Pôžička zo stavebného sporenia: Podmienky, výhody a ako na ňu dosiahnuť

Stavebné sporenie predstavuje účelovú formu sporenia, ktorá je štátom podporovaná a zameriava sa na financovanie bytových potrieb. Je to systém, ktorý umožňuje zhodnocovať úspory a zároveň získať úver s fixnou úrokovou sadzbou. V tomto článku sa pozrieme na podmienky získania pôžičky zo stavebného sporenia, jej výhody a ako celý proces funguje.

Čo je stavebné sporenie a ako funguje?

Stavebné sporenie, upravené zákonom č. 310/1992 Zb. v znení neskorších predpisov, je účelová forma sporenia určená na riešenie bytových potrieb. V princípe ide o uzavretý systém s možnosťou získania štátnej prémie. Stavebné sporenie ponúka popri zaujímavom zhodnotení úspor aj možnosť získať úver s nízkou úrokovou sadzbou z prostriedkov fondu stavebného sporenia.

Na začiatku sporenia si sporiteľ určí cieľovú sumu, čo je suma, ktorú bude potrebovať na realizáciu svojich bytových potrieb. Pre samotné stavebné sporenie sú charakteristické dve fázy: fáza sporenia a fáza úverovania.

Fáza sporenia

Sporiteľ postupne vkladá na účet stavebného sporenia finančné prostriedky, ktoré sú zhodnocované úrokom podľa zvoleného typu sporenia. Pre každý produkt je stanovená odporúčaná minimálna výška mesačného vkladu. Okrem pravidelných vkladov je možné uskutočňovať aj mimoriadne vklady. Na účet sa môže pripisovať aj štátna prémia, ktorá sa po pripísaní na účet úročí dohodnutým úrokom ako vklad na stavebné sporenie.

Sporiteľ si musí našetriť na svojom účte minimálnu sumu, tzv. nasporená suma, aby mohol čerpať stavebný úver. Táto suma je spravidla 40% až 50% zo zvolenej cieľovej sumy. Stavebná sporiteľňa v závislosti od typu sporenia určuje minimálnu dobu, počas ktorej sporiteľ šetrí až do predpísanej minimálnej nasporenej sumy v prípade, že má záujem čerpať stavebný úver. Táto doba sa pohybuje od 18 do 69 mesiacov v závislosti od typu sporenia.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Po uplynutí minimálnej doby sporenia, našetrení predpísanej minimálnej nasporenej sumy a dosiahnutí predpísanej hodnoty tzv. hodnotiaceho čísla môže začať druhá fáza, fáza úverovania. Ak sporiteľ našetril predpísanú minimálnu nasporenú sumu k zvolenej cieľovej sume, nesplnil však ďalšie podmienky - dobu sporenia a hodnotiace číslo, môže mu byť poskytnutý stavebný úver za komerčných podmienok - medziúver, ktorý má však spravidla vyššiu úrokovú mieru ako stavebný úver.

Fáza úverovania

Všetky prostriedky na sporiteľských účtoch v stavebnej sporiteľni, splátky už poskytnutých stavebných úverov a iné voľné resp. mimoriadne zdroje stavebnej sporiteľne tvoria tzv. fond sporenia. Po uplynutí fázy sporenia a splnení stanovených podmienok je sporiteľovi poskytnutý z tohoto fondu stavebný úver. Konkrétne podmienky sú dohodnuté pre každé stavebné sporenie. Úver má stanovenú úrokovú sadzbu podľa zvoleného typu sporenia a môže mať pomerne dlhú dobu maximálnej splatnosti, čo umožňuje stanoviť nízke mesačné splátky úveru.

Podmienky získania stavebného úveru

Stavebný úver je úver, na ktorý má stavebný sporiteľ právny nárok vyplývajúci zo Zákona o stavebnom sporení, a to po splnení zmluvne dohodnutých podmienok stavebného sporenia a podmienok poskytnutia stavebného úveru. Medzi základné podmienky patrí:

• Od dátumu platnosti zmluvy o stavebnom sporení uplynula minimálna doba sporenia platná pre konkrétny typ sporenia uvedený v zmluve o stavebnom sporení.
• V termíne rozhodujúcom pre ohodnotenie vkladu (tzv. termín výpočtu) je nasporená suma na účte stavebného sporiteľa minimálne vo výške stanovenej pre konkrétny typ sporenia uvedený v zmluve o stavebnom sporení.
• Parameter ohodnotenia zmluvy o stavebnom sporení (tzv. hodnotiace číslo) dosiahol minimálnu bodovú hodnotu stanovený stavebnou sporiteľňou pre konkrétny typ sporenia uvedený v zmluve o stavebnom sporení.

Stavebný úver môže byť poskytnutý maximálne vo výške, ktorá sa rovná rozdielu medzi cieľovou sumou a nasporenou sumou k dátumu pridelenia cieľovej sumy.

Hodnotiace číslo

Hodnotiace číslo je ukazovateľ kvality sporenia a vyjadruje mieru výkonu a účasti stavebného sporiteľa na tvorbe fondu stavebného sporenia. Zabezpečuje všetkým stavebným sporiteľom spravodlivé poradie pri pridelení cieľových súm z fondu stavebného sporenia. Hodnotiace číslo rastie v závislosti od:

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

• Výšky mesačných vkladov
• Výšky cieľovej sumy
• Pravidelnosti vkladov

Hodnotiace číslo dokáže jednoducho matematicky, ale pritom objektívne a spravodlivo ohodnotiť prínos každého stavebného sporiteľa do spoločného fondu sporenia. Mesačný prírastok hodnotiaceho čísla dostaneme tak, že nasporenú sumu vydelíme cieľovou sumou. Aktuálne hodnotiace číslo je súčtom mesačných prírastkov za všetky dni výpočtu, pričom deň výpočtu je spravidla každý posledný deň v mesiaci. Na získanie stavebného úveru je potrebné dosiahnuť hodnotiace číslo vašej zmluvy aspoň 64.

Medziúver: Riešenie pre tých, ktorí potrebujú peniaze skôr

Medziúver je úver, na ktorý stavebný sporiteľ nemá právny nárok, pretože zatiaľ nesplnil niektorú z 3 podmienok na poskytnutie riadneho stavebného úveru - minimálna doba sporenia, minimálna nasporená suma a minimálne hodnotiace číslo. Po splnení podmienok bonity žiadateľa o medziúver a pridelení medziúveru sporiteľ (žiadateľ) okrem splátok medziúveru aj ďalej sporí, kým nedosiahne podmienky na pridelenie riadneho stavebného úveru.

Medziúver je výhodný len ako dočasné riešenie financovania, keď sporiteľ nechce čakať na splnenie podmienok na riadny stavebný úver, chce využiť výhodnú príležitosť na kúpu bytu alebo domu a je ochotný platiť úroky z celej cieľovej sumy.

Na čo možno použiť stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je určené na financovanie bytových potrieb:

• Kúpa bytu alebo domu
• Kúpa stavebného pozemku
• Výstavba domu
• Rekonštrukcia, modernizácia a údržba bytu alebo domu
• Kúpa nebytových priestorov a ich prestavba na byt
• Úhrada podielu bytovému družstvu
• Úhrada predchádzajúcich záväzkov súvisiacich s bývaním
• Vďaka stavebnému sporeniu môžete okrem kúpy a výstavby nehnuteľnosti financovať aj jej ďalšie stavebné úpravy, napríklad rekonštrukciu kúpeľne, kuchyne, kúrenia, výmenu okien, podláh dverí, atď.

Keď sporiteľ nevyužije nasporené prostriedky na financovanie bývania, po šiestich rokoch si môže všetky peniaze vybrať aj so štátnou prémiou. Takému klientovi hovoríme priateľský sporiteľ.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Štátna prémia

Štát poskytuje k sporiacemu účtu stavebného sporenia štátnu prémiu. Zmluva o stavebnom sporení môže byť prémiovo zvýhodnená. Jeden sporiteľ môže mať aj 2 a viac zmlúv o stavebnom sporení, avšak len jedna z nich môže byť prémiovo zvýhodnená. Na prémiu vzniká nárok vo výške podľa aktuálnych pravidiel, ktoré štát každý rok mení. V roku 2026 je výška štátnej prémie 6 % z ročných vkladov. Celková výška štátnej prémie pripísaná na účet stavebného sporenia závisí od výšky vkladov v kalendárny rok.

Výhody a nevýhody stavebného sporenia

Výhody

• Fixná úroková sadzba: Stavebné sporenie ponúka istotu fixnej úrokovej sadzby stavebného úveru až do jeho splatenia.
• Štátna prémia: Možnosť získania štátnej prémie, ktorá zvyšuje zhodnotenie úspor.
• Účelovosť: Podpora bývania a možnosť financovania rôznych bytových potrieb.
• Bezpečnosť: Stavebné sporenie je regulované zákonom a poskytuje istotu vkladov.
• Možnosť úrokového bonusu: Pri uzatvorení novej zmluvy o stavebnom sporení v tarife SE (alebo JE) ponúka možnosť uzatvoriť si aj ÚROKOVÝ BONUS s dobou viazanosti 6 rokov. Získate ním zvýhodnené úročenie nasporenej sumy počas prvých troch rokov sporenia.
  • Úroková sadzba z vkladov 1 % p. a.
  • v roku 2026: 4 % p. a.
  • v roku 2027: 3 % p. a.
  • v roku 2028: 2 % p. a.
  • od roku 2029 1 % p.

Nevýhody

• Doba sporenia: Na získanie stavebného úveru je potrebné sporiť určitú dobu (minimálne 2 roky).
• Poplatky: Stavebné sporenie môže byť spojené s poplatkami za uzatvorenie zmluvy a vedenie účtu.
• Obmedzenia: Prostriedky zo stavebného sporenia sú určené len na financovanie bytových potrieb.
• Nižšie úročenie vkladov: Vo všeobecnosti platí, že čím výhodnejšie úročenie úveru, tým menej výhodné úročenie vkladov.

Ako si vybrať správnu stavebnú sporiteľňu?

Na Slovensku pôsobia tri stavebné sporiteľne: ČSOB stavebná sporiteľňa, Prvá stavebná sporiteľňa a Wüstenrot stavebná sporiteľňa. Pri výbere je dôležité zvážiť:

• Úrokové sadzby: Porovnajte úrokové sadzby vkladov a úverov.
• Poplatky: Zistite si všetky poplatky spojené so sporením a úverom.
• Podmienky: Preštudujte si podmienky získania stavebného úveru a štátnej prémie.
• Produkty: Vyberte si produkt, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám a možnostiam.
• Reputácia: Zistite si, akú má stavebná sporiteľňa reputáciu a ako hodnotia jej služby klienti.

Praktické tipy pre stavebné sporenie

• Pravidelné sporenie: Pravidelné sporenie sa oplatí, pretože tak najrýchlejšie získate nárok na stavebný úver. Okrem toho sporením v nižších čiastkach menej zaťažíte váš rodinný rozpočet.
• Využite štátnu prémiu: Snažte sa vložiť ročne sumu, ktorá vám zabezpečí maximálnu výšku štátnej prémie.
• Plánujte vopred: Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti, začnite sporiť včas.
• Informujte sa: Získajte všetky potrebné informácie o stavebnom sporení a podmienkach úveru.
• mojaPSS: S mojaPSS získate online prístup k svojim účtom a účtom vašich detí, kde vystupujete ako zákonný zástupca. Nájdete tu elektronické výpisy, aktuálne informácie o sporení alebo úveroch, ktoré máte u nás uzatvorené.

tags: #požička #zo #stavebného #sporenia #podmienky