vytvoriť podmienky pre poskytovanie mladomanželskej pôžičky tak, aby to bolo obojstranne zaujímavé. ŠFRB sa môže venovať riešeniu nájomného bývania.

Porovnanie s Hypotékami:

Po tom, ako NBS sprísnila podmienky pre získanie hypoték, následkom čoho už nie je možné požičať si celú kúpnu cenu domu či bytu, mladomanželská pôžička bude pre mnohých jedným zo spôsobov dofinancovania kúpy nehnuteľnosti.

Reálne Fungovanie a Budúcnosť

Mladomanželská pôžička zabrnkala na nostalgickú nôtu. Dnes je doba iná a mladomanželská pôžička očividne nefunguje. Celý proces získania mladomanželskej pôžičky sa zatiaľ pokúsili zvládnuť necelé 4 desiatky žiadateľov. Za rovnaké obdobie, od júla 2019, jedna z najväčších bánk počas letnej kampane dostala vyše 10 000 žiadostí o hypotéku.

Začať treba od prehodnotenia celého procesu a čo najrýchlejšieho prijatia opatrení pre jeho zjednodušenie.

Tipy a Rady pre Mladomanželov

Mladomanželská pôžička môže pokryť celé dofinancovanie pri kúpe zánovného bytu v hodnote 75.000 eur alebo zabezpečiť polovicu chýbajúcej sumy pri byte s hodnotou 150.000 eur. Pri drahších nehnuteľnostiach bude dôležité skoordinovať žiadosť o pôžičku s ďalším úverom tak, aby dokázal pokryť celú kúpnu cenu a zároveň financie získal klient v správnom čase.

Reálna rekonštrukcia bytu so založením inej nehnuteľnosti (ak už je na byte záložné právo banky).

Ďalšie Možnosti Podpory pre Rodiny

Po narodení dieťaťa vám štát prispeje jednorazovou sociálnou dávkou, ktorá slúži na pokrytie výdavkov spojených s potrebami novorodenca. V súčasnosti je suma príspevku 829,86 EUR v prípade, že ide o vaše prvé až štvrté dieťa. Rodiny, ktoré očakávajú narodenie piateho a ďalšieho dieťaťa, si prilepšia o sumu 151,37 EUR. Žiadosť podávať nemusíte. Nárok sa uplatní automaticky cez informačný systém.

Každý mesiac máte nárok na prídavky na dieťa vo výške 60 EUR. Prídavky na dieťa vypláca úrad práce, sociálnych vecí a rodiny s cieľom výchovy a výživy maloletého dieťaťa. Nárok trvá, kým je dieťa považované za nezaopatrené, najdlhšie však do dovŕšenia 25 rokov. O dávku požiadate na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny v mieste vášho trvalého bydliska alebo elektronicky.

Príplatok k prídavku na dieťa sa týka len rodičov, ktorí si nemôžu uplatniť daňový bonus. Výška dávky je vyčíslená na 30 EUR mesačne. Ak si nárok na príspevok na dieťa chcete uplatniť, musíte podať písomnú žiadosť na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny (podľa miesta trvalého pobytu). Žiadosť podávate opakovane, v každom roku, keď si chcete nárok na príspevok uplatniť, vždy najskôr ku dňu a mesiacu narodenia detí.

Na zabezpečenie riadnej starostlivosti o dieťa do 3 rokov (do 6 rokov, ak má dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav) sa vypláca rodičovský príspevok. V súčasnosti je výška rodičovského príspevku stanovená na 351,80 EUR mesačne. O rodičovský príspevok musíte takisto požiadať na ÚPSVaR. Nárok vzniká po skončení materského. Poberať ho môže ktorýkoľvek z rodičov aj osoba, ktorej je dieťa zverené do starostlivosti.

tags: #pozicka #narodenie #dietata #podmienky