Zmluva o pôžičke: Kľúčové tipy a rady, ktoré vám ušetria peniaze a starosti! - Domov dôchodcov a Domov sociálnych služieb Tornaľa

28. February 2026

Zmluva o pôžičke je dôležitý právny dokument, ktorý upravuje vzťah medzi veriteľom a dlžníkom. Či už si chcete požičať peniaze od rodiny, priateľa alebo zamestnávateľa, alebo naopak, chcete niekomu peniaze požičať, je dôležité poznať svoje práva a povinnosti. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o zmluve o pôžičke, jej náležitostiach, rozdieloch oproti iným zmluvám a praktické rady pre jej uzatvorenie.

Čo je zmluva o pôžičke?

Zmluva o pôžičke je dvojstranný právny úkon, na základe ktorého veriteľ prenecháva dlžníkovi veci určené podľa druhu, najčastejšie peniaze, pričom dlžník sa zaväzuje po uplynutí dohodnutej doby vrátiť veci rovnakého druhu. Právna úprava zmluvy o pôžičke je obsiahnutá v ustanoveniach § 657 a § 658 Občianskeho zákonníka.

Kto sú zmluvné strany?

Zmluvnými stranami sú veriteľ a dlžník. Veriteľ je osoba, ktorá peniaze alebo iné veci požičiava, a dlžník je osoba, ktorá si ich požičiava.

Aký je predmet zmluvy?

Podstatou zmluvy je záväzok veriteľa požičať dlžníkovi veci určené podľa druhu. Najčastejšie sú to peniaze, ale môže ísť aj o iné veci, ako napríklad kávové zrná odrody Arabica. Dlžník sa naopak zaväzuje vrátiť veriteľovi vec toho istého druhu. Dôležité je, že dlžník nevracia tú istú vec, ktorú si požičal, ale vracia inú vec toho istého druhu. Napríklad, ak si požičal peniaze, nie je povinný vrátiť veriteľovi presne tie isté bankovky, ale môže vrátiť iné peniaze rovnakej meny.

Forma zmluvy

Občiansky zákonník nevyžaduje, aby zmluva o pôžičke bola písomná. Na pôžičku stačí ústna dohoda. Avšak, v záujme predchádzania možných sporov, prípadne zvýšenia šancí na vymoženie požičaných vecí, je vhodnejšie uzatvoriť písomnú zmluvu o pôžičke. Je veľa prípadov, kedy jedna osoba požičala peniaze priateľovi, prípadne rodinnému príslušníkovi a neuzatvorili písomnú zmluvu o pôžičke. Následne je problematické domôcť sa vrátenia požičaných peňazí a šanca na úspešné vrátenie požičaných peňazí je menšia.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Náležitosti zmluvy o pôžičke

Aby bola zmluva o pôžičke platná a právne záväzná, mala by obsahovať určité náležitosti. Medzi podstatné náležitosti zmluvy o pôžičke patria:

Identifikácia zmluvných strán: Je potrebné uviesť minimálne meno, priezvisko, dátum narodenia a adresu trvalého pobytu veriteľa a dlžníka.
Prenechanie druhovo určenej veci: Zmluva musí obsahovať presnú špecifikáciu veci, ktorá je predmetom pôžičky, a to najmä jej druh a množstvo. Najčastejšie ide o peniaze, ale môže ísť aj o iné veci, ako napríklad obilie alebo kávové zrná. Skutočné odovzdanie veci je podmienkou pre vznik zmluvného vzťahu zo zmluvy o pôžičke, preto je dôležité, aby veriteľ vedel preukázať, že k odovzdaniu veci skutočne došlo.
Záväzok dlžníka vrátiť požičané veci: Musí byť jasne uvedený záväzok dlžníka vrátiť veriteľovi vec toho istého druhu po uplynutí dohodnutej doby. Predmetom zmluvy o pôžičke môžu byť len veci druhovo určité, teda veci, ktoré majú rovnaké generické znaky (napr. peniaze, zemiaky I. akosti, atď.). Ak by si zmluvné strany dohodli, že dlžník je povinný vrátiť tú istú vec (a nie vec toho istého druhu), napríklad svadobné šaty, nešlo by o zmluvu o pôžičke, ale o zmluvu o výpožičke alebo o nájomnú zmluvu.
Doba splatnosti: Určenie dňa alebo iného termínu, do ktorého musí dlžník vrátiť veriteľovi požičané veci. V prípade, ak nie je dohodnutá doba splatnosti, je dlžník povinný vrátiť vec prvý deň po tom, čo ho veriteľ požiadal o plnenie. Zmluvné strany sa však môžu výslovne dohodnúť aj na tom, že určenie času vrátenia pôžičky bude ponechané na dlžníkovi.

Medzi ďalšie obvyklé náležitosti zmluvy o pôžičke patria:

Úrok: Dohoda zmluvných strán o výške úroku pri peňažnej pôžičke, pričom zmluva o pôžičke môže byť aj bezúročná. Obdobou úrokov pri nepeňažnej pôžičke je dohoda zmluvných strán o tom, že dlžník veriteľovi vráti väčšie množstvo požičanej veci, resp. veci lepšej akosti.
Sankcie za omeškanie: Dohoda o úrokoch z omeškania alebo iných sankciách v prípade, ak dlžník neuhradí pôžičku včas.

Príklady na dobu splatnosti v zmluve o pôžičke

Príklad 1: Ján požičal Františkovi dňa 1.1.2018 sumu 1 000 eur. Dohodli sa, že mu do roka vráti sumu 1100 eur vrátane úrokov (t. j. pôžičku + 100 eur úrokov). Posledný deň, kedy František môže vrátiť Jánovi pôžičku je tak deň 1.1.2019. Ak pôžičku nevráti do tohto dňa, môže od neho Ján požadovať nielen vrátenie pôžičky s úrokmi, ale aj úroky z omeškania. Úroky z omeškania môže požadovať od 2.1.2019.
Príklad 2: Iný prípad by nastal, ak by sa Ján s Františkom nedohodli na dobe splatnosti, teda dátumu, do ktorého je František povinný vrátiť Jánovi pôžičku. Ján požičal 1.1.2018 Františkovi peniaze s tým, že mu ich vráti „niekedy v budúcnosti“, keď na tom bude finančne lepšie. Ján však z dôvodu náhleho nedostatku finančných prostriedkov požiada Františka o vrátenie pôžičky už dňa 1.6.2018. František je tak povinný vrátiť pôžičku dňa 2.6.2018. Ak ju nevráti v tento deň, nasledujúci deň, t.j. 3.6.2018, sa dostal do omeškania a od tohto dňa môže Ján požadovať od Františka okrem pôžičky aj úroky z omeškania.

Úroky v zmluve o pôžičke

Zmluva o pôžičke môže byť úročná alebo bezúročná. Ak sa zmluvne strany nedohodnú na úroku, platí, že sa uzatvorila zmluva o pôžičke bez úrokov. Úrok predstavuje cenu za poskytnutie pôžičky. Pre veriteľa znamená zisk za to, že sa dočasne, po dobu splatnosti pôžičky, vzdáva dispozície s požičanými vecami, ktoré by mohol využívať a zhodnocovať, ak by ich nepožičal a mal by ich tak vo svojej dispozícii.

Výška úrokov

Výšku úrokov právne predpisy SR neupravujú, nakoľko nejde o spotrebiteľskú zmluvu (pri spotrebiteľskej zmluve je zákonom limitovaná výška úrokov). Veriteľ s dlžníkom sa tak môžu dohodnúť na akejkoľvek výške úrokov. Je však potrebné povedať, že výška úrokov nie je absolútne neobmedzená. Nemala by byť v hrubom nepomere s poskytnutými vecami. Ak by sa dojednali príliš vysoké úroky, išlo by o úžeru a rozpor s dobrými mravmi. To by malo za následok neplatnosť zmluvy. Neprimeraná, a preto odporujúca dobrým mravom, je taká výška úrokov dojednaná podľa § 658 ods.

Úroky z omeškania

Od dohodnutých úrokov je potrebné odlišovať úroky z omeškania. Úrok z omeškania predstavuje pre dlžníka sankciu za to, že sa omešká s vrátením pôžičky. Výška úrokov z omeškania je stanovená nariadením vlády č. 87/1995 Z. z., a to tak, že je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Zánik zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke zaniká predovšetkým splnením, teda okamihom, keď dlžník vráti veriteľovi požičané veci spolu s dohodnutým úrokom. Ďalším spôsobom, kedy môže prísť k zániku zmluvy o pôžičke, je odpustenie dlhu, čiže v prípade, ak veriteľ odpustí dlžníkovi jeho dlh.

Kvitancia

V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať tzv. kvitanciu. Ide o potvrdenie o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splatený. Veriteľ je povinný odovzdať dlžníkovi kvitanciu, ak ten ju od veriteľa požiada. Kvitancia poskytuje dlžníkovi právnu istotu, že dlh bol splatený. Kvitancia slúži na úspešné bránenie sa, ak niekedy v budúcnosti bude veriteľ požadovať od dlžníka opätovne vrátenie pôžičky, napriek tomu, že pôžička už bola splatená.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o úvere

Aj keď sa to môže zdať podobné ba až rovnaké, medzi zmluvou o úvere a zmluvou o pôžičke je rozdiel.

Právna úprava: Pôžička je upravená v Občianskom zákonníku, kdežto zmluva o úvere v Obchodnom zákonníku.
Predmet zmluvy: Predmetom úveru môžu byť len peniaze, no požičať možno akúkoľvek vec určenú druhovo.
Vznik zmluvy: Zmluva o pôžičke je reálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik pôžičky sa vyžaduje reálne odovzdanie predmetu pôžičky dlžníkovi. Nestačí spísanie zmluvy, ale musí dôjsť k faktickému požičaniu vecí. Pôžička vzniká až reálnym odovzdaním predmetu pôžičky. Úver je konsenzuálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik zmluvy o úvere stačí dohoda a k odovzdaniu predmetu úveru (peňažných prostriedkov) môže dôjsť až v budúcnosti na požiadanie dlžníka. Podpísaním zmluvy o úvere vzniká dlžníkovi právo (nie povinnosť) čerpať úver.
Úroky: Pri pôžičke je dobrovoľné, či sa dohodnú úroky alebo bude pôžička bezúročná. Pri zmluve o úvere je platenie úrokov povinným znakom úveru.

Pre úplnosť je potrebné dodať, že slovenský právny poriadok pozná aj tzv. spotrebiteľský úver. O ten ide v prípade, ak peniaze požičiava podnikateľ, ktorý podniká v oblasti poskytovania úverov, fyzickej osobe, ktorá nekoná v rámci svojej podnikateľskej činnosti. V porovnaní so štandardným úverom je potrebné pri spotrebiteľskom úvere dodržať aj zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o výpožičke

Ďalšou podobnou zmluvou v porovnaní s pôžičkou je výpožička. Opäť sa pre mnohých z nás môže zdať výpožička to isté ako pôžička, no nie je tomu tak, pretože výpožička sa v mnohom odlišuje od pôžičky.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Predmet zmluvy: Vypožičiava sa totiž individuálne určená vec, ktorá má charakteristické znaky, ktoré túto vec odlišujú od iných veci. Predmetom výpožičky tak môže byť napr. automobil. Ten istý automobil je po skončení výpožičky dlžník povinný vrátiť veriteľovi. Dlžník pri výpožičke nemôže vrátiť tú istú vec rovnakého druhu, ako pri pôžičke. Ak si vypožičia automobil, musí vrátiť ten konkrétny automobil, a nie iný automobil rovnakého druhu.
Odplatnosť: Ďalším výrazným rozdielom medzi pôžičkou a výpožičkou je bezodplatnosť výpožičky. Za výpožičku dlžník nič neplatí veriteľovi. Ak by napr. veriteľ vypožičal dlžníkovi automobil a dohodli by sa na odplate napr. 100 eur/mesiac, nešlo by o výpožičku, ale o nájom automobilu.

Pôžička zamestnancovi

Zamestnávateľ môže zamestnancovi poskytnúť v súlade s § 7 ods. 1 písm. f) zákona č. 152/1994 Z. z. o sociálnom fonde peňažnú pôžičku. Zo strany zamestnávateľa by malo ísť o návratné pôžičky pre zamestnancov.

Vzor zmluvy o pôžičke

(podľa § 657 a nasl. Občianskeho zákonníka)

Článok I.

Veriteľ: [Meno a priezvisko/Názov spoločnosti], bytom/so sídlom: [Adresa], dátum narodenia/IČO: [Dátum narodenia/IČO]

Dlžník: [Meno a priezvisko/Názov spoločnosti], bytom/so sídlom: [Adresa], dátum narodenia/IČO: [Dátum narodenia/IČO]

uzatvárajú túto zmluvu o pôžičke:

Veriteľ poskytuje dlžníkovi pôžičku vo výške [Suma v číslach] EUR (slovom: [Suma slovom]).

Článok II.

(Možnosť 1: Pôžička bola poskytnutá pred podpisom zmluvy)

Pôžička vo výške uvedenej v článku I. tejto zmluvy bola poskytnutá dlžníkovi pred podpisom tejto zmluvy o pôžičke v hotovosti. Dlžník prehlasuje a svojim podpisom potvrdzuje prevzatie sumy uvedenej v článku I.

(Možnosť 2: Pôžička bude poskytnutá prevodom na účet)

Pôžička vo výške uvedenej v článku I. tejto zmluvy bude poskytnutá dlžníkovi prevodom na ním uvedený bankový účet č. [Číslo účtu].

(Možnosť 3: Pôžička bude poskytnutá v dvoch častiach)

Pôžička podľa článku I. Prvá časť vo výške [Suma v číslach] EUR (slovom: [Suma slovom]) bude poskytnutá dlžníkovi pri podpise tejto zmluvy. Druhá časť vo výške [Suma v číslach] EUR (slovom: [Suma slovom]) bude poskytnutá dlžníkovi prevodom na ním uvedený bankový účet č. [Číslo účtu] dňa [Dátum].

Článok III.

Celková suma, t.j. požičaná suma spolu s odmenou (zmluvným úrokom), ktorú dlžník vráti veriteľovi podľa článku IV. tejto zmluvy, je [Suma v číslach] EUR (slovom: [Suma slovom]).

(Možnosť 1: Pôžička je bezúročná)

Zmluvné strany sa dohodli, že pôžička je bezúročná.

(Možnosť 2: Pôžička je úročená)

Zmluvné strany sa dohodli, že pôžička je úročená ročnou úrokovou sadzbou vo výške [Výška úroku] %.

Článok IV.

Dlžník sa zaväzuje vrátiť veriteľovi požičanú sumu a prípadný úrok v [Počet] mesačných splátkach, a to vždy do [Deň v mesiaci] dňa príslušného mesiaca, počnúc mesiacom [Mesiac a rok]. Splátky budú uhrádzané na bankový účet veriteľa č. [Číslo účtu].

(Alternatíva: Dlžník sa zaväzuje vrátiť celú požičanú sumu a prípadný úrok jednorazovo, a to najneskôr do [Dátum].)

Článok V.

Zmluvné strany sa dohodli, že v prípade, ak sa dlžník dostane do omeškania so zaplatením dlhu, dlžník sa zaväzuje uhradiť veriteľovi zákonný úrok z omeškania podľa zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník.

Článok VI.

Pre každého účastníka tejto zmluvy o pôžičke je vyhotovený jeden rovnopis zmluvy.
Zmluvné strany prehlasujú, že vyššie uvedená adresa (uvedená pri ich mene) je adresou, na ktorej preberajú poštové zásielky. V prípade, ak ktorákoľvek zmluvná strana zásielku neprevezme (alebo sa vráti ako nedoručená), táto sa považuje za doručenú okamihom vrátenia odosielateľovi.
Zmluvné strany sa dohodli, že všetky spory, ktoré vzniknú z tejto zmluvy budú riešené [spôsob riešenia sporov, napr. mediáciou, súdom a pod.].
Dlžník a veriteľ potvrdzujú, že si zmluvu o pôžičke riadne prečítali, obsahu zmluvy o pôžičke rozumejú a na znak súhlasu ju podpisujú.

V [Miesto], dňa [Dátum]

………………………………………..

Podpis veriteľa